今天秉著實(shí)事求是的態(tài)度惶翻，與大家討論一下這個(gè)話題——網(wǎng)絡(luò)小貸產(chǎn)品是否影響你的征信？

朋友圈里經(jīng)常有人抱怨或“善意”提醒鹅心，謹(jǐn)慎使用微粒貸吕粗、京東金條等網(wǎng)絡(luò)小貸產(chǎn)品，因?yàn)樗鼤?huì)對(duì)個(gè)人的征信造成不良影響旭愧，切勿“因小失大”颅筋，失去銀行的信貸支持。但到底是不是這樣子的呢输枯？

現(xiàn)在讓我們回到問題本身议泵。我使用了網(wǎng)絡(luò)小貸產(chǎn)品，究竟對(duì)我的征信造成什么直接影響桃熄？而銀行又是怎么處理這些問題呢先口？為了增加說服力，我使用過微粒貸瞳收、京東金條碉京、網(wǎng)商貸、建行快貸（主動(dòng)授予額度的信用貸）和招行的e招貸（基于信用卡的小貸產(chǎn)品）后螟深，過了一段時(shí)間谐宙，自行去人行征信查詢個(gè)人征信，甚至我以申請(qǐng)信用卡為由界弧，通過銀行工作人員也瀏覽了銀行版本的個(gè)人征信（防止兩種版本信息披露不一致）凡蜻。

我的報(bào)告顯示：發(fā)生的微粒貸業(yè)務(wù)有信貸交易明細(xì)和查詢記錄；網(wǎng)商貸僅有信貸交易明細(xì)夹纫；京東金條沒有任何記錄咽瓷；建行快貸情況同微粒貸；招行的e招貸在貸記卡處有體現(xiàn)（新增一張卡）舰讹，沒有查詢記錄茅姜。

這里反映幾個(gè)問題，第一是放款前是否利用人行征信信息月匣，若有用到钻洒，則體現(xiàn)在查詢記錄中，網(wǎng)商貸可利用芝麻信用锄开、京東有小白信用素标，這可能是他們無查詢記錄的原因。

第二是放款后上傳人行征信的情況萍悴，目前看來上傳的情況有點(diǎn)隨性头遭。但是這應(yīng)該和人行征信的管理相關(guān)寓免，能夠納入征信的目前都是銀行、公共事業(yè)單位為主计维，現(xiàn)逐漸放開給小貸公司袜香、汽車金融公司。微粒貸和網(wǎng)商貸背后分別是微眾銀行和網(wǎng)商銀行鲫惶，所以它們的信息有上傳很正常蜈首，至于京東金條沒有記錄也可以解釋。

第三是征信信息的質(zhì)量問題欠母。微粒貸的處理方式的確存在爭(zhēng)議欢策，在我只有部分使用額度的情況下，征信報(bào)告里反映的卻是全額度赏淌，容易產(chǎn)生誤解踩寇；招行e招貸的處理也是如此，我也是在電話客服的解答之下才對(duì)應(yīng)上這是他們的小貸產(chǎn)品猜敢。關(guān)于信息質(zhì)量的問題上姑荷，我覺得人行作為管理機(jī)構(gòu)也有一定責(zé)任盒延。

順便補(bǔ)充一下缩擂，螞蟻花唄、京東白條這兩款直接應(yīng)用于消費(fèi)的產(chǎn)品使用添寺，只要不出現(xiàn)違約胯盯，是不會(huì)體現(xiàn)在征信上的。網(wǎng)上謠傳這類也會(huì)影響征信计露，相信是產(chǎn)品都沒有區(qū)別開來博脑。

網(wǎng)上亦有反映微粒貸在未明確告知的情況下查詢了個(gè)人征信，我也認(rèn)為應(yīng)該改進(jìn)票罐。但這里我也指出叉趣，有個(gè)別銀行系的小貸產(chǎn)品，讓客戶誤以為測(cè)算額度的情況下就把貸款發(fā)放了该押，我認(rèn)為這些也應(yīng)改進(jìn)疗杉。

那么站在銀行角度，是如何看待我的征信報(bào)告的呢蚕礼？我與負(fù)責(zé)消費(fèi)信貸烟具、住房信貸的銀行朋友交流一番，基本上肯定了我之前的一些觀點(diǎn)奠蹬。

第一朝聋，銀行人員或系統(tǒng)應(yīng)無法直接判斷這些是網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)。上文提及囤躁，微粒貸和網(wǎng)商貸背后分別是微眾銀行和網(wǎng)商銀行冀痕，所以征信里也是體現(xiàn)為“商業(yè)銀行”的業(yè)務(wù)荔睹，而非“小貸公司”。征信報(bào)告為了保護(hù)個(gè)人隱私言蛇，在非查詢銀行發(fā)生的業(yè)務(wù)应媚，發(fā)生機(jī)構(gòu)名字一律用代碼顯示。在微粒貸發(fā)生一筆小貸業(yè)務(wù)猜极，與在城商行發(fā)生一筆個(gè)人信用貸款中姜，征信上很難看出區(qū)別。

第二跟伏，發(fā)生網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)后丢胚，影響最大的情況有可能在向銀行申請(qǐng)住房按揭貸款時(shí)，銀行審批人員懷疑購房首付款的來源就是網(wǎng)絡(luò)小貸產(chǎn)品或者其它征信上可查詢到的貸款受扳，這可能導(dǎo)致銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)而拒貸携龟。當(dāng)然，審批人員會(huì)默認(rèn)金額較小的就是小額貸款勘高，資金成本較高峡蟋，若頻繁借貸，側(cè)面反映的流動(dòng)性緊張华望。不過我始終認(rèn)為只要是人為控制的蕊蝗，就是可以溝通解決的，為表示清白赖舟，可以把這類產(chǎn)品提前結(jié)清蓬戚，或者提供其它合理的解釋。

第三宾抓，發(fā)生網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)后子漩，若向銀行也是申請(qǐng)小貸產(chǎn)品，額度可能是系統(tǒng)測(cè)評(píng)而得石洗，這種情況幢泼，可能真的被系統(tǒng)“鄙視”了。不排除系統(tǒng)會(huì)對(duì)查詢記錄筆數(shù)或者未結(jié)清的貸款筆數(shù)作為一個(gè)參考指標(biāo)讲衫，若一段時(shí)間內(nèi)數(shù)量過多缕棵，可能會(huì)對(duì)審批不利。

最終的結(jié)論焦人，網(wǎng)絡(luò)小貸產(chǎn)品有它的優(yōu)勢(shì)所在挥吵，網(wǎng)上有些批評(píng)的聲音是合理的，但是也存在一些惡意抹黑的情況花椭。我認(rèn)為這是合法的產(chǎn)品忽匈，只要合理使用，只用于短暫應(yīng)急矿辽，按時(shí)還款丹允，那是不會(huì)造成不良后果郭厌。