在金融行業(yè)工作，或者學習過理財?shù)呐笥讯贾烙袀€家庭資產(chǎn)配置圖，叫做標準普爾資產(chǎn)象限圖，據(jù)說是調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭线欲，分析總結(jié)他們的家庭理財方式，從而得出的家庭資產(chǎn)配置象限圖汽摹。
那么到底這個標準普爾資產(chǎn)象限圖是什么樣的呢李丰？
從上圖我們可以看出，標準普爾資產(chǎn)配置象限圖有四個象限逼泣，也就是四大賬戶趴泌，每一個賬戶都有著它不同的作用，實現(xiàn)著資產(chǎn)的不同配置拉庶。
第一個賬戶是日常開銷賬戶嗜憔，也就是要花的錢，是資金流動性最強的一個賬戶氏仗，一般占家庭總資產(chǎn)的10%吉捶，為家庭3-6個月的生活費。
這個賬戶保障的是家庭的短期花銷皆尔，建議可以將資金放在各類貨幣基金里呐舔。這個賬戶絕大部分人都有，不過大家可以將自己的流動性最強的資金算算慷蠕，我相信絕大部分人的這個賬戶的資金占比都比較高珊拼，是遠遠高于10%的。主要原因是很多人都沒有規(guī)劃過其他賬戶流炕。
第二個賬戶是杠桿賬戶澎现，也就是保命的錢仅胞，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是應對意料之外的風險剑辫。
學過理財規(guī)劃的朋友都知道饼问，理財?shù)幕灸繕耸潜ＷC財務安全，這個賬戶起到的就是這樣一個作用揭斧，當有家庭成員在出現(xiàn)意外事故、重疾時峻堰，這個家庭不至于賣房賣車讹开，股票低價套現(xiàn)，到處借錢捐名。如果沒有這個賬戶旦万，當風險發(fā)生的時候，極有可能摧毀一個家庭的經(jīng)濟生命镶蹋。
第三個賬戶是投資收益賬戶成艘，也是錢生錢的賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的30%贺归，這個賬戶一般是為家庭創(chuàng)造高收益淆两，比如股票、基金拂酣、房產(chǎn)秋冰、企業(yè)的投資等方式，使得家庭財富增值婶熬。
第四個賬戶是長期收益賬戶剑勾，也就是保本升值的錢，一般占家庭資產(chǎn)的40%赵颅，這個賬戶保障的是子女教育和養(yǎng)老的錢虽另，因為這兩項可以說是剛性花銷，所以一定要保證不能有任何的風險饺谬，而且這個賬戶越早準備越好捂刺。
這個賬戶的特點是專款專用募寨，不能隨意支取叠萍。
前面我們說到這個標普資產(chǎn)配置象限圖是經(jīng)過數(shù)十萬家庭的調(diào)研得出的，被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)配置方式绪商。
但是聰明的朋友可能會想到了苛谷，難道每個家庭不管處在什么樣的階段，都按照這四個賬戶來做資產(chǎn)配置嗎格郁？事實上腹殿，現(xiàn)在的確有質(zhì)疑標普資產(chǎn)配置象限的独悴。認為不可能所有的家庭所有的時間段都是如此來配置資產(chǎn)的。
我也持有同樣的觀點锣尉，在理財規(guī)劃的學習里刻炒，教材會將家庭所處的不同階段劃分為五個周期，但是在我實際工作中自沧，我會劃分出三個周期坟奥，分別是筑巢期、滿巢期和離巢期拇厢，這個生命周期的劃分大概類似咱們平時說的青年期爱谁、中年期和老年期的意思。
第一個周期：筑巢期孝偎，即構(gòu)筑愛巢筑巢期访敌。簡單說，一個家庭的形成期一般是一個青年家庭從結(jié)婚到子女出生衣盾，筑巢期的家庭特點就是收入低寺旺，花費不節(jié)制，就會很容易造成浪費势决。
那么阻塑，針對筑巢期的家庭，我通過四大賬戶通常會建議主動進攻型的資產(chǎn)配置果复，如何配置呢叮姑？
第一個現(xiàn)金賬戶，我會建議客戶做低配据悔。
第二個賬戶會建議客戶以較低的保費去博取一階段性的較高保額传透。比如結(jié)合保險業(yè)務的產(chǎn)品對于筑巢期的家庭，我會建議購買定期壽險极颓、意外險朱盐、重疾險、醫(yī)療險用這種低保費產(chǎn)品博取階段性高保額菠隆，比如說定期壽險兵琳，往往這個周期都會比較短，比如十五年骇径、二十年躯肌。意外險的杠桿率比較高，一般很低的保費就可以換得很高的保障額度破衔，重疾險根據(jù)經(jīng)濟收入清女，可以選擇保額的高低，或者選擇消費型重疾險晰筛，再針針對收入比較低的家庭在配置普通的醫(yī)療險嫡丙。
第三個賬戶我建議做拴袭。因為這個賬戶雖有高風險但是可以獲取高收益，這樣不僅可以鍛煉自己的投資意識和投資能力曙博，還可以為家庭以后的成長積累經(jīng)驗拥刻，在有了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)之后再做投資準備。
對于第四個賬戶父泳，我并不建議客戶去做般哼。
這是對一個筑巢期的家庭資產(chǎn)配置建議，接下來再說一下滿巢期家庭的資產(chǎn)配置建議惠窄。
滿巢期就是家庭的成長期蒸眠，一般是指中年家庭子女入學到完成高中的學業(yè)。滿巢期的特點是收入有較大增加睬捶，花費比較穩(wěn)定，然后通過多年積累近刘，已經(jīng)有較大的資產(chǎn)量擒贸，對于這個階段的家庭我建議采用能攻擅守的資產(chǎn)配置。
那么這個階段是怎么配置呢觉渴？我們還是用四大賬戶來做配置介劫。
第一個現(xiàn)金賬戶，我建議做低配案淋。
第二個賬戶我建議高配座韵，具體產(chǎn)品選擇高保額的意外險，長期或終身的重疾險踢京，偏中端的醫(yī)療以及高杠桿可做資產(chǎn)傳承的終身壽險誉碴，當然高杠桿做資產(chǎn)傳承的終身壽險要看筑巢期到滿巢期的資產(chǎn)積累程度，如果還是一般的話瓣距，建議不做這種配置黔帕。
第三個賬戶，我個人建議降低高風險高收益配置蹈丸，增加中風險中收益配置成黄。
第四個賬戶，我個人建議做高配逻杖。這個賬戶可以配置的產(chǎn)品可以選擇保險儲蓄險奋岁，這個部分可以作為子女教育金或者養(yǎng)老金，如果資產(chǎn)量達到一定的水準荸百，還可以配置高現(xiàn)價的終身壽險作為現(xiàn)金流的補充闻伶。
離巢期，即家庭成熟度一般够话，子女已經(jīng)上學虾攻，然后一直持續(xù)到夫妻退休铡买，享受養(yǎng)老生活的中老年家庭。這個時期的特點是收入減少霎箍，但是花費增加奇钞，可能發(fā)生的意外醫(yī)療風險大大增加，所以這個時間段的家庭漂坏，我個人建議采取防守反擊的資產(chǎn)配置景埃。
這個時間段的家庭，我建議四大賬戶這樣安排顶别。
第一大賬戶谷徙，高配。這樣可以準備較充足的資金去應對高發(fā)的一些意外驯绎，還有一定的醫(yī)療風險完慧。
第二大賬戶，中配剩失∏幔可以配置一些意外險、醫(yī)療險和老年專屬疾病險拴孤。
第三大賬戶脾歧，低配。
第四大賬戶演熟，低配鞭执。
為啥這樣做呢？因為要控制風險芒粹，確保資金安全兄纺。
以上就是針對客戶家庭生命周期，從資產(chǎn)配置的基本原則得出的一個比較清晰的家庭理財規(guī)劃以及保障規(guī)劃的配置圖化漆。
當然這其中每一個家庭還有各自家庭的理財?shù)膫€性化的需求和目標囤热，這個就可以通過理財規(guī)劃師的詳細溝通，得到屬于自己家庭的個性化的理財規(guī)劃建議了获三。
