之前講了關(guān)于我們個(gè)人/家庭的財(cái)富水池包括：現(xiàn)金池、保障池斤儿、目標(biāo)池剧包、投資池。各個(gè)池除了是對收入的合理安排外往果，也是從風(fēng)險(xiǎn)角度做了不同的分配疆液。今天專門說說關(guān)于現(xiàn)金池和目標(biāo)池。
一陕贮、現(xiàn)金池投資
大家可以邊對比下面這張表邊來看堕油。
現(xiàn)金池里主要包括：日常消費(fèi)，大額支出肮之，應(yīng)急準(zhǔn)備金掉缺。這三部分可以把零錢歸為兩類：日常消費(fèi)和不常用的現(xiàn)金儲(chǔ)備（大額支出和應(yīng)急準(zhǔn)備金）。
1）日常消費(fèi)戈擒，主要解決衣食住行的問題眶明。零錢可以存放到：余額寶、零錢通筐高、銀行App寶寶類產(chǎn)品搜囱，比如我自己經(jīng)常用招商銀行的朝朝盈。這部分對于資金的要求凯傲，主要是方便犬辰，保證及時(shí)支付嗦篱，隨取隨用冰单。
2）不常用的現(xiàn)金儲(chǔ)備，包括偶爾一次的大額消費(fèi)灸促，可能添置一個(gè)新筆記本或者家電等诫欠，還有應(yīng)急準(zhǔn)備金（3-6個(gè)月的收入）涵卵。不一定要求及時(shí)支付，所以可以挑一些比上面說的收益更高的產(chǎn)品荒叼。包括：貨幣基金轿偎，互聯(lián)網(wǎng)活期理財(cái)，創(chuàng)新型銀行存款等被廓。
3）還有一筆零錢坏晦，不在現(xiàn)金池中。這部分主要是屬于投資資金的等待期嫁乘。比如你定投基金昆婿，在定投日未到之前，這筆資金暫時(shí)屬于閑置狀態(tài)蜓斧〔智或者是你突然發(fā)了獎(jiǎng)金，不在原來投資計(jì)劃中挎春，準(zhǔn)備分配分批定投看疙，那沒到?jīng)]每筆分批的時(shí)間，這筆資金我們也不能讓它擱置在那里直奋。像樂姐一直的宗旨就是：每一分錢都讓它流動(dòng)起來能庆，錢只有生錢才屬于資產(chǎn)。
那這比錢怎么安排呢脚线？我的要求是：就近原則相味。如果你的資金在銀行賬戶中，那就選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品殉挽，如果在券商賬戶中丰涉，那就選擇券商活期產(chǎn)品。當(dāng)然你也可以選擇場內(nèi)貨幣基金斯碌、國債逆回購等操作稍微有些復(fù)雜的產(chǎn)品一死。
那可能你會(huì)有疑問了，這么多產(chǎn)品傻唾，我在挑選時(shí)要注意什么呢投慈？如何對所投產(chǎn)品做個(gè)檢查？主要可以參考以下三點(diǎn)：
1）產(chǎn)品的基本信息
產(chǎn)品是由什么機(jī)構(gòu)發(fā)行的冠骄，是否屬于合規(guī)金融金機(jī)構(gòu)發(fā)行伪煤。查看產(chǎn)品的詳情頁。
2）產(chǎn)品的投資范圍
找到產(chǎn)品說明書凛辣，看看投資標(biāo)的有哪些抱既，比例是多少。是否所投范圍屬于：現(xiàn)金扁誓、固定收益類產(chǎn)品防泵。
3）產(chǎn)品交易規(guī)則
這個(gè)注意下時(shí)間點(diǎn)蚀之，像貨幣基金，T+1交易日計(jì)算收益捷泞。以交易日下午3:00為限足删，3點(diǎn)后的交易會(huì)計(jì)入下一個(gè)交易日計(jì)算收益。比如：你周四下午3:00前買入锁右，那么周五開始計(jì)算收益失受；如果是3點(diǎn)以后買入，那么要到下個(gè)周一才開始計(jì)算咏瑟。雖然前后只差幾分鐘贱纠，但是如果遇到節(jié)假日，就會(huì)影響好幾天收益响蕴。
注意??：關(guān)于活錢類投資谆焊，一般月末、季末浦夷、還有年末辖试，都是容易出現(xiàn)階段性高收益的時(shí)刻，因?yàn)檫@些時(shí)間點(diǎn)劈狐，金融機(jī)構(gòu)面臨考核罐孝，通常比較缺錢，進(jìn)而帶動(dòng)市面上短期借貸利率變高肥缔。
二莲兢、目標(biāo)池投資——理財(cái)產(chǎn)品
我們目標(biāo)池是為實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)所需資金設(shè)置，有以下三個(gè)特點(diǎn)：
1）有一定的積累续膳；
2）對投資期限有要求改艇；
3）要求投資風(fēng)格穩(wěn)健。
這三點(diǎn)要求剛好適用于投資理財(cái)產(chǎn)品坟岔。
前面在現(xiàn)金池也說了像不常用現(xiàn)金儲(chǔ)備可以選擇理財(cái)產(chǎn)品投資谒兄，那么理財(cái)產(chǎn)品到底包括哪些呢？如何選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品呢社付？
1）理財(cái)產(chǎn)品包括：銀行/保險(xiǎn)/券商/互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品承疲。本質(zhì)上都是正規(guī)機(jī)構(gòu)發(fā)行，我們把錢給到機(jī)構(gòu)鸥咖，替我們投資不同的金融資產(chǎn)燕鸽，讓錢生錢。
市面上的理財(cái)產(chǎn)品以及其風(fēng)險(xiǎn)范圍如下圖所示：
2）挑選理財(cái)產(chǎn)品的方法步驟
1.明確目標(biāo)啼辣。
確定自己初步要投資的金額啊研，投資期限多久，以及目標(biāo)金額達(dá)到多少。有了明確的目標(biāo)要求后悲伶，才能為下一步挑選匹配的理財(cái)產(chǎn)品做好準(zhǔn)備。
2.查詢信息住涉。
兩個(gè)方式查詢：一是直接在各大銀行官網(wǎng)平臺麸锉，保險(xiǎn)資管公司或券商的官網(wǎng)查詢；二是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺舆声，屬于代銷平臺花沉，產(chǎn)品不局限于某幾家，種類繁多媳握，選擇多碱屁。比如我常用的：支付寶、微信理財(cái)通蛾找、天天基金網(wǎng)等娩脾。
3.細(xì)化產(chǎn)品篩選。
對應(yīng)著產(chǎn)品說明書打毛，從以下五個(gè)方面查找：
一是發(fā)行人：產(chǎn)品由哪家機(jī)構(gòu)發(fā)行柿赊，發(fā)行方是不是合規(guī)金融機(jī)構(gòu)。
二是產(chǎn)品的投資期限和起投金額要求幻枉。起投金額一般有要求1W起步碰声，有的甚至要求5W起步。投資期限看看是否小于我們的需要用錢的期限熬甫。
三是風(fēng)險(xiǎn)評級胰挑。銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評級從R1——R5，風(fēng)險(xiǎn)等級越來越高椿肩。我們目標(biāo)池要求的風(fēng)險(xiǎn)等級一般在R2就可以了瞻颂。保險(xiǎn)/券商/互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)級別分為：低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)郑象、中風(fēng)險(xiǎn)蘸朋、中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)級別扣唱。
四是投資方向藕坯。結(jié)合目標(biāo)池穩(wěn)健要求，是否主要是現(xiàn)金類噪沙、債權(quán)類資產(chǎn)炼彪。風(fēng)險(xiǎn)評級和投向可以對應(yīng)起來看是否一致
五是預(yù)期收益。主要看預(yù)期收益率是否匹配風(fēng)險(xiǎn)程度正歼，能否實(shí)現(xiàn)目標(biāo)金額要求辐马。
4.購買。
購買的時(shí)候注意細(xì)節(jié)時(shí)間局义，什么時(shí)候計(jì)算收益喜爷？資金到期什么時(shí)候到賬等
5.續(xù)接新產(chǎn)品冗疮。
經(jīng)過以上四步，挑選了合適的理財(cái)產(chǎn)品檩帐。但是理財(cái)產(chǎn)品的到期時(shí)間要比你實(shí)際需要資金的時(shí)間短的話术幔，那可以挑選新的產(chǎn)品接續(xù)，進(jìn)行復(fù)投湃密。
以上就是關(guān)于保守投資者可以選擇的投資類別诅挑。保守的同時(shí)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)小泛源，但是收益也要少很多拔妥。那如果獲取更高收益的同時(shí)還能風(fēng)險(xiǎn)有所降低呢？后面持續(xù)更新达箍，請繼續(xù)關(guān)注没龙。
我是樂姐——生財(cái)有道
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