2016年鸟整，我公司命運(yùn)多舛究履，就像波濤洶涌中的一只扁舟抗悍，隨時(shí)可能翻船驹饺，而導(dǎo)致公司可能“翻船”的直接原因就是公司的信用報(bào)告出現(xiàn)了問(wèn)題。

問(wèn)題一：何為企業(yè)信用報(bào)告缴渊？信用報(bào)告的主要內(nèi)容以及用途是什么赏壹？

1、企業(yè)信用報(bào)告是全面記錄企業(yè)各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)衔沼，反映企業(yè)信用狀況的文書(shū)蝌借，是企業(yè)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。企業(yè)信用報(bào)告客觀地記錄企業(yè)的基本信息指蚁、信貸信息以及反映其信用狀況的其他信息菩佑，全面、準(zhǔn)確凝化、及時(shí)地反映其信用狀況稍坯，是信息主體的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

2搓劫、企業(yè)信用報(bào)告主要包括四部分內(nèi)容：基本信息瞧哟、信貸信息、公共信息和聲明信息枪向∏诳基本信息展示企業(yè)的身份信息、主要出資人信息和高管人員信息等秘蛔。借貸信息展示企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)前負(fù)債和已還清債務(wù)信息陨亡，是信用報(bào)告的核心部分。公共信息展示企業(yè)在社會(huì)管理方面的信息深员，如欠稅信息负蠕、行政處罰信息、法院判決和執(zhí)行信息等倦畅。聲明信息展示企業(yè)項(xiàng)下的報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明虐急、征信中心標(biāo)注和信息主體聲明等。（具體請(qǐng)參見(jiàn)附件）

3滔迈、企業(yè)信用報(bào)告主要用于商業(yè)銀行信貸審批和貸后管理止吁，也用于政府部門評(píng)獎(jiǎng)、評(píng)優(yōu)燎悍、招標(biāo)或?qū)徲?jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)審計(jì)等許多活動(dòng)中敬惦。在經(jīng)過(guò)企業(yè)的授權(quán)同意后，商業(yè)銀行谈山、政府部門等可以查詢?cè)撈髽I(yè)的信用報(bào)告俄删，了解其信用狀況。

問(wèn)題二：企業(yè)信用報(bào)告由什么機(jī)構(gòu)提供及企業(yè)如何進(jìn)行查詢？征信機(jī)構(gòu)分類及征信機(jī)構(gòu)目前發(fā)展?fàn)顩r畴椰？相關(guān)的監(jiān)管法律/法規(guī)/規(guī)章等主要有哪些臊诊？

1、信用報(bào)告由征信機(jī)構(gòu)提供斜脂。

根據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心制定的《 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)企業(yè)信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)規(guī)程》抓艳，規(guī)定如下：

第四條? 企業(yè)法定代表人可以親自或委托經(jīng)辦人代理向查詢點(diǎn)查詢企業(yè)信用報(bào)告。

第五條? 企業(yè)法定代表人向查詢點(diǎn)查詢企業(yè)信用報(bào)告的帚戳，應(yīng)提供本人有效身份證件原件玷或、企業(yè)的有效注冊(cè)登記證件（工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人登記證等）原件、其他證件（機(jī)構(gòu)信用代碼證或組織機(jī)構(gòu)代碼證）原件供查驗(yàn)片任，同時(shí)填寫《企業(yè)信用報(bào)告查詢申請(qǐng)表》（見(jiàn)附1）偏友，并留企業(yè)法定代表人有效身份證件復(fù)印件、有效注冊(cè)登記證件復(fù)印件对供、其他證件復(fù)印件備查位他。

企業(yè)法定代表人委托經(jīng)辦人代理查詢企業(yè)信用報(bào)告的，還應(yīng)提供經(jīng)辦人有效身份證件原件产场、《企業(yè)法定代表人授權(quán)委托證明書(shū)》原件棱诱，并留經(jīng)辦人有效身份證件復(fù)印件、有效注冊(cè)登記證件復(fù)印件涝动、其他證件復(fù)印件備查。

第六條? 本企業(yè)以外的其他單位或個(gè)人查詢本企業(yè)信用報(bào)告的炬灭，應(yīng)取得企業(yè)書(shū)面授權(quán)醋粟，提供被查企業(yè)出具的《企業(yè)法定代表人授權(quán)委托證明書(shū)》原件、有效注冊(cè)登記證件原件重归、其他證件原件米愿、經(jīng)辦人有效身份證件原件供查驗(yàn)，并留《企業(yè)法定代表人授權(quán)委托證明書(shū)》原件鼻吮、有效注冊(cè)登記證件復(fù)印件育苟、其他證件復(fù)印件及經(jīng)辦人有效身份證件復(fù)印件備查。

2椎木、按信息主體的不同违柏，征信機(jī)構(gòu)可分為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)香椎、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及其他信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)漱竖。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)采用備案制，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采用審核制畜伐。全國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案134家（截止2017年3月）馍惹，其中北京和上海占了一半。目前央行對(duì)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)是采取規(guī)范發(fā)展的思路，但備案不等于市場(chǎng)準(zhǔn)入万矾。獲得個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)有8家悼吱，包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司良狈、拉卡拉信用管理有限公司后添、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司们颜、中誠(chéng)信征信有限公司吕朵、中智誠(chéng)征信有限公司、北京華道征信有限公司窥突。

中國(guó)人民銀行征信中心有企業(yè)和個(gè)人征信庫(kù)努溃，當(dāng)然有中國(guó)人民銀行這個(gè)老爹作后臺(tái)，其他的征信機(jī)構(gòu)只能望其項(xiàng)背了阻问。

3梧税、國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和中國(guó)人民銀行制定了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等。

問(wèn)題三：企業(yè)信用報(bào)告中可能出現(xiàn)哪些不利于公司的信息称近？所顯示的融資種類包括哪些第队？貸款五級(jí)分類指什么？

1刨秆、企業(yè)信用報(bào)告中凳谦，信貸記錄明細(xì)通過(guò)逐筆詳細(xì)描述信息主體的信貸業(yè)務(wù)信息，反映信用主體借錢和還錢的歷史衡未。

首先展示當(dāng)前負(fù)債尸执，再展示已還清債務(wù)，最后展示對(duì)外擔(dān)保缓醋。

按照信息受金融機(jī)構(gòu)關(guān)注程度由高到低如失，當(dāng)前負(fù)債依次展示：由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)、擔(dān)保代償送粱、欠息褪贵、墊款、不良和關(guān)注類業(yè)務(wù)（以下稱為非正常信息）抗俄、正常類業(yè)務(wù)脆丁；? 已結(jié)清債務(wù)依次展示由資產(chǎn)管理公司處置的負(fù)債、擔(dān)保代償动雹、欠息偎快、墊款、七類業(yè)務(wù)等洽胶；對(duì)外擔(dān)保依次展示保證擔(dān)保晒夹、抵押擔(dān)保裆馒、質(zhì)押擔(dān)保。

2丐怯、融資種類主要包括七類業(yè)務(wù)：貸款喷好、貿(mào)易融資、保理读跷、票據(jù)貼現(xiàn)梗搅、銀行承兌匯票、信用證效览、保函无切。

3、根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》丐枉，“五級(jí)分類”按照嚴(yán)重程度由高到低排列哆键，包括損失、可疑瘦锹、次級(jí)籍嘹、關(guān)注、正常弯院。

《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》第五條 商業(yè)銀行應(yīng)按照本指引辱士，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注听绳、次級(jí)颂碘、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款椅挣。

正常：借款人能夠履行合同头岔，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。

關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息贴妻，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題蝙斜，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息名惩，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失孕荠。

可疑：借款人無(wú)法足額償還貸款本息娩鹉，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失稚伍。

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后弯予，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分个曙。

貸款五級(jí)分類主要由融資機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)的狀況自行決定锈嫩，但是如下?tīng)顩r應(yīng)至少劃為關(guān)注類或者次級(jí)類。

第十條 下列貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類：

（一）本金和利息雖尚未逾期，但借款人有利用兼并呼寸、重組艳汽、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的嫌疑。

（二）借新還舊对雪，或者需通過(guò)其他融資方式償還河狐。

（三）改變貸款用途。

（四）本金或者利息逾期瑟捣。

（五）同一借款人對(duì)本行或其他銀行的部分債務(wù)已經(jīng)不良馋艺。

（六）違反國(guó)家有關(guān)法律和法規(guī)發(fā)放的貸款。

第十一條 下列貸款應(yīng)至少歸為次級(jí)類：

（一）逾期（含展期后）超過(guò)一定期限迈套、其應(yīng)收利息不再計(jì)入當(dāng)期損益捐祠。

（二）借款人利用合并衷敌、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)扬舒，本金或者利息已經(jīng)逾期。

第十二條 需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級(jí)類趣钱。

重組貸款是指銀行由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化芙扎，或無(wú)力還款而對(duì)借款合同還款條款作出調(diào)整的貸款星岗。

重組后的貸款（簡(jiǎn)稱重組貸款）如果仍然逾期，或借款人仍然無(wú)力歸還貸款戒洼，應(yīng)至少歸為可疑類俏橘。

重組貸款的分類檔次在至少6個(gè)月的觀察期內(nèi)不得調(diào)高，觀察期結(jié)束后圈浇，應(yīng)嚴(yán)格按照本指引規(guī)定進(jìn)行分類寥掐。

企業(yè)的信用報(bào)告一旦出現(xiàn)非正常信息，如果沒(méi)有合理的解釋（比如是融資機(jī)構(gòu)原因磷蜀，導(dǎo)致扣息不成功召耘，從而出現(xiàn)“欠息”記錄），可能會(huì)給本企業(yè)帶來(lái)災(zāi)難性影響褐隆，融資機(jī)構(gòu)隔三差五拜訪公司污它，了解公司的運(yùn)營(yíng)情況。融資機(jī)構(gòu)可能要求企業(yè)提前歸還借款庶弃，到期的貸款將予以收回不能再進(jìn)行續(xù)貸衫贬，企業(yè)甚至?xí)獾饺w融資機(jī)構(gòu)的擠兌，將使企業(yè)岌岌可危的局面進(jìn)一步雪上加霜歇攻，甚至造成企業(yè)的資金鏈徹底斷裂固惯。

附件：企業(yè)信用報(bào)告（自主查詢版）解讀（來(lái)源于人民銀行征信中心）

信息展示說(shuō)明

信用報(bào)告的結(jié)構(gòu)主要分為八個(gè)部分：報(bào)告頭、報(bào)告說(shuō)明缴守、基本信息葬毫、有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)镇辉、信息概要、信貸記錄明細(xì)供常、公共記錄明細(xì)和聲明信息明細(xì)摊聋，分別如下。

（一）報(bào)告頭

報(bào)告頭為信用報(bào)告的起始部分栈暇，用于描述信用報(bào)告的生成時(shí)間麻裁、查詢信息等基本要素。用戶在線瀏覽時(shí)源祈，展示具體包括機(jī)構(gòu)信用代碼煎源、貸款卡編碼、報(bào)告日期等要素香缺。

打印和下載時(shí)手销，報(bào)告頭以封面的形式呈現(xiàn)，封面展示的數(shù)據(jù)項(xiàng)包括報(bào)告編號(hào)图张、信息主體的名稱锋拖、機(jī)構(gòu)信用代碼、貸款卡編碼祸轮、報(bào)告日期等要素兽埃。

（二）報(bào)告說(shuō)明

報(bào)告說(shuō)明的內(nèi)容主要是對(duì)信用報(bào)告中的數(shù)據(jù)源、部分專有名詞适袜，以及一些需要補(bǔ)充說(shuō)明的重要事項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明柄错。

在線瀏覽時(shí)，不展示報(bào)告說(shuō)明苦酱。

打印和下載時(shí)售貌，報(bào)告說(shuō)明在封面的后一頁(yè)展示。

（三）基本信息

基本信息展示信息主體的一些基本屬性疫萤，內(nèi)容包括身份信息颂跨、主要出資人信息、高管人員信息等扯饶。

1.身份信息

身份信息主要包括信用主體的名稱恒削、注冊(cè)地址、登記注冊(cè)號(hào)帝际、組織機(jī)構(gòu)代碼蔓同、登記注冊(cè)日期饶辙、有效截止日期蹲诀、國(guó)稅登記號(hào)、地稅登記號(hào)弃揽、貸款卡狀態(tài)脯爪、最后一次年審日期等则北。

2.主要出資人信息

主要出資人信息包括注冊(cè)資金、出資方名稱痕慢、證件類型尚揣、證件號(hào)碼、幣種掖举、出資金額快骗、出資占比等。

3.高管人員信息

高管人員信息包括職務(wù)塔次、姓名方篮、證件類型、證件號(hào)碼励负、性別藕溅、出生年月等，按照高管人員類別依次展示法定代表人继榆、總經(jīng)理和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的信息巾表。

（四）有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)

展示與該企業(yè)存在一級(jí)關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)。關(guān)系類別只展示大類略吨，依次為家族企業(yè)集币、母子公司、投資關(guān)聯(lián)晋南、擔(dān)保關(guān)聯(lián)惠猿、出資人關(guān)聯(lián)、高管人員關(guān)聯(lián)负间、擔(dān)保人關(guān)聯(lián)偶妖。對(duì)于同一個(gè)貸款卡編碼，在“關(guān)系”中列出所有的關(guān)聯(lián)關(guān)系類別政溃，企業(yè)按照關(guān)系類別的多少進(jìn)行排序趾访。

（五）信息概要

概要信息主要是讓企業(yè)能夠迅速了解自己的信用報(bào)告主要包含哪些內(nèi)容，總體的違約情況和負(fù)債情況董虱，提高了閱讀后面明細(xì)記錄的針對(duì)性扼鞋，提升了解讀信用報(bào)告的效率。

概要信息的具體內(nèi)容先展示一段描述性文字愤诱，再依次展示當(dāng)前負(fù)債信息概要云头、已還清債務(wù)信息概要和對(duì)外擔(dān)保信息概要。

1.描述性文字

此部分描述信息主體的總體信用狀況淫半，具體包括三部分：

一是信貸信息總體描述溃槐，包括信息主體首次與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系的年份，發(fā)生信貸關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量科吭，以及目前仍存在信貸關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量昏滴。

二是公共信息總體描述猴鲫，即對(duì)信息主體在遵紀(jì)守法方面的表現(xiàn)做提示性說(shuō)明，主要展示信息主體有幾條欠稅記錄谣殊、民事判決記錄拂共、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄姻几。

三是聲明信息總體描述宜狐，即對(duì)信用主體項(xiàng)下是否存在報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明、征信中心標(biāo)注和信息主體聲明等信息進(jìn)行提示蛇捌。

2.當(dāng)前負(fù)債信息概要

此部分主要描述信息主體當(dāng)前負(fù)債及或有負(fù)債的總體情況肌厨，包括未結(jié)清的由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)、擔(dān)保代償豁陆、欠息和墊款匯總信息柑爸，和七類未結(jié)清信貸業(yè)務(wù)匯總信息。

3.已還清債務(wù)信息概要

此部分主要展示該信息主體已還清債務(wù)的總體情況盒音，具體包括已結(jié)清的由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)表鳍、擔(dān)保代償、墊款匯總及七類信貸信息的匯總信息祥诽。

4.對(duì)外擔(dān)保信息概要

此部分展示信息主體名下當(dāng)前有效的對(duì)外擔(dān)保匯總信息譬圣。

（六）信貸記錄明細(xì)

信貸記錄明細(xì)通過(guò)逐筆詳細(xì)描述信息主體的信貸業(yè)務(wù)信息，反映信用主體借錢和還錢的歷史雄坪。

首先展示當(dāng)前負(fù)債厘熟，再展示已還清債務(wù)，最后展示對(duì)外擔(dān)保维哈。按照信息受金融機(jī)構(gòu)關(guān)注程度由高到低绳姨，當(dāng)前負(fù)債依次展示：由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)、擔(dān)保代償阔挠、欠息飘庄、墊款、不良和關(guān)注類業(yè)務(wù)购撼、正常類業(yè)務(wù)跪削；已結(jié)清債務(wù)依次展示由資產(chǎn)管理公司處置的負(fù)債、擔(dān)保代償迂求、墊款碾盐、貸款、貿(mào)易融資揩局、保理毫玖、票據(jù)貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、信用證孕豹、保函等；對(duì)外擔(dān)保依次展示保證擔(dān)保十气、抵押擔(dān)保励背、質(zhì)押擔(dān)保。

信貸業(yè)務(wù)按照先表內(nèi)砸西、后表外的順序依次展示貸款叶眉、貿(mào)易融資、保理芹枷、票據(jù)貼現(xiàn)衅疙、銀行承兌匯票、信用證鸳慈、保函饱溢。—七類業(yè)務(wù)

當(dāng)某類信貸業(yè)務(wù)存在多筆時(shí)走芋，同一頂級(jí)機(jī)構(gòu)名下的業(yè)務(wù)放在一起展示绩郎；在當(dāng)前負(fù)債中，不同頂級(jí)機(jī)構(gòu)之間按照同一頂機(jī)構(gòu)項(xiàng)下的余額匯總值大小降序排列翁逞；在已結(jié)清債務(wù)中肋杖，不同頂級(jí)機(jī)構(gòu)之間按照發(fā)生額匯總值大小降序排列。同一頂級(jí)機(jī)構(gòu)名下的業(yè)務(wù)則按照“五級(jí)分類”嚴(yán)重程度由高到低（損失挖函、可疑状植、次級(jí)、關(guān)注怨喘、正常）排列津畸，“五級(jí)分類”相同的，當(dāng)前負(fù)債按照到期日由近到遠(yuǎn)展示必怜，已結(jié)清債務(wù)業(yè)務(wù)按照結(jié)清時(shí)間由近到遠(yuǎn)展示洼畅。

（七）公共記錄明細(xì)

依次展示，欠稅記錄棚赔、民事判決記錄帝簇、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄靠益、社會(huì)保險(xiǎn)參保繳費(fèi)記錄丧肴、住房公積金繳費(fèi)記錄、獲得許可記錄胧后、獲得認(rèn)證記錄芋浮、獲得資質(zhì)記錄、獲得獎(jiǎng)勵(lì)記錄、出入境檢驗(yàn)檢疫綠色通道信息纸巷、進(jìn)出口商品免檢信息镇草、進(jìn)出口免檢分類監(jiān)管信息、上市公司或有事項(xiàng)瘤旨、擁有專利情況梯啤、公共事業(yè)繳費(fèi)記錄。調(diào)整展示順序存哲，是為了先展示信息主體不遵紀(jì)守法的信息因宇，再展示一些正面公共信息，最后展示一些比較敏感的信息祟偷。

（八）聲明信息明細(xì)

依次展示報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明察滑、征信中心標(biāo)注、信息主體聲明修肠。報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明通常為信息主體信用信息的一部分贺辰，所以優(yōu)先展示。征信中心標(biāo)注通常包括兩方面信息嵌施，一是描述一些與信息主體有關(guān)的重要事項(xiàng)魂爪，二是對(duì)信用報(bào)告中所采集的信用信息進(jìn)行異議標(biāo)注，所以放在報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明之后展示艰管。信息主體聲明主要是信息主體對(duì)異議處理情況進(jìn)行的申述滓侍，所以將其放在最后展示。