除了創(chuàng)業(yè)成功的大牛奸汇、企事業(yè)單位的中高層管理者施符、從事朝陽行業(yè)享受到行業(yè)紅利的人士，普通的工薪階層在同一個城市收入很難拉開大的差距擂找。但是每個人最終累積的財富卻可能千差萬別戳吝，而這，最大的區(qū)別在于思維贯涎。
很多人覺得自己工作勤勤懇懇听哭，收入也不比別人低，為什么財富積累卻落在后面塘雳，且差距越來越大陆盘？告訴你，最大的障礙在于你的思維败明。
思維一隘马、金錢是靜態(tài)的還是動態(tài)的？
很多人覺得錢只有拿在手上的紙幣或者看著ATM機屏幕上的數(shù)字才是錢肩刃，才讓人覺得安心祟霍。在他們看來錢是靜態(tài)的，極端的例子就是很多老年人將一輩子辛苦積攢下來的紙幣藏在床墊下或者鞋襪里盈包，摸得到的才是錢沸呐，才踏實。
事實上呢燥，紙幣本身并不具備價值崭添，它只是由國家發(fā)行且強制流通的貨幣價值符號，它真正的價值要通過交換才能得以實現(xiàn)叛氨，即體現(xiàn)在它的購買力上呼渣。然而紙幣的實際購買力與一個國家的商品與服務的價值總和以及流通中的貨幣量有關。在戰(zhàn)爭年代寞埠，由于貨幣超發(fā)以及政府信用的喪失屁置，整個社會有可能形成非常嚴重的通貨膨脹，這種時候仁连，手中紙幣的實際購買力極低蓝角。因此，紙幣的實際購買力是時刻在變化的饭冬。因此金錢是動態(tài)的而非靜態(tài)的使鹅。
認識到這一點，在平時打理收入的時候昌抠，就要有意識得讓錢流動起來患朱，或者用于購置固定資產(chǎn)、或者用于購買理財炊苫、基金等裁厅，哪怕是用于改善生活的適度消費冰沙，也盡量不要讓現(xiàn)金躺在帳上。在通貨膨脹高企的今天姐直，紙幣的購買力在加速下降倦淀，要盡可能高效得將錢配置到保值增值的資產(chǎn)上，才能加快財富的積累声畏。
思維二、貨幣具有時間價值
貨幣具有時間價值姻成，因此不能用目前紙幣的購買力來評判未來等額紙幣的購買力插龄。這里我以大家熟悉的房貸進行解釋。
假如某人購買一套房產(chǎn)科展，需按揭100萬均牢，按照目前的基準利率計算，30年下來要支付91萬元的利息才睹。但是實際上徘跪，這91萬元不是現(xiàn)在一次性支付的，而是分360個月逐月支付的琅攘，因此垮庐，用房貸利率以及未來30年每年的通貨膨脹率將這91萬元折現(xiàn)到現(xiàn)在，實際上金額很小坞琴。
但是很多人在做房產(chǎn)按揭的時候哨查，會對房貸利息心痛不已，他們覺得這91萬元利息幾乎可以再買套房子了剧辐，非常心痛寒亥。這里就是混淆了貨幣現(xiàn)值和遠期價值的概念。
關于房貸荧关，這里想強調(diào)一個理念溉奕，實際上，房貸是一個普通人能夠從銀行獲得的最大額忍啤、利息最低的貸款加勤，應該視作國家對于民生的補貼。假如你想從銀行獲得相同金額的經(jīng)營性貸款檀轨，你的凈資產(chǎn)必須是貸款額的數(shù)倍胸竞，且必須符合實際的生產(chǎn)經(jīng)營需要，也即你得有相應的在實際運轉(zhuǎn)的經(jīng)營主體参萄。
而房貸卫枝，在政策寬松的時候，在你的收入可以承擔相應按揭金額的前提下讹挎，你甚至可以首付兩成校赤，也就是說你的凈資產(chǎn)只需要是貸款額的四分之一就能貸出這么大額的資金吆玖，且可以長期分期償還，利率也比經(jīng)營性貸款低得多马篮。因此沾乘，實際上，房貸是普通人應該珍視的一種福利浑测。但凡有高于銀行按揭利率的投資渠道翅阵，都不應該提前還貸。
思維三迁央、如何準確得定位“負債”
在善于投資的人眼中掷匠，“負債”意味著可以享受杠桿撬動投資金額從而成倍得提高收益率的魅力。但是在保守者眼中岖圈，“負債”意味著經(jīng)濟生活的窘迫讹语，意味著生活壓力。很多人無法負債生活蜂科，對他們而言顽决，那就像身上的一個腫瘤，只要存在必憂心忡忡导匣，甚至食無味寢無眠才菠。但凡手上有錢，必優(yōu)先償還負債逐抑。事實上棠枉，零負債的狀態(tài)并不是一種健康的財務結(jié)構(gòu)买优，這對于家庭和企業(yè)都適用诽嘉。
還是以大家都比較容易理解的房貸為例篷就，假設某人以全款購入一套100萬的房產(chǎn)，一年后命斧，這套房產(chǎn)漲到120萬田晚，那么投資收益率為年化20%。假設某人以首付兩成購入這套房產(chǎn)国葬，我們姑且忽略一年間的貸款利息贤徒，那么投資收益率為100%。五倍的杠桿帶來五倍的投資收益率汇四，這就是杠桿的魅力接奈，“負債”的魅力。
當然通孽，風險控制是投資的命脈序宦，我們不鼓勵過高使用杠桿，但適度“負債”可以大大地提高資產(chǎn)收益率背苦，因此合理利用“負債”也是投資成功的關鍵互捌。
以上三點是普通工薪階層財富積累之所以千差萬別的很大的思維差異潘明，只要平時有意識得去學習投資理念，破除思維桎梏秕噪，普通如我們钳降，也可以迎來財富的春天。
