說(shuō)起保險(xiǎn)捌朴，很多人都會(huì)想：“生病時(shí)醫(yī)療費(fèi)可以報(bào)銷砂蔽，收入減少時(shí)可以補(bǔ)貼家用，臨走時(shí)還能給子女留下一筆財(cái)富左驾，真是太有必要配置了诡右，等有需要的時(shí)候我就買帆吻！”似乎很有計(jì)劃猜煮。那我們?cè)僮屑?xì)想想：有需要的時(shí)候又是什么時(shí)候呢败许？生病時(shí)市殷？身體狀況下降時(shí)？年老時(shí)绪妹？

除了有具體的投保年齡限制外柿究，醫(yī)療核保是幾乎所有人身險(xiǎn)產(chǎn)品的買前必經(jīng)程序邮旷，通不過(guò)醫(yī)療核保，是買不到保險(xiǎn)的蝇摸。啥是醫(yī)療核保婶肩？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司通過(guò)檢視申請(qǐng)人的身體狀況，判斷其健康風(fēng)險(xiǎn)貌夕，從而決定要不要接受該申請(qǐng)人的購(gòu)買要求律歼。

身體健康的人群是保險(xiǎn)公司追求的目標(biāo)客戶，如若患病或健康狀況惡化啡专，那么很遺憾险毁，保險(xiǎn)公司很有可能會(huì)拒絕其投保要求，而且被一家保險(xiǎn)公司拒絕過(guò)后们童，其它保險(xiǎn)公司大概率也是會(huì)拒絕的畔况。

因此，保險(xiǎn)就是這么一種特殊的商品，當(dāng)你能夠買的時(shí)候吵瞻，你是用不到它的，而當(dāng)你要用到它的時(shí)候，你是買不了的又厉。

下面讓我們通過(guò)問(wèn)答的方式來(lái)了解一下醫(yī)療核保的要求吧肺蔚。

Q1：醫(yī)療核保的程序就是體檢嗎汰蜘？

A：不是，醫(yī)療核保是以健康問(wèn)卷的形式開(kāi)始的。健康問(wèn)卷包含了一系列身體狀況枷莉、之前體檢結(jié)果、患病史等相關(guān)問(wèn)題，如果身體沒(méi)什么異常皇拣，則無(wú)需體檢颗胡，健康問(wèn)卷會(huì)作為投保申請(qǐng)書的一部分交給保險(xiǎn)公司弧呐。如果之前出現(xiàn)過(guò)某些檢查指標(biāo)異常的情況或者患過(guò)某種疾病，則可能需要安排體檢重慢。

上述要求是傳統(tǒng)線下產(chǎn)品的核保程序，對(duì)于新出現(xiàn)的線上產(chǎn)品妖谴，醫(yī)療核保是以線上健康告知的形式實(shí)現(xiàn)。如果滿足健康告知的內(nèi)容，則可以順利投保，如果某項(xiàng)條件不滿足崭篡，則不滿足的部位或疾病不保颠毙，或者直接被拒保，并沒(méi)有通過(guò)體檢來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)大小的流程。

Q2：哪些常見(jiàn)疾病需要體檢霎奢？

A：各個(gè)保險(xiǎn)公司要求會(huì)有不同橙依，這里只能列舉一些常見(jiàn)的疾病例子，具體請(qǐng)以保險(xiǎn)公司的要求為準(zhǔn)。大多帶慢性性質(zhì)的疾病都是需要體檢的刷喜，比如高血壓浊闪、高血糖盖腿、高血脂揖庄、超重、脂肪肝、肝炎、胃炎涯捻、甲狀腺結(jié)節(jié)辩尊、乳腺結(jié)節(jié)我注、子宮肌瘤、膽囊息肉、結(jié)腸息肉、結(jié)石野蝇，等等。

Q3：醫(yī)療核保的考慮因素及結(jié)果有哪些藕帜？

A：核保部會(huì)綜合考慮申請(qǐng)人的年齡、生活地區(qū)吻贿、生活方式、體檢結(jié)果、以往疾病嚴(yán)重及恢復(fù)程度期揪、家族病史等因素引瀑，來(lái)判斷申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)珍剑，核保會(huì)有四種結(jié)果：以標(biāo)準(zhǔn)條款接受投保，提高保費(fèi)塌衰，某些部位或疾病不保，拒保烙荷。

Q4：每種產(chǎn)品的核保要求都是相同的嗎？有沒(méi)有無(wú)需醫(yī)療核保的產(chǎn)品色瘩？

A：醫(yī)療核保最為嚴(yán)格的是醫(yī)療險(xiǎn)，其次是重疾險(xiǎn)耙蔑，最后是一般的壽險(xiǎn)。（對(duì)于還不知道醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)區(qū)別的朋友溃卡，請(qǐng)參見(jiàn)上一篇文章《健康保障產(chǎn)品讓人眼花繚亂峻村、無(wú)從下手膊夹？》）舉個(gè)例子捌浩，如果申請(qǐng)人已確診為糖尿病助币，則購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)是幾乎比較肯定會(huì)被拒保的迹栓，那如果購(gòu)買的是重疾險(xiǎn)愿吹，則有可能會(huì)以提高保費(fèi)的條件接受投保，如果購(gòu)買的是一般的壽險(xiǎn)嘉涌，則又有一定可能會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)條款接受投保吟温。

有不需要醫(yī)療核保的產(chǎn)品，但這種產(chǎn)品往往保障性質(zhì)較弱鲁豪，更多的偏向投資或儲(chǔ)蓄性質(zhì)潘悼。

Q5：只使用健康問(wèn)卷保險(xiǎn)公司就能相信嗎？那我如果有某種疾病但沒(méi)有申報(bào)爬橡，會(huì)有什么問(wèn)題嗎治唤？

A：保險(xiǎn)公司要求投保申請(qǐng)人如實(shí)申報(bào)自己的健康情況，在這點(diǎn)上切記一定一定不要有任何僥幸心理糙申，希望保險(xiǎn)公司可能發(fā)現(xiàn)不了過(guò)往病史宾添。要知道，保險(xiǎn)公司要查到任何醫(yī)療或體檢機(jī)構(gòu)的記錄是非常容易的柜裸。因此缕陕，如果隱瞞了身體狀況，在索賠時(shí)保險(xiǎn)公司是很有可能了解到實(shí)際情況而拒賠的粘室。

Q6：有人說(shuō)保險(xiǎn)生效兩年后榄檬，就算隱瞞了健康狀況，保險(xiǎn)公司也必須要賠付衔统？

A：不管是國(guó)內(nèi)還是香港的保險(xiǎn)鹿榜，法律上確實(shí)都有所謂的不可抗辯條款，即保險(xiǎn)生效兩年后锦爵，保險(xiǎn)公司不得否認(rèn)該保險(xiǎn)的效力舱殿。這個(gè)條款的本意是保護(hù)被保險(xiǎn)人，使得保險(xiǎn)公司不得以不合理的理由拒絕賠付险掀，但絕不是包庇不誠(chéng)信的投保人沪袭。

從法理上看，我不是法律專業(yè)樟氢，這里不去扣字眼糾結(jié)哪些情況必須賠付冈绊，哪些情況可以不賠付，當(dāng)然也不建議這樣去鉆法律的空子埠啃，總的來(lái)說(shuō)不可抗辯條款是有些先決條件的死宣，并不是只要保險(xiǎn)生效兩年就一定會(huì)賠付。從實(shí)例上看碴开，因?yàn)闆](méi)有如實(shí)告知毅该，在保險(xiǎn)生效兩年后被拒賠的大有人在博秫，法院判決并不支持隱瞞病史的被保險(xiǎn)人。因此眶掌，如果再有保險(xiǎn)代理人告訴你說(shuō)就算隱瞞了健康狀況挡育，只要撐過(guò)兩年就沒(méi)事兒了的這類話，請(qǐng)避而遠(yuǎn)之朴爬。

上述關(guān)于醫(yī)療核保的問(wèn)題都是我平時(shí)經(jīng)常被問(wèn)到的即寒，大家記住總原則：如實(shí)告知。當(dāng)然還有重要提示：保險(xiǎn)真不是想買就一定能買到的寝殴。