最近有房貸的人應(yīng)該都關(guān)注到了銀行關(guān)于利率轉(zhuǎn)換的提示蛀醉。因?yàn)橐谖⑿湃鹤鲆粋€(gè)家庭資產(chǎn)配置相關(guān)的分享，就聽了銀行專業(yè)人士對(duì)LPR利率的解讀匾灶，自己也搜集了很多相關(guān)資料鳍刷。今天就偷個(gè)懶把我在微信群分享的一些個(gè)人看法整理成文字，充當(dāng)本周打卡作業(yè)理盆。

根據(jù)人民銀行公告《2019》第30號(hào)要求痘煤，房貸客戶可以于2020年3月1日至2020年8月31日期間申請(qǐng)房貸利率轉(zhuǎn)換。已購(gòu)房的商業(yè)房貸都要選擇換成固定利率或者換成LPR浮動(dòng)利率猿规，機(jī)會(huì)只有一次衷快，選后就不能再變了。選擇權(quán)在自己手里的時(shí)候姨俩，很多人就沒(méi)了思路蘸拔。我在這里理一理思路师郑，希望能給大家提供一些參考。

我們先來(lái)弄清楚利率相關(guān)的幾個(gè)名詞调窍。第一個(gè)基準(zhǔn)利率宝冕，這個(gè)基準(zhǔn)利率是央行定的，相當(dāng)于廠商的一個(gè)建議零售價(jià)邓萨。各家商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的資質(zhì)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行利率的上浮或者下調(diào)地梨。第二個(gè)固定利率，是銀行放款時(shí)根據(jù)人民銀行利率政策和現(xiàn)行基準(zhǔn)利率缔恳，約定的一個(gè)利率宝剖。這個(gè)利率寫在合同中整個(gè)貸款期間都不會(huì)變更。第三個(gè)浮動(dòng)利率歉甚，即在基準(zhǔn)利率水平上上浮/下調(diào)百分之多少万细。也就是說(shuō)在貸款期間內(nèi)，會(huì)定期調(diào)整的一個(gè)利率纸泄。比如我的房貸是浮動(dòng)利率赖钞，放款時(shí)的基準(zhǔn)利率是4.9%，銀行上浮了10%聘裁，那我的貸款利率就是5.39%仁烹。那如果下一個(gè)年度，基準(zhǔn)利率下降到了4.8%咧虎，那我的貸款利率就是4.8x1.1，就是5.28%计呈。也就是說(shuō)這個(gè)浮動(dòng)利率是根據(jù)基準(zhǔn)利率來(lái)浮動(dòng)的砰诵。第四個(gè)就是最新的LPR利率。又叫做貸款基礎(chǔ)利率捌显，也稱為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率茁彭，這個(gè)利率是市場(chǎng)定的。央行是在19年8月推出LPR新機(jī)制的扶歪。從那以后每個(gè)月20日理肺，就會(huì)有下圖的18家銀行進(jìn)行報(bào)價(jià)，取它們的加權(quán)平均值作為一個(gè)LPR利率善镰。

了解了這幾種利率之后妹萨，我們還需要知道哪些貸款是需要進(jìn)行轉(zhuǎn)換的。有三個(gè)要素必須同時(shí)滿足炫欺。第一就是2020年1月1號(hào)以前金融機(jī)構(gòu)發(fā)放乎完，或者已經(jīng)簽訂合同待發(fā)放的這個(gè)貸款。第二個(gè)條件是要參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款品洛。第三個(gè)就是合同到期日在2020年8月31號(hào)及以后的這種貸款树姨。滿足這三個(gè)條件之后摩桶，那么這筆貸款就是需要進(jìn)行調(diào)整的。

你可以選擇轉(zhuǎn)換成固定利率帽揪，或者轉(zhuǎn)換成LPR的浮動(dòng)利率硝清。比如我轉(zhuǎn)換之前的利率是4.9%的基準(zhǔn)利率打了九折，也就是4.41%转晰。轉(zhuǎn)換成固定利率就很好理解芦拿。我貸款時(shí)的利率是4.41%，那以后這個(gè)貸款利率都不變了挽霉。不管市場(chǎng)利率是漲了還是跌了防嗡，合同到期日之前我都是按照4.41%的利率來(lái)還款。那如果我要轉(zhuǎn)換成LPR浮動(dòng)利率呢侠坎？剛剛過(guò)去的3月20號(hào)蚁趁，我們最新一期的LPR的市場(chǎng)報(bào)價(jià)是4.75%∈敌兀基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)方式是乘法他嫡，LPR浮動(dòng)方式做的是加法。2019年12月20號(hào)發(fā)布的五年期以上的LPR是4.8%庐完。我貸款時(shí)的利率是4.41%钢属，那么就用4.41%減去4.8%，也就是-0.39门躯。那么我現(xiàn)在轉(zhuǎn)化成LPR浮動(dòng)利率之后淆党，我的實(shí)際貸款利率就是最新的LPR利率4.75%加上-0.39，也就是4.36%讶凉∪疚冢可以看出我的貸款利率已經(jīng)降低了。

但是這并不代表轉(zhuǎn)換成LPR利率就一定有利懂讯。如果選擇LPR浮動(dòng)利率荷憋，好處就是未來(lái)如果利率下降了，LPR肯定是要降的褐望。那么我們也會(huì)享受低利率帶來(lái)的降息勒庄。但是一旦利率上漲，L PR肯定也會(huì)跟著漲瘫里。固定利率的好處呢实蔽，就是未來(lái)如果利率上漲了，那么你依然可以享受到目前的低利率谨读。但是如果利率降低盐须，那么你就會(huì)付出更高的利息。總之贼邓，如果未來(lái)利率下降阶冈，那就換成LPR浮動(dòng)利率更劃算，如果未來(lái)利率上漲塑径，就換成固定利率更劃算女坑。但是我們只有一次機(jī)會(huì)，換過(guò)之后就不能改了统舀。

按照大多數(shù)專家的觀點(diǎn)匆骗，目前很長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，全球都會(huì)處在一個(gè)降息的通道誉简。歐洲國(guó)家和日本經(jīng)濟(jì)體已經(jīng)發(fā)生了負(fù)利率的狀況碉就。但是具體這個(gè)“很長(zhǎng)一段時(shí)期”有多長(zhǎng)，會(huì)不會(huì)長(zhǎng)到二三十年闷串，也就是我們大多數(shù)人的房貸年限瓮钥。這個(gè)誰(shuí)也無(wú)法給出一個(gè)確定的答案。我個(gè)人的看法是如果房貸在五到十年就能還完烹吵，可以選擇LPR浮動(dòng)利率享受這個(gè)降息周期帶來(lái)的降息碉熄。如果房貸還款時(shí)間還很長(zhǎng)，以后隨著全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇很可能周期循環(huán)再漲回來(lái)甚至更高肋拔，而目前你的貸款利率又相對(duì)較低锈津，那就可以選擇固定利率，把它固定下來(lái)凉蜂。這只是我的個(gè)人看法琼梆，歡迎大家一起討論。