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我們先來(lái)看一個(gè)案例识腿，錢(qián)總是民營(yíng)企業(yè)家出革，家里面比較有錢(qián)，他的獨(dú)生女兒小麗兩年前結(jié)婚的渡讼，女婿小強(qiáng)家庭條件也很優(yōu)越骂束，小強(qiáng)的父親金總也是企業(yè)家，兩家門(mén)當(dāng)戶對(duì)成箫。

兩個(gè)人領(lǐng)了結(jié)婚證以后展箱，就開(kāi)始籌辦婚禮。雙方家長(zhǎng)都想要把事情辦漂亮蹬昌，都很舍得花錢(qián)混驰。婚房按習(xí)俗得由男方來(lái)準(zhǔn)備，所以金總給他兒子準(zhǔn)備了一棟價(jià)值2000萬(wàn)的別墅栖榨，全款購(gòu)買(mǎi)昆汹，登記在小強(qiáng)的名下。當(dāng)時(shí)候準(zhǔn)備要加上小麗的名字婴栽，但是因?yàn)闇?zhǔn)備婚禮瑣事太多满粗，沒(méi)有來(lái)得及去辦，婚禮過(guò)后就忘掉了居夹，最后也沒(méi)有辦加名字的手續(xù)败潦。

錢(qián)總對(duì)女兒也非常舍得花錢(qián)，因?yàn)樾←愂仟?dú)生女兒准脂，女兒結(jié)婚就是錢(qián)總最大的事劫扒，為了讓小麗嫁過(guò)去以后有地位，錢(qián)總首先花了300萬(wàn)裝修別墅狸膏，同時(shí)沟饥，比著金總準(zhǔn)備的2000萬(wàn)的別墅，錢(qián)總還給了女兒1000萬(wàn)的股票和1000萬(wàn)的現(xiàn)金作為嫁妝湾戳，還送了小兩口一輛保時(shí)捷贤旷，價(jià)值100萬(wàn)左右，嫁妝總價(jià)值超過(guò)2400萬(wàn)砾脑。

讓人沒(méi)想到的是幼驶，女兒和女婿結(jié)婚以后，才發(fā)現(xiàn)兩個(gè)人性格不合韧衣，經(jīng)常鬧矛盾打架盅藻，而且女婿還喜歡動(dòng)手，每次下手都挺重畅铭，還屢教不改氏淑。后來(lái)小麗實(shí)在是受不了了，和父親商量以后認(rèn)為硕噩，家暴這個(gè)事情恐怕很難改假残，不如現(xiàn)在趁著還沒(méi)孩子趕緊離婚，女婿當(dāng)然不同意離婚炉擅。沒(méi)有辦法辉懒，小麗就將小強(qiáng)告上了法庭，要求解除婚姻關(guān)系谍失，通過(guò)兩審耗帕，耗時(shí)一年多，最后終于離婚成功了袱贮。

但是，財(cái)產(chǎn)分割的結(jié)果大大的出乎了金總和小麗的預(yù)料，別墅雖然是在婚后購(gòu)買(mǎi)攒巍，但因?yàn)槭切?qiáng)的父母出資全款購(gòu)買(mǎi)嗽仪，并登記在小強(qiáng)個(gè)人的名下，依據(jù)《婚姻法司法解釋三》第七條柒莉，應(yīng)當(dāng)屬于小強(qiáng)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)闻坚。

但是，錢(qián)總給女兒小麗的2400萬(wàn)嫁妝就完全不一樣了兢孝。300萬(wàn)的裝修窿凤，1000萬(wàn)的股票，1000萬(wàn)的現(xiàn)金跨蟹，還有一輛保時(shí)捷雳殊，因?yàn)槎际切煽陬I(lǐng)證以后錢(qián)總給女兒的，當(dāng)然也不可能有任何的贈(zèng)與協(xié)議表示說(shuō)這些財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與給小麗個(gè)人窗轩。那么這時(shí)候依據(jù)婚姻法第17條夯秃，這2400萬(wàn)只能認(rèn)定為對(duì)小兩口的贈(zèng)與，屬于他們的夫妻共同財(cái)產(chǎn)痢艺，現(xiàn)在離婚仓洼，當(dāng)然必須要進(jìn)行分割。別墅全部歸女婿堤舒，嫁妝女婿還要分走一半色建，錢(qián)總和閨女算是委屈到家了。

這時(shí)候舌缤，錢(qián)總才想起來(lái)箕戳，女兒結(jié)婚前他的理財(cái)規(guī)劃師小劉是曾經(jīng)給過(guò)他建議的，第一個(gè)就是房子必須要加小麗的名字友驮，但最終卻忘記了去辦手續(xù)漂羊。第二個(gè)就是嫁妝最好不要用現(xiàn)金/股票這樣的形式，應(yīng)當(dāng)要合理的進(jìn)行規(guī)劃卸留。因?yàn)榈谝粋€(gè)現(xiàn)金很容易直接認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)走越。第二個(gè)，即使當(dāng)時(shí)是女兒的個(gè)人財(cái)產(chǎn)耻瑟，但后續(xù)也很容易混同而轉(zhuǎn)化為夫妻共同財(cái)產(chǎn)旨指。

那么現(xiàn)在我們回過(guò)頭來(lái)看看，假設(shè)當(dāng)年我們要給錢(qián)總來(lái)做女兒的嫁妝的規(guī)劃的話喳整，可以怎么樣安排?

首先房子最好是由雙方來(lái)共同出資谆构，因?yàn)樗麄冸p方家庭實(shí)力都比較強(qiáng)，沒(méi)必要讓男方一個(gè)人來(lái)準(zhǔn)備框都，即使在地方習(xí)俗上需要男方準(zhǔn)備搬素，也必須寫(xiě)兩個(gè)人的名字。300萬(wàn)的裝修最后會(huì)附著在房產(chǎn)上，會(huì)很難分割熬尺，所以裝修也最好是雙方來(lái)裝修摸屠，或者男方出資購(gòu)房，女方裝修粱哼，但產(chǎn)權(quán)證寫(xiě)兩個(gè)人的名字季二，房屋屬雙方共有，這樣比較靠譜一點(diǎn)揭措。

其次胯舷，在婚姻當(dāng)中，女方大多處于弱勢(shì)地位：因?yàn)榘砗Y(jié)婚以后桑嘶，大多數(shù)的家庭都是由男性來(lái)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)事業(yè)，女性負(fù)責(zé)照顧家庭艺挪，當(dāng)然這是指大多數(shù)的高凈值家庭來(lái)說(shuō)：最后男方的能力越來(lái)越強(qiáng)不翩，而女方則逐步失去了經(jīng)濟(jì)能力，如果一旦婚姻發(fā)生變化麻裳，女性受傷害往往都會(huì)更深口蝠、更大一些。

尤其是如果長(zhǎng)期在家當(dāng)家庭主婦的這種津坑，女方獨(dú)立生活的能力基本已經(jīng)喪失掉妙蔗，自己不能養(yǎng)活自己，其離婚以后的生活壓力就會(huì)特別大疆瑰。所以眉反，小麗和她的父親錢(qián)總應(yīng)該要為此提前做一些準(zhǔn)備，至少要保證小麗一生衣食無(wú)憂穆役，為其構(gòu)筑一條伴隨一生的現(xiàn)金流寸五，建議錢(qián)總可以將1000萬(wàn)的現(xiàn)金用大額年金保險(xiǎn)的形式給女兒進(jìn)行規(guī)劃，投保年交保費(fèi)350萬(wàn)耿币，三年繳梳杏，共計(jì)1050萬(wàn)的大額年金保險(xiǎn)作為嫁妝投保人為錢(qián)總，也就是說(shuō)由錢(qián)總來(lái)出錢(qián)淹接，被保險(xiǎn)人小麗十性，生存受益人也是女兒小麗，由小麗享受每年年金的受益權(quán)塑悼。

死亡受益人先寫(xiě)錢(qián)總：將來(lái)小麗孩子出生以后劲适，再將死亡受益人變更為孩子，同時(shí)厢蒜，錢(qián)總必須訂立一份遺囑霞势，如果錢(qián)總?cè)ナ琅胫玻侗Ｈ说乃械臋?quán)益，包括現(xiàn)金價(jià)值支示，要?dú)w小麗個(gè)人所有刊橘，與其配偶無(wú)關(guān)。這樣的安排有以下幾個(gè)方面的好處颂鸿。

第一個(gè)，1000萬(wàn)的保費(fèi)的年金保險(xiǎn)攒庵，如果是分紅型年金保險(xiǎn)嘴纺，每年保證的年金一般可能有15到20萬(wàn)。分紅可能每年也有15到30萬(wàn)浓冒。如果購(gòu)買(mǎi)的固定領(lǐng)取的年金栽渴，那么保證領(lǐng)取可能在30到40萬(wàn)這個(gè)樣子，作為小麗的基本生活費(fèi)應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題稳懒。

而且闲擦，因?yàn)橐孕←悶楸槐ｋU(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)的終身型年金保險(xiǎn)，是真正伴隨小麗一生的現(xiàn)金流场梆。一般情青況下墅冷，這些年金和分紅小麗可能都用不上，這時(shí)侯如果有附加萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶或油，則可以進(jìn)入萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶復(fù)利增值寞忿，保證小麗一生衣食無(wú)憂。當(dāng)然顶岸，這里面細(xì)節(jié)就要考慮到萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶可能投保人依然為錢(qián)總腔彰，就是父親。當(dāng)然我們有很多的保險(xiǎn)公司也規(guī)定萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶的領(lǐng)取人可以使投保人錢(qián)總也可以是年金的被保險(xiǎn)人小麗辖佣，這都是可以的霹抛。

第二個(gè)，小麗的父親錢(qián)總作為投保人卷谈，支付了保費(fèi)杯拐，同時(shí)保單的掌控權(quán)也歸投保人父親所有。小麗兩口子只是每年領(lǐng)取年金雏搂，可以防止1000萬(wàn)的本金被揮霍這樣的風(fēng)險(xiǎn)藕施。

第三個(gè)，錢(qián)總作為投保人凸郑，小麗作為被保險(xiǎn)人裳食，保單的年金和收益當(dāng)然可以用于小兩口的家庭生活，相當(dāng)于對(duì)小兩口的贈(zèng)與芙沥，充分體現(xiàn)了嫁妝的意義诲祸，只要小兩口生活幸福和和睦睦浊吏，保單就會(huì)給這個(gè)家庭提供一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。但是如果不幸婚姻走到了盡頭救氯，保單的實(shí)際財(cái)產(chǎn)權(quán)益它是歸投保人所有的找田，離婚的時(shí)候可以分割的只有已經(jīng)產(chǎn)生的年金可能要分割。保單本身是不可能被分割的着憨，依然還可以守護(hù)小麗一生的幸福墩衙。

第四個(gè)，在小麗各方面都比較成熟甲抖，有比較好的財(cái)務(wù)習(xí)慣以后漆改，錢(qián)總也可以將投保人提前變更為小麗，這樣可以避免以后遺囑繼承保單的諸多麻煩准谚，但必須要配合一個(gè)贈(zèng)與協(xié)議挫剑，并明確說(shuō)明保單贈(zèng)與女兒與其配偶無(wú)關(guān)。因?yàn)橘?zèng)與協(xié)議不需要女婿簽字柱衔，完全可以做成一個(gè)壓箱底協(xié)議樊破，只要小兩口一直和諧幸福的話，這份協(xié)議就永遠(yuǎn)都不會(huì)見(jiàn)光唆铐，不會(huì)引起家庭矛盾哲戚。

但是如果有一天兩個(gè)人的婚姻走到盡頭的時(shí)候，那么這一份協(xié)議就會(huì)起到關(guān)鍵性的作用或链。像這樣的一個(gè)安排惫恼，它既不會(huì)引起家庭矛盾，還能夠保證保單財(cái)產(chǎn)歸小麗所有澳盐，可謂兩全齊美祈纯。

通過(guò)上面的安排，就能保證錢(qián)總希望照顧女兒

生這樣的一個(gè)愿望叼耙，無(wú)論女兒的婚姻處于個(gè)什么樣的狀態(tài)腕窥，都能夠不折不扣的實(shí)現(xiàn)，保證女兒一輩子衣食無(wú)憂筛婉，并且還不會(huì)影響他們婚姻的幸福簇爆。

保證兒女幸福是每一個(gè)做父母的心愿。但是爽撒，心愿歸心愿入蛆，到底最后能不能真正保證到兒女的幸福，這不取決于我們?cè)趺聪胨段穑Q于我們?cè)趺醋錾诨佟＿@就要求我們的高凈值客戶一定要用專(zhuān)業(yè)的工具和專(zhuān)業(yè)的人來(lái)提前做好這樣一些規(guī)劃。負(fù)責(zé)愿望落空源武，悔之晚矣扼褪。

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本文作者：

風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)顧問(wèn) 劉欽

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