最近很多人大概聽(tīng)過(guò)重疾新規(guī)的消息玖瘸，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)重疾病種做了一些修改，一些輕度疾病檀咙，比如甲狀腺癌被排除在了重大疾病病種之外雅倒，目前保險(xiǎn)公司都在借勢(shì)推動(dòng)重疾險(xiǎn)的銷(xiāo)售，很多人也想在重疾新規(guī)之前買(mǎi)上重疾險(xiǎn)弧可。

重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的主要的盈利險(xiǎn)種蔑匣，如果稍有不慎，很容易踩坑棕诵，特別是經(jīng)濟(jì)不太寬裕的家庭裁良。

在《保險(xiǎn)學(xué)》的健康保險(xiǎn)部分講到，健康保險(xiǎn)的作用是補(bǔ)償因疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用及收入損失校套，那么重疾險(xiǎn)就是用來(lái)解決因疾病產(chǎn)生的收入損失的价脾。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)有本質(zhì)的區(qū)別，重疾險(xiǎn)是定額給付搔确，也就是保額是多少就能賠多少彼棍，而醫(yī)療險(xiǎn)是補(bǔ)償性的灭忠，花多少補(bǔ)償多少膳算，所以重疾險(xiǎn)這個(gè)錢(qián)賠下來(lái)，你可以用來(lái)補(bǔ)償康復(fù)期間的收入損失弛作。

重疾險(xiǎn)這種產(chǎn)品涕蜂，千人千面，適合別人的不一定適合你映琳。為什么這么說(shuō)呢机隙？因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)不是單純的疾病保險(xiǎn)了萨西，它發(fā)展出了很多的品種有鹿，用來(lái)迎合中國(guó)人的習(xí)慣。比如有儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)谎脯，返還型的重疾險(xiǎn)葱跋，消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)窍蓝，萬(wàn)能型的重疾險(xiǎn)猎荠，定期重疾險(xiǎn)，終身重疾險(xiǎn)井濒，還有多次賠付重疾險(xiǎn)废麻，太多了荠卷，如果對(duì)保險(xiǎn)不了解，選擇難度就很大烛愧。

我們可以把這些重疾險(xiǎn)包含的基本元素找出來(lái)油宜，就能分清楚掂碱。也就是說(shuō)，重疾險(xiǎn)其實(shí)就是一個(gè)單獨(dú)的險(xiǎn)種验庙，這個(gè)險(xiǎn)種可以和其他的保險(xiǎn)結(jié)合變成一個(gè)新的險(xiǎn)種顶吮。

這些基本的險(xiǎn)種有：重大疾病保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)粪薛，兩全保險(xiǎn)悴了，萬(wàn)能險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)和其他三類(lèi)保險(xiǎn)的組合违寿，就能變成一個(gè)新的險(xiǎn)種湃交，這類(lèi)重疾險(xiǎn)可以叫多功能重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)結(jié)合藤巢，就成了儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)搞莺，儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)就是現(xiàn)金價(jià)值比較高，有身故責(zé)任掂咒，就是業(yè)務(wù)員經(jīng)常說(shuō)的“有病保病才沧，沒(méi)病養(yǎng)老”，把買(mǎi)保險(xiǎn)講成存保險(xiǎn)绍刮，中國(guó)的老百姓一聽(tīng)就比較容易接受温圆。我們讀《保險(xiǎn)學(xué)》的壽險(xiǎn)部分時(shí)知道，終身壽險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄的功能孩革，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)每年提留準(zhǔn)備金岁歉，這個(gè)準(zhǔn)備金就會(huì)體現(xiàn)在保單的現(xiàn)金價(jià)值部分，相當(dāng)于把錢(qián)存在保險(xiǎn)公司膝蜈，保險(xiǎn)公司用來(lái)履行未來(lái)的賠付責(zé)任锅移。如果重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)結(jié)合，是不是就是我們看到的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)了饱搏？我們交的保費(fèi)非剃，一部分是重疾保費(fèi)，一部分是終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)推沸，終身壽險(xiǎn)用來(lái)提供身故保障和儲(chǔ)蓄功能备绽。

重疾險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)相結(jié)合，就成了返還型的重疾險(xiǎn)坤学。有一類(lèi)重疾險(xiǎn)疯坤，會(huì)承諾客戶(hù)說(shuō)如果活到80歲，會(huì)給你返還一個(gè)祝壽金深浮，就是你所交的保費(fèi)压怠，可能還會(huì)比保費(fèi)多一點(diǎn)。大家一聽(tīng)這種保險(xiǎn)飞苇，是不是有種撿便宜的感覺(jué)菌瘫，感覺(jué)像是白嫖了蜗顽，非常劃算，越想越劃算雨让，于是就買(mǎi)了雇盖。但是天下沒(méi)有這么好的事，之所以能夠返還保費(fèi)栖忠，是因?yàn)樵谝婚_(kāi)始你就是買(mǎi)了兩個(gè)保險(xiǎn)崔挖，一個(gè)是重疾險(xiǎn)，一個(gè)是兩全保險(xiǎn)庵寞。重疾險(xiǎn)用來(lái)提供保障狸相，兩全保險(xiǎn)用來(lái)提供返還功能，如果中途身故捐川，兩全保險(xiǎn)也可以賠付脓鹃。《保險(xiǎn)學(xué)》的兩全保險(xiǎn)部分古沥，也講了它的一些特點(diǎn)瘸右，一個(gè)是具有儲(chǔ)蓄性，一個(gè)是費(fèi)率高岩齿。為什么它能夠滿(mǎn)期返還保費(fèi)太颤？是因?yàn)樗默F(xiàn)金價(jià)值高，滿(mǎn)期的時(shí)候纯衍，你前期積累的現(xiàn)金價(jià)值正好能夠等于保費(fèi)栋齿。

還有一種是重疾險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)合苗胀。因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)保額均是可以隨時(shí)調(diào)整的襟诸，萬(wàn)能險(xiǎn)有兩個(gè)賬戶(hù)，一個(gè)是投資賬戶(hù)基协，一個(gè)是保障賬戶(hù)歌亲。投資賬戶(hù)里面的錢(qián)，就是現(xiàn)金價(jià)值澜驮，你可以用這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值來(lái)交保費(fèi)陷揪，也可以提取這個(gè)賬戶(hù)里面的錢(qián)，非常靈活杂穷。就好像你在保險(xiǎn)公司開(kāi)了個(gè)戶(hù)悍缠，這個(gè)賬戶(hù)里面的錢(qián)可以在保險(xiǎn)公司消費(fèi)，也可以提取出來(lái)耐量。重疾險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)一結(jié)合飞蚓，就成了最靈活的重疾險(xiǎn)，你可以用這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值來(lái)交重疾險(xiǎn)的保費(fèi)廊蜒，但是這個(gè)保障成本是一直存在的趴拧，你的現(xiàn)金價(jià)值一直要往重疾險(xiǎn)賬戶(hù)里免充錢(qián)溅漾，以維持重疾險(xiǎn)有效。這種重疾險(xiǎn)因?yàn)樘珡?fù)雜著榴，搞不清楚就會(huì)吃虧添履，不建議購(gòu)買(mǎi)。

以上的這些多功能重疾險(xiǎn)脑又，都不是最好的選擇暮胧。因?yàn)檫@些產(chǎn)品是為了迎合中國(guó)人的思維習(xí)慣來(lái)設(shè)計(jì)的，是為了迎合中國(guó)消費(fèi)者问麸，比較好銷(xiāo)售叔壤，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)重疾險(xiǎn)需要付出額外的成本口叙，雖然看上去是一張保單炼绘，但其實(shí)是兩個(gè)險(xiǎn)種。如果發(fā)生重疾妄田，賠付以后合同就失效了俺亮，身故責(zé)任也沒(méi)有了，最后還是二選一疟呐。

所以脚曾，在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，建議購(gòu)買(mǎi)純重疾險(xiǎn)启具，不要購(gòu)買(mǎi)多功能重疾險(xiǎn)本讥。可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)鲁冯，這樣算下來(lái)保費(fèi)還比較低拷沸。

純重疾分為：終身重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)和多次賠付重疾險(xiǎn)薯演。

終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)的區(qū)別就是保險(xiǎn)期限不同撞芍，一個(gè)是保障終身，一個(gè)是保障一定的期限跨扮，保障內(nèi)容沒(méi)有什么大的不同序无。定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜，可以在經(jīng)濟(jì)不太寬裕的情況下選擇衡创，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不知道什么時(shí)候會(huì)發(fā)生帝嗡，所以要采取先上車(chē)原則，以后有了錢(qián)再補(bǔ)充終身重疾璃氢。

多次賠付重疾險(xiǎn)是近幾年的新險(xiǎn)種哟玷，就是發(fā)生賠付之后還繼續(xù)有效，但是要注意多次賠付之間的間隔期拔莱，特別是癌癥這類(lèi)復(fù)發(fā)幾率大的疾病碗降，間隔期越短越好隘竭。

1.做足保額。
首先是確定保額讼渊，也就是風(fēng)險(xiǎn)管理流程中的風(fēng)險(xiǎn)估算環(huán)節(jié)动看，就是算一下未來(lái)如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)損失多少錢(qián)爪幻，我們的損失除了醫(yī)療費(fèi)用就是收入了菱皆。建議就是用年收入??5年，這個(gè)保額可以在發(fā)生重疾時(shí)提供5年的年收入挨稿，重大疾病的康復(fù)期一般是3~5年仇轻，可以用5年的時(shí)間安心養(yǎng)病，不用工作奶甘。

2.剔除不必要的功能篷店。
前面我們已經(jīng)講了目標(biāo)，就是用最經(jīng)濟(jì)的方式使風(fēng)險(xiǎn)成本最小臭家，在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)上疲陕，就是選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓自己付出的成本最小钉赁。所以蹄殃，在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，注意要把不需要的功能剔除掉你踩，這樣才符合低成本轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)诅岩。不同的風(fēng)險(xiǎn)，要選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)带膜。因?yàn)橐粋€(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品包含多種責(zé)任的缺點(diǎn)就是吩谦，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，合同就終止了钱慢。比如逮京，儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)卿堂，如果發(fā)生重疾束莫，儲(chǔ)蓄功能也會(huì)消失，如果把錢(qián)取出來(lái)草描，就只能退保览绿，重疾保障就會(huì)消失。你也想儲(chǔ)蓄穗慕，也想規(guī)避重疾饿敲，最后還是二選一，這不是最經(jīng)濟(jì)的方式逛绵。

3.平衡保費(fèi)支出
買(mǎi)保險(xiǎn)是好事怀各，但是不要因此產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)倔韭。我身邊很多做保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，他們看到新產(chǎn)品就買(mǎi)瓢对，結(jié)果就是買(mǎi)的太多寿酌，每年交保費(fèi)的時(shí)候就特別痛苦，雖然保障挺高但是影響幸福感硕蛹。所以保險(xiǎn)不一定越多越好醇疼，夠用就好，畢竟我們還要享受生活法焰，建議保障型的保費(fèi)支出不要超過(guò)年收入的10%秧荆。

4.最好搭配百萬(wàn)醫(yī)療
重疾險(xiǎn)解決收入損失，百萬(wàn)醫(yī)療可以補(bǔ)償醫(yī)療開(kāi)支埃仪。