這是「解題者」解決的第 9 個(gè)問題

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Problem #9:「零基礎(chǔ)如何開始投資理財(cái)氢伟？」

Hello 我是肖璟。

今天我想和大家聊聊投資理財(cái)幽歼。

先做個(gè)聲明：我并不推崇金錢至上朵锣。

價(jià)值觀千人千面，于不少人而言甸私，錢不一定是最重要的（比如對(duì)我來說诚些，滿足求知欲可能更重要）。

但是，咱也沒必要一談錢就覺得自己滿身銅臭诬烹。錢畢竟是社會(huì)認(rèn)可的一般等價(jià)物砸烦，可以用來置換或接近我們的人生目標(biāo)（比如我可以花錢買書、上學(xué)來滿足求知欲）绞吁，所以本文的價(jià)值取向是——「錢多一點(diǎn)總是好的幢痘。」

以前做用戶調(diào)研，問到理財(cái)投資目標(biāo)家破，不少人的回答都是「實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由」颜说。

接著我問他們?cè)鯓硬潘阖?cái)務(wù)自由，答案卻五花八門——

「嗯…幾千萬總要有的吧汰聋∶欧啵」

「像馬云爸爸那樣！」

「不愁吃不愁穿還可以到處去旅游烹困⌒瑁」

其實(shí)財(cái)務(wù)自由的定義是——被動(dòng)收入大于日常支出。

被動(dòng)收入相對(duì)應(yīng)的是主動(dòng)收入髓梅，兩者都是賺錢的主要路徑措近。

簡(jiǎn)單來說，被動(dòng)收入就是——你可以躺著賺到的錢（當(dāng)然不是指特殊行業(yè)）女淑。

財(cái)務(wù)自由指的是被動(dòng)收入大于日常支出瞭郑，然而不同人需求不一樣，日常支出自然不同鸭你。

所以財(cái)務(wù)自由也是有不同層次的：菜市場(chǎng)財(cái)務(wù)自由屈张、購物商場(chǎng)財(cái)務(wù)自由、樓市財(cái)務(wù)自由……

無論你要實(shí)現(xiàn)什么程度的財(cái)務(wù)自由袱巨，想辦法增加被動(dòng)收入總是沒錯(cuò)的阁谆。

接下來我要介紹一條超簡(jiǎn)單的公式——

投資年限你沒法壓縮，唯一能做的是——盡早開始愉老。

如果你還沒做過任何投資场绿，我會(huì)建議你看完本文后馬上邁出理財(cái)?shù)谝徊健?/p>

剩下你能做的，無非就是增加本金（文章第2部分）和提高年化收益率（文章第3部分）嫉入。

新增本金來自于每個(gè)月的月結(jié)余焰盗，所以你要做的就是開源或節(jié)流。

怎么開源我就不展開了（一展開就遞歸了咒林，我們現(xiàn)在討論的就是增加收入問題）熬拒。

至于節(jié)流，如上面公式垫竞，我們一般把支出分為必要支出和非必要支出澎粟。

減少必要支出一般意味著你要降低基本生活水平，所以我們還是從減少非必要支出做起吧。

順帶介紹一個(gè)概念——拿鐵因素（Latte factor）活烙。

有對(duì)愛裝逼的夫婦徐裸，每天早上都要買兩杯拿鐵。按一杯30塊算啸盏，連續(xù)買個(gè)20年一共要用：30 x 2 x 365 x 20 = 44 萬元倦逐。

積少成多，美國(guó)金融顧問David Bach同志把類似拿鐵的這種看似微不足道的非必要支出叫做拿鐵因素宫补。

要增加本金，你只需要把上面的公式稍微挪一挪曾我，升級(jí)你的思維模式：

用人話說就是「每個(gè)月將10~20%的收入用于投資理財(cái)」粉怕，扣掉必要支出后，剩下的錢再花到非必要支出/拿鐵要素上抒巢。

當(dāng)然有時(shí)候贫贝，你會(huì)覺得必要與非必要支出的界限很不清晰——

以拿鐵為例，雖然前文說這是非必要支出蛉谜，但也會(huì)有人站出來說稚晚，如果不喝拿鐵，工作效率就會(huì)下降型诚，其實(shí)這是必要支出客燕。

要區(qū)分其實(shí)很簡(jiǎn)單：我們只要看看這個(gè)支出所產(chǎn)生的收入是否大于支出本身，如果是狰贯，那就是必要支出也搓。

要注意一點(diǎn)：上面提到的收入也包括未來收入，而未來收入一般是由你現(xiàn)在的收入基數(shù)和成長(zhǎng)速度決定涵紊。

舉個(gè)例子傍妒，寺主跟我提過，當(dāng)年她月入幾千塊時(shí)摸柄，每個(gè)月都會(huì)去人均一兩千的高級(jí)餐廳颤练，當(dāng)作體驗(yàn)（當(dāng)然平時(shí)就會(huì)過得比較艱辛）。

乍看之下這是非必要支出——吃盒飯也可以果腹呀驱负。但這經(jīng)歷增加了她的談資嗦玖，拓展了她的朋友圈，也可以把它寫成文章跃脊，為她帶來讀者踏揣，花掉的兩千塊就變成了必要支出——它帶來的收益遠(yuǎn)大于兩千塊。

雖然寺主當(dāng)時(shí)收入基數(shù)不高匾乓，但她成長(zhǎng)速度極快捞稿。如果你沒法對(duì)自身成長(zhǎng)速度進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，建議還是不要過度消費(fèi)甚至負(fù)債消費(fèi)。

常有朋友問我：「有沒有收益高娱局、風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品可以推薦罢煤ァ？」又想馬兒跑又想馬兒不吃草衰齐，我也是很無奈啊…

有個(gè)概念叫風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)權(quán)衡（Risk-return trade-off）任斋，即高收益與低風(fēng)險(xiǎn)你只能二選一，換人話說就是「便宜沒好貨」耻涛。

拋開風(fēng)險(xiǎn)談收益的行為都是耍流氓废酷。

所以提高年化收益率指的是，找到最佳性價(jià)比（同等風(fēng)險(xiǎn)下收益最高）的產(chǎn)品抹缕。

個(gè)人推薦兩個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)高性價(jià)比的入門級(jí)產(chǎn)品——

一是貨幣基金（簡(jiǎn)稱「貨基」）澈蟆，余額寶、微信（理財(cái)通的余額+）卓研、銀行APP（如招商銀行的朝朝盈）等地方都可以直接購買趴俘。

不同貨基的收益不會(huì)差太多，目前年化收益率大約是4%奏赘，隨便選只收益率高點(diǎn)的就好了寥闪。

貨基一般投向銀行協(xié)議存款、國(guó)債等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的資產(chǎn)磨淌，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和銀行活期不會(huì)差太多疲憋，但收益率卻高得多。

另一個(gè)是有信用履約保險(xiǎn)的網(wǎng)貸產(chǎn)品梁只。

網(wǎng)貸其實(shí)就是之前大家談之色變的P2P柜某。隨著網(wǎng)貸新規(guī)逐漸落地，行業(yè)正在慢慢洗牌敛纲，有問題的平臺(tái)已經(jīng)被淘汰得差不多了喂击。

如果追求安全，你可以只投資有信用履約險(xiǎn)的平臺(tái)淤翔，也有6~10%的年化收益翰绊，保險(xiǎn)公司保本保息。

保險(xiǎn)公司賠不起了也不怕旁壮，它們背后還有國(guó)家保險(xiǎn)保障基金兜著监嗜，風(fēng)險(xiǎn)比較可控。

「但我現(xiàn)在幾萬塊放余額寶抡谐，每天就賺個(gè)地鐵錢裁奇。如果我花多點(diǎn)心思研究研究，把回報(bào)率翻倍好了麦撵，我每天也就賺多幾塊錢刽肠，卻要費(fèi)那么多時(shí)間溃肪，我是圖個(gè)啥呀？」

相信不少人會(huì)是這個(gè)想法音五。

所以我要分享一個(gè)黃金法則——72法則惫撰！

直接上例子：如果你每年都可以實(shí)現(xiàn)6%的回報(bào)，大概12年就可以翻倍資產(chǎn)（72 ÷ 6 = 12）躺涝。但如果年化收益率是8%厨钻，翻倍資產(chǎn)只要9年。

其實(shí)這是復(fù)利的放大效應(yīng)坚嗜，只要稍微提高收益率夯膀，就可以縮短翻倍資產(chǎn)所需時(shí)間。

當(dāng)然有些人還是不以為然：「我現(xiàn)在有5萬塊苍蔬，就算翻倍也就10萬塊呀诱建。」

別忘了银室，除了被動(dòng)收入，還有主動(dòng)收入可以增加你的本金励翼。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看蜈敢，生產(chǎn)要素主要有資本因素和人力因素。被動(dòng)收入由資本因素產(chǎn)生汽抚，主動(dòng)收入由人力因素產(chǎn)生抓狭。

所以要增加主動(dòng)收入，就得投資人力因素——即自我投資造烁。

前段時(shí)間我和好基友雙雙辭職否过，在50天內(nèi)環(huán)游了整個(gè)中國(guó)（對(duì)旅程感興趣的話可以點(diǎn)擊文末「閱讀原文」）、去跳傘惭蟋、去蹦極苗桂。就像當(dāng)年我從麥肯錫辭職時(shí)一樣，我爸媽都沒法理解這個(gè)決定告组。

后來我跟爸媽引用了愛因斯坦的一句話——「復(fù)利是人類最偉大的發(fā)明煤伟。」

二三十幾歲去旅行與五六十歲去是完全不一樣的體驗(yàn)——這時(shí)候去旅游我有多30年時(shí)間木缝，去把經(jīng)歷便锨、體驗(yàn)慢慢內(nèi)化為自己的一部分。我經(jīng)歷過的人事物我碟，每過一年放案，都會(huì)有更深層的感悟。就像復(fù)利矫俺，利滾利吱殉，滾個(gè)30年掸冤，想想會(huì)有怎樣的沉淀考婴。

沒錯(cuò)贩虾，自我投資與財(cái)務(wù)投資是共通的沥阱，都有復(fù)利效應(yīng)，越早投資越好考杉。

而且在30歲前策精，提高主動(dòng)收入的效果可能比被動(dòng)收入來得明顯——

像之前說的，你可能還沒有完成資本積累咽袜，就算收益率達(dá)到100%枕稀，5萬本金翻倍后也只有10萬询刹；自我投資則不然，你讀個(gè)北美頂尖商學(xué)院的MBA回來萎坷，年薪百萬的工作并不難找凹联。

這也是我做「解題者」這個(gè)號(hào)的動(dòng)機(jī)——我希望可以跟大家一起自我投資哆档、升級(jí)思維方式，用麥肯錫方法瓜浸、用投資哲學(xué)來解決日常生活中的大小問題，從而更高效地生活杠巡、學(xué)習(xí)雇寇、工作忽孽。

希望本文可以為你的投資理財(cái)生涯開個(gè)好頭兄一，也歡迎和我一起探討投資理財(cái)?shù)母鞣N問題（無論是財(cái)務(wù)投資還是自我投資）识腿。

最后來個(gè)一幅圖總結(jié)：

參考文獻(xiàn)/推薦閱讀

[1] David Bach, , Crown Business, 2005

[2] 羅伯特·T·清崎, <富爸爸窮爸爸>, 南海出版社, 2008

題圖/unsplash

作者肖璟，寫過暢銷書骂束，創(chuàng)過幾次業(yè)。理財(cái)教育者展箱，曾供職于麥肯錫金融機(jī)構(gòu)組，也曾在Google打過工攀隔。Linkedin栖榨、36氪、南方周末等一線媒體專欄作家婴栽。