一鞋邑、標(biāo)桿銀行：浦發(fā)銀行同業(yè)發(fā)展策略分析
國內(nèi)很多家銀行都在不斷深入同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展诵次，本文選取浦發(fā)銀行作為實(shí)證案例進(jìn)行分析， 通過整理浦發(fā)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型枚碗、市場定位逾一、綜合化經(jīng)營情況以及浦發(fā)銀行的同業(yè)合作模式和基本業(yè)務(wù)開展情況，總結(jié)我國商業(yè)銀行在發(fā)展銀行同業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)的基本經(jīng)驗(yàn)以便對我國同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考和指導(dǎo)肮雨。
1 客戶和渠道資源是銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)
作為一個(gè)發(fā)展中的銀行遵堵，浦發(fā)銀行沒有充足的資源和財(cái)力占領(lǐng)所有的領(lǐng)域，那也是不可行的，因此陌宿，浦發(fā)銀行制定了高效的戰(zhàn)略對象服務(wù)锡足，也就是在每一個(gè)區(qū)域和市場有針對性的培養(yǎng)自己的客戶，這位浦發(fā)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)壳坪。目前為止舶得，浦發(fā)銀行的客戶戰(zhàn)略對象主要由以下三類：
(1) 現(xiàn)金流量大、關(guān)系國計(jì)民生的國有大中型企業(yè)或上市公司爽蝴，這類企業(yè)都是順應(yīng)國家大政策方向沐批，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動作用，因此霜瘪，這類客戶能夠給浦發(fā)銀行的發(fā)展帶來輿論上的好評和國家層面的較高的貢獻(xiàn)值珠插；
(2) 優(yōu)秀的私營企業(yè)以及中小型民營企業(yè)惧磺。這類企業(yè)規(guī)模小颖对、起點(diǎn)晚，但是他們是新經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物磨隘，具有資金流量快缤底、發(fā)展?jié)摿Υ蟆㈨槕?yīng)市場運(yùn)營規(guī)律等特點(diǎn)番捂，會逐漸成為浦發(fā)銀行發(fā)展的中堅(jiān)力量个唧；
(3) 個(gè)人業(yè)務(wù)客戶。個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展同國外相比设预，我國還處于初步階段徙歼，因此，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊鳖枕，浦發(fā)銀行定位于長遠(yuǎn)魄梯，不斷培養(yǎng)自己的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)客戶，這也為浦發(fā)銀行存儲了大量的客戶資源宾符。
綜上所述酿秸，浦發(fā)銀行的大量客戶資源和渠道為浦發(fā)銀行業(yè)務(wù)的拓展和轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)，減 少了轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)魏烫，特別是 2012 年 8 月辣苏，浦發(fā)銀行和硅谷銀行合作以后，浦發(fā)銀行不斷引進(jìn)先進(jìn)的 管理資源哄褒、人才資源以及業(yè)務(wù)拓展經(jīng)驗(yàn)和渠道稀蟋，同時(shí)，逐漸把網(wǎng)絡(luò)營銷渠道定位于掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的中高端人才呐赡，大大拓寬了營銷渠道退客。這些都為浦發(fā)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型提供了保障。
2 定位于“中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)商”
在定位上浦發(fā)銀行致力于“中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)商”罚舱，這是很具發(fā)展優(yōu)勢的戰(zhàn)略井辜。中小企業(yè)進(jìn)行融資的渠道一般有兩種形式外源性融資和內(nèi)源性融資绎谦。其中在外源性融資中銀行貸款這種間接融資方式是最重要的融資方式，它能為中小企業(yè)的發(fā)展提供很大的推動力粥脚。同時(shí)窃肠，它對于銀行的發(fā)展也是非常有利的。浦發(fā)銀行通過產(chǎn)品改革和創(chuàng)新刷允，不斷完善信息透明度冤留，減少中小企 業(yè)進(jìn)行銀行貸款的難度和信息不對稱性。另外浦發(fā)銀行還提倡關(guān)系型貸款树灶，使得銀行貸款更加適用于中小型企業(yè)纤怒。首先，這種定位方式有利于中小企業(yè)的收益天通，它使得中小企業(yè)在信貸可得 性泊窘、降低資本成本、減少抵押品以及積極的市場效應(yīng)方面都是非常有利的像寒；其次烘豹，這種定位方式也可以使得浦發(fā)銀行獲益，通過這個(gè)定位浦發(fā)銀行可以和企業(yè)保持長期的聯(lián)系诺祸，逐漸培養(yǎng)成 自己的客戶携悯，并且在這個(gè)客戶培養(yǎng)過程中可以不斷收取信息租賃費(fèi)用，也可以不斷了解該類企業(yè)的市場情況筷笨，為下一步策略的制定提供更有效地保障憔鬼。另外，中小企業(yè)由于信息渠道不暢通胃夏， 它們會形成對浦發(fā)銀行的依賴和信任轴或，這就降低了浦發(fā)銀行的營銷成本，也不會減少浦發(fā)銀行產(chǎn)品的市場占有率构订。
3 全面推進(jìn)綜合化經(jīng)營
《上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司 2012 年年度報(bào)告》中指出：浦發(fā)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營取得新進(jìn)展侮叮，在2012 年末，浦發(fā)銀行進(jìn)行同業(yè)投資和所占股權(quán)情況如下表所示：
注：截至 2012 年 12 月 31 日悼瘾，公司實(shí)現(xiàn)非利息凈收入 95.9031.13 48.06%囊榜。公司長期股權(quán)投資余額 24.64 億元，比 2011 年末增長 6.07 億元亥宿，主要是對萊商商業(yè) 銀行的增資及權(quán)益法下確認(rèn)的投資收益增加卸勺。
表 3 說明浦發(fā)銀行不斷擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，推進(jìn)全面化經(jīng)營烫扼，特別是在 2012 年曙求，浦發(fā)銀行在上海和硅谷銀行合資建立了各占 50％股權(quán)的浦發(fā)硅谷銀行，使得浦發(fā)銀行的綜合化經(jīng)營推到了高 峰。這也是銀行發(fā)展的必然趨勢悟狱，浦發(fā)銀行有必要也有條件開展綜合化經(jīng)營静浴。首先交易費(fèi)用的降低為浦發(fā)銀行綜合化經(jīng)營提供了成本保證；其次挤渐，現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為浦發(fā)銀行的 綜合化經(jīng)營提供了信息保障苹享；最后，現(xiàn)代企業(yè)和個(gè)人對于金融服務(wù)需求的綜合化以及金融監(jiān)管的開放為浦發(fā)銀行的綜合化經(jīng)營提供了市場保障浴麻，因此得问，浦發(fā)銀行的綜合化經(jīng)營不斷深化和推 進(jìn)。2012 年浦發(fā)銀行主承銷的首單商業(yè)銀行金融債券成功發(fā)行软免，為上海農(nóng)商銀行成功發(fā)行 50 億元 3 年期金融債券宫纬，同時(shí)，浦發(fā)銀行創(chuàng)新推出《綠色信貸綜合服務(wù)方案 2.0》使得浦發(fā)銀行成 功的實(shí)施了國內(nèi)首單亞洲開發(fā)銀行 ADB 建筑節(jié)能項(xiàng)目膏萧。另外漓骚，浦發(fā)銀行在深挖客戶需求的基 礎(chǔ)上推出了“現(xiàn)金管理 1 號”等多項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，截至 2012 年 12 月末對公理財(cái)客戶數(shù)突破 6000戶向抢，對公人民幣理財(cái)累計(jì)銷售超過 6800 億元认境。對個(gè)人共發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品 1399 開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品 1399879 款，2012年全年理財(cái)產(chǎn)品銷量突破 8600 億元挟鸠。這些都證明了浦發(fā)銀行在綜合化經(jīng)營道路上不斷前進(jìn)。
二亩冬、浦發(fā)銀行“銀銀平臺“模式分析
1 互補(bǔ)雙贏的合作模式
銀銀合作模式在西方發(fā)達(dá)國家興起較早艘希，而且具有旺盛的生命力。但是在國內(nèi)還處于起步階段硅急，它是金融一體化和自由化不斷深入的必然產(chǎn)物覆享。隨著信息的不斷發(fā)展和公眾需求的不斷提高，國內(nèi)銀行業(yè)面臨著巨大的壓力营袜，各種金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)和競爭不斷激化撒顿，銀 行的利差收入、融資份額不斷下降荚板，同時(shí)凤壁，越來越多的客戶要求風(fēng)險(xiǎn)控制、信息咨詢跪另、資產(chǎn)管理等高層次的服務(wù)拧抖，單個(gè)銀行不能再滿足客戶需求，只有實(shí)行銀銀合作免绿，組成戰(zhàn)略聯(lián)盟才能很好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)信息共享唧席，達(dá)到合作共贏的目的。浦發(fā)銀行也開展了銀銀合作的共贏模式。 2012 年 8 月淌哟，浦發(fā)銀行和美國硅谷銀行進(jìn)行了銀銀合作建立了合資銀行迹卢。該銀行在吸收國外銀 行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的同時(shí)，也充分發(fā)揮了浦發(fā)銀行的本土市場和資源優(yōu)勢徒仓，即促進(jìn)了浦發(fā)銀行經(jīng)營層次和核心競爭力的提升婶希，也有利于硅谷銀行市場的開拓和利潤的收取。浦發(fā)銀行的這種銀銀合作不僅實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勢互補(bǔ)蓬衡、資源共享喻杈，還是浦發(fā)銀行提升服務(wù)品質(zhì)、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新的平臺狰晚。
2 與競爭對手的模式對比
浦發(fā)銀行的主要競爭對手是國內(nèi)中型商業(yè)銀行筒饰，主要包括中國光大銀行、中信銀行壁晒、興業(yè)銀行瓷们、北京銀行、深圳發(fā)展銀行秒咐、廣東發(fā)展銀行以及上海銀行等多家銀行谬晕。和這些銀行開展的 銀銀合作模式相比較，浦發(fā)銀行主要具有以下優(yōu)勢和特點(diǎn)：(1) 合作目標(biāo)定位于國際知名銀行：關(guān)系將為浦發(fā)銀行推進(jìn)國際化戰(zhàn)略携取。同時(shí)也將對浦發(fā)銀行的包括個(gè)人信用卡市場在內(nèi)的業(yè)務(wù)提供一個(gè)極好的發(fā)展機(jī)遇攒钳。并且浦發(fā)銀行擁有優(yōu)質(zhì)的客戶、優(yōu)秀的員工和優(yōu)化的機(jī)制雷滋，與花旗銀行的聯(lián)盟關(guān)系將使浦發(fā)銀行的股東不撑、客戶和員工進(jìn)一步受益。通過借鑒花旗銀行豐富風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和全球技術(shù)資源晤斩，包括公司焕檬、個(gè)人業(yè)務(wù)和信用卡行業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢所帶來的杠桿效應(yīng)來加快 浦發(fā)銀行的發(fā)展。這次和花旗銀行的共同合作發(fā)展策略不僅可以使浦發(fā)銀行借助花旗豐富的國 際資本市場運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和國際一流的境外投資銀行平臺澳泵，綜合運(yùn)用資本市場和貨幣市場等多種金 融工具实愚。豐富完善自身的各種服務(wù)水平和內(nèi)容，為其客戶提供更豐富的專業(yè)化服務(wù)兔辅，而且可以 在這次合作發(fā)展中腊敲，尋求個(gè)性化服務(wù)的突破口，不斷完善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)和增加中間業(yè)務(wù)收入比 重幢妄。積極探索在我國現(xiàn)有金融監(jiān)管框架下商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的模式兔仰，提升自身的核心競爭能 力。(2) 產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新快速：浦發(fā)銀行通過銀銀合作平臺不斷改善經(jīng)營模式和產(chǎn)品創(chuàng)新蕉鸳，特 別是在網(wǎng)銀發(fā)展和網(wǎng)上支付方面更是具有獨(dú)特的優(yōu)勢乎赴。2004 年 4 行經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)后正式對外營業(yè)忍法，成為銀監(jiān)會成立后首家批準(zhǔn)營業(yè)的網(wǎng)上 銀行。浦發(fā)銀行借助銀銀合作實(shí)現(xiàn)了向零售銀行的轉(zhuǎn)型榕吼，并且取得了飛躍式發(fā)展饿序。與此相關(guān)的 營銷模式、產(chǎn)品類型和經(jīng)營模式都取得了很大的突破羹蚣，和其他商業(yè)銀行相比具有明顯優(yōu)勢原探。
3 “銀銀平臺”的戰(zhàn)略意義
在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化不斷加深的環(huán)境下，各銀行在競爭的前提下開展合作已經(jīng)是大 勢所趨顽素，只有不斷深入分析同行業(yè)務(wù)的差異性和同質(zhì)性咽弦，開展新型合作關(guān)系才能不斷提高銀行 競爭力，實(shí)現(xiàn)新形勢下的跨越發(fā)展胁出，在新的歷史環(huán)境背景下型型，開展“銀銀合作”具有重要的戰(zhàn)略意義。
(1) 它是適應(yīng)國際國內(nèi)金融環(huán)境變化的需要 國際金融業(yè)的跨國合作全蝶、收購闹蒜、合并等現(xiàn)象在實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置的同時(shí)也給我國的的金融業(yè)帶來了巨大的沖擊，抑淫，特別是外資銀行的入駐使我國銀行在業(yè)務(wù)流程绷落、管理方式以及產(chǎn)品 創(chuàng)新等方面處于明顯的劣勢，這就要求要加強(qiáng)與外資銀行的合作始苇，以提高競爭力砌烁。另外，國有 銀行的改制使得商業(yè)銀行之間以及和非金融業(yè)之間的競爭逐漸激化埂蕊，為了適應(yīng)激烈的市場競爭往弓， 開展銀銀合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)是國內(nèi)商業(yè)銀行的必然選擇蓄氧。
(2) 它能夠降低成本，分散風(fēng)險(xiǎn)槐脏，有利于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展喉童。首先，各商業(yè)銀行都存在一定的差異性顿天，通過銀銀合作可以取長補(bǔ)短堂氯，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，特別是在客戶信息共享和網(wǎng)點(diǎn)資源共享方面能夠提高銀行網(wǎng)點(diǎn)的使用效率牌废，降低單個(gè)銀行的運(yùn)營成本咽白。其次，通過銀銀合作可以降低和分散信貸風(fēng)險(xiǎn)鸟缕。通過銀團(tuán)貸款晶框，可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和降低授信集中度排抬，實(shí)行權(quán)益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)授段，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)蹲蒲，使多家銀行共同承擔(dān)貸款企 業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，更好的服務(wù)于規(guī)模經(jīng)濟(jì)侵贵。最后届搁，它還可以解決銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的階段性資金不足等問題。
4 浦發(fā)銀行銀銀合作主要產(chǎn)品介紹
浦發(fā)銀行通過和合作銀行共同開展同業(yè)市場業(yè)務(wù)窍育、公司金融業(yè)務(wù)卡睦、貿(mào)易結(jié)算和融資業(yè)務(wù)、 結(jié)算代理業(yè)務(wù)漱抓、資金業(yè)務(wù)表锻、電子銀行渠道、投資銀行業(yè)務(wù)辽旋、航運(yùn)金融業(yè)務(wù)浩嫌、托管和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)合作，推出了多種產(chǎn)品补胚，主要由以下幾種：理財(cái)穩(wěn)利系列產(chǎn)品码耐、公司節(jié)能環(huán)保類貸款產(chǎn)品、國際結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)品溶其、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品骚腥、第三方存管系統(tǒng)類產(chǎn)品、公司委托型和信托型兩類福利計(jì)劃系列產(chǎn)品瓶逃、開放式理財(cái)產(chǎn)品周周享盈 1 號束铭、天添盈 1 號等創(chuàng)新類理財(cái)產(chǎn)品多種系列產(chǎn)品。
三厢绝、浦發(fā)銀行基金業(yè)務(wù)發(fā)展分析
1 基金業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展
經(jīng)過不斷的發(fā)展契沫，浦發(fā)銀行現(xiàn)已經(jīng)開展基金代銷業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行以基金代銷人和托管人的 身份插手基金業(yè)務(wù)昔汉，特別是在委托資產(chǎn)管理托管以及開放式基金代銷方面取得了快速發(fā)展懈万。通 過基金代銷，浦發(fā)銀行在取得顯著業(yè)績的同時(shí)靶病，還獲得了大量的申購費(fèi)会通、認(rèn)購費(fèi)、贖回費(fèi)以及托管費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入(如下表 4 和表 5)娄周，同時(shí)在基金托管和代銷的過程中還會形成大量的低成 本余額涕侈，這對于浦發(fā)銀行增加收益以及開辟新的收入通道具有重要的意義。另外煤辨，浦發(fā)一行還通過基金平臺銷售一系列的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)和增值服務(wù)裳涛，在擴(kuò)大綜合收益的同時(shí)也提高了客戶服 務(wù)滿意度木张，從而更加促進(jìn)了基金代銷業(yè)務(wù)的發(fā)展。截止到目前调违，浦發(fā)銀行的基金業(yè)務(wù)及其收益 已經(jīng)在銀行發(fā)展中占有重要地位窟哺，特別是浦發(fā)銀行推出的“基金精品屋”通過浦發(fā)銀行對基金 的篩選和分類，使得客戶在購買基金時(shí)更省時(shí)省力技肩，在客戶中戶的了一致的好評且轨。
2 浦發(fā)銀行拓展基金業(yè)務(wù)的思路
浦發(fā)銀行不斷改善基金業(yè)務(wù)發(fā)展方式，已經(jīng)從單純的提供基金代銷和托管擴(kuò)大到提供全面 的基金交易服務(wù)虚婿，這樣的思路下旋奢，浦發(fā)銀行的基金市場份額不斷擴(kuò)展，盈利也逐漸增多然痊。在基 金業(yè)務(wù)發(fā)展中至朗，浦發(fā)銀行逐漸形成了一整套的發(fā)展思路。首先剧浸，浦發(fā)銀行大力發(fā)展開放式基金 代銷業(yè)務(wù)锹引，形成基金市場的核心競爭業(yè)務(wù)∷粝悖基金管理公司在選擇合作銀行進(jìn)行基金銷售時(shí)嫌变，最 主要的是考察銀行的銷售能力和銷售策略」基于此腾啥，浦發(fā)銀行考慮到不斷增多的城鄉(xiāng)居民儲蓄 用戶，逐漸擴(kuò)大零售市場占有規(guī)模冯吓，進(jìn)行宣傳和提倡倘待，使開放式基金深入到投資者的心中，逐 漸接受開放式基金理念组贺。同時(shí)安排專人和投資者以及投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行長期交流和跟蹤服務(wù)凸舵，并積 極開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，周密部署失尖，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)贞间。這樣就能夠不斷擴(kuò)展基金業(yè)務(wù)比例，提升服務(wù)質(zhì)量和 服務(wù)特色雹仿。其次，充分利用現(xiàn)代化科技手段整以，為基金管理公司和投資者提供快捷高效的特色服 務(wù)胧辽。不斷收集客戶信息以及基金管理公司和投資者的需求，開展服務(wù)模式創(chuàng)新研究公黑，以便吸引 更多的投資者和基金管理公司邑商。最終推動浦發(fā)銀行基金業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展摄咆。
四、浦發(fā)銀行第三方存管業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析
1 浦發(fā)銀行第三方存管業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢
由于資本市場制度的不完善人断，在 2005 年吭从，國家提出了第三方存管業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，為商業(yè) 銀行的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇恶迈，浦發(fā)銀行趁此良機(jī)涩金，開展了第三方存管業(yè)務(wù)，并取得了一定的 成績暇仲。它是一種新的保證金管理模式步做，它是指證券公司將客戶交易結(jié)算資金（俗稱保證金）獨(dú) 立于自有資金，交由獨(dú)立于證券公司的第三方存管機(jī)構(gòu)存管奈附，它要求投資者存管之前必須要選 定銀行全度，它的核心是“券商托管證券、銀行監(jiān)管資金”斥滤。銀行負(fù)責(zé)客戶交易結(jié)算資金的存管将鸵，為 投資者提供客戶資金變動、交易結(jié)算佑颇、銀證轉(zhuǎn)賬顶掉、資金存取及查詢等功能。浦發(fā)銀行在開展第 三方存管業(yè)務(wù)方面具有流程簡單漩符、服務(wù)具有特色一喘、吸引力大等特點(diǎn)，這為浦發(fā)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 帶來了很大的便利嗜暴。
2 浦發(fā)銀行服務(wù)第三方存管業(yè)務(wù)的新舉措
在第三方存管業(yè)務(wù)方面浦發(fā)銀行推出了很多新的措施凸克，主要如下：
(1) 開戶便捷：客戶在券商處開立帳戶后，電話銀行或網(wǎng)上銀行自助激活闷沥；
(2) 資訊及時(shí)：浦發(fā)銀行證券頻道信息豐富及時(shí)萎战，網(wǎng)銀提供實(shí)時(shí)行情查詢；
(3) 劃轉(zhuǎn)靈活：網(wǎng)上銀行劃轉(zhuǎn)一目了然舆逃，電話銀行蚂维、券商渠道多重選擇自由劃轉(zhuǎn)；
(4) 資金安全：資金由銀行監(jiān)管路狮，投資更放心虫啥。 浦發(fā)銀行針對第三方存管業(yè)務(wù)還開展了網(wǎng)上銀行材部、電話銀行等功能宠互。電話銀行功能：可以進(jìn)行資金賬號余額查詢洋机、銀行卡余額查詢干奢、當(dāng)日轉(zhuǎn)帳明細(xì)蛾狗、歷史轉(zhuǎn)帳明細(xì)括细、客戶資金清單查詢 等查詢功能以及銀行轉(zhuǎn)證券氯质、證券轉(zhuǎn)銀行螟加、網(wǎng)銀功能、銀證轉(zhuǎn)帳等特色功能景东。
五砂轻、商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)案例詳解
1 銀證合作案例
（1）工商銀行推出中小企業(yè)上市“一路通”2007 年，工商銀行深圳分行通過對深圳中小企業(yè)發(fā)展情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)：在深圳這個(gè)具有良 好地理環(huán)境和極強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)文化的創(chuàng)新型城市中斤吐，很多優(yōu)秀的中小企業(yè)噴薄而出搔涝，但是這些中小企業(yè)發(fā)展到一定階段就會遇到資金瓶頸。它們會通過股票市場進(jìn)行融資曲初，除了股票市場外体谒，中小企業(yè)還可以通過銀行貸款、供應(yīng)鏈融資臼婆、公司債抒痒、資產(chǎn)證券化和私募融資獲得資金支持。為了幫助中小企業(yè)開辟快速成長的上升通道颁褂，工商銀行率先推出“上市一路通”金融服務(wù)解決方案故响，根據(jù)企業(yè)發(fā)展的不同階段和具體情況，提供定制的金融產(chǎn)品颁独，使中小企業(yè)可以享受到一站 式的顧問和融資服務(wù)彩届。
企業(yè)未來明晰的發(fā)展前景是獲得成功上市的關(guān)鍵，工商銀行將幫助企業(yè)制定商業(yè)計(jì)書誓酒， 規(guī)劃發(fā)展方案樟蠕，為企業(yè)敲開上市融資的大門。商業(yè)計(jì)劃書涵蓋企業(yè)現(xiàn)有的經(jīng)營狀況和未來發(fā)展計(jì)劃靠柑，主要內(nèi)容包括：企業(yè)的發(fā)展歷史寨辩、管理團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品和服務(wù)歼冰、技術(shù)和研發(fā)靡狞、市場和競爭情況、生產(chǎn)和經(jīng)營計(jì)劃隔嫡、財(cái)務(wù)分析和預(yù)測甸怕、風(fēng)險(xiǎn)和退出方案。
工商銀行幫助企業(yè)設(shè)計(jì)及建立行之有效的商業(yè)模式腮恩，具體如下梢杭。產(chǎn)品：正確的產(chǎn)品定位， 使其實(shí)現(xiàn)其特有的價(jià)值秸滴；顧客：細(xì)分顧客群式曲，開拓和維護(hù)客戶；分銷渠道：建立高效有序的分 銷渠道；利潤來源：節(jié)省成本吝羞、開發(fā)具有特殊性的產(chǎn)品；員工：人力資源規(guī)劃和管理内颗；資源分 配:對產(chǎn)品钧排、部門和員工的資源分配；永續(xù)發(fā)展：企業(yè)如何才能獲得永續(xù)發(fā)展均澳，是創(chuàng)新改進(jìn)產(chǎn)品恨溜、 重新定位客戶群、改善分銷渠道找前、拓寬利潤來源糟袁、 吸引人才還是更高效率地分配資源？
工商銀行還根據(jù)企業(yè)發(fā)展的不同階段躺盛，提供多種不同的銀行融資產(chǎn)品組合项戴，既有針對性又 提供了最大的融資便利。 企業(yè)在發(fā)展初期經(jīng)常出現(xiàn)資金短缺的問題槽惫，由于過往償債指標(biāo)和現(xiàn)金流狀況不盡如人意周叮，一般無法從商業(yè)銀行獲得大量常規(guī)性貸款。相對于銀行界斜，私募投資者更注 重企業(yè)和項(xiàng)目的發(fā)展?jié)摿Ψ碌ⅲ苍敢馀c企業(yè)一同承擔(dān)未來發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和分享成長的喜悅，目前各薇， 股權(quán)私募融資已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展壯大的重要工具项贺。股權(quán)私募資金由職業(yè)金融工作者管理， 他們對于企業(yè)未來的發(fā)展?jié)摿τ凶约簩I(yè)的評判峭判。股權(quán)私募資金進(jìn)入的成本开缎，將有利于企業(yè)管理者初步估計(jì)上市募集資金的總量，對未來發(fā)展做出更好的規(guī)劃朝抖。
（2）建設(shè)銀行深圳分行以“組合拳”助推中小企業(yè)上市 在深圳中小企業(yè)發(fā)展中啥箭，中國建設(shè)銀行作為再擔(dān)保業(yè)務(wù)的主辦銀行和牽頭銀行，與深圳市中小企業(yè)信用再擔(dān)保中心合作治宣，推出再擔(dān)保項(xiàng)下融資業(yè)務(wù)急侥，以優(yōu)惠條件為企業(yè)提供貸款，幫助 中小企業(yè)打通融資渠道侮邀。適用企業(yè)申請金額在 1000 萬元以內(nèi)坏怪，貸款期限為 2 年以內(nèi)。再擔(dān)保項(xiàng) 下的貸款應(yīng)適當(dāng)提供抵押物绊茧，由于有政府再擔(dān)保的信用支持铝宵，申請企業(yè)提供的抵押物可以放大 1 倍甚至更多，根據(jù)企業(yè)狀況，申請企業(yè)提供申報(bào)金額 30-50%的抵押物鹏秋，即可上報(bào)申請尊蚁。互保 金是在深圳市總商會組織指導(dǎo)下侣夷，由政府對重點(diǎn)民營企業(yè)的中長期銀行貸款提供增信和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償横朋，銀行以靈活的條件民營企業(yè)發(fā)放的貸款。準(zhǔn)入貸款企業(yè)要求按貸款金額的規(guī)定比例繳納互保金（每年 1%）百拓，以互保金池里的資金為入池企業(yè)提供增信琴锭。深圳政府財(cái)政配套 10 億元人民 幣作為政府補(bǔ)償金，如互保金池資金不足以清償銀行貸款衙传，政府資金作為后盾决帖。互保金貸款金額最低 2000 萬元蓖捶，期限最短三年地回。在市政府及各級領(lǐng)導(dǎo)的積極推進(jìn)下，建設(shè)銀行于 2008 年 7 月推出“互保金”產(chǎn)品腺阳，深圳建行作為唯一一家在民營領(lǐng)軍骨干企業(yè)授匾儀式上與政府和企業(yè)簽約合作的商業(yè)銀行落君，同時(shí)也是企業(yè)互保金和政府補(bǔ)償金存放的主要銀行，承擔(dān)了該金融創(chuàng)新類產(chǎn)品最艱巨的任務(wù)亭引。該產(chǎn)品榮獲“2008 年深圳市產(chǎn)品創(chuàng)新一等獎”绎速。目前，建行互保金貸款 一直市場份額第一的地位焙蚓。
（3）中信銀行溫州分行簽訂首筆 IPO 財(cái)務(wù)顧問協(xié)議 根據(jù)協(xié)議纹冤，中信溫州分行和中信證券提供的服務(wù)主要包括：組織制定紅蜻蜓集團(tuán)上市項(xiàng)目的具體工作時(shí)間計(jì)劃，協(xié)調(diào)其他中介機(jī)構(gòu)完成工作計(jì)劃购公，設(shè)計(jì)具體的股份制改革方案萌京；組織完 成上市項(xiàng)目所有文件，協(xié)助紅蜻蜓集團(tuán)與各相關(guān)主管部門進(jìn)行溝通宏浩、協(xié)調(diào)知残，完成股份制改制材 料的申報(bào)；負(fù)責(zé)選派經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)人員組成項(xiàng)目有關(guān)的財(cái)務(wù)顧問及承銷保薦服務(wù)比庄；在股份制 改制獲得批準(zhǔn)之后協(xié)助該公司召開創(chuàng)立大會求妹；在股份制改制完成之后，協(xié)助該公司完善治理結(jié) 構(gòu)及內(nèi)部控制制度的建立和完善佳窑；作為輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)開展輔導(dǎo)工作制恍，為該公司募集資金投資項(xiàng)目提 供專業(yè)咨詢意見；就紅蜻蜓集團(tuán)首次公開發(fā)行股票并上市事宜與中國證監(jiān)會保持溝通等神凑。紅蜻 蜓集團(tuán)將根據(jù)合作協(xié)議向溫州分行和中信證券支付一定數(shù)額的財(cái)務(wù)顧問與保薦服務(wù)費(fèi)用净神。
2 銀期合作案例
日前，中國銀行為深圳雄韜、金龍羽兩家公司成功敘做第一筆鉛保值鹃唯、銅保值業(yè)務(wù)爱榕。這兩 筆業(yè)務(wù)不僅是深圳中行的第一單商品保值業(yè)務(wù)，也是中國銀行系統(tǒng)內(nèi)的第一筆商品保值業(yè)務(wù)俯渤， 開創(chuàng)了國內(nèi)商業(yè)銀行代客商品保值業(yè)務(wù)的先河呆细。
近年來，隨著各類商品價(jià)格的劇烈波動八匠，對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及成本核算造成了較大的影響， 之前除了期貨市場外趴酣，企業(yè)在國內(nèi)缺乏其他的保值方式梨树。中國銀行在國內(nèi)獨(dú)家、首家獲準(zhǔn)從事代客商品衍生產(chǎn)品保值業(yè)務(wù)岖寞，成為商品衍生產(chǎn)品市場上的唯一一家中資銀行抡四，從而使中國銀行 得以在為客戶規(guī)避商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)方面提供了服務(wù)平臺。深圳雄韜和金龍羽兩家企業(yè)之所以選擇 商品保值業(yè)務(wù)仗谆，主要是考慮到可以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性指巡，規(guī)避商品價(jià)格波動的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。
3 銀保合作案例
2000 年隶垮，中國人壽保險(xiǎn)公司與交通銀行業(yè)務(wù)合作協(xié)議在上海簽字藻雪。全國范圍內(nèi)開展的業(yè)務(wù) 合作包括：代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金狸吞、代銷保銷產(chǎn)品勉耀、融資業(yè)務(wù)、資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算等蹋偏。
2008 年便斥，為了更好地拓展銀行業(yè)務(wù)，中國銀行高層領(lǐng)導(dǎo)通過和新華保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)的探討協(xié)商威始，正式簽署了《全國集中代收枢纠、代付業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》，該協(xié)議的簽訂對于我國銀保合作具有非常重要的戰(zhàn)略意義黎棠，它不僅拉開了銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行資金自主開發(fā)管理的序幕晋渺，還為銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展拓展了思路和領(lǐng)域。在此次合作的引導(dǎo)下葫掉，中國銀行開發(fā)了處于國內(nèi)領(lǐng)先地位的全國集中代收付業(yè)務(wù)技術(shù)平臺系統(tǒng)些举，由此可見，銀保合作有利于銀行業(yè)技術(shù)服務(wù)手段的提升俭厚，同時(shí)户魏，該系統(tǒng)還實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)付費(fèi)的“零現(xiàn)金”操作，有力的維護(hù)了保險(xiǎn)公司的資金安全，極大的提升了財(cái)務(wù)資金使用效率叼丑。
2008 年关翎，中國的兩家“民生系”金融機(jī)構(gòu)——民生銀行與民生人壽保險(xiǎn)公司在北京達(dá)成全面合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議鸠信，雙方將建立銀行保險(xiǎn)全面合作關(guān)系纵寝，全面推進(jìn)金融創(chuàng)新。兩家機(jī)構(gòu)啟動全面合作得到了銀行星立、保險(xiǎn)兩大行業(yè)監(jiān)管部門的肯定爽茴。銀行與保險(xiǎn)的合作是國際金融業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，也是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢绰垂，銀保在由淺入深合作過程中關(guān)鍵是要防范風(fēng)險(xiǎn)室奏。
4 銀信合作案例
（1）中信銀行參與國內(nèi)首款租賃信托產(chǎn)品發(fā)行 中信銀行聯(lián)合中信信托和中國外貿(mào)金融租賃公司聯(lián)合發(fā)行的國內(nèi)首款租賃信托產(chǎn)品在全國范圍內(nèi)公開發(fā)行，募集資金總額 6.071 億元劲装，按期限共分 5 檔胧沫，分別為 2、8占业、14绒怨、20、26 個(gè)月谦疾， 對應(yīng)的收益率在 4.9%-5.6%之間南蹂。這種安排便于投資人根據(jù)期限和收益率進(jìn)行認(rèn)購，同時(shí)也與 租賃項(xiàng)目的租金按半年償還實(shí)現(xiàn)了有效匹配餐蔬。由于融資租賃可以幫助承租企業(yè)實(shí)現(xiàn)加速折舊碎紊、 節(jié)稅功能提高企業(yè)資金使用效率、降低企業(yè)承擔(dān)設(shè)備陳舊風(fēng)險(xiǎn)樊诺、規(guī)避固定資產(chǎn)指標(biāo)限制仗考、表外 融資利于企業(yè)的再融資等優(yōu)點(diǎn)，所以融資租賃業(yè)務(wù)的前景廣闊词爬。目前秃嗜，我國已經(jīng)有工行、建行顿膨、 交行和民生四家銀行獲準(zhǔn)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)锅锨。
（2）中國銀行敘做首筆中信保項(xiàng)下中蒙信用證融資業(yè)務(wù)2007 年，通過對客戶的需求和市場的調(diào)查研究恋沃，中國銀行利用自身營銷優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢必搞， 完成了國內(nèi)首筆中信保項(xiàng)下中蒙信用證融資業(yè)務(wù)。它是一種合作敘做的信保融資新產(chǎn)品囊咏，是中信保公司和中國銀行成功合作恕洲、促進(jìn)中蒙兩國貿(mào)易往來的重要舉措塔橡。早在 2005 年蒙古中央銀行 就已經(jīng)和中信保公司簽訂了《中國出口信用保險(xiǎn)公司與蒙古中央銀行關(guān)于中蒙貿(mào)易中使用商業(yè) 銀行信用證融資的協(xié)議》，該協(xié)議確立了信用證結(jié)算方式的中方出口項(xiàng)目霜第，其中中國的商業(yè)銀行 接受信用證開證行的蒙古商業(yè)銀行的委托預(yù)先墊付各種款項(xiàng)葛家，并且要保證在協(xié)定時(shí)間內(nèi)付還本息，如果不能正常完成支付泌类，將由中信保公司進(jìn)行賠償癞谒，并且中信保公司要承擔(dān)全部的責(zé)任。 該業(yè)務(wù)的成功刃榨，不僅表明我國商業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)開展方面的創(chuàng)新能力和探索精神弹砚，更是增強(qiáng) 了我國商業(yè)銀行在國際結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的威信，還有力的鼓舞了我國商業(yè)銀行進(jìn)行銀行同業(yè)業(yè) 務(wù)創(chuàng)新精神以及同國外商業(yè)銀行競爭的信心枢希。
5 銀銀合作案例
2007 年迅栅，為了更好地進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展和降低風(fēng)險(xiǎn)，深圳平安銀行開展了業(yè)務(wù)新思路晴玖，聯(lián)合國內(nèi)的中外資銀行共 23 家建立了跨區(qū)域的中小銀行銀團(tuán)聯(lián)合會。這種銀銀合作方式對于各中小 銀行具有重大的意義为流。簽約的商業(yè)銀行主要包括：東莞商業(yè)銀行呕屎、湖州市商業(yè)銀行、大新銀行敬察、 大華銀行秀睛、杭州商業(yè)銀行、中國光大銀行莲祸、奧地利中央合作銀行北京分行蹂安、武漢市商業(yè)銀行、 貴陽市商業(yè)銀行锐帜、嘉興市商業(yè)銀行田盈、福州市商業(yè)銀行、徽商銀行缴阎、寧波國際銀行允瞧、深圳農(nóng)村商 業(yè)銀行、南昌市商業(yè)銀行蛮拔、昆明市商業(yè)銀行述暂、成都市商業(yè)銀行、南京銀行建炫、北京農(nóng)村商業(yè)銀行畦韭、 廈門市商業(yè)銀行、華商銀行以及泉州市商業(yè)銀行肛跌。合作主要具有以下特征艺配。
(1) 合作范圍趨向交叉銷售察郁。這些中小銀行的合作大大拓寬了業(yè)務(wù)的合作領(lǐng)域，在合作范圍上妒挎，不再是單一的局限在銀行貸款方面绳锅，它還涉及了保險(xiǎn)、證券酝掩、信托等金融同業(yè)業(yè)務(wù)的代理銷售以及商業(yè)銀行常見的負(fù) 債業(yè)務(wù)鳞芙、中間業(yè)務(wù)，同時(shí)期虾，該次合作形成的銀團(tuán)還會為各中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)原朝，這些 都表明本次銀銀合作已經(jīng)突破了以前的束縛，得到了極大的深化镶苞。
(2) 外資銀行的加入提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)喳坠。在合作對象方面，深圳平安銀行特別邀請了奧地利中央合作銀行北京分行等 4 家外資銀行 參與茂蚓，這將在經(jīng)營管理壕鹉、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資本實(shí)力聋涨、全球網(wǎng)絡(luò)晾浴、專業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代管理制度等方面上 將為國內(nèi)銀行帶來新鮮的經(jīng)驗(yàn)牍白，對于規(guī)范銀團(tuán)的運(yùn)作機(jī)制脊凰，促進(jìn)銀團(tuán)資產(chǎn)管理也會產(chǎn)生積極作 用。其簽約的國內(nèi)銀行多數(shù)為資產(chǎn)規(guī)模在 500 億左右的城市商業(yè)銀行茂腥。
(3) 項(xiàng)目池平衡各行風(fēng)險(xiǎn)和收益 在銀團(tuán)合作機(jī)制上本次銀銀合作也取得了重大的進(jìn)步狸涌，通過建立 “銀團(tuán)合作項(xiàng)目池”不僅能夠保證各成員銀行之間的長期合作，還有效的保證了合作平臺擁有充足的項(xiàng)目最岗。具體來說帕胆， 當(dāng)某企業(yè)或者銀行大客戶需要進(jìn)行項(xiàng)目貸款時(shí)，可以先向“項(xiàng)目池”中登記該項(xiàng)目仑性，然后再聯(lián) 盟內(nèi)部宣傳惶楼，各銀行跟軍自己的風(fēng)險(xiǎn)管理原則對其進(jìn)行授信，根據(jù)授信銀行的多少來判斷該企 業(yè)的可信度诊杆。同時(shí)歼捐，聯(lián)合會將會對項(xiàng)目進(jìn)行定期的管理，通過對項(xiàng)目的定期評價(jià)晨汹、分類和評估豹储， 可以有效地保證各項(xiàng)目的開展。
