一、選保險(xiǎn)的困惑

每次提到買(mǎi)保險(xiǎn)菠秒，我總是有很多疑惑疙剑，該買(mǎi)哪種、帶不帶分紅践叠、重疾買(mǎi)了還要買(mǎi)別的嗎言缤、還能給老人買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)很重要酵熙，一個(gè)險(xiǎn)種基本只需要一份而且要投入多年轧简，所以買(mǎi)對(duì)很重要∝叶看了很多網(wǎng)上的帖子眾說(shuō)紛紜哮独，不能系統(tǒng)解答我的問(wèn)題拳芙。有天突然想到，可以去在行約專(zhuān)家捌よ怠舟扎！花錢(qián)來(lái)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)知識(shí)等于買(mǎi)效率和時(shí)間，我為自己的機(jī)智點(diǎn)贊：）悴务。于是開(kāi)始約在行行家睹限，先約了一位覺(jué)得不能悉數(shù)解惑，于是有了后面的2讯檐、3羡疗、4位，這里面有了解保險(xiǎn)行業(yè)的獨(dú)立理財(cái)師别洪、保險(xiǎn)行業(yè)的精算師叨恨、某保險(xiǎn)公司的金牌顧問(wèn)，于是挖垛，我從各類(lèi)的詢(xún)問(wèn)中痒钝，樹(shù)立了我對(duì)于保險(xiǎn)的清晰認(rèn)知。最近對(duì)這事兒很有興趣痢毒，也跟身邊的朋友聊送矩，發(fā)現(xiàn)大家買(mǎi)的都挺盲目的。屬于被動(dòng)接受型哪替，別人推薦了栋荸，就買(mǎi)了，也是一知半解的凭舶。于是蒸其，決定把新的分享出來(lái)，送給跟我有一樣困惑的伙伴库快。

首先闡明下，這里分享的是保險(xiǎn)入門(mén)知識(shí)钥顽，幫大家了解保險(xiǎn)义屏，并提供如何選保險(xiǎn)的基本依據(jù)，幫助大家找到合適自己的產(chǎn)品蜂大。每個(gè)人的狀況不同闽铐，需求也不同，所以保險(xiǎn)方案也不同奶浦，需依據(jù)自己的情況定制方案兄墅。本文所提到的保險(xiǎn)主要是人身保險(xiǎn)，概念為人身保險(xiǎn)以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種澳叉。主要有人身意外傷害保險(xiǎn)隙咸、疾病保險(xiǎn)（又稱(chēng)健康保險(xiǎn)）沐悦、人壽保險(xiǎn)（分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)）等（見(jiàn)人身保險(xiǎn)）五督。

二藏否、對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)該放下了

1.抵觸情緒。

很多人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知不太客觀(guān)充包。覺(jué)得要避諱風(fēng)險(xiǎn)副签，更多的是由于國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不夠?qū)I(yè)，為了工作業(yè)績(jī)強(qiáng)行推銷(xiāo)基矮，讓大家對(duì)保險(xiǎn)有反感淆储，造成偏見(jiàn)，但是拋開(kāi)這些家浇，保險(xiǎn)能在我們生活遇到較大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供一種及時(shí)本砰、有效的經(jīng)濟(jì)保障。對(duì)我們自身和家庭生活經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定大有裨益蓝谨。所以我們要了解它灌具，并有效的使用它，而不是排斥它譬巫。

2.以小博大咖楣。

像意外險(xiǎn)所交保費(fèi)累計(jì)遠(yuǎn)小于保額，因此芦昔，購(gòu)買(mǎi)必要的保險(xiǎn)是一種理性保障型支出诱贿。像重疾等保險(xiǎn)越早買(mǎi)越好，一是年輕保費(fèi)便宜咕缎，二是身體狀況良好珠十，避免在之后因?yàn)轶w檢查出一些小毛病導(dǎo)致該類(lèi)別疾病不被保。從家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃來(lái)看凭豪，這也是必要的焙蹭。

3.專(zhuān)款專(zhuān)用。

有些人會(huì)覺(jué)得嫂伞，讓我付錢(qián)給保險(xiǎn)公司孔厉，不如自己把錢(qián)定期儲(chǔ)備起來(lái)，自己做理財(cái)帖努，算下來(lái)收益比保險(xiǎn)公司高多了撰豺，放在保險(xiǎn)公司很虧的。尤其是重疾這類(lèi)保險(xiǎn)拼余，年限20年污桦，獲賠保額收益一點(diǎn)也不高。我想說(shuō)的是保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)專(zhuān)項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)可以立即匙监、現(xiàn)金賠付凡橱，這點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品難能做到小作，一來(lái)理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，收益不能被保證梭纹；二來(lái)躲惰，如果投資房產(chǎn)等套現(xiàn)有周期，做不到立即變現(xiàn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)变抽；三來(lái)础拨，自己管控錢(qián)，有可能把錢(qián)挪作他用绍载，尤其是這么長(zhǎng)的時(shí)間诡宗，很難堅(jiān)持下來(lái)。綜上击儡，保險(xiǎn)有一定的強(qiáng)制性塔沃，而且保險(xiǎn)公司主要通過(guò)集中錢(qián)做大項(xiàng)目，獲得穩(wěn)定較高收益才是對(duì)被保險(xiǎn)人提供保障的主要手段阳谍，你的理財(cái)水平一定能高過(guò)大平臺(tái)和專(zhuān)業(yè)人員嗎蛀柴？

4.區(qū)分來(lái)看保險(xiǎn)中的保障和收益兩個(gè)功能。

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)帶有分紅功能矫夯，有的是重保障附加分紅權(quán)益鸽疾，還有的是理財(cái)收益為主附加一點(diǎn)保障。建議把保障和收益分開(kāi)來(lái)看训貌。目的是保障的話(huà)制肮，就選擇保障全面的保險(xiǎn)就好了，如果還帶分紅的話(huà)递沪，一來(lái)分紅的收益不高豺鼻，一般在年化收益率3%上下。二來(lái)款慨，保費(fèi)要提高一截儒飒。如果是重收益的話(huà)建議，建議將其視為理財(cái)產(chǎn)品檩奠，不要在意保障這塊了约素。如果混雜了保障和收益的話(huà)，很有可能兩個(gè)功能都有笆凌，但保障不全面、收益率不夠高士葫，哪項(xiàng)都不突出乞而。

5.保險(xiǎn)按需配好就高枕無(wú)憂(yōu)了。

保險(xiǎn)的作用是給家庭保障上一道加固鎖慢显，而非進(jìn)保險(xiǎn)箱爪模。不要夸大保險(xiǎn)的價(jià)值欠啤，保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的。首先屋灌，單一類(lèi)別的保險(xiǎn)即使再完善也不夠全面洁段，需要構(gòu)建保障體系，優(yōu)化資金在保險(xiǎn)中的配置共郭，通過(guò)住院醫(yī)療祠丝、重疾、身故除嘹、意外写半、養(yǎng)老金、教育金等方式進(jìn)行組合配搭尉咕，盡可能擴(kuò)大保障的外延叠蝇。其次，即使配搭全面年缎，保險(xiǎn)也只是風(fēng)險(xiǎn)防范方式之一悔捶，并不是萬(wàn)能的。每份保險(xiǎn)的保障都是有范圍的单芜。如重疾險(xiǎn)蜕该，側(cè)重保障重疾，大多輕疾都不在保障范圍缓溅。即使是重疾蛇损，若不在保障條款以?xún)?nèi)的，也不能被保障坛怪。所以看清條款淤齐，明確自己被保障的權(quán)益范圍很重要。最后袜匿，保險(xiǎn)是對(duì)生活提供的一種保障更啄，更高階的保障當(dāng)然還是讓我們的財(cái)富增值，努力賺錢(qián)同時(shí)保護(hù)好身體才是王道居灯，還要珍惜眼前時(shí)光祭务，過(guò)好自己的每一分鐘……

6.對(duì)自己投保是對(duì)家人的關(guān)愛(ài)和負(fù)責(zé)任。

如果家庭成員一旦生病或者發(fā)生意外怪嫌，保險(xiǎn)的賠付金額能夠幫助家人降低所承受的風(fēng)險(xiǎn)义锥，渡過(guò)難關(guān)。給自己買(mǎi)保險(xiǎn)岩灭，保障自己也是關(guān)愛(ài)家人拌倍。

7.你有認(rèn)真看過(guò)自己的保險(xiǎn)合同嗎？

要會(huì)看核心條款，明確保障權(quán)益是怎樣的柱恤？重點(diǎn)關(guān)注協(xié)議條款中的保障期限数初，如重疾保到60歲還是保終身？保障額度梗顺，保障范圍泡孩、理賠條件、免責(zé)條款寺谤、投資收益等仑鸥。

還有知道所買(mǎi)的保險(xiǎn)，還有哪些隱形福利矗漾，比如重疾險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)公司預(yù)約自己想問(wèn)診的醫(yī)生锈候。這類(lèi)的綠色醫(yī)療通道，還有各類(lèi)講座等等敞贡。

三泵琳、該選什么保險(xiǎn)呢？

以上林林總總說(shuō)了那么多誊役，最核心要說(shuō)的是保險(xiǎn)很重要获列，我們需要買(mǎi)，而且需要配搭各種類(lèi)型產(chǎn)品組合買(mǎi)蛔垢，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人保障權(quán)益的最大化击孩。核心的幾種都不應(yīng)該缺席。

1.社保鹏漆，大多數(shù)人都有巩梢，屬于必要不充分的醫(yī)療保障。保障能力：2萬(wàn)門(mén)診+10萬(wàn)-30萬(wàn)的住院報(bào)銷(xiāo)封頂艺玲，符合條件退休后可以終身醫(yī)保括蝠。

2.住院醫(yī)療，推薦購(gòu)買(mǎi)饭聚。消費(fèi)性保險(xiǎn)忌警，按年購(gòu)買(mǎi)，逐年遞漲秒梳，但是漲幅不快法绵。70歲大概1萬(wàn)元。保障能力：社保報(bào)銷(xiāo)以外的報(bào)銷(xiāo)比例為60%-90%酪碘。是否續(xù)保朋譬，請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)時(shí)問(wèn)清楚；每年20萬(wàn)封頂兴垦，累計(jì)60萬(wàn)封頂此熬。購(gòu)買(mǎi)對(duì)象：所有人，小孩+成年人+老人。舉例：平安安康犀忱，約2000元每年。很多公司給員工上商業(yè)保險(xiǎn)扶关，我覺(jué)得可以不用再買(mǎi)住院醫(yī)療但不能代替重疾險(xiǎn)阴汇，因?yàn)橐坏╇x開(kāi)公司保險(xiǎn)立即失效，且重疾的保障不夠全面节槐，是錦上添花搀庶。

3.重疾：保險(xiǎn)支出的重頭，也是大家困惑最多的險(xiǎn)種铜异，對(duì)成年人來(lái)講很必要哥倔，且越早保費(fèi)越低，身體也更健康揍庄，容易保障的全咆蒿。總結(jié)下我概況的結(jié)論是保障范圍最好是終身蚂子、最好不帶分紅（帶分紅的保費(fèi)高沃测，且收益大都保障不低于3%的水平，我有盲目購(gòu)買(mǎi)的慘痛教訓(xùn)）食茎、保額考慮滿(mǎn)足家庭6年的基本開(kāi)銷(xiāo)蒂破、建議把保額拆分成2份選兩家保險(xiǎn)來(lái)買(mǎi)，因?yàn)楦骷冶Ｕ系募膊∈怯胁顒e的别渔，并且在理賠響應(yīng)方面也有差別附迷，分開(kāi)買(mǎi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，另外哎媚，保額小的保險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)大多不用再專(zhuān)門(mén)去體檢了喇伯。超過(guò)80-100萬(wàn)保額基本要求再去體檢，且對(duì)體檢結(jié)果核查非常嚴(yán)格抄伍。

重疾險(xiǎn)的坑：

1）在買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)一定要清楚自己的病史艘刚，并如實(shí)呈報(bào)。否則截珍，有保險(xiǎn)公司因不如實(shí)告知而拒賠的風(fēng)險(xiǎn)攀甚。我們每年在體檢中心或者大型醫(yī)院的體檢報(bào)告保險(xiǎn)公司都能調(diào)用查看。

2）“重疾險(xiǎn)”不能替代所有健康險(xiǎn)岗喉。該險(xiǎn)種只有在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的疾病秋度、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，才能給付保險(xiǎn)金钱床。因此荚斯，需要配合其他類(lèi)型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人才能得到較為全面和完善的健康保險(xiǎn)保障；

3）承保疾病并非越多越好事期。新版重疾險(xiǎn)必須包含對(duì)6類(lèi)“核心疾病”的保障滥壕，其余19種疾病，各公司可自行選擇是否納入保障范圍兽泣。每種疾病的發(fā)病率都會(huì)影響費(fèi)率的厘定绎橘。承保病種越多，價(jià)格越高唠倦。而有些疾病的發(fā)病率是很低的称鳞，投保涵蓋此類(lèi)稀有疾病的病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。事實(shí)上稠鼻，據(jù)統(tǒng)計(jì)冈止，盡管中國(guó)市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保單最多可以包括40種或更多種疾病，但是96.5%的理賠集中在10種疾病上候齿，這一數(shù)字在女性中為97.7%熙暴，其中癌癥理賠率占84.4%。

4）據(jù)資料看毛肋，重疾險(xiǎn)95%以上的賠付都出現(xiàn)在癌癥怨咪、良性腦腫瘤等10種左右的重大疾病中，其他很多疾病的發(fā)病概率很小润匙，如“重癥肌無(wú)力”的發(fā)病率約為十萬(wàn)分之一诗眨。同時(shí)，不同公司對(duì)同種疾病的界定也有差異孕讳。如對(duì)于癱瘓匠楚，有的公司定義為“肢體的失能至少持續(xù)達(dá)6個(gè)月以上”，而有的則定義為“肢體的機(jī)能永久完全喪失”厂财。

舉例：華夏常青樹(shù)2016芋簿，核心條款，20年保終身璃饱，性?xún)r(jià)比很高的一款与斤，在我的訪(fǎng)問(wèn)中有不同的人都提到了這款保險(xiǎn)。當(dāng)然家選購(gòu)大時(shí)看自己的需求來(lái)定荚恶。

4.身故險(xiǎn)+綜合意外險(xiǎn)撩穿，補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)。建議考慮大平臺(tái)谒撼。

一種必要的保障食寡，應(yīng)該要按需配備，組合購(gòu)買(mǎi)廓潜，構(gòu)建個(gè)人或家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防御的護(hù)城河抵皱。