前面聊到保險(xiǎn)公司不好好賣(mài)保障策彤，而是改行賣(mài)理財(cái)权均。買(mǎi)到這種理財(cái)型保險(xiǎn)的顧客，會(huì)有一種“被忽悠”的感覺(jué)锅锨，連帶著對(duì)所有保險(xiǎn)的印象都不好了叽赊。
對(duì)這種情況，有位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士打了個(gè)很貼切的比方：好比你打算買(mǎi)雙襪子必搞，賣(mài)襪子的商家卻非要搭售一雙鞋必指。可是恕洲，這雙鞋質(zhì)量差塔橡、價(jià)格貴，很不劃算霜第。結(jié)果葛家，你連襪子也不想買(mǎi)了。
保險(xiǎn)公司也意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題泌类，所以癞谒，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都不再搭售理財(cái)了。有些保險(xiǎn)公司開(kāi)始專(zhuān)注于制造“襪子”——更多刃榨、更好弹砚、價(jià)格更合理的“襪子”。
為了爭(zhēng)奪顧客枢希，每年新上市的保險(xiǎn)產(chǎn)品多達(dá)上千種桌吃，其更新升級(jí)的速度堪比手機(jī)。我們都知道苞轿，手機(jī)的屏幕茅诱、攝像頭、電池搬卒、內(nèi)存等有各種配置瑟俭，通過(guò)不同的組合形成不同的型號(hào)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品也是類(lèi)似秀睛。
即使排除了理財(cái)型保險(xiǎn)尔当，純保障的消費(fèi)型保險(xiǎn)仍然有許多許多種莲祸，令人眼花繚亂蹂安。
那么椭迎，如何在這么多“乍看高度相似、細(xì)看又千差萬(wàn)別”的保險(xiǎn)產(chǎn)品中田盈，挑選出最適合自己的畜号、性?xún)r(jià)比最高的那幾種呢？
下文就從一個(gè)購(gòu)買(mǎi)者的角度允瞧，聊一聊挑選的思路简软。
配置哪幾種保險(xiǎn)？
適合個(gè)人和家庭配置的保險(xiǎn)主要分以下幾種：
如果一個(gè)人終其一生只購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)述暂，那Ta應(yīng)該選擇重疾險(xiǎn)痹升。因?yàn)橹丶彩欠浅８甙l(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)人終身患重大疾病的概率超過(guò)了70%（相信隨著人均壽命的延長(zhǎng)畦韭，這個(gè)數(shù)字還會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)）疼蛾。而重疾險(xiǎn)的平均索賠年齡，也超乎我們的想象：并不是六七十歲高齡艺配，而是42歲（這可能有兩方面的原因：一是低齡發(fā)病的人增多了察郁；二是40~60年代出生的人中，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的比較少）转唉。
重疾險(xiǎn)是給自己的保障皮钠，而定期壽險(xiǎn)則是留給家人的一份保障。誰(shuí)都不愿意離家人而去赠法，但假若發(fā)生不測(cè)麦轰，購(gòu)買(mǎi)了壽險(xiǎn)的人至少能留給家人一筆受益金，用于償還債務(wù)砖织、撫養(yǎng)子女和給父母養(yǎng)老原朝。而經(jīng)濟(jì)寬裕、想給子女留下一筆免稅遺產(chǎn)的人镶苞，還可以購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)（當(dāng)然喳坠，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)比定期壽險(xiǎn)高得多）。
與重疾險(xiǎn)茂蚓、壽險(xiǎn)不同壕鹉，意外險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率和年齡沒(méi)有必然關(guān)系。上帝每天都在擲骰子聋涨，誰(shuí)也不知道明天和意外晾浴，哪一個(gè)會(huì)先來(lái)。所以牍白，每年花費(fèi)幾十至數(shù)百元脊凰，防范意外受傷、致殘和致死的風(fēng)險(xiǎn)，也是很有必要的——尤其是在交通事故如此高發(fā)的當(dāng)下狸涌。而意外傷殘切省，恰好又是重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都不保的范圍。
因此帕胆，重疾險(xiǎn)朝捆、定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，是三種適合大多數(shù)成年人配置的險(xiǎn)種懒豹。它們覆蓋了成年人可能遇到的幾種最大的風(fēng)險(xiǎn)芙盘。而醫(yī)療險(xiǎn)，則可以在配置這三種之后脸秽，再根據(jù)自身健康狀況和經(jīng)濟(jì)條件儒老，決定是否補(bǔ)充。剛?cè)肼殘?chǎng)的新人记餐，如果短期內(nèi)沒(méi)有能力配置長(zhǎng)期險(xiǎn)贷盲，可先購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)作為過(guò)渡，因?yàn)檫@兩種短期險(xiǎn)價(jià)格便宜剥扣、杠桿比高巩剖。
對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，配置重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)已不太適合钠怯，可以考慮意外險(xiǎn)佳魔、防癌險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的搭配。防癌險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)針對(duì)惡性腫瘤晦炊，患有高血壓鞠鲜、糖尿病等疾病的人群買(mǎi)不到重疾險(xiǎn)卢厂，但有可能買(mǎi)到防癌險(xiǎn)嗤朴。而醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知比較嚴(yán)格，只適合身體狀況較好的老人猛拴，且首次投保必須在一定年齡以下稳衬。它還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：不保證續(xù)毕技瘢——如果購(gòu)買(mǎi)幾年之后，這款產(chǎn)品下架了薄疚，那就無(wú)法續(xù)保了碧信。
對(duì)未成年人來(lái)說(shuō)，主要考慮配置重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)街夭。為孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)砰碴，可以側(cè)重于白血病等少兒階段相對(duì)高發(fā)的疾病，保障期持續(xù)到Ta工作以后即可板丽。沒(méi)必要花大價(jià)錢(qián)為年幼的孩子保障終身呈枉，一是因?yàn)楫?dāng)Ta用到這份保險(xiǎn)的時(shí)候，當(dāng)初的保額已經(jīng)顯得太少了；二是因?yàn)楫?dāng)Ta需要終身重疾險(xiǎn)的時(shí)候猖辫，將會(huì)有更多更好的產(chǎn)品面世酥泞、供Ta挑選。
除了上述這些人身險(xiǎn)之外住册，還要推薦家庭配置一款房屋險(xiǎn)。每年花幾十塊錢(qián)瓮具，就能保障100萬(wàn)元的房屋主體結(jié)構(gòu)受損（比如因火災(zāi)荧飞、臺(tái)風(fēng)等原因）。另外名党，還有裝修受損叹阔、水暖管爆裂等附加險(xiǎn)可供選擇。四川的朋友可能比較關(guān)心地震賠付传睹，我查證的結(jié)果是：人身險(xiǎn)一般能保地震傷亡耳幢，而房屋險(xiǎn)大多不保地震受損（除非在投保房屋險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再附加一款地震險(xiǎn)）欧啤。
以上就是個(gè)人和家庭最應(yīng)該配置的幾個(gè)險(xiǎn)種睛藻。下面，我會(huì)具體聊一聊如何挑選重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)這兩種長(zhǎng)期險(xiǎn)——因?yàn)樗鼈兊谋Ｆ陂L(zhǎng)邢隧、保費(fèi)高店印，一旦挑錯(cuò)了要退保，就會(huì)造成較大損失倒慧。
如何挑選重疾險(xiǎn)按摘？
在各大類(lèi)保險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)的門(mén)門(mén)道道是最多的纫谅，很容易挑花眼炫贤。但大體上，它們可以分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)付秕，價(jià)格高兰珍，保障全，重疾可多次賠付询吴，含壽險(xiǎn)責(zé)任俩垃；另一類(lèi)是單次賠付的新型重疾險(xiǎn)：重疾只賠付一次，不含壽險(xiǎn)功能汰寓，但在價(jià)格上很有優(yōu)勢(shì)口柳。
那么，該選哪一類(lèi)呢有滑？這就要仔細(xì)分析分析傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的兩大優(yōu)點(diǎn)：
第一大優(yōu)點(diǎn)是重疾多次賠付——值得為它多付保費(fèi)嗎跃闹？
隨著醫(yī)療水平的提高，重疾的治愈率增加了，病人的存活期延長(zhǎng)了望艺】溜酰可是，患過(guò)一次重疾的人找默，想要再次投保重疾險(xiǎn)艇劫，卻買(mǎi)不到了。而多次賠付的重疾險(xiǎn)可以解決這個(gè)問(wèn)題：它把重疾分為幾組惩激，患某一種重疾得到賠付之后店煞，同組的重疾保障失效了，但其它幾組重疾保障仍然有效风钻。
理論上來(lái)說(shuō)顷蟀，投保者可能獲得兩次、三次甚至更多次重疾賠付骡技。但在現(xiàn)實(shí)中鸣个，能得到第二次、三次賠付的投保人少之又少布朦。你得足夠倒霉囤萤，患了又患；你還得足夠幸運(yùn)是趴，每次患重疾后都能存活較長(zhǎng)時(shí)間阁将，而且第二次、第三次所患重疾恰好都屬于不同組別右遭。
因此做盅，與其購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額的多次賠付重疾險(xiǎn)，不如購(gòu)買(mǎi)80~100萬(wàn)保額（可分兩份投保）的單次賠付重疾險(xiǎn)——把保額做足了窘哈，在首次患重疾的時(shí)候就能獲得足夠多的賠付吹榴。
假若你說(shuō)：保額已經(jīng)做得很足很足了，可是預(yù)算還有余滚婉，怎么辦呢图筹？那就干脆買(mǎi)多次賠付的重疾險(xiǎn)吧，咱不差錢(qián)让腹，咱買(mǎi)安心远剩。
傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的第二大優(yōu)點(diǎn)是含壽險(xiǎn)責(zé)任——那么，又值得為它多付保費(fèi)嗎骇窍？
含壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)究竟好不好呢瓜晤？這要看它是屬于“提前給付型”還是“額外給付型”。
“提前給付型”是指重疾賠付和身故賠付是共用保額腹纳，如果先患重疾痢掠，壽險(xiǎn)的保額就提前給付了驱犹，壽險(xiǎn)責(zé)任就減少或終止了。所以足画，投保人只能得到一種全額賠付：或重疾雄驹，或身故。
“額外給付型”是指重疾賠付和身故賠付不共用保額淹辞，如果先患重疾医舆，得到賠付之后，壽險(xiǎn)責(zé)任依然不變象缀，日后還能再得到一次全額的身故賠付蔬将。
顯然，“額外給付型”比“提前給付型”更好攻冷。當(dāng)然娃胆，價(jià)格也會(huì)更高遍希。
而市面上大多數(shù)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)都是“提前給付型”的等曼。
與其購(gòu)買(mǎi)“提前給付型”的傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，不如購(gòu)買(mǎi)一份不含壽險(xiǎn)責(zé)任的新型重疾險(xiǎn)凿蒜，再搭配一份定期壽險(xiǎn)禁谦。如果投保人先患重疾再身故，就能先得到一次重疾賠付废封，再得到一次身故賠付州泊。
假若你說(shuō)：壽險(xiǎn)已經(jīng)配置好了，預(yù)算仍然綽綽有余漂洋，那就購(gòu)買(mǎi)含壽險(xiǎn)責(zé)任的傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)吧遥皂。反正，咱不差錢(qián)刽漂，咱買(mǎi)安心演训。
綜上所述，在預(yù)算有限的情況下贝咙，推薦購(gòu)買(mǎi)單次賠付样悟、不含壽險(xiǎn)責(zé)任的新型重疾險(xiǎn)，以便集中力量抵御最大的風(fēng)險(xiǎn)——首次患重疾庭猩。
（待續(xù)窟她，實(shí)在說(shuō)不完，只能再分一篇了蔼水。爭(zhēng)取明天結(jié)尾震糖。）
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