最近各大公司都在準(zhǔn)備開門紅入挣。每年到這個時候各保險公司都會推出開門紅產(chǎn)品，為的是來年的1月1號有高的保費收入硝拧，這樣預(yù)示新的一年有一個好的開始径筏，所以叫做開門紅。為了所謂的開門紅障陶，公司會竭盡全力去主打這一款產(chǎn)品滋恬，各種宣傳造勢，各種激勵方案政策抱究，各種瘋狂的推銷這時候都會有一個集中的爆發(fā)恢氯。
尤其是今年的開門紅，這將是最瘋狂的一次鼓寺。因為今年9月份報價會發(fā)布了監(jiān)管新規(guī)勋拟，自2017年1月1日起，投連險妈候、變額年金納入中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管體系敢靡，不得將終身壽險、年金保險等設(shè)計成中短存續(xù)期產(chǎn)品苦银，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價值的80%啸胧。而且新規(guī)要求未來五年內(nèi)中短存續(xù)期產(chǎn)品保費占比要逐步降到30%。并且不符合要求的保險產(chǎn)品在2017年4月1日前全部停售墓毒。
所以2017年1月1日或?qū)⑹亲詈笠淮胃攥F(xiàn)金價值吓揪，高保單貸款的中短存續(xù)期年金保險的大規(guī)模售賣了。因此保險公司的宣傳力度及激勵力度將是史無前例的所计，這將會導(dǎo)致的瘋狂可想而知了柠辞。
其實開門紅產(chǎn)品并不是適合所有人的，但往往這樣的瘋狂下主胧，客戶也會跟著瘋狂叭首，覺得產(chǎn)品很好而枉顧是否適合自己而瘋狂購買，產(chǎn)生了太多不理智的行為踪栋。因此我覺得有必要說一說開門紅產(chǎn)品焙格，希望這篇文章可以給大家說清楚開門紅產(chǎn)品的情況，讓大家能夠在瘋狂中守住這一點理智夷都。
開門紅產(chǎn)品究竟長啥樣
所謂知己知彼眷唉，百戰(zhàn)不殆，我們就先來了解下開門紅產(chǎn)品到底是什么樣的保險產(chǎn)品。
開門紅產(chǎn)品基本上都是年金保險冬阳，就是約定每年返還固定數(shù)額的保險蛤虐。具體的基本形態(tài)一般都是短期繳費（躉交、3年繳肝陪、5年繳）驳庭，從第一年末開始，每年約定返還一個固定的數(shù)額氯窍，直至終身（生存金領(lǐng)人浅！）。如果被保險人中途身故狼讨，那么將已交進(jìn)來的保費以及分紅增值理賠給身故受益人贝淤，合同終止。具體每年返多少熊楼，不同的公司不同的產(chǎn)品有些微的差別霹娄，不過也是大同小異而已。還有一些產(chǎn)品會在特定的年份給付一筆祝壽金鲫骗，具體多少那要看產(chǎn)品的設(shè)定了犬耻。
通常保險公司在會允許這類產(chǎn)品與特定的萬能型終身壽險（萬能險）產(chǎn)品同時投保，并且萬能險產(chǎn)品無需單獨交費执泰，約定將每年返還的生存金自動轉(zhuǎn)入萬能賬戶枕磁，享受保險公司特定萬能賬戶的高收益。
這類產(chǎn)品一定是有分紅的术吝，而且現(xiàn)金價值比平常的保險產(chǎn)品要高计济，保單貸款比例也高。萬能賬戶的利率也是銷售的一個特色點排苍，因為萬能賬戶的利率通常比保險公司能夠達(dá)到的分紅還要高沦寂，而且每月在官網(wǎng)上公布利率，而且萬能賬戶的錢在5年后就可以自由支取而不收取手續(xù)費了淘衙，相當(dāng)于活期而享受高利率传藏。
這樣的產(chǎn)品有啥特別的意義
那這樣形態(tài)的保險意義何在呢？能起到什么作用呢彤守？
這樣的保險并沒有多少一般意義的風(fēng)險保障毯侦，主要功能還是儲蓄性為主【叩妫基本的意義在于不常用到的大筆資金的保值增值侈离，并提供穩(wěn)定的終身的生活用現(xiàn)金流，還有一定的養(yǎng)老作用筝蚕。并且保單貸款的功能可以發(fā)揮資金周轉(zhuǎn)的作用卦碾。
由于保險特殊的法律屬性铺坞，還有更深一層的衍生功能及意義。
比如由于種種原因而財產(chǎn)被凍結(jié)時蔗坯，合法狀態(tài)的保單是不能被凍結(jié)的康震，而且生存金的領(lǐng)取也不被干擾。這種情況下通過保單貸款功能還可以有一定資金的周轉(zhuǎn)和使用宾濒。
還有當(dāng)企業(yè)因經(jīng)營風(fēng)險而陷入資金困難甚至破產(chǎn)時，合法收入購買的保險資產(chǎn)不受企業(yè)債務(wù)得影響屏箍，進(jìn)而可以保護(hù)家庭不受企業(yè)破產(chǎn)而牽連绘梦。
再比如通過身故受益人的指定，利用保險理賠金是專屬于受益人的財產(chǎn)赴魁，并且不被分割等法律屬性卸奉，可以很好地完成財富傳承而避免財產(chǎn)糾紛。更進(jìn)一步颖御，由于財富的所有權(quán)轉(zhuǎn)變是隨著被保險人的身故而發(fā)生的榄棵，也就避免了財產(chǎn)過早分配而導(dǎo)致子女?dāng)〖一蛘卟槐M孝。
什么樣的人群才適合購買
通過了解了保險產(chǎn)品的形態(tài)與意義潘拱，我們就不難想到什么情況才適合配置這樣的保險產(chǎn)品疹鳄。
首先繳費期短，一定是適合短期內(nèi)的將來不一定能持續(xù)的收入芦岂，比如年終獎瘪弓、賣房所得、彩票中獎等禽最，或者適用于短期內(nèi)生意比較興隆腺怯，收入較多，但是不敢保證一定能夠持續(xù)的川无。
其次呛占，這筆錢短期內(nèi)用不到，甚至很長一段時間內(nèi)不會用到懦趋。這樣的錢才會擔(dān)心貶值的問題晾虑，才會有保值增值的需求。否則幾個月后就要花出去愕够，那就存銀行或者選擇貨幣基金就好了走贪。
第三、不太看重收益惑芭，看重安全性坠狡，但還需要一定流動性。保險的好處就在于絕對安全遂跟，不會虧本逃沿，所以適合需要絕對安全的資金婴渡，比如教育金、養(yǎng)老金等凯亮。而且這樣的產(chǎn)品現(xiàn)金價值高边臼，保單貸款的功能提供了一定的流動性。如果是不需要流動性的假消，可以選擇其他功能性更強的產(chǎn)品柠并。
第四、有財產(chǎn)傳承需求的而且無法購買高保障壽險的人富拗。年金保險沒有風(fēng)險保障臼予，沒有高保額下身體條件的限制，投保的保費多少也不受年收入的規(guī)則限制啃沪。所以已經(jīng)不能購買終身壽險的客戶粘拾，可以選擇這樣的保險來完成財產(chǎn)傳承的功能。
什么樣的情況不適合考慮這樣的產(chǎn)品呢
第一创千、收入不多缰雇，資產(chǎn)也不多，保障還沒有做完整的朋友追驴，不適合考慮這樣的保險械哟。有小伙伴肯定會問，收入多少算多呢氯檐？資產(chǎn)多少算多呢戒良？這個我也無法說一個具體的數(shù)額，但是可以拿醫(yī)療費用來參考冠摄。比如有些高凈值人士糯崎，年收入幾百萬，月收入幾十萬河泳，醫(yī)療費用對他來說是一個小數(shù)目沃呢，這樣的情況風(fēng)險完全可以自擔(dān)，即便傳統(tǒng)重疾保障沒有做拆挥，也不擔(dān)心付不起醫(yī)療費用薄霜。而年收入也就10萬20萬的工薪族，如果保障沒有做好就購買這樣的產(chǎn)品纸兔，那在發(fā)生風(fēng)險時惰瓜，這樣的保單恐怕也是要退保的結(jié)果。而且沒有大筆的額外收入汉矿，年繳保費又能有多少呢崎坊？一年交5萬很多了吧，但是遇上3年繳的開門紅產(chǎn)品洲拇，一共15萬的保費儲蓄下來奈揍，說教育金吧曲尸，不是那樣的產(chǎn)品，而且15萬也不足以解決男翰，說養(yǎng)老金吧也是同樣的問題另患。不如購買可以10年繳20年繳的功能性更強的產(chǎn)品來解決自己的問題。
第二蛾绎、專門想考慮養(yǎng)老昆箕，而非財產(chǎn)傳承的朋友。這樣的產(chǎn)品并不是專門的養(yǎng)老金產(chǎn)品租冠，最重要的還是資金的保值增值为严，以及資產(chǎn)的保全功能。所以專門想考慮養(yǎng)老的小伙伴是有更合適的產(chǎn)品的肺稀。
第三、如果資金想要最求高收益应民，而且甘愿冒風(fēng)險话原，那這種情況也不適合。因為保險帶來的收益是有限的诲锹。有這樣想法的人在購買了這樣的保險后繁仁，通常都會覺得收益太低了，產(chǎn)生失望的情緒归园。
總結(jié)
開門紅產(chǎn)品再好黄虱，也不過是一種類型的保險產(chǎn)品，保險產(chǎn)品的選擇總是要依據(jù)個人的理財規(guī)劃庸诱、保險規(guī)劃情況來考慮的捻浦，不能因為其他原因而忘記了這最基本的原則。
所以購買保險不能盲目桥爽，不能因為產(chǎn)品很好就購買朱灿，更不能因保險公司的宣傳或者業(yè)務(wù)員的禮品促銷而沖動失去理智，還是要看產(chǎn)品適不適合自己钠四，即便產(chǎn)品再好盗扒，但自己用不到的話，買了只會是浪費財力缀去，甚至帶來負(fù)面的結(jié)果侣灶。
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對得起良心的保險代理人——文郎畫竹
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