很多不愿意買保險的人大多有一個觀點，“好買不好賠”！而一些想買保險的人楚里，因為自身對保險了解不多，面對一些保險行業(yè)的負面新聞猎贴，也是望而卻步班缎。
平時經常會遇到已經為自己或家人配置過保險的客戶蝴光，而一旦問及之前買的什么保險，只有不到10%的人清楚的知道自己買的是什么达址，為解決什么問題而買的蔑祟。而剩下的人大部分只知道自己買了保險，至于保什么沉唠，有什么用一概不知疆虚，甚至當初為什么買這份保險，想解決什么問題也不清楚右冻。稍微好點的可能還知道自己交多少錢装蓬，交多少年，但具體到保障內容纱扭，還是稀里糊涂牍帚。
幾個案例
之前在某銀行工作時遇到很多客戶，因為被保險拒賠過乳蛾，從此與保險結下了梁子暗赶。
印象比較深的，第一位是一個中年男性客戶肃叶，西安人蹂随。礙于面子在朋友那買了一份重疾險，后續(xù)因為做腰椎間盤突出手術因惭，康復前后共花費三四萬岳锁，保險公司拒賠。
第二位是一個二十幾歲年輕人蹦魔，在廈門從事工程方面工作激率，屬于監(jiān)工一類，并不屬于高危職業(yè)勿决，同樣是在朋友的推薦下買了一份意外保險乒躺。后來客戶在現場監(jiān)工過程中不小心由不到一米高的平臺邊緣跌落，腳踝部骨折低缩，前后花了1萬多嘉冒，保險公司拒賠。
最后一位比較有代表性的咆繁，是一位中年女性客戶讳推，她并未被拒賠過。而是買過X安的一份萬能險么介，不但收益沒達到預期娜遵，退保時還損失了一大筆錢。我問她知道什么叫萬能險嗎壤短，然而她并不知道设拟。
以上三種情況是比較具有代表性的案例慨仿。當然現實中還存在著不盡相同的原因，有因為投保時故意隱瞞身體狀況纳胧，未如實告知導致拒賠的（這種是目前最常見的拒賠原因）镰吆；有因為酒駕、無證駕駛等原因發(fā)生意外跑慕，導致拒賠的等万皿，這些不在今天的討論范圍。
追根溯源
造成這些結果的核行，并非保險產品本身的問題**牢硅。拋開業(yè)務員的銷售誤導成分，我們針對幾位客戶的遭遇客觀分析一下芝雪。
第一位客戶買的是一份重疾險减余，重疾險是按照合同約定的特定的疾病來賠付的，也就是說按照合同約定的疾病條款惩系，達到標準的就賠位岔，達不到標準的就不賠。而他的腰椎間盤突出的手術并不在重疾險的保障范圍之內堡牡。
重疾險的標準由中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》抒抬，在2007年8月1日后統(tǒng)一實行，共25種晤柄。其中必保的有6種：惡性腫瘤擦剑、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥芥颈、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）抓于、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎步浇琛（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期），這6種已占據保險公司理賠的80%-85%怕品。除此六種疾病外妇垢，其余19種保險公司可以選擇性使用，但是只要用了就不能改變疾病名稱和疾病定義肉康。目前除極個別公司會在后面19種重疾中的某一種上面加一個年齡限制外闯估，絕大多數重疾險產品都是按照這25種重疾來保的。那么吼和，加上這19種重疾之后涨薪，理賠概率已達到95%左右。具體疾病定義鏈接如下：
http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf
第二位客戶買的是一份意外傷殘險炫乓，意外險類似于重疾險刚夺，同樣是達到合同約定的標準即賠献丑，達不到就不賠。中國保險行業(yè)協(xié)會和中國法醫(yī)協(xié)會于2013年6月8日頒布的《人身保險傷殘評定標準》侠姑，將意外傷殘按嚴重程度分為10個等級创橄。最嚴重的為1級傷殘，賠100%莽红。最輕微的為10 級傷殘妥畏，賠10%，而腳踝部骨折同樣達不到理賠標準安吁。具體傷殘評定標準鏈接如下：
http://www.iachina.cn/pageResources/fileDownloadLib/2013.6.8rsxscjfbz.pdf
第三位客戶也是比較有代表性的醉蚁。很多人買保險的時候把注意力放在了分紅、收益鬼店、返還上面网棍，而忽略了自己當時想買保險的初衷。包括很多買返還性質保險的薪韩，本質上就是希望不花錢得到保障的貪便宜心里被銷售人員利用确沸。
總結上述三位客戶的遭遇，無非是幾方面的原因：1俘陷、不清楚自己買的是什么保險罗捎，有什么用，什么時候能用拉盾。2桨菜、銷售人員有意無意的曲解或者夸大保障內容。3捉偏、被部分無良業(yè)務員夸大的收益迷惑倒得，這種情況跟現在買高收益的P2P，結果被暴雷的遭遇夭禽，本質上沒什么區(qū)別霞掺，本篇不再深究。但這三種情況會導致客戶后續(xù)發(fā)現保障內容或收益與自己的理解或業(yè)務員的描述不符讹躯，產生心理落差菩彬。那么就會得出一個統(tǒng)一的結論：保險是騙人的！
事實上潮梯，產品只是幫業(yè)務員背了黑鍋骗灶。**重疾險和意外險都屬于給付型險種，補償重大疾病或意外事故之后的經濟損失和康復費用秉馏。而醫(yī)療險包括意外醫(yī)療險則是根據客戶在醫(yī)院產生的實際費用進行保險的險種耙旦，兩者有本質上的區(qū)別。
寫在最后
保險是條款化的東西萝究，保險公司的理賠部門也有著標準的理賠程序免都，就像一個商業(yè)機器一樣锉罐，并不存在明明達到了理賠標準，保險公司耍賴不賠錢的情況琴昆。別說買保險的人不會善罷甘休氓鄙，監(jiān)管部門也不允許這種情況出現！
而作為消費者來講业舍，我們雖然不用對保險一定要有多么深入的了解抖拦，但掌握一些不同種類的保險的作用和意義，可以讓我們在為自己或者家人配置保險時能夠識破一些套路舷暮，少走一些彎路态罪。當然，最重要的還是希望大家都能找到一個真正專業(yè)下面、靠譜的經紀人來服務复颈，畢竟術業(yè)有專攻，每個人的精力有限沥割，專業(yè)的事還是交給專業(yè)的人來做耗啦！
