過橋貸款，早年遇見的比較少虽缕，這兩年，隨著經(jīng)濟形勢的下行蒲稳，在銀行業(yè)遇到的過橋貸款現(xiàn)象越來越多氮趋。下面我們通過一個簡單的案例來進行分析：

什么是過橋

舉例：A企業(yè)2017年6月1日，在建行貸款了1000萬元江耀，期限一年剩胁，一年后2018年5月31日，該筆貸款到期祥国。這時候A企業(yè)經(jīng)營出了點問題（比如應(yīng)收款沒有及時回收）昵观，導(dǎo)致沒有足夠的資金歸還給銀行，怎么辦？有三種處理方式：

1啊犬、建設(shè)銀行強行收貸灼擂，直接讓A破產(chǎn)倒閉，這樣銀行多了一筆不良貸款觉至，A也完蛋缤至，雙方互傷，都是輸家康谆，這是銀行與A都不愿意看到的局面，因此只要A還有希望嫉到，銀行就不會這么做沃暗。

2、銀行發(fā)行一筆新的貸款給A何恶，讓A用來償還舊的這筆貸款孽锥，這種形式叫做借新還舊，借新還舊按照人行的規(guī)定细层，這筆業(yè)務(wù)的五級分類為關(guān)注類惜辑；對于銀行來說，關(guān)注類的貸款要計提的撥備準(zhǔn)備金比較高疫赎，影響銀行可貸的資金量盛撑；對于A企業(yè)來說，關(guān)注類貸款會體現(xiàn)在征信報告里捧搞，如果A在其他銀行有貸款抵卫，他行看到建行分類為關(guān)注，會認(rèn)為A出現(xiàn)問題胎撇，進行收貸或者壓貸或者也下調(diào)分類介粘，這可能引起連鎖反應(yīng)，而且分類為關(guān)注晚树，對于A以后要新增也困難姻采，因此這個不是在迫不得已也不會使用。

3爵憎、過橋貸款慨亲，因為A企業(yè)是有正常經(jīng)營能力的，可能只是應(yīng)收賬款沒有都及時回收纲堵，導(dǎo)致沒有足夠的款項按時償還銀行貸款巡雨，但對于歸還利息還是很輕松的，因此席函，A會去找一家有資金的企業(yè)比如B铐望，讓他打款1000萬元，歸還銀行；然后銀行重新續(xù)貸一筆1000萬元的貸款給A企業(yè)正蛙，A再把這筆款項及使用天數(shù)的利息歸還給B企業(yè)督弓。這就叫過橋資金。過橋?qū)τ阢y行來說乒验，貸款仍為正常類愚隧，對于A來說避免倒閉或者風(fēng)險分類下調(diào)，對于B來說賺到一筆不菲的利息锻全，三者互贏狂塘，故而，使用面遠(yuǎn)比前兩者多鳄厌。

過橋的風(fēng)險

早期使用過橋續(xù)貸是有不少風(fēng)險的：一是銀行反悔荞胡，收回貸款后，不再重新續(xù)貸了嚎，這樣A與B就糾扯不清了泪漂，銀行了然一身；二是A企業(yè)本身快不行了歪泳，只是對外包裝的還可以萝勤，因此銀行續(xù)貸后，A企業(yè)直接把錢卷款跑路呐伞，這樣對于銀行和B企業(yè)都是損失了敌卓；三是B企業(yè)是高利貸，甚至是套路貸荸哟，A企業(yè)本來還好好的假哎，被這個套路貸給坑死了。

因此鞍历，現(xiàn)在在不良貸款較多的地方舵抹，很多地方政府都直接設(shè)立應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金，如果企業(yè)資金出現(xiàn)臨時周轉(zhuǎn)困難劣砍，可以向政府應(yīng)急辦申請惧蛹，由應(yīng)急辦、企業(yè)及銀行簽訂三方協(xié)議刑枝，應(yīng)急辦把錢直接打入銀行歸還企業(yè)的欠款香嗓，銀行必須承諾續(xù)貸，續(xù)貸資金直接歸還應(yīng)急辦装畅，且應(yīng)急辦的貸款利率很低靠娱，這樣對于三方都有好處，銀行減少不良掠兄，企業(yè)周轉(zhuǎn)過來像云，地方金融穩(wěn)定控制住锌雀。

提問的肯定是圈外人，術(shù)語未必聽懂迅诬。小下舉一個生活中的例子解答:

一腋逆、張三的信用卡8月5號應(yīng)還款5000元，但是張三的工資8月15號才發(fā)侈贷，無力償還惩歉，但銀行又不能逾期。

二俏蛮、于是張三在8月4號找他的好朋友李四借5000塊撑蚌，因為張三和李四關(guān)系好，李四了解張三的人品搏屑，所以李四放心的借給張三5000塊用于償還信用卡锨并。

三、8月15號張三的工資發(fā)下來了睬棚，把借李四的5000塊還給李四，當(dāng)然不能白借解幼，請頓飯抑党，送瓶酒之類的。

去年大熱的電視劇《人民的名義》可以說就是“一筆過橋貸款引發(fā)的血案”撵摆，整個故事就是以一筆過橋貸款展開的底靠。在劇中，達(dá)康書記的老婆歐陽菁是漢東省京州市城市銀行副行長特铝，她通知大風(fēng)廠老板蔡成功暑中，要求其歸還京州商業(yè)銀行的6000萬貸款，但是承諾鲫剿，大風(fēng)廠歸還貸款的6天后鳄逾，京州商業(yè)銀行就可以給企業(yè)進行續(xù)貸，再借6000萬給大風(fēng)廠灵莲，但是需要6天時間走個流程雕凹。蔡成功手頭里一時當(dāng)然拿不出6000萬，無奈于是只好把大風(fēng)廠的股權(quán)質(zhì)押給山水集團的高小琴政冻，并許以日息千分之四的超高利率借款6000萬枚抵。

這6000萬就是我們說的“過橋貸款”，為的是能夠續(xù)上6天空檔期明场，讓銀行能完成收貸——放貸的過程汽摹。然而，6天之后6000萬沒有下來苦锨，大風(fēng)廠面臨被高小琴吞并拆遷的命運逼泣，劇情由此展開趴泌。

其實京州商業(yè)銀行這就是一種抽貸行為，眾所周知圾旨，銀行是“晴天送傘踱讨，雨天收傘”，很多銀行看到企業(yè)出現(xiàn)了一點經(jīng)營困難砍的，為了自己放出的貸款不壞賬痹筛，往往會以各種理由要求企業(yè)歸還甚至提前歸還借款。就像劇中的歐陽菁廓鞠，后來她自己解釋是歸還貸款后銀行的風(fēng)控發(fā)現(xiàn)大風(fēng)廠已經(jīng)到了倒閉邊緣帚稠，所以沒有給大風(fēng)廠貸款，聽上去好像合情合理床佳，但毫無疑問這次抽貸成了壓垮大風(fēng)廠的最后一根稻草滋早。但是銀行很多時候為了自己的利益不受到損失，忽悠企業(yè)也是常有的事砌们。劇中的人物沖突也就此展開杆麸，蔡成功認(rèn)為歐陽菁是跟高小琴合謀騙取了大風(fēng)廠的股份，而歐陽菁則堅稱不給大風(fēng)廠續(xù)貸是因為抽貸后銀行的風(fēng)控發(fā)現(xiàn)了大風(fēng)廠的經(jīng)營問題浪感，上演了一幕“羅生門”昔头。

過橋貸款的利率一般很高，目前市面上千一影兽、千二一天是非常普遍的揭斧，千二一天什么概念，相當(dāng)于年化72%的高利貸峻堰，就是說你借別人100萬讹开，一年的利息明年要還172萬。而人民的名義中蔡成功跟山水集團借的過橋貸款利率高達(dá)千四捐名，年化的話就是144%旦万，一年的利息就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過本金了。很多時候企業(yè)自己的經(jīng)營當(dāng)然還不上這么高的利息镶蹋，不停地借新還舊纸型，最后成為旁氏債務(wù)，結(jié)果越滾越多梅忌，直到企業(yè)的再融資能力徹底枯竭狰腌，企業(yè)轟然倒塌。

過橋貸款很多時候就是飲鴆止渴牧氮，很多企業(yè)到了借過橋貸款的時候可以說往往已經(jīng)是命懸一線了琼腔，現(xiàn)金流在崩潰的邊緣。但是中小企業(yè)融資困難踱葛，沒有太多的渠道丹莲，也給了很多放高利貸的人獲利的空間光坝。

財務(wù)上說的“過橋”，其實就是調(diào)頭寸甥材，是短期救急用的錢盯另。比如眼看要發(fā)工資了，但是老板賬上沒錢洲赵，原因是客人拖了老板的錢鸳惯，過幾天就會到賬，但是眼下就要發(fā)工資了叠萍，工人的工資是不可以拖的芝发，那么，對于老板來說咋辦苛谷？只能問同行或者地下錢莊去高息借貸辅鲸，過橋的時間雖不長，但這樣借短期的資金腹殿，可以給企業(yè)救急的独悴，不過由于借錢時間很短，所以即使是對方開出較高利息锣尉，也沒有太大影響

再比如绵患，銀行貸款到期了，但是老板賬上沒錢還債咋辦呢悟耘？那么老板就可以找到小貸公司，問小貸公司借款织狐，先還上銀行的貸款暂幼，然后再幾天，等企業(yè)的應(yīng)收賬款都到賬了移迫，老板再把欠小貸公司的錢還上旺嬉，而且還要支付一定比例的利息。

過橋是指企業(yè)的資金在路上或者馬上要批下來了厨埋，現(xiàn)在只是一時資金緊張邪媳，向別人借貸的短期借款，過橋只是借錢應(yīng)付了眼前的困難荡陷，后續(xù)會有資金跟進來的雨效，而絕對不是指那些拆東墻，補西墻或者八個瓶子七個蓋废赞，蓋到哪里是哪里徽龟，后續(xù)沒有資金來解困的P2P企業(yè)。

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比如買房兵琳，房子有抵押貸款，這時候需要貸款還清解押才能正常交易浸赫，這時候買賣雙方都沒有足夠資金還貸款闰围，這時候可以找第三方公司過橋，第三方公司幫墊付未還清貸款既峡，然后雙方過戶再銀行按揭羡榴，出來的貸款還給過橋公司，過橋公司收取墊付款項利息的過程运敢。中間各種合同需要簽訂就不一一贅述了校仑。

不知道你看沒看過《人民的名義》，人民的名義這部電視劇就是以大風(fēng)廠的資金問題展開的传惠，因為改制迄沫，經(jīng)營困難，所以對資金有較大的需求卦方，因此需要向當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行進行貸款羊瘩，但是經(jīng)營不善，貸款一直無法還上盼砍，慢慢的就形成了借新貸還舊貸的局面尘吗。但是借新貸的話，審批需要時間浇坐，所以大風(fēng)廠就向山水集團借款了5000萬元的過橋貸款睬捶，用來償還原來銀行的貸款，這里就提到了過橋貸款

二近刘、過橋貸款的專業(yè)解釋是指金融機構(gòu)A拿到貸款項目之后擒贸，本身由于暫時缺乏資金沒有能力運作，于是找金融機構(gòu)B商量觉渴，讓它幫忙發(fā)放資金介劫，等A金融機構(gòu)資金到位后，B則退出案淋。這筆貸款對于B來說蜕猫，就是所謂的過橋貸款。在我們國家哎迄，扮演金融機構(gòu)A角色的主要是國開行/進出口行/農(nóng)發(fā)行等政策性銀行回右，扮演金融機構(gòu)B角色的主要是商業(yè)銀行隆圆。

三、過橋貸款的民間運作

看到以上解釋翔烁，覺得過橋貸款應(yīng)該是銀行與銀行之間的往來交易等等渺氧，但是在現(xiàn)實生活中，過橋貸款這一業(yè)務(wù)并不為眾人所熟知蹬屹。但事實上這一業(yè)務(wù)因為處于監(jiān)管的灰色地帶侣背，所以，現(xiàn)實生活中開展的也非常普遍慨默。

我們在對以上專業(yè)的解釋做進一步解答贩耐，所謂“過橋貸款”，英文為bridge loan厦取，又稱搭橋貸款潮太。嚴(yán)格意義上來說，過橋貸款并不是并不是專業(yè)名詞虾攻，只是一種形象的說法铡买，通過一筆短期資金來“搭一座橋”。就是一條河上搭了一座橋霎箍，正常情況下奇钞，應(yīng)該是國家的商業(yè)銀行承擔(dān)著這座橋的義務(wù)，但是往往銀行的批復(fù)是比較漫長困難的漂坏，慢慢的一些有錢的大企業(yè)甚至個人就承擔(dān)了這座條景埃。

如果以上解釋有點生澀的話，那我們就以現(xiàn)實的案例做以解釋：比如你開了一家公司顶别，需要囤積貨物谷徙，等到價格上去的時候在去銷售，但是在囤積貨物的時候筋夏，你發(fā)現(xiàn)你的現(xiàn)金不夠，你找銀行貸款图呢，但是銀行貸款審批漫長条篷，這個時候你跟你朋友阿磊的關(guān)系比較好，你就找到阿磊說蛤织，“阿磊啊赴叹，你看我們朋友一場，我現(xiàn)在需要一些現(xiàn)金指蚜，但是銀行批復(fù)需要時間乞巧，你能不能借我100萬過個橋，一周就還”摊鸡，你朋友借了100萬給了你绽媒，一周后銀行貸款到位蚕冬，你把阿磊的100萬還給了阿磊，這個時候是辕，一筆正常的過橋貸款就形成了囤热。在顯示之中，阿磊這個角色也可能是大的企業(yè)等等获三。