蒸汽機(jī)時(shí)代傻粘、計(jì)算機(jī)時(shí)代、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帮掉，技術(shù)的變革帶來了時(shí)代的變革弦悉，在過去的數(shù)年里，我們看到了很多行業(yè)的巨變蟆炊，這個(gè)時(shí)代稽莉，不斷更新迭代我們的知識(shí)體系大有必要。在互聯(lián)網(wǎng)興起以后涩搓，出現(xiàn)了很多不一樣的玩法和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品污秆，接下來我們來分析一下常見的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，是否值得購買昧甘？

1. P2P網(wǎng)貸

即網(wǎng)絡(luò)借貸良拼，是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在中國充边，最早興起是在2007年庸推，而到了2017年底，有將近一半以上的平臺(tái)倒閉了浇冰。經(jīng)過這些年的行業(yè)發(fā)展和洗禮贬媒，一些有海量的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，和良好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)的公司保留了下來肘习。但是網(wǎng)貸本質(zhì)上是債權(quán)項(xiàng)目掖蛤，并且大多為銀行不愿意接收的小額貸款，它的風(fēng)險(xiǎn)中高井厌，回報(bào)率適中。不可否認(rèn)致讥，網(wǎng)貸的固定收益特性還是非常有吸引力仅仆。

是否值得購買：網(wǎng)貸可作為家庭資產(chǎn)配置的一種工具，但需要持續(xù)觀察平臺(tái)經(jīng)營(yíng)情況垢袱，同時(shí)控制好投資比例墓拜，將投資資金做好分散配置。

2. 智能投顧平臺(tái)

智能投顧又稱機(jī)器人理財(cái)请契，是虛擬機(jī)器人基于客戶自身理財(cái)需求咳榜，通過算法和產(chǎn)品來完成以往人工提供的理財(cái)顧問服務(wù)夏醉。目前，這個(gè)部分比較火熱涌韩，一些智能投顧平臺(tái)不惜重金邀請(qǐng)各大平臺(tái)及理財(cái)大V做宣傳畔柔。

相較于傳統(tǒng)投資顧問來講，智能投顧的管理費(fèi)率更低臣樱，同時(shí)有較好的執(zhí)行力靶擦，可以克服人性的貪婪和恐懼。不過機(jī)器人的程序也是由人來編寫的雇毫，在不斷變化的市場(chǎng)中玄捕，要走的路還很長(zhǎng)。我們也觀察到不少平臺(tái)夸大宣傳棚放，我們看到的業(yè)績(jī)有可能只是某些公司指導(dǎo)很多客戶中業(yè)績(jī)靠前的一些枚粘。

同時(shí)，智能投顧需要大量的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)飘蚯，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力馍迄，以及頂尖的人才，目前來看孝冒，真正具備這樣能力的公司在中國也沒有幾家柬姚。

是否值得購買：智能投顧需要時(shí)間的考驗(yàn)，需完整的經(jīng)歷2-3個(gè)牛熊后庄涡，再做評(píng)判量承。同樣，該部分可以作為家庭資產(chǎn)配置一種工具穴店，但需控制投資比例撕捍。

3. 網(wǎng)銷保險(xiǎn)

網(wǎng)銷保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)網(wǎng)站為主要營(yíng)銷工具，結(jié)合傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式泣洞，展開保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)忧风。目前這類平臺(tái)非常多，包括支付寶球凰，微信也紛紛加入行列狮腿。相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司以代理人身份銷售產(chǎn)品而言，網(wǎng)絡(luò)銷售成本更低呕诉。我統(tǒng)計(jì)了市場(chǎng)上絕大部分網(wǎng)銷產(chǎn)品缘厢，通過對(duì)比發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)銷產(chǎn)品的費(fèi)率往往更低甩挫，數(shù)據(jù)也更加透明贴硫，產(chǎn)品設(shè)計(jì)能解決不少人的痛點(diǎn)。

是否值得購買：值得購買，但需要注意以下幾個(gè)問題：

1）買產(chǎn)品很簡(jiǎn)單英遭，但要搞懂為什么要購買间护；

2）購買前要做好自己的需求分析，財(cái)務(wù)分析挖诸，產(chǎn)品分析汁尺，條款解讀，貨比三家等等税灌；

3）需要關(guān)注后續(xù)的服務(wù)均函。

4. 數(shù)字貨幣

去年年底的時(shí)候，虛擬貨幣在創(chuàng)出歷史新高后菱涤，出現(xiàn)了一波較大的下跌苞也，不過即使跌去了一半，其回報(bào)率也非常驚人粘秆。以比特幣為例如迟，這種出現(xiàn)不到十年的虛擬貨幣，漲幅高達(dá)幾百萬倍攻走。在如此高的回報(bào)對(duì)比下殷勘，股神巴菲特的回報(bào)都顯得很一般。在我們看來昔搂，某個(gè)單一品種的虛擬貨幣確實(shí)具備一定的稀缺性玲销，但虛擬貨幣不具備常見投資品的屬性，通常摘符，投資資產(chǎn)具備一定的生息屬性贤斜。例如股息、債息逛裤、房產(chǎn)租金等瘩绒。

是否值得買：數(shù)字貨幣的回報(bào)率確實(shí)非常吸引眼球，這種暴富的方法可能比坐上火箭還快带族，對(duì)于普通朋友來說锁荔，小賭怡情，拿出資產(chǎn)中很小的一部分去做嘗試是可以的蝙砌。不過阳堕，在投資之前，要做好心理準(zhǔn)備择克，因?yàn)橹龆词鼓硞€(gè)產(chǎn)品具備投資價(jià)值，你付出高額成本祠饺，這仍然不會(huì)是一筆好投資。而投資比特幣汁政，你還得做好它變得一文不值的心理準(zhǔn)備道偷。

每個(gè)人的家庭財(cái)務(wù)狀況有所區(qū)別缀旁，需結(jié)合自身情況來判斷是否值得購買。以上內(nèi)容屬于個(gè)人觀點(diǎn)勺鸦，僅供參考并巍。

文/如是 國家理財(cái)規(guī)劃師 ?

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