相互保2018年下半年在支付寶上線，并且會員很快過千萬佩脊，當時在保險業(yè)引起了不小轟動亚再。近期一位伙伴協(xié)助客戶理賠亲茅，商業(yè)重疾險颁股、醫(yī)療險順利理賠，相互保拒賠征绸，事情的經(jīng)過是這樣的……
（一）
被保人久橙，女，年齡30+管怠，身體指標正常淆衷，2019年2月咨詢家庭保障規(guī)劃，主要是想給先生考慮渤弛，因為先生的工資收入是家庭主要收入來源祝拯。后因先生身體指標問題，無法投保健康險她肯，女士當時擱置了方案落實佳头，理由是自己身體沒問題，不著急晴氨。
在免費規(guī)劃期限結(jié)束前夕康嘉，理財規(guī)劃師再次與她溝通，從目前她的家庭保障完全空缺籽前、所處年齡段以及已有結(jié)節(jié)可能存在惡化亭珍、保費費率等方面分析后敷钾，決定先將自己的重疾、醫(yī)療險落實肄梨。結(jié)節(jié)到醫(yī)院甲乳科做分級后阻荒，顯示為1級，所選產(chǎn)品可按標體承保峭范。
最后配置的保障是：重疾險财松、醫(yī)療險，還有客戶自己參與的支付寶相互保纱控。
2019年12月女士聯(lián)系理財師告知確診為乳腺癌，理財師聯(lián)合理賠團隊協(xié)助客戶理賠工作菜秦。相互保拒賠甜害，再次提交申訴后依然是拒賠，理由是球昨，互助產(chǎn)品不同于商業(yè)保險尔店，與商業(yè)保險條款、規(guī)則解釋不通主慰。好在客戶配置了商業(yè)重疾險嚣州、醫(yī)療險，并且都過了等待期共螺，兩項賠付下來该肴，也減輕了客戶家庭經(jīng)濟壓力，安心治療藐不。
多方理賠匀哄，再加上過年、疫情復(fù)工影響雏蛮，兩份商業(yè)險理賠款依然很快下來了涎嚼，收到之后，女士給她的理財師發(fā)消息說挑秉，還好當時沒有繼續(xù)拖下去法梯，沒想到這不到一年的時間，竟然變化這么大犀概，要不是這兩張保單立哑，估計要找親戚朋友借錢，照顧不了孩子阱冶，還要花掉這些年好不容易存下的錢……
兩張商業(yè)保險保單賠付了刁憋，相互保拒賠，工作人員回復(fù)的相互保是不同于商業(yè)保險的互助產(chǎn)品木蹬，究竟有什么不同呢至耻？
（二）
相互保是一個互助產(chǎn)品若皱，雖然被保人是我們，但是相互保并沒有跟我們簽訂確定的合同尘颓，相互保條款可以一直變更走触，并且無需參與互助者同意，參與進去的人只需負責(zé)分擔(dān)費用疤苹，以及在發(fā)生重大疾病后提交資料互广，由賠審團評估是否符合互助條款，即除了已有條款外卧土，還要看賠審團投票情況惫皱。上面提到的被拒案例，最后是以不符合參加相互保健康告知為由拒保的尤莺，即相互保認為旅敷，客戶加入時就不符合相互保要求，但是這位客戶卻通過了商業(yè)保險核保颤霎，理賠也很順利媳谁。
互助是一種商業(yè)模式，終究還是要控制分攤金額友酱，分擔(dān)金額太高了晴音，一些已有商業(yè)保險或者自認為身體沒問題的會自動退出，身下的成員患病率高缔杉，分擔(dān)成本會更高锤躁，無法良性循環(huán)運營下去。
如果從標準重疾險角度來看壮吩，相互保絕對不是好產(chǎn)品进苍，但是對于很多配置不了商業(yè)保險，或者年紀較大配置商業(yè)保險不劃算的人來說鸭叙，相互保的確是不錯的選擇觉啊，畢竟費率低，加入門檻也較低沈贝，都可以試試看能否加入（相互保也是需要健康告知的）杠人。
給大家的建議是：
優(yōu)先配置足夠保額的長期商業(yè)健康險；
補充配置醫(yī)療險宋下、意外險嗡善；
不在意每月多幾塊錢分擔(dān)，以上兩項完成的情況下可加入相互保学歧；
家里老人無商業(yè)保險的罩引，根據(jù)身體情況，考慮加入相互保;
（三）
希望只鐘情于相互保的同學(xué)枝笨，在能配置長期商業(yè)保險的時候把商業(yè)保險補上袁铐，你真不是差錢揭蜒，你差的是思考。做再細致全面的方面剔桨，寫再詳細的方案分析屉更，你看不進去，不到需要時永遠都理解不了什么叫提前規(guī)劃洒缀，什么叫風(fēng)險的提前轉(zhuǎn)移瑰谜。
文章開頭提到的女士，最初只是普通結(jié)節(jié)1級树绩，不到1年時間到癌癥萨脑，她和理財師說，愛人工作轉(zhuǎn)型饺饭，自己這一年太累了砚哗，忙自己的工作，還要照顧孩子砰奕，照顧家里……忙碌麻痹自己，總以為人生一直沖沖沖就對了提鸟，哪怕代價是自己的健康军援，都不管不顧。
不知道這次疫情各位宅在家時感受如何称勋，尤其是上有六七旬父母胸哥，下有尚在襁褓或是正在讀書的小兒的中青年，有沒有覺得赡鲜，我們還沒沖出個樣空厌，身體就垮了，父母也老了银酬，孩子還沒長大……
總之嘲更，除了社保，能配置長期保險的當然首選商業(yè)保險揩瞪，買保險不是隨便買個什么“备畴”都行，是希望在需要的時候真的能用得上李破，提高家庭的抗風(fēng)險能力宠哄。
