? ? ? ? 嗨!聰明的你茎毁，我們又回到了財富自由行動篇的系列文章中。我們先來回顧一下寺董，在上一篇的開篇文章當中，我們聊到了關(guān)于財富的一些基本概念，包括:

1.什么是財富薄货，什么是資產(chǎn)?財富包含我們的金融資產(chǎn)、知識體系碍论、健康谅猾、職業(yè)技能和家庭關(guān)系。

2.我們本系列文章重點談到的是金融資產(chǎn)鳍悠。金融資產(chǎn)包括:現(xiàn)金税娜、股票、基金藏研、保險敬矩、房子、私募蠢挡、股權(quán)弧岳、收藏、珠寶等业踏。

3.什么是財富自由?

? ? ? 財富自由就是指我有足夠多的錢禽炬，可以不用上班嗎?當然不是。它包括三大系數(shù):

a勤家、安全系數(shù)腹尖，我的財富不會因為意外、疾病伐脖、身故等被醫(yī)院盜走热幔，或全家經(jīng)濟來源被中斷。

b讼庇、獨立系數(shù)绎巨，當資產(chǎn)減負債的時候，還有剩余嗎?

c蠕啄、自由系數(shù)认烁，被動性收入能否覆蓋每個月的生活開支?（如果你有不清楚的地方，請看第一篇文章）

回顧了上一篇文章，我們接下來就來談?wù)?如何邁出實際行動却嗡，一步一步的走向財富自由之路舶沛。

? ? ? 我們先來做一個小的調(diào)查，當2017年最新的《中國貧富標準線》公布后窗价，很多小伙伴都在自嘲拖了國家的后腿如庭，那我們來看一看，你到底在哪個階層呢?

? ? ? 我們看這張圖的目的并不是為了炫富或者仇富撼港，而是為了幫自己梳理一個基本的財富目標坪它。你現(xiàn)在在那個階層，規(guī)劃什么時間達到下一個階層帝牡？同時往毡，不同的資產(chǎn)水平對于我們的圈層、發(fā)展靶溜、投資策略影響各不相同开瞭。這一點，我們會在后面的文章中介紹和分析罩息。

可能你會有疑問了:

通過理財就可以幫我實現(xiàn)財富躍遷嗤详、階層突破嗎?

理財真的能夠幫我實現(xiàn)快速的財富增長嗎?

? ? ? ? 我的回答是:是，也不是瓷炮。理財其實是我們的知識體系葱色、專業(yè)能力、投資能力娘香、認知水平在財富管理這件事上綜合展現(xiàn)而已苍狰。它不能讓我們一夜暴富(因為，一夜暴富更多是取決于你的投資能力和運氣烘绽，而投資淋昭，只是理財中的一小部分而已)。但理財可以讓我們的財富曲線按照持續(xù)穩(wěn)定的方向上揚诀姚，而非大起大落，跌宕起伏玷禽。理財可以讓我們的人生藍圖更清晰有效的實現(xiàn)赫段，真正的做到心想事成、從容豁達矢赁。

? ? ? ? 你希望你的人生曲線是哪一條呢? 好的糯笙，心動不如行動，拿出實際行動撩银，開啟我們的理財之路吧给涕。

? ? ? 說到理財，常常有朋友會問我這樣的問題 : 龍老師，我手上有20萬塊錢够庙，你幫我推薦一個好的理財產(chǎn)品吧恭应。你會不會也有這樣的想法?手上有點閑錢，放在銀行呢耘眨，跑不過通脹昼榛，買點余額寶、京東小金庫剔难，也覺得收益太低胆屿。就總想讓身邊的理財達人幫忙推薦一些好的產(chǎn)品，獲得高收益偶宫。如果你有這樣的想法非迹，我認為是正確的，但同時也是不正確的纯趋。首先憎兽，你有理財?shù)南敕ㄊ呛玫摹５墙嵴ⅲ碡敳⒉皇菃渭兊馁徺I一個產(chǎn)品就能夠完成的唇兑。真正的理財從來都不是從購買產(chǎn)品開始的。那應(yīng)該從哪里開始呢?我們來看一個案例：

曲小美桦锄，31歲扎附，已婚，國企中層结耀，講究生活品質(zhì)留夜。這個周末，她約你去shopping图甜，各種買買買碍粥。

你會陪她去嗎?作為朋友，或理財顧問你會建議她做哪些準備?

可能你會覺得好麻煩呀黑毅，不就是買衣服嘛嚼摩，還需要準備什么呢?其實我們可以把購物前準備分為4個步驟:

第一步、整理

1.敗家族:需要準備什么?直接出門矿瘦，喜歡什么買什么就可以啦!

2.持家族:生活不易枕面，不能浪費「咳ィ看看衣柜里缺什么再買潮秘，做好計劃。買多了易结、買重了枕荞，放在那里就浪費了柜候。

3.精品族:何不趁此機會做一次形象盤點和升級?那就請整理師或形象設(shè)計師來幫我做一下衣柜和空間整理吧。

第二步躏精、診斷

? ? ? 根據(jù)整理的結(jié)果渣刷，我們可以做一個分析診斷。小美現(xiàn)有的衣服和他的個人定位玉控、個人形象是否匹配?她總喜歡穿黑色的飞主，實際上可能她更適合穿紅色的，稱膚色高诺。她適合什么風(fēng)格呢?優(yōu)雅型碌识、成熟型、還是少女風(fēng)

? ? ? 現(xiàn)有的這些衣服虱而，有哪一些其實并不適合她呢?那么我們是否需要做一個斷舍離?

第三步筏餐、重新搭配

? ? ? 現(xiàn)有的衣服能不能滿足目前的穿著需求呢？通過重新搭配牡拇，是否可以穿出更多的款式風(fēng)格?讓衣服煥發(fā)出新的生命力?

? ? ? 也許加一條絲帶魁瞪，就可以煥發(fā)新的風(fēng)采。換一種搭配惠呼，就可以呈現(xiàn)另一種風(fēng)格导俘。

第四步、添置新衣

? ? ? 好啦剔蹋，現(xiàn)在我們可以出去買買買了旅薄。但是怎么買也是有很大的不同的。

? ? ? 如果我們能夠邀請形象顧問一起去購物泣崩，手把手教我們怎么搭配少梁，哪個賣場性價比最高，哪些款式最合適我的風(fēng)格矫付。這樣的話凯沪，從時間和金錢上是不是最高效呢?

? ? ? 同時，跟著形象顧問還有額外的好處买优，可以幫我們提升審美和生活品味也可以擴大人際圈妨马。

? ? ? 這就是一個完整的購物流程了，我們來回顧一下:首先是整理杀赢，然后是診斷烘跺，接著重新搭配，最后去暢快的購物葵陵。可能你有點疑惑了液荸，我們不是在聊理財嗎?怎么會扯到八竿子打不著的購物上去了?

? ? ? 其實我們會發(fā)現(xiàn):理財?shù)闹腔酆蜕畹闹腔凼窍嗤ǖ摹?/b>購物是在管理我們的美學(xué)財富瞻佛，理財是在管理我們的金融財富而已脱篙。用相同的智慧來看看我們的理財流程:買產(chǎn)品是第一步嗎?當然不是娇钱，第一步是不是應(yīng)該先整理? 那需要整理什么呢?

我們需要整理這四個基本信息:

1.你每個月掙多少錢?

2.你每個月花多少錢?

3.你買過哪些理財產(chǎn)品?

4.未來兩年你最想實現(xiàn)的財務(wù)目標是什么?

當然，你也可以家庭為單位來做整理绊困，更好文搂。

? ? ? 可不要忽略了第四點哦，我們有怎樣的財務(wù)目標秤朗，就決定了我們需要采用怎樣的理財方法煤蹭。如果我們的目標是帶父母好好的旅游一次，那么難度相對是比較低的取视。如果目標是買房硝皂，那就需要系統(tǒng)的整理和規(guī)劃。

具體如何整理作谭，我們只需要用好下面這兩張表稽物，就可以清晰有效的梳理自己的財富。

從兩張表開始財富自由之路

第一張表:收入支出表

我們先來梳理一下自己每個月的財富折欠，掙了多少?花了多少?留下了多少?

我們來看這張表贝或，分為左側(cè)和右側(cè)，在不同的板塊內(nèi)有詳細的項目锐秦。

先看左側(cè):月收入咪奖。

第一塊是工作收入，我們的固定工資酱床、獎金都填進去羊赵，如果有兼職的話也填上。

第二塊斤葱，理財收入慷垮。房子的租金、投資收益揍堕、理財保險的分紅料身、你投資的項目分紅，如果你有公司的話衩茸，寫上企業(yè)分紅芹血。

第三塊，家庭補貼楞慈，比如父母給的生活補貼幔烛，配偶給的零花錢，等等囊蓝。

填完之后饿悬，算一個收入合計。

接下來看右側(cè):月支出

第一個板塊:生活支出

我們的基本生活費(買米買菜等)聚霜，房租水電狡恬，電話費上網(wǎng)費珠叔，交通費用(公交地鐵卡、打車的錢或者自己開車的話就是油錢和停車費)弟劲，購物和聚餐祷安，以及給父母的一些生活費。

第二個板塊:信貸支出

現(xiàn)在大家買房買車兔乞，很多人都是按揭的汇鞭，那么房貸和車貸每個月要還多少呢?或者，你還有其他的銀行貸款也寫上庸追。

第三個板塊:理財支出

我們用于投資上面的有哪些?比如基金定投霍骄，或者你做了些其他的項目投資。

第四個板塊:保障支出

全家人的商業(yè)保險費用和車險的費用淡溯。因為這些費用都是按年繳的腕巡，我們可以把它折算到每個月，再填進去血筑。

第五個板塊:教育支出

我們自己提升培訓(xùn)花的費用绘沉，孩子的學(xué)費和課外培訓(xùn)的費用，也是按月折算填進去豺总。

第六個板塊:夢想計劃

如果有全年的旅游計劃和其他的夢想計劃车伞，都可以填在這個板塊。

? ? ? 這里要強調(diào)一點喻喳，其實大家常常容易忽略第四五六個板塊另玖。因為他們都是按年支出，同時表伦，具備一定的未來性谦去。

? ? ? 還是一樣，我們來算一個支出的合計蹦哼。然后鳄哭，做一個最簡單的減法，看看你的月收入減去月支出纲熏，還剩多少呢?根據(jù)你的結(jié)余情況妆丘，可以自己看你是屬于哪一個類別的。是啃老族局劲，還是月光族?是持家族還是富裕族?

? ? ? 同時勺拣，你可以看看你的實際收入支出情況，和你預(yù)想的一樣嗎?和你規(guī)劃的一樣嗎?如果不一樣鱼填，我們是不是可以適當?shù)恼肄k法開源药有，同時，調(diào)整支出規(guī)劃和消費習(xí)慣呢苹丸？

接下來愤惰，我們來看第二張表:資產(chǎn)負債表

? ? 我們除了要清楚自己每個月的流水情況竹祷，那么更要清楚自己的總體資產(chǎn)和負債情況，那就需要用這張資產(chǎn)負債表了羊苟。一樣的，表格分為左側(cè)和右側(cè)感憾，我們先來看左側(cè)我們的總資產(chǎn)情況蜡励。

表格的第一個板塊是:生命資產(chǎn)。

? ? ? 什么是生命資產(chǎn)?就是我們擁有的保險的保額阻桅，其實它也就等同于我們的身價凉倚。它意味著，我們面對人生風(fēng)險的時候嫂沉，能夠得到多少能保障的額度稽寒，能保障我們財富安全系數(shù)不受損傷。這個板塊趟章，請按照家庭各成員所擁有的終身壽險和重大疾病的額度填寫進去杏糙。如果你不清楚的話，就把你的保險合同翻出來蚓土，找到“保險金額”對應(yīng)的數(shù)字宏侍，填進去就可以了。

第二個板塊:金融資產(chǎn)

? ? ? 指你擁有的金融資產(chǎn)目前的賬面現(xiàn)值蜀漆。包括:儲蓄谅河、股票、基金确丢、債券绷耍、黃金、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品鲜侥、年金保險的現(xiàn)金價值等等褂始。

第三個板塊:房產(chǎn)

? ? ? 根據(jù)市場現(xiàn)價來估值，你有幾套房產(chǎn)描函，他的市場現(xiàn)價都寫進去病袄。

第四個板塊:企業(yè)資產(chǎn)

? ? ? 如果你有創(chuàng)辦、控股或參股企業(yè)的話赘阀，把你所擁有的股份的企業(yè)價值填寫進去益缠。

第五個板塊:社會保障

? ? ? ? 這個板塊大家也常常忽略，很多小伙伴的公積金賬戶和社保個人賬戶其實都有一筆不小的資金基公，你可以去相應(yīng)的部門查一下幅慌。

? ? ? 然后我們計算一下子資產(chǎn)總額。接下來轰豆，我們就看一下右側(cè)的負債表胰伍。

? ? ? 負債表指的是我們需要花齿诞，即將花，將來規(guī)劃要花出去的這些項目金額骂租，我們來盤點一下祷杈。

第一個板塊:健康保障

? ? ? 我們給家人準備的生命資產(chǎn)可能是需要長期繳費的，很多保單是二十年繳渗饮，三十年繳但汞，那么還未繳納的剩余總保費就是你的健康保障的負債。

第二個板塊:按揭貸款

? ? ? 我們欠銀行的錢互站，買了房子私蕾，買了車子或者是其他項目貸款。還剩多少胡桃，沒有還給銀行的踩叭，都需要寫進去。

? ? ? 因為大家都知道翠胰，沒有還完按揭之前容贝，我們的房產(chǎn)本都是到不了我們手上的。這些我們簽署了合同之景，有沒有履行完的嗤疯，都是負債。

第三個板塊:未來規(guī)劃

? ? ? ? 隨著孩子慢慢長大闺兢，教育金是必備的茂缚。我們慢慢也會變老，需要提前考慮養(yǎng)老金準備好了沒?同時屋谭，我們的父母也許不需要我們?nèi)珯?quán)贍養(yǎng)脚囊，但是，畢竟人老了也需要有人照顧陪伴桐磁，需要一些醫(yī)療費用和日常開銷悔耘。

第四個板塊:投資或創(chuàng)業(yè)計劃

? ? ? 也許，過兩年你想自己創(chuàng)業(yè)開公司或者投資一些項目我擂。那么衬以，這個資本金需要提前做好準備。

第六個板塊:夢想心愿

? ? ? 你的夢想心愿是什么?環(huán)游世界?重返大學(xué)?幫助貧困兒童?這些需要我們做好充分的準備校摩，才能夠夢想成真看峻。

這里需要強調(diào)一下，很多朋友容易把負債里面的后三項忽略掉衙吩。因為這些都是暫時還沒發(fā)生的互妓、未來的項目。我一個朋友告訴我:龍老師，我沒有負債冯勉，我的房子按揭都還完了澈蚌。我就問他:你的孩子教育金準備了嗎?你知道從小學(xué)到大學(xué)需要花多少錢嗎?如果你沒有準備好，那這些都是你應(yīng)該準備的灼狰，其實都叫負債宛瞄。

我們會發(fā)現(xiàn):人這一生，需要做的交胚，想要做的份汗，應(yīng)該做的，都是負債俺谐瘛！

? ? ? 到現(xiàn)在為止挣轨，我們可以看看军熏，你的收入支出表和我們的資產(chǎn)負債表和你自己所預(yù)想的一樣嗎?你有多少的流動資金，有多少的現(xiàn)有資產(chǎn)卷扮，可以為你的理財目標打好基礎(chǔ)呢?

? ? ? 其實我們剛才這兩張表都是經(jīng)過簡化的荡澎。真正的全面專業(yè)的財務(wù)整理是需要有專業(yè)人士協(xié)助的。實際上晤锹，我們面對客戶用到的專業(yè)理財十字架表格相對而言摩幔，是更全面更復(fù)雜的。在這張表格上鞭铆，能夠梳理我們完整的人生資產(chǎn)或衡，也是一個完整的資產(chǎn)流動圖。

? ? ? ? 我們可以來簡單的看一下 车遂。我們通過勞動和理財獲得收入封断，部分收入轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)。同時舶担，資產(chǎn)可以帶來進一步的收入坡疼。與此同時，我們會產(chǎn)生支出衣陶，用于日常生活和規(guī)劃柄瑰，進而產(chǎn)生負債。

? ? ? ? 這就是我們完整的資產(chǎn)流動圖剪况，我們理財?shù)哪康慕陶矗褪窍Ｍ麄€資產(chǎn)是持續(xù)流動、正向增長译断、余額和凈值不斷增加详囤。

? ? ? 如果我們將這張圖表簡化一下，可以看的更清晰。我們整個理財規(guī)劃包括六個板塊藏姐，其中隆箩，初期我們重點關(guān)注前四個板塊。

他們分別是:

1.收入羔杨，打通開源

實際上捌臊，我們80%的小伙伴最大的困難就是開源上的問題。不是我不夠節(jié)約兜材，而是我掙得太少了理澎。所以，前期我們最重要的重點就是:提升個人能力曙寡、提高收入水平糠爬、積累第一桶金。

2.資產(chǎn)举庶，資產(chǎn)配置

無論手上的資產(chǎn)多還是與少执隧，我們都要盡早的開始做資產(chǎn)配置。讓我們的資產(chǎn)以合理的結(jié)構(gòu)户侥，有效發(fā)揮各板塊應(yīng)盡的作用镀琉。

3.支出，資金管理

真正的財富不是你賺了多少錢蕊唐，而是你留下了多少錢屋摔。合理的規(guī)劃我們的支出，讓我們的資產(chǎn)有效節(jié)流替梨，不斷積累钓试。

4.負債，人生規(guī)劃

所有我們未完成的規(guī)劃副瀑、未盡的職責(zé)亚侠，都是我們的負債。我們的人生就是由一個個規(guī)劃和夢想共同組成的俗扇。當我們把每一個負債都完成的時候硝烂，其實也就是夢想成真的時候。

? ? ? 做好了前四步铜幽，我們有了節(jié)余滞谢，就可以參與更多的投資，創(chuàng)造更多財富除抛。而后狮杨，有了足夠的資產(chǎn)凈值，就可以考慮家族財富傳承的問題了到忽。

? ? ? ? 其實橄教，財富管理貫穿著我們每個人的一生清寇，如果我們能搞定和金錢的關(guān)系，基本上也就能搞定我們生活的方方面面护蝶。做好一個完美的人生規(guī)劃华烟，并且，夢想成真持灰。

? ? ? ? 通過今天介紹的這兩張表盔夜，各位小伙伴們只要拿出行動來，就可以為自己做一個詳細的家庭資產(chǎn)整理堤魁。而這喂链，是我們實現(xiàn)財富自由的起點。有了整理妥泉，我們再來談后面的診斷椭微、重新規(guī)劃、進而盲链，做好資產(chǎn)配置蝇率，用好各種理財渠道，實現(xiàn)我們的財富自由匈仗。