導(dǎo)讀：司馬遷在《史記貨殖列傳》中講：無財作力，少有斗智锌畸，既饒爭時勇劣。

今天我們來談一談大家最關(guān)心的話題——收入問題！

前段時間潭枣，我收到這樣一條讀者留言：我畢業(yè)5年了比默，現(xiàn)在上海做程序員，月入1.8萬盆犁，為了這個收入我已經(jīng)是很努力了命咐，基本上天天都要加班，但我感覺自己似乎到了一個玻璃天花板谐岁，還想提高收入很難很難醋奠。所以我很想知道那些月入10萬的人，都是怎么做的伊佃。

我們來談那些月入十萬的人窜司，是怎么做到的。

首先我想告訴你航揉，想要通過工資收入就做到月入十萬是很難很難的塞祈。你要知道，宇宙第一大銀行——工商銀行的董事長帅涂，他的稅前年薪也就只有55萬议薪，這么算起來，一個月也就4.5萬元媳友。

你想月入十萬斯议，就相當(dāng)于兩個工行董事長的薪水，你覺得容易嗎醇锚？更何況十萬的工資哼御，你還要交四金還要扣稅，拿到手也就6.8萬。

為啥工資收入很難提升艇搀？

因為工資是不含風(fēng)險的收入尿扯。風(fēng)險和回報成正比，風(fēng)險大的事情焰雕，回報多，風(fēng)險小的事情芳杏，回報少矩屁。

這很容易理解。賺大錢的項目爵赵，也可能賠個底朝天吝秕。但工資不一樣，如果單位不給你發(fā)工資空幻，你還可以去勞動局告他烁峭。

除了風(fēng)險，另一項高收入必備條件是“不可取代性”秕铛。

郭德綱經(jīng)常和他徒弟撕逼约郁，他徒弟說老師給的錢太少了，所以不想干了但两。

郭德綱的態(tài)度是鬓梅，愛干干，不干滾谨湘。徒弟覺得累死累活才掙這么點錢绽快，師傅覺得，你不想干可以不干啊紧阔，門外還有那么多人想進(jìn)來呢坊罢。

如果這個徒弟做不到“不可取代”，那他就別想要高收入擅耽。

“不可取代”除了指能力之外活孩，更重要的是指信任，郭德綱信得過岳云鵬秫筏，所以他力捧小岳岳诱鞠，換了別人就不可能這么捧。

這個世道这敬，值得信任的人是不多的航夺，如果大家都信你，你就有海量的無形資產(chǎn)崔涂，這筆無形的財富比賬面的錢更值錢阳掐，因為將來別人有什么合作，首先都會考慮你啊。

除了風(fēng)險和不可取代性缭保，另一項重要因素是格局汛闸，格局決定了你的眼界。

有不少人艺骂，成天似乎很忙诸老，但是到年底算算，這一年似乎也沒賺到幾個錢钳恕。

為啥會這樣别伏？

那是因為他忙著幫老板賺錢，不是給自己賺錢忧额。

上班族總會抱怨說厘肮，房價這么高，我要打多少年工睦番，才能買得起一套房袄嗝？

但是與此同時托嚣，擁有幾套的人多如牛毛巩检。

光靠工資，沒人能夠買得起幾套房子注益。人和人財富上的區(qū)別碴巾，就在于工資以外的收入。

很多人就安于現(xiàn)狀丑搔，很少想如何去賺更多錢厦瓢，成天就拿一點死工資，雖然對現(xiàn)狀很不滿啤月，但是也不去試圖改變煮仇，認(rèn)為自己一輩子就這樣了，不相信會有什么改變谎仲，他的格局就小了浙垫。

也有些人骨子里就深信自己生下來不是要做窮人，而是要做富人郑诺，他有強烈的賺錢意識夹姥，他會想盡一切辦法使自己致富。

中國古人說了辙诞，帝王將相辙售，寧有種乎？

中國人不相信什么來世飞涂，中國人只修現(xiàn)世旦部。

王健林說：“先定一個能達(dá)到的小目標(biāo)祈搜，比如掙它一個億”，首富覺得一個億是容易達(dá)到的小目標(biāo)士八，而吃瓜群眾做夢也沒想過自己能賺到一個億容燕。

我覺得，對于絕大多數(shù)中國人來說婚度，賺100萬應(yīng)該是一個能達(dá)到的小目標(biāo)蘸秘。

一旦你能達(dá)到，那么下一個100萬易如反掌陕见。

司馬遷在《史記貨殖列傳》中講：無財作力秘血，少有斗智，既饒爭時评甜。

這句話意思是：在你年輕的時候沒有本金，那就只能靠體力去賺錢仔涩；隨著年紀(jì)的增長忍坷，在你財力尚不寬裕的時候就要靠智力去賺錢；等到了中年熔脂，在你財力雄厚的時候就要靠對時機的把握來賺錢了佩研。

簡單地說，賺錢分三步霞揉，一開始拼體力旬薯，然后拼智力，最后就要拼經(jīng)驗和判斷力了适秩。

在你拼體力的時候绊序，別說月入10萬，就算月入1萬都是很困難的秽荞，但是當(dāng)你升級到拼判斷力的時候骤公，月入10萬那是水到渠成的事。

最后總結(jié)扬跋，你想要月入十萬阶捆，這個目標(biāo)是可以達(dá)到的，但你要做到以下三點：

1钦听、愿意冒必要的風(fēng)險洒试，但不要去冒無謂的風(fēng)險；

2朴上、提高自己的能力垒棋，爭取把自己打造成不可取代的人和值得信任的人；

3余指、格局要寬捕犬，要有志向跷坝，不要糾結(jié)于瑣碎的小事，要多把時間放在大事上碉碉。

如果你做到了月入十萬柴钻，那么就應(yīng)該考慮如何好好利用這些錢來進(jìn)行你的資產(chǎn)配置了。

人生有四大悲劰噶浮：才華配不上夢想贴届，美貌配不上矯情，見識配不上年齡蜡吧，收入配不上享用毫蚓。

而要解決這四大悲劇的關(guān)鍵，就是在什么階段過什么生活昔善，定好自己的位元潘，過好自己的日子。

我們詳細(xì)來說說資產(chǎn)在不同層次的人君仆，到底該怎么理財翩概。

資產(chǎn)在1萬左右

這個階段的人不需要考慮理財?shù)膯栴}，這個階段的人生主要是來搜集回憶的返咱，比如蹲路邊吃個燒烤钥庇，坐馬路牙子上磕磕瓜子之類的。

但將來富貴了后咖摹，回想起來這些事情才叫人生评姨，才有滿滿的幸福感。

為什么呢萤晴？

因為這個時候的人最真實吐句，真實是人生中非常寶貴的經(jīng)歷。

將來顯貴了后就需要學(xué)會見人說人話見鬼說鬼話硫眯，對不喜歡的官僚也要阿諛奉承蕴侧。

所以這個階段的人盡量多做點看起來2B的經(jīng)歷，才無愧于這個年齡段两入。理財净宵？別鬧。

資產(chǎn)在10萬左右

這階段的人開始有點閑錢了裹纳，這是人生大概最富有的階段择葡，雖然錢不多，但往往非常大方剃氧。

他們開始留意一些奢侈品了敏储，別人買LV自己也可以買了，買了酸奶也不舔瓶蓋了朋鞍。

而且這個階段的人開始考慮房子了已添，雖然暫時還買不起妥箕，但忽然發(fā)現(xiàn)自己周圍的人討論這事情多了起來，之前自己不留意的更舞，現(xiàn)在開始留意了畦幢。

資產(chǎn)在這個階段的人，可以接受一點理財?shù)慕逃虏酰热缳I幾千塊的股票或基金宇葱。

我們大部分中國人都沒有接受過財商的教育，不知道什么叫風(fēng)險刊头，遇到問題總覺得有個溫暖的國家?guī)湍阃械资蚯疲F(xiàn)在可以丟掉這個幻想了。

買點股票或基金最需要接受的教育就是風(fēng)險意識原杂，江湖險惡印颤，錢越多越險惡。這個時候收益其實并不重要穿肄，反正你也沒多少本錢投進(jìn)去膀哲。

通過買股票和基金去了解財經(jīng)江湖，了解公司報表被碗，了解什么叫市盈率，知道如何去判斷一個公司經(jīng)營狀況的好壞仿村，知道什么叫重組什么叫收購锐朴。

甚至有可能可以多讀點相關(guān)的理論著作，比如拉斯特維德的《趨勢投資五十年》蔼囊，比如彼特林奇的《彼得林奇的成功投資》焚志。

資產(chǎn)在100萬左右

這個階段的人勉強可以稱得上是中產(chǎn)了，我定義的中產(chǎn)是在所在城市有購房的能力畏鼓，收入保持在中等偏上且穩(wěn)定酱酬，生活除了房貸外沒有重大負(fù)債。

這個階段的人云矫，才會開始正兒八經(jīng)的理財膳沽。我認(rèn)為在所有理財產(chǎn)品中，房地產(chǎn)依然應(yīng)該是配置的首選让禀，因為好房子不僅是住所挑社，還承載了教育、醫(yī)療巡揍、金融和各種福利痛阻。

好房子一般是指三場：操場、商場腮敌、菜場阱当。操場是學(xué)區(qū)房俏扩，中國人最看重兩樣?xùn)|西：房子和孩子。而學(xué)區(qū)房是二合一弊添，所以當(dāng)然是硬通貨录淡。

學(xué)區(qū)房往往不是用來住的，而是用來獲取入學(xué)資格的表箭，孩子畢業(yè)就可以賣出赁咙，價格很難跌下來。

商場是指商圈免钻，因為周圍有寫字樓彼水，所以出租方便。

菜場是指有成熟的配套設(shè)施极舔。

其次是保險凤覆，我認(rèn)為中國的保險市場被大大低估，主要是因為這行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊造成的拆魏，但不代表保險本身就一無是處盯桦。

保險有兩種選擇，一種是國內(nèi)渤刃，一種是通過香港買國外拥峦。

我覺得都可以配置一下，可以國內(nèi)買保障方便理賠卖子，香港買投資略号，對沖人民幣持續(xù)貶值風(fēng)險。

最后適當(dāng)拿一點風(fēng)險組合洋闽，一般不超過總資產(chǎn)的10%玄柠，比如A股藍(lán)籌股或者港股，我覺得都被大大低估了诫舅。

遇到大跌超過20%就可以那一點羽利，再跌再拿，做長線打算刊懈，什么時候收益滿意了什么時候走这弧。

這個階段的人一定不要陷入到天天想著理財?shù)南葳逯小?/p>

其實這個資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到以錢生錢的地步，真正推動這個階段的人往上爬的動力還是靠個人的努力俏讹，比如專業(yè)知識当宴，比如管理經(jīng)驗，比如創(chuàng)業(yè)泽疆。

這些東西才會落到實處户矢。

所以我建議首先配置房產(chǎn)的意思也在這里，因為房子流動性不像股票殉疼，你不用天天想著跑進(jìn)跑出梯浪。

資產(chǎn)在1000萬左右

這個階段的人保值抗風(fēng)險是首要考慮的捌年，如有可能最好是在一線城市持有房產(chǎn)，因為我們進(jìn)入了一個資產(chǎn)回報率大于勞動回報率的時代挂洛，房價只要稍微漲一點礼预，普通老百姓辛辛苦苦攢的錢瞬間就會前功盡棄。

一線城市隨著政策力度的加大肯定會出現(xiàn)短期震蕩虏劲，這或許是最好的上車機會托酸。

其次適當(dāng)考慮配置一部分海外資產(chǎn)，美國依然是首選柒巫。

最近十年來的房產(chǎn)趨勢励堡，丹佛、達(dá)拉斯和西雅圖的房產(chǎn)增值速度最快堡掏，分別是15.7%应结、13%與11.7%。

美國的房子并不是像我們這樣適合投資泉唁，保值的意義更大鹅龄。

應(yīng)該美國正處于經(jīng)濟強勢的周期，中國處于中國蕭條的下滑周期亭畜，所以投資美國房地產(chǎn)扮休，僅僅是為了保險，而不是為了增值拴鸵。

最后可以買一些股權(quán)投資肛炮，一般100萬起步，鎖定3~5年宝踪，一定要仔細(xì)研究好投資項目。

除了股權(quán)投資定投基金也差不多是一個意思碍扔，定投基金不適合短期投資瘩燥，適合長期堅持，一般堅持2~5年不同。

定投基金的本質(zhì)是通過時間拉低購買成本厉膀，最終獲益。

來 源丨功夫財經(jīng)（kongfuf）

作 者丨端宏斌