? ? ? ?根據(jù) 2014 年險(xiǎn)企年報(bào)窍蓝， 全年車險(xiǎn)承保虧損超過(guò) 10 億元腋颠， 經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的公司中，虧損的超過(guò)八成吓笙，人保淑玫、平安、太保是三家最大的車險(xiǎn)公司面睛，保費(fèi)收入合計(jì)占比接近 70%混移，近年來(lái)，三家車險(xiǎn)公司保費(fèi)收入一直保持高速增長(zhǎng)侮穿，但承保利潤(rùn)除人保外均出現(xiàn)大幅下滑歌径，太保甚至出現(xiàn)虧損，而車險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)中所占比例達(dá)到70%亲茅，所以得車險(xiǎn)者得天下回铛，處在這樣一個(gè)微妙地位的車險(xiǎn)成為了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的圍城，而處在圍城外的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?cè)缫褲M含口水地盯著這一塊“肥肉”克锣，希望用自己在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)重建車險(xiǎn)生態(tài)茵肃。

? ? ? 保險(xiǎn)公司為什么不賺錢？

? ? ? 主要是因?yàn)榫C合成本率過(guò)高：

1. 險(xiǎn)種嚴(yán)重同質(zhì)化導(dǎo)致市場(chǎng)費(fèi)用開(kāi)銷大袭祟，保單獲取成本高验残。 國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)費(fèi)率制度由保監(jiān)會(huì)觃定，保險(xiǎn)公司統(tǒng)一實(shí)施巾乳。 同一款車您没，同樣的險(xiǎn)種，不同的保險(xiǎn)公司胆绊、不同的人開(kāi)車氨鹏，保費(fèi)基本相差不大。險(xiǎn)種同質(zhì)化嚴(yán)重導(dǎo)致各車險(xiǎn)公司為獲取業(yè)務(wù)不斷加大市場(chǎng)費(fèi)用配置压状，包括手續(xù)費(fèi)仆抵、廣告費(fèi)、促銷費(fèi)等，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保費(fèi)用率已普遍上漲至 40%左右镣丑。

2. 整車零整比不合理舔糖、騙保問(wèn)題頻出、醫(yī)療費(fèi)用日益高漲等導(dǎo)致賠付率居高不下莺匠。 根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)収布的國(guó)內(nèi)常見(jiàn)車型“零整比”研究成果金吗，國(guó)內(nèi)暢銷車型的零整比系數(shù)普遍偏高，大部分在 300%以上慨蛙，個(gè)別豪華車型超過(guò) 1000%，另外纪挎， 定損過(guò)高以及醫(yī)療費(fèi)用日益高漲等因素均導(dǎo)致車險(xiǎn)賠付率居高不下期贫， 目前行業(yè)平均水平在 60%左右。

? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)巨頭們自認(rèn)為的優(yōu)勢(shì)在哪异袄？

1. 他們手握線上流量入口通砍，市場(chǎng)營(yíng)銷成本低，擁有良好的口碑烤蜕，獲客成本低封孙。

2. 他們擁有大數(shù)據(jù)，擁有甩出保險(xiǎn)公司幾條街的技術(shù)優(yōu)勢(shì)讽营，希望通過(guò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)提升保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率虎忌，降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本，運(yùn)用大數(shù)據(jù)通過(guò)差異化定價(jià)提升保險(xiǎn)公司風(fēng)控能力橱鹏。

? ? ? 這些就真的能改變車險(xiǎn)現(xiàn)狀嗎膜蠢？然并卵！

? ? ? 決定用戶買車險(xiǎn)的關(guān)鍵因素是什么莉兰？我個(gè)人覺(jué)得兩個(gè)方面：品牌和價(jià)格挑围，品牌說(shuō)白了就是口碑如何，這是多年累積的結(jié)果糖荒，不是一朝一夕可以改變的杉辙，而價(jià)格我就不說(shuō)了，便宜誰(shuí)不喜歡捶朵≈┦福可是中國(guó)車險(xiǎn)在保監(jiān)會(huì)的重重監(jiān)管下，不光產(chǎn)品一樣就連價(jià)格也一樣综看，這種狀況短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法改變的硼端，就算你有再多的大數(shù)據(jù)，再牛逼的精算模型寓搬，這些對(duì)價(jià)格無(wú)效珍昨，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們要蛋疼了，最牛逼的武器居然不能用了，這TM是什么鬼镣典，這就是中國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)兔毙！由于產(chǎn)品和價(jià)格同質(zhì)化嚴(yán)重，所以保險(xiǎn)公司只能變相的通過(guò)禮品的方式返現(xiàn)給客戶兄春，導(dǎo)致了一種畸形的營(yíng)銷模式澎剥，客戶只會(huì)看誰(shuí)送的東西多，而這些與產(chǎn)品和服務(wù)本身沒(méi)有任何關(guān)系赶舆，即使你手握流量入口哑姚，用戶不能獲得真金白銀的好處是不會(huì)買你的帳的，難道又是燒錢的節(jié)奏嗎芜茵？還真是叙量，目前的車險(xiǎn)公司就是這么自殺式的燒錢留住客戶。

? ? ? 我們都知道產(chǎn)品和價(jià)格的事情在天朝短時(shí)間內(nèi)是沒(méi)有辦法改變的九串！其實(shí)保險(xiǎn)公司目前最頭疼的問(wèn)題是賠付率過(guò)高绞佩，這里面的原因很多，但是理賠成本過(guò)高是不爭(zhēng)的事實(shí)猪钮，提升自己的理賠效率品山，有效控制保險(xiǎn)欺詐，精確掌握存款準(zhǔn)備金這些都是降低理賠成本提升客戶滿意度的大事情烤低，我始終覺(jué)得目前保險(xiǎn)行業(yè)的短板不在銷售和承保階段而是在理賠階段肘交，發(fā)生了理賠的客戶才是真正有風(fēng)險(xiǎn)的客戶，才是保險(xiǎn)公司要緊密關(guān)注的客戶扑馁，只有服務(wù)好他們酸些，才能獲得好的口碑，有眼光的互聯(lián)網(wǎng)巨頭應(yīng)該把眼光放在這里檐蚜，發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)魄懂，在這里才有用武之地，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和共享經(jīng)濟(jì)思維降低事故車輛的維修成本闯第，將人造事故拒之門外市栗，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析能力精確控制存款準(zhǔn)備金，讓保險(xiǎn)公司能夠最大限度的使用保費(fèi)收入進(jìn)行投資增值咳短。

? ? ? 互聯(lián)網(wǎng) + 車險(xiǎn)我們需要站在更高的位置填帽，從長(zhǎng)計(jì)議，找出短期和長(zhǎng)期的痛點(diǎn)咙好，一一對(duì)癥下藥篡腌，才可能摘取最后的果實(shí)，想以顛覆者的形象來(lái)復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)驗(yàn)只會(huì)自討苦吃勾效，那些已經(jīng)踏足車險(xiǎn)或者即將踏入車險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)人需要有足夠的心理準(zhǔn)備嘹悼，互聯(lián)網(wǎng)+車險(xiǎn)看上去很美叛甫，誰(shuí)苦誰(shuí)知道。