有些人喜歡元旦的時候統(tǒng)計下自己的財務(wù)狀況，有些人則喜歡春節(jié)時統(tǒng)計柱查。各有利弊吧廓俭。我個人是更偏好元旦統(tǒng)計。因為唉工，以農(nóng)歷年來記研乒，每年長短可能略有不同，所以一般的財務(wù)年是公立的紀(jì)念淋硝。

因此雹熬，這個元旦自己第一次統(tǒng)計自己的家庭財務(wù)狀況。記錄一下谣膳，爭取以后每年統(tǒng)計竿报，梳理自己的家庭財務(wù)狀況。

【家庭結(jié)構(gòu)】

結(jié)婚一年继谚，還沒有孩子烈菌。家里兩邊父母尚能工作，不需要贍養(yǎng)花履。目前家庭收入支出也只統(tǒng)計夫妻二人芽世。

【財務(wù)結(jié)構(gòu)】

雖然是家庭財務(wù)狀況。但是我們家诡壁，我和我老婆分別管理自己的錢济瓢。所以，這里的財務(wù)狀況只是我自己的這一部分的財務(wù)狀況妹卿。

這里的財務(wù)狀況統(tǒng)計借鑒了公司財務(wù)的三表（資產(chǎn)負(fù)債表旺矾，現(xiàn)金流量表，損益表）纽帖。在家庭財務(wù)中宠漩，資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流表可以借鑒。損益表在家庭財務(wù)中用處不是很大懊直。

【資產(chǎn)負(fù)債表】

【總資產(chǎn)】

[流動性資產(chǎn)]3萬

主要是有螞蟻借唄借的錢一部分放支付寶里了扒吁，所以，流動性較多。（注:螞蟻借唄我的日利率為:日萬2.5雕崩，前面有優(yōu)惠券魁索，首月利息打三折。所以盼铁，我只打算借一個月粗蔚。這一個月每天利息一萬元只有0.75元。放余額寶里面都一萬元利息1元多饶火。所以鹏控，我借出來放余額寶都是賺的。）

[投資性資產(chǎn)]15萬+

主要投資一些自認(rèn)為靠譜的P2P

還有主要是基金肤寝，還有一點股票

當(dāng)然有一部分的負(fù)債投資到P2P

[自用性資產(chǎn)]1萬多

主要是公積金当辐。自住房考慮到房貸，也沒有實地考察鲤看，只是一個大概的數(shù)據(jù)缘揪。平時的統(tǒng)計也沒有將自住房產(chǎn)放在里面。

【負(fù)債】

[短期負(fù)債]一千多

主要是信用卡負(fù)債

[長期負(fù)債]8.5萬

主要是螞蟻借唄借的8萬义桂。還有工商融e借借的五千找筝。

其余的是房貸。

【凈資產(chǎn)】

工作兩年半慷吊，中間有買房袖裕，之后有房貸。所以溉瓶，每月有點結(jié)余用來投資陆赋。只能說在二線城市里也只能這樣了。

【收支儲蓄表】

【收入】

主要是工資收入嚷闭，還有一點P2P收益攒岛，由于有一部分是借款投入的，沒有統(tǒng)計收益和收益率胞锰。

證券賬戶的話灾锯，查看了下今年還是正收益，由于持續(xù)投入嗅榕，沒有計算年化收益顺饮。不確定是否是能夠跑贏P2P。還有一點就是行情不是很好凌那。比如一些打算長期持有的可轉(zhuǎn)債還是處于低位兼雄。

【支出】

家庭支出沒有記賬，沒有辦法統(tǒng)計出來帽蝶。

當(dāng)然今年只是日常開支赦肋，沒有大額支出。

【財務(wù)體驗表】

一、安全能力

【應(yīng)急能力】

指標(biāo)=流動資產(chǎn) / 日常必須月支出佃乘；（當(dāng)前指標(biāo)公式中囱井，流動資產(chǎn)未計入定期存款，可酌情加入）

結(jié)果≥3趣避，合格

3≤結(jié)果≤6庞呕，優(yōu)秀

結(jié)果≥6，流動性過剩程帕，資金沒有得到充分利用

這里主要考慮的是:家庭緊急預(yù)備金住练。一般的理財教條是要準(zhǔn)備3到6個月家庭開支，以應(yīng)對家庭的緊急事件愁拭。我這里是螞蟻借唄的錢沒有記入短期債務(wù)澎羞，而是記入投資性負(fù)債。而這里的流動性資產(chǎn)包含螞蟻借唄借的錢敛苇。所以，我這里的該指標(biāo)是挺好的顺呕。但是由于我的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換很快枫攀。比如我寫這篇文章的時候，螞蟻借唄的錢已經(jīng)還上了株茶。所以這個指標(biāo)的轉(zhuǎn)換會比較快来涨。

我對這個指標(biāo)的思路是不留有太多資金放在貨幣基金之類的。而是將浦發(fā)應(yīng)用貸和螞蟻借唄等貸款利率較低的借款來應(yīng)急启盛。

【償債能力】

[短期償債能力]

指標(biāo)=流動資產(chǎn) / 短期負(fù)債蹦掐；（當(dāng)前指標(biāo)公式中，流動資產(chǎn)未計入定期存款僵闯，可酌情加入卧抗；短期負(fù)債用消費性負(fù)債衡量，可以根據(jù)實際情況調(diào)整鳖粟；）

結(jié)果<2社裆，不合格

結(jié)果≥2，合格

主要是短期債務(wù)不要太多向图。我這里主要是信用卡貸款泳秀，所以這個指標(biāo)滿足。

[資產(chǎn)負(fù)債率]

指標(biāo)=總負(fù)債 / 總資產(chǎn)榄攀；

結(jié)果≤50%~60%嗜傅，合格

結(jié)果>60%，壓力過大

主要是貸款的承受能力檩赢。大部分人（包括我） 貸款大頭是房貸吕嘀。由于我的自住房記入的價格高，或者說成都的房價漲的快，這里已經(jīng)滿足了條件币他。

[財務(wù)負(fù)擔(dān)率]

指標(biāo)=（每月還款的本金+利息）/可支配收入坞靶；

結(jié)果≤30%~40%，合格

結(jié)果>40%蝴悉，壓力過大

這里考察的是負(fù)債的承受能力彰阴，就是現(xiàn)金流的好壞。比如拍冠，很多人高杠桿買房尿这，每月的還貸款就占收入的很大比例。現(xiàn)金流就會緊張庆杜。甚至一些耍信用卡買房的射众，由于信用卡屬于短期債務(wù)，需要在短時間內(nèi)還款晃财。資金壓力就很大叨橱。而一旦資金鏈玩崩，靠一些高利息的貸款來飲鴆止渴断盛，就對家庭財務(wù)危害很大罗洗，很危險。

[當(dāng)年實際借款利率 （平均負(fù)債利率）]

指標(biāo)=年實際利息支出/總借款額钢猛；

結(jié)果≤8%-10%伙菜，合格

結(jié)果>10%，成本過高

主要是考察貸款成本命迈。我本人更多的是房貸贩绕，房貸利率本身就很低，而我當(dāng)時是基準(zhǔn)利率的0.85壶愤。所以淑倾，房貸利率就更低了。

其次有用于投資的一部分信用貸征椒，其基本在年化7%以下踊淳。我的收益能夠彌補這個貸款利率，所以陕靠，還是很安全的迂尝。

信用卡主要用于消費，最大化使用免息期剪芥，不分期不取現(xiàn)垄开。基本沒有利率税肪。

[保障能力]

保障目的在于：遭遇重大風(fēng)險后溉躲，生活仍能依舊榜田；

需檢測是否為自己和家人配置了足夠適合的保險

主要配置了房產(chǎn)險+終身重疾+定期壽險+意外險。加上公司配置保險锻梳。其保障基本上滿足貸款總額箭券。符合標(biāo)準(zhǔn)

二、成長指標(biāo)

【儲蓄能力】

指標(biāo)=每月儲蓄/每月收入

(儲蓄含房貸本金疑枯、基金定投等固定儲蓄部分辩块，剔除非經(jīng)常收支影響）

結(jié)果≥30%，儲蓄率達標(biāo)

結(jié)果<30%荆永，繼續(xù)努力

就是自己的攢錢能力废亭。由于我的生活開支不確定，所以這一項 數(shù)據(jù)失真具钥。

【生息資產(chǎn)比例】

指標(biāo)=投資資產(chǎn)/ 總資產(chǎn)

結(jié)果≥50%豆村，投資增值能力合格

結(jié)果<50%，繼續(xù)努力

由于沒有統(tǒng)計P2P和收益（一些持有基金由于價格會實時變化骂删，沒有統(tǒng)計）

【投資回報率】

也沒有統(tǒng)計

三掌动、財富自由

【財富自由度】

指標(biāo)=被動收入/生活支出；

結(jié)果<1宁玫，百分比表示自由度粗恢，如60%表明已經(jīng)具備60%的財富自由度

結(jié)果>=1，實現(xiàn)基本財務(wù)自由撬统，數(shù)字越大表明自由空間越大

被動收入沒有統(tǒng)計

【未來財務(wù)規(guī)劃】

接下來的一年會裝修房子。以及買車位敦迄，收房恋追，準(zhǔn)備要孩子。這里有很多花費罚屋。由于資產(chǎn)較多放在投資性資產(chǎn)（如基金苦囱，可轉(zhuǎn)債）中，因此脾猛，除了父母資助外撕彤，會使用浦發(fā)信用貸。

【投資風(fēng)格】

繼續(xù)堅持基金定投猛拴，以及在可轉(zhuǎn)債價格優(yōu)益時羹铅，陸續(xù)買入可轉(zhuǎn)債。

后面還會寫一篇文章來回顧整理過去一年的投資愉昆，并總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)职员，規(guī)劃下一年的投資。

【短期規(guī)劃與短期投資】

有適合的優(yōu)惠券時跛溉，會考慮P2P薅羊毛焊切。由于明年會有一些大額支出扮授，所以，對明年結(jié)余持有謹(jǐn)慎樂觀態(tài)度（也就是攢不下多少錢）专肪。

【長期規(guī)劃與長期投資】

堅持基金定投刹勃，爭取年化20%以上的投資收益。

【職場規(guī)劃】

考慮跳槽北上廣嚎尤，追求更高的結(jié)余用于長期投資荔仁。當(dāng)然，也是追求更好的職場道路诺苹。