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第三方支付似乎早已成為市場熱詞节芥，當(dāng)廣大人民群眾都知其然的時候，這里想從銀行端的視角來梳理梳理支付逆害、結(jié)算头镊、清算三姐妹的關(guān)系，在屏蔽相關(guān)細(xì)節(jié)魄幕、拋棄學(xué)院派的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐瑫r相艇，試圖用推測來還原我們在搖一搖、掃一掃背后大概的故事纯陨。故事不夠推理來湊的同時坛芽，有跑偏的地方，也請不吝指出~
上篇：支付究竟是啥翼抠？
近年來咙轩，風(fēng)聲水起的第三方支付早已通過各種優(yōu)惠支付場景從舊時王謝的堂前燕，走入了菜場阿姨阴颖、的士大叔的百姓家活喊，小作坊大弄堂，冷不丁就會貼有支持支付寶和微信支付的標(biāo)簽量愧，來擁抱幾乎沒啥習(xí)慣再攜帶現(xiàn)金的80钾菊、90帅矗、00后們。支付似乎是大家生活中繞不開的一個專業(yè)詞匯了煞烫，然而损晤，除了特定場景下的掃一掃動作，你真的了解支付么红竭？
讓我們僅僅用邏輯來順個藤尤勋，摸個瓜，推理下支付前后究竟發(fā)生了什么茵宪？
最容易想到的最冰，當(dāng)然是資金的變動咯。最簡單的場景稀火，小明在全家買了個飯團(tuán)飽腹暖哨，簡單起見，假設(shè)花了5米銀子凰狞，用的呢篇裁，是馬叔叔的支付寶。假設(shè)飯團(tuán)立馬順利進(jìn)了小明的肚子（先不考慮退貨退款流程）赡若，那顯然這錢呢达布，是從小明的銀行賬戶，跑到了全家的賬戶逾冬。
作為交易的最終狀態(tài)黍聂，這么說是沒錯，如果是現(xiàn)金交易一手交錢一手交貨呢身腻，這么著沒有任何問題产还。然而小明沒有現(xiàn)金，全家怎么做到收款呢嘀趟，總不見得小明打個白條脐区，讓全家上銀行提款吧，小明同意寫她按，商家也不認(rèn)呀~于是乎牛隅，我們有了下圖無現(xiàn)金情況下更為熟知的版本~
小明刷了卡/掃碼支付，全家據(jù)此打印收據(jù)尤溜，小明確認(rèn)后走人倔叼。對小明來說，這圖似乎圓滿了宫莱。但是丈攒，從資金角度，無論是儲值卡、銀行卡巡验、還是掃碼支付际插，支付的端到端過程，才剛剛開始显设，即便單以支付論框弛，也缺少了全家端的完整支付鏈。所以有了下圖：
鋪墊了這么久捕捂，支付還是支付瑟枫，對小明來說，還真就是搖一搖指攒、掃一掃慷妙、刷一刷，并通過手機(jī)短信允悦、微信提醒感知到扣款的過程膝擂。對商戶來說，也就是看到收據(jù)打印出來隙弛，確認(rèn)資金到賬的過程架馋。冰山之下需要說的，還真不關(guān)支付什么事全闷，而是所謂幕后的清算和結(jié)算叉寂。
中篇：結(jié)算究竟是啥？
結(jié)算是與支付聯(lián)系更為緊密的環(huán)節(jié)室埋，從人行有個專門的支付結(jié)算司就可見一斑办绝。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)化伊约，支付和結(jié)算的概念似乎有所剝離姚淆，支付更為大眾所熟知，或許不夠嚴(yán)謹(jǐn)屡律，簡單理解腌逢，結(jié)算可以看作是以銀行類的金融機(jī)構(gòu)為主體視角，與公司超埋、個人或者其他金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的專業(yè)化的后臺結(jié)算行為搏讶。
以前述小明同學(xué)為例，在付款時霍殴，在他看來是支付媒惕，在他的開卡行來看是與小明之間發(fā)生的結(jié)算行為。對于全家來說来庭，同理妒蔚，收款行為從他們結(jié)算賬戶開戶行的角度來看是明確的結(jié)算行為。而中間環(huán)節(jié)，還可能存在小明的開卡行肴盏、全家的開卡行科盛、第三方支付機(jī)構(gòu)的開戶行、銀聯(lián)在各行對開賬戶的結(jié)算行為菜皂，為簡化圖例贞绵，將上述例子拆分成多種場景。
場景1：小明通過萬通卡付款恍飘，假設(shè)萬通卡的結(jié)算賬戶開在工商銀行ICBC榨崩，全家的結(jié)算賬戶開立在中行。
則有下圖（簡便起見章母，假設(shè)這里沒有資金到賬的時間差）：
這里需要關(guān)注的是蜡饵，萬通卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，他家的備付金賬戶與他自有的結(jié)算賬戶是完全不同的概念胳施，其中存有的金額是千千萬萬客戶用真金白銀換得的儲值卡余額溯祸，而非他的自有資金，是要分賬戶核算的舞肆。道理類似于我們在證券交易所的股票托管賬戶焦辅，跟證券公司的自營盤是要嚴(yán)格分開的，否則就老鼠倉了椿胯。另外筷登，實(shí)際跨行轉(zhuǎn)賬方式有很多種，因交易金額哩盲、時效性條件的不同前方，分錄也會有所不同，這里為方便理解廉油，僅用最簡單的示意性分錄惠险，下述場景同理。
場景2：小明通過招行信用卡刷卡支付抒线，全家的結(jié)算賬戶依然在中行班巩。
則有下圖：
作為集萬千銀行寵愛于一身的銀聯(lián)，自出身起就自帶聯(lián)通各銀行的平臺化使命嘶炭，鑒于銀聯(lián)既認(rèn)識招行抱慌，又跟中行很熟，他通過自身在這兩家行的賬戶眨猎，就完成了對小明和全家看來的到賬工作抑进。至于說會不會出現(xiàn)因?yàn)檎行袠I(yè)務(wù)發(fā)展太好，導(dǎo)致最后銀聯(lián)清算款項(xiàng)在招行賬上大肆增加睡陪，而在中行賬上不斷減少寺渗，乃至透支呢夕凝？實(shí)際情況是上圖還少了最終大BOSS人行支付系統(tǒng)，劇透一下清算部分的內(nèi)容户秤，大致情況是銀聯(lián)通過人行支付系統(tǒng)在招行和中行間完成資金調(diào)撥码秉，從而只要根據(jù)業(yè)務(wù)情況總體把控好頭寸，是不會出現(xiàn)一邊倒的余額的鸡号。
場景3：小明通過支付寶將默認(rèn)的付款賬戶設(shè)為招行信用卡转砖，全家的結(jié)算賬戶仍為中行。
則有下圖：
是否感覺跟場景2的圖例非常類似鲸伴？近幾年在人行監(jiān)管政策不斷逐步放開的大背景下府蔗，隨著支付寶、財(cái)富通等依托強(qiáng)大的電商汞窗、社交平臺優(yōu)勢和資金沉淀姓赤，成為了商業(yè)銀行眼中的香饃饃，促成了如圖以支付寶為例的多銀行快捷結(jié)算通道仲吏。明修棧道不铆、暗度陳倉式的繞開了銀聯(lián)，而跨行間的賬戶管理裹唆，則可完全借勢于人行的跨行支付體系誓斥。而與銀聯(lián)不同的是，在電商業(yè)務(wù)背景下许帐，在收到客戶打款與商戶收款存在合理的確認(rèn)時間差的情況下劳坑，巨大資金沉淀產(chǎn)生的價(jià)值幾乎是商業(yè)模式式的標(biāo)桿性勝利。而在銀行們擁抱支付寶們的同時成畦，在銀行對賬單里距芬，卻看不到大數(shù)據(jù)時代最需要知曉的客戶購買內(nèi)容，是否下一個被修了棧道的是當(dāng)下大而不倒的銀行們循帐？
無論是如上哪個場景框仔，看到的都是在市場化競爭時代疊加互聯(lián)網(wǎng)影響下，銀行支付結(jié)算壟斷地位的不斷降低惧浴，商業(yè)的本質(zhì)沒變存和，但完成的工具和設(shè)計(jì)理念發(fā)生了巨大的變化，幕后與臺前衷旅，思考和行動從來沒有像現(xiàn)在這么重要過。
下篇：清算究竟是啥纵朋？
說到清算柿顶，應(yīng)該算是三姐妹中，離市場最遠(yuǎn)操软，而離銀行的基礎(chǔ)設(shè)施最近的一個嘁锯。說白了，就是一系列的臟活累活打包干，來確保最終客戶端的支付結(jié)果的正確性家乘。
銀行作為資金的中介蝗羊，最大的資產(chǎn)在于信用，最大的責(zé)任在于保障客戶資金的安全性仁锯，最大的文化在于面對真金白銀時的嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度耀找。放在清算環(huán)節(jié)，那就是一系列的體制機(jī)制业崖，來保障賬務(wù)處理的正確性野芒，能夠應(yīng)對各類異常情況，有條不紊的處理双炕。所以在支付狞悲、結(jié)算端看來結(jié)果是金額變動的正確，在清算端是一系列的結(jié)算前妇斤、結(jié)算中摇锋、結(jié)算后處理及監(jiān)控。只有說到清算站超，才會需要理解支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵維度乱投。拋開學(xué)院派的嚴(yán)謹(jǐn)，大致可以做如下畫風(fēng)清奇的理解：
其中清算系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)是清算星球顷编，清算參與者是廣大人民群眾戚炫，清算標(biāo)準(zhǔn)語言是清算星球的官方語言，清算主要功能是清算政府的職能架構(gòu)媳纬，幕后大BOSS是各國金融體系的大命脈-政府和央行双肤。
先來看看清算系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)，拋開人行支付體系本身的層級和清結(jié)算關(guān)系钮惠，以全球化視角來看茅糜，支付清算系統(tǒng)的朋友圈大概是下圖這樣的：
這里有意忽略了支付系統(tǒng)之間的架構(gòu)層級關(guān)系，各大大小小的金融機(jī)構(gòu)素挽，可以看作是分布在網(wǎng)絡(luò)中的一個個土著居民蔑赘。居民的賬戶之間要通信，總能通過常識來尋找最短的清算路徑预明。如果是兩家行都在中國且用的是人民幣缩赛，則不會逃出大額支付、小額支付撰糠、超級網(wǎng)銀的范疇酥馍。如果一家歐洲行和一家中國行在沒有互相賬戶關(guān)系的情況下，則有可能在清算路徑上既跨越某個歐洲的清算系統(tǒng)阅酪，踏過SWIFT網(wǎng)絡(luò)旨袒，不遠(yuǎn)萬里找到中國的收款對象汁针。
清算星球是一個關(guān)系社會，是否混得如魚得水取決于土著居民們的朋友圈厚度砚尽。有些居民含著金鑰匙出身施无，自有一群寒門投遞投名狀，有些則憑借著清算政府的支持成為擁有特權(quán)的買辦階層必孤。以境內(nèi)外幣支付小政府為例猾骡，示意圖如下：
如果要辦好事，首先要建立在對清算星球法制體系的熟悉和掌握上隧魄，這就對應(yīng)了標(biāo)準(zhǔn)化的清算語言體系卓练，報(bào)文規(guī)范、結(jié)算工作购啄、結(jié)算方式襟企，給進(jìn)入清算星球建立了較高的準(zhǔn)入門檻。
將清算標(biāo)準(zhǔn)語言用于清算星球的日常運(yùn)作狮含，就是清算職能的分布顽悼，雖然各大清算政府提供差異化的政策規(guī)章，宏觀上看几迄，還是整一個英雄所見略同蔚龙，跳不出如來的五指山。
說回到上文結(jié)算場景中映胁，銀聯(lián)或者支付寶木羹，其在不同銀行的賬戶，如果需要完成資金的調(diào)撥解孙，真實(shí)對應(yīng)的就是清算部分講了這么長的故事坑填。兩家銀行間大致要通過報(bào)文的發(fā)送，回執(zhí)的接收弛姜，N*報(bào)文的接收+發(fā)送環(huán)節(jié)（N=報(bào)文經(jīng)歷的清算環(huán)節(jié)脐瑰，假設(shè)A、B廷臼、C苍在、D行，A和B是大行互相認(rèn)識荠商，C結(jié)拜了A寂恬，D結(jié)拜了B，那么C和D之間的轉(zhuǎn)賬结啼，可能需要通過C-》A-》B-》D的過程） 掠剑，最終收款行的報(bào)文接收，支付處理郊愧。銀行清算鏈條間小伙伴們的對賬朴译。如有差錯和疑問，還要做好撤銷属铁、沖正眠寿、支付、退匯焦蘑、查詢查復(fù)（信息查詢與確認(rèn)）的操作盯拱。
鑒于清算涉及到賬務(wù)處理的正確性，資金頭寸的有效管理例嘱，從流程角度狡逢，往往每個部門職責(zé)都需要三個小伙伴，經(jīng)辦拼卵、復(fù)核和授權(quán)職責(zé)分離地有效完成奢浑。所以小小一個支付，銀行扮演了幕后英雄的角色腋腮。
清算還是比較復(fù)雜的雀彼，這里只是浮光掠影地捋了捋大概的脈絡(luò)，具體等回頭有時間即寡，可以慢慢整理一些專題出來專門講講徊哑。
小結(jié)
第三方支付也好，互聯(lián)網(wǎng)也好聪富，最可怕的在于銀行對于信用信息莺丑、交易數(shù)據(jù)的壟斷環(huán)境已經(jīng)不復(fù)存在，技術(shù)某種意義上扮演了顛覆和融合的角色墩蔓，于是梢莽，我們看到了很多原來銀行才有的內(nèi)部信息外化為了客戶體驗(yàn)更好的支付寶賬單、京東賬單钢拧，支付的時效性蟹漓、清算的時效性在市場化環(huán)境下，變更越來越清晰透明源内，客戶對于服務(wù)體驗(yàn)的要求越來越高葡粒。互聯(lián)網(wǎng)大佬們建立的互聯(lián)網(wǎng)銀行更是把這種山雨欲來風(fēng)滿樓推向了某種極致膜钓，銀行積累幾十年的流程和經(jīng)驗(yàn)或許需要思考以一種更高效的方式嗽交，才能在新時代，找到未來發(fā)展的新契機(jī)颂斜。
