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投保一份“只要確診罹患重大疾病就能得到一筆賠付金”的重大疾病險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“重疾險(xiǎn)”）班缎，越來(lái)越被大家認(rèn)可和推崇蝴光，也成為很多人購(gòu)買保險(xiǎn)的第一目的。
但重疾險(xiǎn)真的能確診即賠嗎达址？
來(lái)看一個(gè)真實(shí)案例（2016川1502民初1793號(hào)）：
2014年5月蔑祟，鄧先生投保了某萬(wàn)能型終身壽險(xiǎn)（含重疾保障責(zé)任）。2015年7月沉唠，鄧先生診斷為腦出血疆虚、腦隙性梗死等疾病。2015年9月再次就診满葛，確診為腦出血径簿、腦出血后遺癥等疾病，治療后于2015年10月出院嘀韧。
鄧先生申請(qǐng)重疾理賠篇亭，卻被保險(xiǎn)公司拒賠。因?yàn)猷囅壬?b>病情并未達(dá)到保險(xiǎn)合同條款中對(duì)于腦中風(fēng)后遺癥“達(dá)到永久性功能障礙”的標(biāo)準(zhǔn)要求锄贷。
于是他將該保險(xiǎn)公司告上法庭译蒂，但其重疾保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求依然被駁回。
為什么鄧先生明明買了保險(xiǎn)卻賠不了谊却？
什么叫“不滿足標(biāo)準(zhǔn)要求”柔昼？營(yíng)銷員不是都說(shuō)“只要拿到診斷書就能理賠”嗎？
這簡(jiǎn)直赤裸裸的騙局把妆妗捕透！
1 “確診即賠”的理解
真的是保險(xiǎn)騙人嗎？
其實(shí)并不是蹦魔，而在于投保前的溝通和理解上有誤差激率。
因?yàn)?b>號(hào)稱“確診即賠”的重疾險(xiǎn)，或其他險(xiǎn)種里附加的重疾保障責(zé)任勿决，并不能真正地確診就賠乒躺。
別誤會(huì)，并不是黑重疾險(xiǎn)低缩。
相反嘉冒，我認(rèn)為這是每個(gè)人都需要盡量投保的一個(gè)險(xiǎn)種曹货。
只是，大家需要擺正對(duì)“確診即賠”的理解讳推，這樣才能明明白白買對(duì)自己的保險(xiǎn)組合顶籽，而不是把寶全部押在重疾險(xiǎn)身上，造成錯(cuò)誤期待银觅。
“確診即賠”是銷售人員為了方便大家直觀了解重疾險(xiǎn)的作用而概括出的詞礼饱，但直接按字面意義理解并不嚴(yán)謹(jǐn)。
這個(gè)“確診”指代的是“達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)”究驴，因?yàn)檫@些“重疾”镊绪、“輕癥”并不全都是疾病，還包括了一些殘疾洒忧、手術(shù)蝴韭、以及某些特定身體狀態(tài)等。
因此熙侍，有的重疾是真的確診就能賠榄鉴，而有的通常還會(huì)在確診疾病/殘疾的基礎(chǔ)上要求一定的附加條件。
2 重疾險(xiǎn)理賠條件的分類
主要分為四種情況：
舉幾個(gè)栗子蛉抓，一起來(lái)看看這些 “確診”條件（理賠標(biāo)準(zhǔn)）一般是如何描述的：
↓直接確診
↓確診并達(dá)到某種（指標(biāo)）狀態(tài)
↓達(dá)到某種（指標(biāo)）狀態(tài)并持續(xù)了一定時(shí)間
↓（確診并）實(shí)施了某種特定手術(shù)/治療手段
那么市面上重疾險(xiǎn)所保障的疾病都屬于以上哪類理賠標(biāo)準(zhǔn)呢庆尘？
3 常見重疾、輕癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)總結(jié)
目前市售的重疾險(xiǎn)芝雪，通常不止包含重大疾病責(zé)任减余，還附帶了數(shù)十種輕癥（重大疾病的早期狀態(tài)或輕型疾病）保障惩系，
所以位岔，我們來(lái)重點(diǎn)看看最高發(fā)的25種重疾和幾種核心輕癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)。
因?yàn)?b>這25種重疾的發(fā)病率已經(jīng)占到所有重大疾病的95%以上堡牡，按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)在2007年頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》）要求采用統(tǒng)一定義抒抬。其中前6種核心重疾理賠率約占80%以上，因此被強(qiáng)制要求列入所有市售重疾險(xiǎn)中晤柄。但實(shí)際上擦剑，目前在售重疾險(xiǎn)都包含了這前25種高發(fā)重疾。
也就是說(shuō)不論買哪一家內(nèi)地保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)芥颈，這25種疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的惠勒。
而輕癥目前沒有統(tǒng)一定義，由各保險(xiǎn)公司自主確定爬坑，但發(fā)病率較高的幾種核心輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn)基本上相差不大纠屋。
前25種高發(fā)重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)分布情況
此外需要注意的是，還有個(gè)別重疾可能會(huì)限定理賠年齡盾计，這也是《規(guī)范》所允許的售担。
比如赁遗，雙耳失聰、雙目失明族铆、語(yǔ)言能力喪失岩四，有的產(chǎn)品只賠3歲以后的；
嚴(yán)重阿爾茲海默病哥攘、嚴(yán)重帕金森病剖煌、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病，有的產(chǎn)品只賠75歲以前的逝淹。
所以末捣，如果是給寶寶投保，可以關(guān)注下失聰/失明/語(yǔ)言能力喪失是否有年齡限制创橄。給大人投保的話，如果家族里有高齡阿爾茲海默病或帕金森病史的莽红，也需要留意一下妥畏。
但這些并不是重疾險(xiǎn)的主要篩選條件，只是在同等條件下可以選擇盡量避開安吁。
（關(guān)于重疾險(xiǎn)選購(gòu)原則醉蚁，以后會(huì)專門寫一篇。）
前10種高發(fā)輕癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)分布情況
各家公司的輕癥理賠標(biāo)準(zhǔn)可能存在細(xì)微差別鬼店，但核心輕癥相差不大网棍，基本上可以按下圖分類：
看起來(lái)似乎比較嚴(yán)苛。
那重疾險(xiǎn)還值得買嗎妇智？
答案是肯定的滥玷，有條件的人都應(yīng)該盡量投保一份。
畢竟這些定義是中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合制定的巍棱，符合通用的醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)惑畴。
而且只有重疾險(xiǎn)才能夠給我們提供這樣長(zhǎng)期、穩(wěn)定航徙、達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就能給付的疾病保障如贷，讓我們?cè)陬净即蟛r(shí)能夠更加從容應(yīng)對(duì)，體面醫(yī)治到踏。
只是世界上沒有完美的保險(xiǎn)杠袱，每一個(gè)險(xiǎn)種、每一個(gè)產(chǎn)品都有各自獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)窝稿，但也都不可避免存在局限性楣富。
所以，作為消費(fèi)者讹躯，我們需要在投保前了解清楚菩彬，明白知道哪些能保缠劝、哪些不能保，了解重疾險(xiǎn)的作用也正視它的局限骗灶，從而有選擇地搭配其他險(xiǎn)種惨恭，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，組合出適合我們的科學(xué)實(shí)用的保障體系耙旦。
此外脱羡，提前了解重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，也能讓我們?cè)谌f(wàn)一不幸罹患重疾時(shí)心中有數(shù)免都，適當(dāng)采取一些更有助于順利锉罐、快速獲賠的措施，比如有針對(duì)性地做相關(guān)檢查绕娘、或請(qǐng)醫(yī)生在合理范圍內(nèi)調(diào)整病歷寫法等脓规。
這是“看懂重疾”系列的第一篇。
歡迎轉(zhuǎn)發(fā)险领，大家一起正確認(rèn)識(shí)“確診即賠”侨舆，一起看懂重疾險(xiǎn)~
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