為什么寫這個話題席纽，是因為我一個朋友前幾天去付費聽了個理財規(guī)劃課，回來后學有所成寇钉，再我們討論過程中有了爭執(zhí)。我成功的把他的智商拉到了和我一個起跑線。然后用我豐富的經驗擊敗了他。

切入正題：這里討論理財規(guī)劃鬼悠，重在規(guī)劃蹬挺。我不會給大家推薦什么狗啊、錢啊的書籍榕茧。我會發(fā)表我個人觀點用押，只是希望我可以拋磚引玉池充，讓大家思路開闊起來。我會舉一些自己或者身邊的小例子收夸，讓大家有更直觀的認知夹纫。

看本文前希望讀者可以做一個自我評估，看看自己在投資方面是保守型跺涤、激進型還是其他什么。自己對自己有個了解院刁。很不幸，我是保守型退腥，所以我的一些觀點可能不正確享潜，請見諒。

最近理財話題非常熱，熱的已經到互聯(lián)網(wǎng)+都開始深入這一領域了鸟废。什么是理財锣枝，我個人任務沒錢的時候就是想辦法讓自己存下來錢；有點積蓄了趋厉，讓自己合理消費讓積蓄多起來乡数；生活小康了应媚，把自己的資產重新配置下奥溺，讓自己有點抗風險能力辞色，為了家人孩子的未來規(guī)劃下，給整個家庭點保障浮定；太有錢了相满，一輩子花不完层亿。。錢都花不完那還不隨便做立美，還規(guī)劃個什么啊......

資產的配置應該有存款匿又、投資、保險和流動現(xiàn)金建蹄。本人只討論錢碌更，不討論房子。我不知道房價會怎么樣洞慎，該買還是買痛单。

我將按資產積累的過程敘述：

一、從零開始：

理財劲腿，首先你要有錢啊旭绒，沒錢就開始攢錢吧。開始積累自己的第一筆財富焦人。我建議大家可以先設定積累自己第一個10w快压。第一個10w很難，不垃瞧，應該是非常難蔫劣。

第一個10w沒有什么好辦法，因為你沒錢也沒法投資个从。只能多省點或者多掙點脉幢。就是大家說的開源節(jié)流。節(jié)流就是少花點嗦锐，你覺得不必須的就花嫌松，覺得不重要的就省，人價值觀不一樣奕污，想法不一樣萎羔。如果非讓我說個條條框框的話，我的觀點只有一個“在你猶豫該不該買的時候碳默，不買就對了贾陷。” 開源就是找副業(yè)了嘱根。我見很多人去薅羊毛髓废、手機替人營銷、做個小買賣该抒、做第二份職業(yè)慌洪、考證。這都是提倡的，只要不違法違紀冈爹，任何勞動獲得的報酬都是光榮的涌攻。我個人首推的是豐富自己，認真工作频伤。鞏固完善自己的知識體系癣漆，在工作中提高自己收入。做個科研剂买、做個項目惠爽、發(fā)表個成功。得名得利瞬哼。當然無論做什么都是需要努力的婚肆，都是辛苦的。不要只看到別人收獲時候的光彩坐慰，誰都是熬過來的较性。所以無論做什么都請努力堅持。

我推薦大家這個期間學習下基金的知識结胀，有條件了開始每月500定投基金赞咙。

保險，20多歲最多買個意外險吧糟港。

二攀操、繼續(xù)積累

第一個10w有了，第二個10w就更快了秸抚。第二個目標就是50w速和。

10w雖然沒多少，但是你已經可以簡單配置自己資產了剥汤，這也是我寫本文的關鍵點颠放。如何規(guī)劃自己。

經過上一階段的積累吭敢，基本你已經知道自己一月花多少錢碰凶，留3個月的錢，讓自己手頭有空余鹿驼，至于放哪里欲低，喜歡那里放那里。然后準備2~3w蠢沿，做自己的應急金伸头，這東西必須有，誰每個生病住院舷蟀，借錢繳費的事啊，只要明天要今天能取出來，余額寶野宜、定存都可以扫步。

剩下的錢就是你投資的錢了。假如有6w吧投什么匈子？我推薦國債河胎。很多人都會提到什么跑贏GDP，什么通貨膨脹啊虎敦，錢不能存折銀行游岳，越存越不值錢......太多這樣的聲音，我只問你一句其徙，什么通貨胚迫、GDP跟你有關系嗎？就你那點錢自己算算一年能虧多少唾那。相對于風險访锻，你現(xiàn)階段最重要的是安全。本人也買過股票闹获、進過非法集資期犬，都是血淚史啊。

每月500定投基金這個要堅持避诽。什么時候拋龟虎？相傳沒27年經濟一輪回，你先堅持20年看看沙庐。

保險還是30以前基本意外就夠了遣总，一年也就100多點。30以后就應該考慮大病重疾和養(yǎng)老轨功，早買交的少旭斥，晚買交的多。我個人能推薦選擇最長時間交古涧，交20年垂券，每年少交點，第一看中保障羡滑，沒事就當存錢了菇爪。不要一年5w交3年，親柒昏，你還沒那么有錢凳宙。

繼續(xù)攢錢的過程，當有了20~30w的時候投資就應該有變化了职祷，投資方面本人沒有什么好的盈利經驗氏涩，不過失敗教訓還是有的届囚，p2p、非法集資風險都比較高是尖，請遠離意系。股票也有風險，但是可以開始學習了饺汹，高風險高回報蛔添，但是前提必須是你懂，不是盲目操作兜辞。

定投基金要堅持迎瞧，每月500，看經濟不好就多投點逸吵，經濟好就500不變凶硅，最安逸的就是定投不變。

投資配置說實話就現(xiàn)在這經濟能弄個6%收益就不錯了胁塞。個人組合吧咏尝。安心的還是買國債。不用動腦子啸罢，不用天天看编检。

保險方面應該配置自己的保險。建議家庭年收入10~20%配置保險扰才。我個人是先買自己的大病重疾和養(yǎng)老允懂，現(xiàn)在好多保險都是綜合的，一個就包含大病重疾養(yǎng)老了衩匣。再買配偶的大病重疾養(yǎng)老蕾总。然后在配置防癌啊、意外啊其他什么的琅捏。最后可以給孩子準備一個生百。

買保險不要看賠多少錢，看保障范圍柄延，賠錢是你買的多賠的才多蚀浆。靠保險發(fā)家致富是不可能的搜吧，說白了就是頂梁柱塌了給后人留個茅草屋子應急用的市俊，這個觀念一定要有。

其次不要盲目投入太多買保險滤奈，不要聽保險公司忽悠你收益多么高多么高摆昧，國債收益那么點每期和搶小米一樣，為啥這個這么高沒人搶蜒程？你投入保費太高绅你，有事當然賠的多伺帘，沒事你最后收益會差很多。

最后就是現(xiàn)在很多人都先給孩子買保險勇吊，你是家里的經濟支柱曼追，你倒了家沒了窍仰，你給孩子買看似對他的保障汉规，其實支柱沒了，孩子的所有都沒了驹吮，他連剩下的保費都交不起针史。所以還是先大人后孩子。當然孩子上學后一些小的保險還是要有的碟狞。

出門在外意外險必須有啄枕，花不了多少錢。真出事就幫大忙了族沃。

三频祝、全面開始理財規(guī)劃

有了50w按年5%收益算，一年2w5脆淹，基本頂上一份兼職了常空。應該這時候生活過的很愜意了。下一個目標就是100w盖溺。

有人會在這里問漓糙，什么時候才能攢50w啊，別說一百萬了烘嘱。前面說過頭一個10w很難昆禽，但是第二個10w就簡單了，第一個10w可能你需要5年蝇庭，但是10w到50w應該5年就夠了醉鳖，50~100用不了5年就夠了。別不信哮内，親自試試你就明白了盗棵。這也是我為什么要分10、50牍蜂、100來設定目標漾根。還有人說了，我十年前買了房子鲫竞，現(xiàn)在翻好幾番辐怕，一步就夠了。我前面說了从绘。不聊房子寄疏，只談規(guī)劃是牢。

這時候的資產配置應該是這樣：

流動資金和以前方法一樣场绿。

應急資金留個5~6萬华蜒。

存款、股票哆窿、國債农曲、基金社搅，都算投資，比例按你個人風險承受能力設置乳规。

基金還是定投形葬。要堅持。

保險：這時候保障性保險配置基本全面了暮的◇弦裕可以考慮收益性保險了。年過40請購買每年的那種住院看病保險冻辩。一年一千多猖腕，沒多少，真的沒多少恨闪。

其他投資：50w也不多倘感，但是有閑錢可以嘗試些高風險投資了，1~2萬即可的要多嘗試凛剥。最好的情況還是投資自己侠仇，讓自己工作上可以升一級。

四犁珠、我完成了當年的目標

每個人都在向往財務自由逻炊，我也向往，但我覺得這只是一個理論的美夢犁享，對于普通人很難實現(xiàn)余素。我通過努力，用了十幾年完成了當年的目標炊昆，我現(xiàn)在有100w了桨吊，100萬按5%收益，一年有5w收益了凤巨。是我當年的年收入了视乐。但是十幾年過去了，一切都變了敢茁，也許錢不值錢了佑淀，也許我收入翻了幾番。但是你覺得自己財務自由了嗎彰檬？

但是你回頭想想伸刃，你收獲了什么谎砾？

我有100w了，這是最明顯的捧颅，雖然不對也可能貶值了一些景图。但是我依然有這個數(shù)。

我有了吃苦努力的好習慣碉哑。我可以低下頭學習挚币、研究。雖然我失去了很多娛樂谭梗、很多喧囂忘晤，但我現(xiàn)在依然可以保持學習宛蚓，低下頭踏實做事激捏。

雖然我錯過了很多新的電子產品，但是我合理配置了自己的保險凄吏，我不怕生病远舅，我定期體檢。

現(xiàn)在的我可以說不怕事痕钢。

如果我當年沒有設定這個目標图柏。。任连。蚤吹。

我每月月光，現(xiàn)在連10w都沒有随抠，車已經老了裁着，想換個車要去貸款。家人不敢生病拱她，小病都割肉二驰，大病全家都遭殃。

五秉沼、尾聲

理財其實不是讓我們一夜暴富桶雀，錢多了再少的收益也能掙很多錢。所以基數(shù)才是關鍵唬复。我提倡理財矗积，重點是規(guī)劃好自己的金錢觀、人生觀敞咧、價值觀棘捣。做好人生的風險應對，生老病死總會有的妄均，你有儲蓄就從容點柱锹，你有保險就輕松點哪自。錢是會貶值的，但是關鍵的時候你還得要有錢〗現(xiàn)在鼓吹的那種月光甚至提前消費思想的人是不負責任的壤巷。人生只有持續(xù)奮斗才能保持不斷向上，享樂主義只會讓你沉淪奢靡之風瞧毙。

人無遠慮必有近憂胧华，現(xiàn)在看的一切都很遙遠，只有你一步步踏實去做宙彪，一切都會水到渠成矩动。給自己定一個可行的5年規(guī)劃，5年后再回首......

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自己是一個技術控释漆，第五期直接說到錢了悲没，理財這個事也是技術。目標寫的很簡單男图，其實應該注重自己中間努力的過程示姿，努力不一定會成功，但是不努力一定沒戲逊笆。買彩票你還有每期投2快錢呢栈戳。我十幾年前真見過買彩票中100多萬的未成年人，當時房價也才20w一套100平的难裆∽犹矗可惜啊。說回努力乃戈，通過努力褂痰，生活一定會變好的，這一點我深刻的體會到了偏化。

親都讀到這里了脐恩，給點個贊吧。謝謝您了侦讨。

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我是ruheshi一個四線城市的屌絲程序員驶冒，我對自己的評價是：我是屌絲中的戰(zhàn)斗絲！

我在努力讓自己變的更好韵卤，如果您認同我或者看了我的文字覺得有幫助骗污，請給點個贊。

~~~~~~謝謝~~~~~~