《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010－2013）》公布了最新的被保險國民分年齡性別的死亡率數(shù)據(jù)关拒。
其中非養(yǎng)老保險類第一類被稱為保障類后裸，主要有定期壽險和終身壽險机打；第二類被稱為儲蓄類骏啰，主要有兩全險，分紅險等。非養(yǎng)老金一表對應(yīng)的是保障類瘪匿，非養(yǎng)老金二表對應(yīng)的是儲蓄類跛梗。我們可以根據(jù)表一的數(shù)據(jù)計算定期壽險。以下結(jié)論全部基于男性死亡率數(shù)據(jù)棋弥。
首先是預(yù)期壽命核偿。下圖是根據(jù)表一數(shù)據(jù)計算得出的男性的壽命密度分布。
很容易計算出男性預(yù)期壽命約為76歲顽染，跟國家公布的結(jié)果相同漾岳。需要注意的是，由于逆向選擇的問題粉寞，購買死亡險的人的預(yù)期壽命要比購買養(yǎng)老金的人要短尼荆。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)生命表的數(shù)據(jù)，購買養(yǎng)老金的男性的預(yù)期壽命為82歲左右唧垦。
根據(jù)該經(jīng)驗(yàn)表捅儒，同樣很容易得出表一男性壽命的經(jīng)驗(yàn)累計分布圖。
根據(jù)這一結(jié)果振亮，可以計算我的定期壽險杠桿巧还。假設(shè)我是一個符合表一描述的average person，在30歲的時候打算購買30年的定期壽險双炕。查表可得我在未來30年死掉的概率為
Pr(30到60歲之間死掉的概率|30歲之前沒有死) = 10.27%
這就好比我在未來30年里有大約10%的概率抽中死亡這一彩票。假如我購買200w的保險撮抓，那么我期望收益是10.25w （假設(shè)無風(fēng)險利率3.6%）妇斤，只要我的保費(fèi)支出現(xiàn)值少于10.25w，那么這個壽險就是劃算的丹拯。經(jīng)查站超，某知名網(wǎng)紅壽險產(chǎn)品從30歲開始保30年要一次性繳納大約7.3w。那么根據(jù)我的計算乖酬，我購買這款產(chǎn)品之后的風(fēng)險中性期望收益就是
10.25/7.3 - 1 = 40.41%
看來是一筆蠻劃算的買賣死相。
