說(shuō)到理財(cái)險(xiǎn)捌治，許多人的第一反應(yīng)是理財(cái)，而忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)。理財(cái)保險(xiǎn)的本質(zhì)依舊是保險(xiǎn)憨栽，雖然帶有理財(cái)性質(zhì)酝陈，但是如果抱著短時(shí)間內(nèi)投資賺錢(qián)的心態(tài)去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)床玻，往往會(huì)被帶入保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)陷阱。為了避免誤導(dǎo)客戶沉帮，我通常把理財(cái)險(xiǎn)稱為年金險(xiǎn)锈死，年金險(xiǎn)的叫法更為準(zhǔn)確。投保年金險(xiǎn)一定要有中長(zhǎng)期打算穆壕，短期內(nèi)很難會(huì)有高收益待牵。投保年金險(xiǎn)一般都有特定的規(guī)劃，比如給孩子存儲(chǔ)教育金喇勋，為自己儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金缨该，老人為了財(cái)富傳承等。
現(xiàn)在市面上主流年金險(xiǎn)川背，產(chǎn)品形態(tài)就是主險(xiǎn)+附加萬(wàn)能賬戶贰拿。產(chǎn)品形態(tài)看上去很簡(jiǎn)單，但是具體到某款產(chǎn)品甚至多款產(chǎn)品渗常，沒(méi)有一定保險(xiǎn)知識(shí)壮不，很難去辨別哪款產(chǎn)品性價(jià)比會(huì)更高。
如何從各家公司年金險(xiǎn)產(chǎn)品皱碘，選擇出性價(jià)比高的產(chǎn)品询一，下面給些建議：第一，看主險(xiǎn)固定返還癌椿，也就是保證收益健蕊。舉個(gè)例子：每年交10萬(wàn)，選擇10年交踢俄，有的保險(xiǎn)公司每年保證收益1萬(wàn)缩功，有的2萬(wàn)，有的3萬(wàn)都办，那就首先考慮保證收益高的嫡锌。注意事項(xiàng)：有的保險(xiǎn)公司主險(xiǎn)返還條目很多虑稼，這金那金，不要在意有多少金势木，聽(tīng)上去好聽(tīng)蛛倦，未必會(huì)給客戶足夠多的收益。還有就是主險(xiǎn)有的是分紅險(xiǎn)啦桌，有的不是分紅險(xiǎn)溯壶。分紅險(xiǎn)是不確定的，保底收益是0%甫男，因此投保年金險(xiǎn)有沒(méi)有分紅且改，不是重要標(biāo)準(zhǔn)。第二板驳，看本金的返還又跛。前面說(shuō)過(guò)投保年金保險(xiǎn)一般中長(zhǎng)期投資規(guī)劃，本金什么時(shí)候返還實(shí)際參考價(jià)值意義不是很大笋庄，因?yàn)楸窘鹪缤矶紩?huì)返還效扫，無(wú)論哪家年金險(xiǎn)都要身故保障金（身故保障金通常比本金還多一些）。有的保險(xiǎn)公司可以選擇60歲直砂，有的70歲等等返本金菌仁，但是需要注意的是本金返還之后，保證收益通常也會(huì)受到影響静暂，現(xiàn)金價(jià)值济丘、分紅險(xiǎn)分紅等也會(huì)有影響。第三洽蛀，看附加的萬(wàn)能賬戶摹迷。年金險(xiǎn)的理財(cái)功能主要就來(lái)自這個(gè)賬戶。首先看賬戶的保底收益郊供，這是非常重要的峡碉，保底收益有1.75%，有2.5%驮审，有3%鲫寄，還有3.5%，保底收益越高越好疯淫。再就是看萬(wàn)能賬戶的靈活度地来，如果像余額寶那樣靈活那就再好不過(guò)了，相當(dāng)于有了個(gè)具有保底收益的活期賬戶熙掺。還有就是看賬戶既往結(jié)算利率未斑，結(jié)算利率越高越好，代表收益越高币绩。各個(gè)保險(xiǎn)公司萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率官網(wǎng)都可以查到蜡秽，不要聽(tīng)代理人說(shuō)是多少府阀，要去驗(yàn)證≡爻牵客戶需要注意的是這個(gè)萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率不是投入本金的收益肌似，舉個(gè)例子說(shuō)明一下费就，投保了份年交100萬(wàn)年金險(xiǎn)（理財(cái)險(xiǎn)）诉瓦，附加了萬(wàn)能賬戶且賬戶里有10萬(wàn)元，賬戶年化結(jié)算利率為6%力细，客戶得到的增值收益不是100萬(wàn)的6%睬澡，而是10萬(wàn)的6%。保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布年化結(jié)算利率很多客戶誤以為是投入的本金利息利率眠蚂，實(shí)際不是煞聪，需要客戶特別注意。
以上內(nèi)容比較多逝慧，需要在生活實(shí)際問(wèn)題中加以理解昔脯。接下來(lái)簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)貸款功能。按2016年9月份的保監(jiān)會(huì)文件規(guī)定笛臣，以后的保險(xiǎn)產(chǎn)品貸款比例不得超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值（不是本金）的80%云稚，有的保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品是在9月份之前報(bào)備的，這類產(chǎn)品的主險(xiǎn)貸款比例可以到90%沈堡，95%静陈。無(wú)論貸款比例是多少，最重要清楚一點(diǎn)就是保單貸款可以短期內(nèi)周轉(zhuǎn)資金诞丽，是短期內(nèi)鲸拥。不要輕易相信那些說(shuō)，可以投上一筆資金僧免，之后再貸出一部分刑赶，這樣既可利用資金，還能享受保單收益懂衩。在此我不會(huì)詳細(xì)解釋撞叨，因?yàn)樯婕皟?nèi)容太多。保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的勃痴，保險(xiǎn)產(chǎn)品都是精算師設(shè)計(jì)的谒所，所以不要輕易相信代理人把保單貸款功能說(shuō)的天花爛墜。
寫(xiě)在結(jié)尾沛申，保險(xiǎn)是好東西劣领，現(xiàn)在市面上產(chǎn)品種類繁多，無(wú)論選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品還是其他險(xiǎn)種產(chǎn)品铁材，最好能做到貨比三家尖淘，優(yōu)中選優(yōu)奕锌。保險(xiǎn)是一輩子的事，需要理性的規(guī)劃村生，合理的配置惊暴，專業(yè)的服務(wù)！
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