? ? ? 前一篇小文與大家分享了一下干貨贡歧，關(guān)于書(shū)中的一些理財(cái)建議滩租。這篇小文就是分享幫助大家一步步規(guī)劃自己退休生活的全過(guò)程赋秀。
8道關(guān)卡，開(kāi)啟財(cái)富自由之門
? ? ? 一下是養(yǎng)老規(guī)劃的步驟分解律想，以及在不同階段里的幾個(gè)輔助計(jì)算圖表猎莲，可將數(shù)字填入每個(gè)階段的計(jì)算圖表中，最后再根據(jù)數(shù)據(jù)建立個(gè)人的養(yǎng)老計(jì)劃技即。
第1階段 建立退休生活計(jì)劃——計(jì)算出退休生活費(fèi)用
? ? ? 根據(jù)目前的年齡著洼、預(yù)計(jì)退休年齡、預(yù)計(jì)壽命（包括伴侶）等計(jì)算出退休生活時(shí)間而叼，再預(yù)算一下退休生活的月生活費(fèi)用為多少身笤，最后便可得出退休后的退休生活到底需要多少資金。
? ? ? 以書(shū)中錢小俊為例葵陵，錢小俊現(xiàn)在年齡35歲液荸，妻子年齡32歲（打算5年后辭職在家）。他假設(shè)自己能活到85歲脱篙，妻子壽命比自己高7年娇钱，設(shè)定為92歲伤柄。錢小俊夫妻的晚年時(shí)間是指兩人共同生活的25年，再加上妻子獨(dú)自生活的10年文搂，共計(jì)35年适刀。由于錢小俊死亡后妻子一人的生活費(fèi)要比夫妻一起時(shí)的生活費(fèi)少50%，因此可以將退休生活時(shí)間計(jì)算成30年（25年*1+10年*0.5）煤蹭。
第2階段 建立晚年計(jì)劃——養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)計(jì)收入
? ? ?可以查一下相關(guān)信息笔喉，預(yù)計(jì)一下自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)，但最好不要高估硝皂。
? ? ?錢小俊準(zhǔn)備按晚年月生活費(fèi)12000元的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)準(zhǔn)備資金然遏，扣除預(yù)計(jì)每月到手的養(yǎng)老保險(xiǎn)3000元，只需按每月9000元的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)準(zhǔn)備即可吧彪。以現(xiàn)在的物價(jià)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算待侵，整個(gè)退休生活需要320萬(wàn)元，如果再將通貨膨脹按3.0%計(jì)算在內(nèi)姨裸，25年后就得有680萬(wàn)元秧倾，也就是必須在退休時(shí)身上的積蓄達(dá)到680萬(wàn)元。
? ? ? 退休生活時(shí)間變長(zhǎng)傀缩，每月的生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定得越高那先，所需準(zhǔn)備的退休生活資金就會(huì)越多。如果你計(jì)算除了你的退休生活資金赡艰，卻發(fā)現(xiàn)根本無(wú)力達(dá)成售淡，這時(shí)就需要降低一下未來(lái)生活的標(biāo)準(zhǔn)。在對(duì)退休生活的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整之前慷垮，我們要先審視一下自身的財(cái)務(wù)狀況揖闸，因?yàn)橛袝r(shí)雖然退休生活資金大大超過(guò)你的想象，但是當(dāng)你對(duì)自己擁有的凈資產(chǎn)料身、每月儲(chǔ)蓄水平汤纸、當(dāng)前年齡等進(jìn)行綜合分析后，也許會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的資金儲(chǔ)備能力同樣也超過(guò)你的想象芹血。
第3階段 審視目前的資金狀況——檢查資產(chǎn)和負(fù)債情況
? ? ? 在計(jì)算出需要多少退休生活資金后，下一步就是要搞清楚自己的資產(chǎn)幔烛、負(fù)債和凈資產(chǎn)情況啃擦，可以根據(jù)下表計(jì)算出目前的凈資產(chǎn)數(shù)量。
? ? ? 在統(tǒng)計(jì)資產(chǎn)時(shí)要格外注意一點(diǎn)饿悬，就是現(xiàn)在所有的資產(chǎn)可能會(huì)隨著時(shí)間的推移令蛉，價(jià)值逐漸減少，例如汽車乡恕、家電產(chǎn)品言询、家具等資產(chǎn)俯萎，如果不在其還具有使用價(jià)值的時(shí)候出手，最終價(jià)值會(huì)消失殆盡运杭，所以在對(duì)這些價(jià)值會(huì)消失的資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估時(shí)夫啊，一定要做到客觀準(zhǔn)確。
? ? ? 統(tǒng)計(jì)負(fù)債時(shí)辆憔，要將自己所有的負(fù)債全部計(jì)算在內(nèi)撇眯，如果現(xiàn)在手頭還有債務(wù)，務(wù)必要將其統(tǒng)計(jì)進(jìn)去虱咧。
? ? ? 當(dāng)資產(chǎn)增值熊榛、負(fù)債減少時(shí)，未來(lái)的凈資產(chǎn)規(guī)模會(huì)因此而擴(kuò)大腕巡，但這只是理論數(shù)值玄坦，還需要一個(gè)實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。另外绘沉，不可能所有的資產(chǎn)都當(dāng)做晚年備用金來(lái)使用煎楣，因而必須嚴(yán)格區(qū)分出哪些資產(chǎn)是為退休生活而準(zhǔn)備的，并且這些資產(chǎn)不可再挪為他用（子女教育车伞、子女結(jié)婚择懂、住房擴(kuò)大等）。
? ? ? ?表格中提到的“凈資產(chǎn)的現(xiàn)在價(jià)值”和“為退休生活準(zhǔn)備的凈資產(chǎn)未來(lái)價(jià)值”是兩個(gè)意味深遠(yuǎn)的數(shù)據(jù)另玖，前者可以評(píng)估你過(guò)去這段時(shí)間累積財(cái)產(chǎn)的努力積極理財(cái)成果困曙，后者則代表你目前為退休生活所準(zhǔn)備的基金。至于表里的獲利率谦去，則可以看出你是否能夠通過(guò)收益率來(lái)有效地管理自己的資產(chǎn)慷丽。
第4階段 審視目前的財(cái)務(wù)狀況——總收入及總支出
? ? ? 搞清楚了自己目前的凈資產(chǎn)狀況，現(xiàn)在就該計(jì)算一下到退休那天能積蓄多少資金了哪轿。在開(kāi)始計(jì)算之前要先搞清楚收支情況盈魁，以計(jì)算每月可儲(chǔ)蓄金額為主。
? ? ? ?掌握收入情況：存折上稅后工資收入窃诉、租賃收入、生意收入赤套、其他收入等飘痛，都要統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。如果是年收入不固定的私人營(yíng)業(yè)者容握，可以按每正常的營(yíng)業(yè)水平計(jì)算宣脉，這樣就不會(huì)產(chǎn)生較大的誤差。
? ? ? ?掌握支出情況：在計(jì)算時(shí)最好將固定支出和浮動(dòng)支出分開(kāi)計(jì)算剔氏。固定支出為住房貸款償還費(fèi)用塑猖、汽車分期付款竹祷、保險(xiǎn)費(fèi)、公共教育費(fèi)羊苟、稅金等一些固定發(fā)生的費(fèi)用塑陵，這些是不可按自己的意愿進(jìn)行調(diào)節(jié)的。浮動(dòng)支出則是像伙食費(fèi)蜡励、課外教育費(fèi)令花、零用錢、文化生活費(fèi)凉倚、服裝費(fèi)等可以根據(jù)自身的選擇來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)的費(fèi)用兼都，要想確保一定的儲(chǔ)蓄能力靠的就是對(duì)這些費(fèi)用的調(diào)節(jié)。
? ? ? 建議能對(duì)自己的支出進(jìn)行細(xì)致的分析，看看到底能多大程度地減少支出杏糙。
第5階段 審視目前的財(cái)務(wù)狀況——儲(chǔ)蓄能力
? ? ? ? 一般要求芬萍，儲(chǔ)蓄能力=每月儲(chǔ)存/每月收入*100%=40%~50%
? ? ? ?這些儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄中除了為退休生活做準(zhǔn)備外，還應(yīng)當(dāng)具有充當(dāng)購(gòu)房資金（或住房擴(kuò)大資金）搔啊、子女教育資金柬祠、子女結(jié)婚資金、理財(cái)本金负芋、應(yīng)急資金等多種目的漫蛔。
? ? ? ? 計(jì)算出能為退休準(zhǔn)備的儲(chǔ)備金（未來(lái)值）！
第6階段 算出能夠準(zhǔn)備的退休生活資金
A ? ? ?退休生活所需的資金（未來(lái)值）
B ? ? ?為退休生活準(zhǔn)備的凈資產(chǎn)（未來(lái)值）
C ? ? ?為退休生活準(zhǔn)備的儲(chǔ)備金（未來(lái)值）
D ? ? ?資金缺口（D=A-B-C）
第7階段 為退休生活制定可行性計(jì)劃
? ? ? 最終計(jì)算出的結(jié)果無(wú)非兩種旧蛾，一種是已經(jīng)為自己的退休生活籌集了足夠的資金莽龟，一種是還缺少一部分資金。要是屬于后一種情況锨天，發(fā)生了資金短缺的情況毯盈，為了確保有今后有充足的退休生活資金，就必須從現(xiàn)在起制定一個(gè)詳細(xì)的計(jì)劃病袄，并在未來(lái)的日子通過(guò)不斷地實(shí)踐來(lái)進(jìn)行調(diào)整搂赋。
? ? ? ?大致有三個(gè)辦法可以補(bǔ)足晚年資金的缺失部分：
? ? ? ?第一，提高儲(chǔ)蓄能力益缠。大幅減少當(dāng)前的支出或增加收入脑奠。首先，如果產(chǎn)生費(fèi)用的資產(chǎn)過(guò)多或者消費(fèi)水平過(guò)高幅慌，就要果斷對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整宋欺。如果將每月的開(kāi)支降到最少也不能湊齊退休生活資金，就要尋找提高月收入的方法，兼職或副業(yè)等齿诞，要不然就延長(zhǎng)自己的勞動(dòng)時(shí)間酸休，由于勞動(dòng)時(shí)間的延長(zhǎng)必然帶來(lái)晚年時(shí)間的縮短，所以通過(guò)這種方式也可以縮減晚年資金的規(guī)模祷杈。
? ? ? ?第二斑司，將不能產(chǎn)生利潤(rùn)且會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用的資產(chǎn)處理掉，以此來(lái)獲取資金吠式。比如說(shuō)將高級(jí)轎車賣掉后購(gòu)入小型車陡厘，或者遷至面積更小的住宅內(nèi)，通過(guò)這些方式可以獲得一部分資金特占。
? ? ? ?第三糙置，提高收益率∈悄浚回報(bào)不是唾手可得的谤饭，需要通過(guò)自己的努力來(lái)爭(zhēng)取。不具備風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)懊纳，卻一味追求高回報(bào)揉抵，這無(wú)異于坐等天上掉餡餅，因此必須要學(xué)習(xí)嗤疯，最好身邊有專家冤今！
第8階段 執(zhí)行和周期性再調(diào)整
? ? ? 制定完退休生活應(yīng)對(duì)計(jì)劃后，要通過(guò)執(zhí)行來(lái)驗(yàn)證計(jì)劃是否合理茂缚。如果執(zhí)行計(jì)劃過(guò)程中發(fā)現(xiàn)有與計(jì)劃不符的地方戏罢，就必須找到問(wèn)題的原因，再加以解決脚囊，或是盡快將計(jì)劃做修正調(diào)整龟糕。
最后給個(gè)小福利，送大家?guī)讉€(gè)理財(cái)法則：
“1法則”：財(cái)務(wù)自由度=投資性收入（非工資收入）/日常消費(fèi)支出*100%>=1( 當(dāng)你做到的時(shí)候悔耘，恭喜你讲岁，說(shuō)明你已經(jīng)達(dá)到財(cái)務(wù)自由啦~）
“5法則”：流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=3~6（流動(dòng)性資產(chǎn)是指在急用情況下能迅速變現(xiàn)而不會(huì)帶來(lái)?yè)p失的資產(chǎn)，如現(xiàn)金衬以、活期缓艳、貨幣資金等）
“雙10法則”：一個(gè)家庭的年保費(fèi)支出一般占年收入的10%，保額不低于年收入的10倍泄鹏。
“20法則”：準(zhǔn)備20倍于目前年花費(fèi)額（年收入-年儲(chǔ)蓄）的積蓄
“35法則”：償債比率=每月債務(wù)償還額/每月稅后收入額*100%<35%
“72法則”：72/年利率=資金翻一倍所需要的年數(shù)
“100法則”：投資股市的資金最好占全部存款的（100-年齡）*100%
