2016-11-26
法詢金融導(dǎo)讀：
一候醒、個(gè)人銀行賬戶
（一）法規(guī)：《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》
（二）銀行卡賬戶體系
1.轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡杂瘸。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算倒淫、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能
2.專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡败玉。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算敌土、存取現(xiàn)金功能。專門用途是指在百貨运翼、餐飲返干、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途南蹂。
3.儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存,交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡犬金。
（三）銀行卡賬戶管理要點(diǎn)：
1.落實(shí)實(shí)名制
2.建立銀行賬戶分類管理機(jī)制
3.規(guī)范個(gè)人銀行賬戶代理事宜
4.強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理
5.進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)
（四）賬戶類別（此前的分類）
二、個(gè)人支付賬戶
法規(guī)依據(jù)：《非銀行支付機(jī)構(gòu)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》
賬戶資金流轉(zhuǎn)模式:
央行昨日深夜發(fā)布銀發(fā)[2016]302號(hào)特急文件六剥，向銀行各級(jí)重申了央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶分類管理的相關(guān)要求晚顷。
特 急
中國(guó)人民銀行文件
銀發(fā)〔2016〕302號(hào)
中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知
中國(guó)人民銀行上海總部疗疟，各分行该默、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行策彤，深圳市中心支行;國(guó)家開發(fā)銀行栓袖，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行店诗、股份制商業(yè)銀行裹刮，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：
為進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一庞瘸、關(guān)于Ⅱ捧弃、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶的開立、變更和撤銷
(一)個(gè)人開立Ⅱ類擦囊、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡(jiǎn)稱Ⅱ违霞、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡(jiǎn)稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu))開立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證瞬场。
(二)個(gè)人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱銀行)柜面開立Ⅰ买鸽、Ⅱ、Ⅲ類戶贯被。個(gè)人在銀行柜面開立的Ⅱ眼五、Ⅲ類戶妆艘，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。銀行依托自助機(jī)具為個(gè)人開立Ⅰ類戶的弹砚，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核開戶人身份双仍。
(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)桌吃，應(yīng)當(dāng)遵守銀行賬戶實(shí)名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求朱沃，留存開戶申請(qǐng)人身份證件的復(fù)印件、影印件或者影像等茅诱。有條件的銀行逗物，可以通過視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式。
(四)銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立Ⅱ類戶瑟俭，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶翎卓，第三方機(jī)構(gòu)只能作為驗(yàn)證信息傳輸通道。驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名摆寄、居民身份證號(hào)碼失暴、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)(卡號(hào))微饥、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素逗扒。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對(duì)手機(jī)號(hào)碼和信用卡賬戶的驗(yàn)證功能(具體接口報(bào)文見附件)，銀行應(yīng)當(dāng)于2016年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作欠橘。
銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立Ⅲ類戶矩肩，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名肃续、居民身份證號(hào)碼黍檩、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)(卡號(hào))等4個(gè)要素始锚。
銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立Ⅱ刽酱、Ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求開戶申請(qǐng)人登記驗(yàn)證的手機(jī)號(hào)碼與綁定賬戶使用的手機(jī)號(hào)碼保持一致瞧捌。
(五)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理Ⅱ肛跌、Ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。
銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理Ⅱ察郁、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號(hào)碼转唉、手機(jī)號(hào)碼皮钠、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗(yàn)證信息赠法，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿麦轰。
銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理Ⅱ乔夯、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號(hào)碼變更款侵，且綁定賬戶為他行賬戶的末荐，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將Ⅱ類戶所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款新锈，將Ⅱ甲脏、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。
(六)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理Ⅱ妹笆、Ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù)块请。
銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時(shí)拳缠，綁定賬戶已銷戶的墩新，個(gè)人可按照銀行新開戶要求重新驗(yàn)證個(gè)人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ窟坐、Ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶海渊。
(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業(yè)務(wù)的哲鸳，可以采取以下兩種方式對(duì)開戶申請(qǐng)人身份進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開戶申請(qǐng)人開立Ⅱ臣疑、Ⅲ類戶，該賬戶只收不付帕胆，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個(gè)人身份信息后賬戶才能正常使用朝捆；二是銀行可以通過公安部認(rèn)可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查。
(八)銀行應(yīng)按照《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于發(fā)布〈全國(guó)集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范——個(gè)人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔2016〕168號(hào))要求懒豹，對(duì)Ⅰ芙盘、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分脸秽、標(biāo)識(shí)儒老，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備(報(bào)備時(shí)間另行通知)。
(九)銀行為個(gè)人開立Ⅱ记餐、Ⅲ類戶時(shí)驮樊，應(yīng)在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長(zhǎng)期不動(dòng)戶、零余額賬戶處置方法片酝。
(十)社會(huì)保障卡囚衔、軍人保障卡管理事項(xiàng)另行通知。
二雕沿、關(guān)于Ⅱ练湿、Ⅲ類戶的使用
(一)銀行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)审轮，在移動(dòng)支付中便捷應(yīng)用肥哎，建立個(gè)人銀行賬戶資金保護(hù)機(jī)制辽俗。
(二)Ⅱ類戶可以辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品篡诽、限額消費(fèi)和繳費(fèi)崖飘、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面杈女、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的朱浴，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)碧信，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片赊琳。
其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金砰碴、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元躏筏，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元；消費(fèi)和繳費(fèi)呈枉、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金趁尼、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元猖辫。
Ⅲ類戶可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)酥泞、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面啃憎、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的芝囤，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。
其中辛萍，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元悯姊；非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬元贩毕；消費(fèi)和繳費(fèi)支付悯许、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬元辉阶。
銀行可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶需求先壕，在規(guī)定限額下設(shè)定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性谆甜、完整性及交易的不可抵賴性的前提下垃僚，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉(zhuǎn)賬可以不采用數(shù)字證書或者電子簽名的支付指令驗(yàn)證方式。Ⅱ類戶購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品是指購(gòu)買銀行自營(yíng)或代理銷售的投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品规辱。
(三)銀行可以通過Ⅱ冈在、Ⅲ類戶開展基于主機(jī)的卡模擬(HCE)、手機(jī)安全單元(SE)按摘、支付標(biāo)記化(Tokenization)等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)包券。
(四)個(gè)人可以將在支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用炫贤。
(五)銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款溅固，Ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還兰珍，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定侍郭。
(六)銀行可以在確保個(gè)人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ掠河、Ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金亮元。
三、建立健全綁定賬戶信息驗(yàn)證機(jī)制
(一)人民銀行上哼肽。總部爆捞，各分行捏顺、營(yíng)業(yè)管理部蛙卤、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮協(xié)調(diào)作用全跨，推動(dòng)轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行積極利用小額支付系統(tǒng)或者其他渠道藕赞，協(xié)助建立轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行的綁定賬戶互驗(yàn)機(jī)制成肘，實(shí)現(xiàn)對(duì)綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗(yàn)。
(二)除小額支付系統(tǒng)外斧蜕，銀行可以使用中國(guó)銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)提供的驗(yàn)證通道双霍，實(shí)現(xiàn)Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗(yàn)證，并嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(銀發(fā)〔2016〕170號(hào))規(guī)定批销，加強(qiáng)賬戶信息安全保護(hù)洒闸。
四、相關(guān)要求
(一)人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促轄區(qū)內(nèi)銀行全面落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度风钻，指導(dǎo)銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)的改造顷蟀，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)骡技，實(shí)現(xiàn)賬戶分類標(biāo)識(shí)鸣个。
(二)銀行應(yīng)當(dāng)以個(gè)人銀行賬戶分類管理為契機(jī)提升銀行服務(wù)水平，加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的培訓(xùn)和對(duì)社會(huì)公眾的宣傳力度布朦，使社會(huì)公眾充分了解并積極利用Ⅱ囤萤、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護(hù)需求。
(三)銀行應(yīng)當(dāng)按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ是趴、Ⅲ類戶的開立和使用管理涛舍，不符合本通知要求的，應(yīng)當(dāng)立即整改唆途。對(duì)未按照規(guī)定驗(yàn)證綁定賬戶信息的Ⅱ富雅、Ⅲ類戶掸驱，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。
請(qǐng)人民銀行上好挥樱總部毕贼，各分行、營(yíng)業(yè)管理部蛤奢、省會(huì)(首府)城市中心支行鬼癣，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行啤贩、農(nóng)村商業(yè)銀行待秃、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社痹屹、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行章郁。
中國(guó)人民銀行
2016年11月25日
