8月30號，銀保監(jiān)會(huì)的一則通知引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)界不小反響较鼓，部分營銷人員也開始借勢炒作椎木，大呼“4.025%利率的年金產(chǎn)品即將停售”违柏，客戶也一頭霧水，借此好好幫助大家梳理一下年金險(xiǎn)的知識(shí)香椎。

? 銀保監(jiān)的通知對我們有什么影響漱竖？

通知的主要內(nèi)容為各保險(xiǎn)公司的十年期以上的年金產(chǎn)品責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率將由上限4.025%調(diào)整為3.5%。也就意味著畜伐，十年期以上的年金產(chǎn)品的預(yù)定利率將從4.025%的上限下調(diào)至3.5%,目前部分公司在售的預(yù)定利率4.025%年金產(chǎn)品確實(shí)以后不再存在馍惹。

預(yù)定利率，是指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)玛界，根據(jù)公司對未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率万矾，通俗地說就是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率。壽險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)主要根據(jù)預(yù)定死亡率（賠付的成本慎框，即死亡的概率）良狈、預(yù)定費(fèi)用率（即經(jīng)營產(chǎn)品涉及到的所有費(fèi)用成本）、預(yù)定利率（保險(xiǎn)公司使用保費(fèi)拿去投資的預(yù)估收益率）笨枯。預(yù)定利率并不等于實(shí)際收益率薪丁！在其他因素不變的情況，更高的預(yù)定利率馅精，意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)了更大的成本和投資風(fēng)險(xiǎn)严嗜，而保單購買者得到了實(shí)惠。更低的預(yù)定利率洲敢，意味著保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)減輕了漫玄，但保單購買者就需要支付更大的成本，也就是說沦疾，預(yù)定利率的高低和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)称近！預(yù)定利率高，保費(fèi)便宜哮塞；預(yù)定利率低，保費(fèi)相對貴

所以凳谦，對于消費(fèi)者來說忆畅，十年期以上的年金類產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)貴一些尸执，那有必要買年金險(xiǎn)嗎家凯？如何選擇一個(gè)年金產(chǎn)品呢？下面將逐一闡述如失。

? 什么是年金險(xiǎn)绊诲？

年金險(xiǎn)，是指在被保人生存期間褪贵，保險(xiǎn)人按照合同約定的方式有規(guī)則的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)掂之。通俗來講抗俄，年金險(xiǎn)是我們先向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，而后再從保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢的產(chǎn)品世舰。只要人活著动雹，就給錢，當(dāng)然在實(shí)際產(chǎn)品中跟压，除了生存給付保險(xiǎn)金的責(zé)任胰蝠，還是含有身故責(zé)任。其產(chǎn)品特點(diǎn)：

1震蒋、安全性好

在我國茸塞，保險(xiǎn)公司受《保險(xiǎn)法》等法律的約束及銀保監(jiān)的嚴(yán)格監(jiān)管，以確辈槠剩客戶的保單利益不因公司變化而受影響钾虐。資金的收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，相比股票梗搅、P2P等高收益的金融產(chǎn)品來說禾唁，年金保險(xiǎn)至少能保證本金不受影響。

2无切、收益穩(wěn)定

正如上文所講述荡短，保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)會(huì)有預(yù)定利率，而保單利益是寫進(jìn)合同哆键，是確定的掘托，這就保證面對未來不確定的因素，這筆資產(chǎn)的收益會(huì)持續(xù)保值增值籍嘹，某司曾經(jīng)賣過預(yù)定利率10%的產(chǎn)品闪盔，現(xiàn)在依然按照合同約定履行，現(xiàn)在看來辱士，購買此產(chǎn)品的人真是賺到了泪掀。

3、流動(dòng)性

年金產(chǎn)品不是一次性給付保險(xiǎn)金颂碘，按照固定期限有規(guī)則給付异赫，活多久給多久，這就保證被保人在生存期間头岔，至少有一定的現(xiàn)金流以滿足被保人的不同需求塔拳。

年金險(xiǎn)的分類

?在實(shí)際產(chǎn)品中，按照年金險(xiǎn)領(lǐng)取的功能峡竣，可將年金險(xiǎn)主要分為教育金靠抑、養(yǎng)老金、普通年金适掰。

?教育年金

是指以為孩子準(zhǔn)備教育金為目的的保險(xiǎn)颂碧，被保人年齡要求在0-12周歲荠列，根據(jù)保險(xiǎn)期間的年限，市場上的教育金分為短期教育金和終身教育金稚伍。

短期教育金弯予，屬于專款專用教育金个曙，在保險(xiǎn)金的返還上完全是針對少兒的教育階段而定锈嫩，通常會(huì)在孩子進(jìn)入高中,大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)開始每年返還年金，到孩子大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費(fèi)用垦搬，幫助孩子在每一個(gè)重要教育階段都能獲得一筆穩(wěn)定的資金支持呼寸。

以恒安的筑夢未來大學(xué)教育金為例，0歲的男孩猴贰，交費(fèi)期3年对雪，每年保費(fèi)10萬，合計(jì)保費(fèi)30萬元米绕，則獲得的利益有：

在孩子上大學(xué)的階段即18歲到21歲瑟捣，每年領(lǐng)取50020元，

22歲合同期滿時(shí)栅干，返還150%的已交保費(fèi)即45萬元

合計(jì)一共領(lǐng)取650,082元迈套；

若在合同期內(nèi)，發(fā)生身故或者全殘碱鳞，則按照下列兩者取大：①被保險(xiǎn)人身故/全殘時(shí)已交付的保險(xiǎn)費(fèi)扣除累計(jì)已產(chǎn)生的生存保險(xiǎn)金后的余額桑李；②被保險(xiǎn)人身故/全殘時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。

終身型教育金窿给，通常會(huì)考慮到一個(gè)人一生的變化贵白，設(shè)定固定的時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行返還，孩子小的時(shí)候可以用做教育金崩泡，年老時(shí)可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金禁荒，分享保險(xiǎn)公司長期經(jīng)營成果，保障家庭財(cái)富的傳承等角撞。

以天安幸福源欣享為例圈浇，0歲的男孩，交費(fèi)期10年靴寂，每年保費(fèi)5萬，合計(jì)保費(fèi)50萬元召耘，則獲得利益有：

從孩子上大學(xué)即18周歲開始百炬，每年領(lǐng)取31400元或者每月領(lǐng)取2669元，直至身故污它；

身故時(shí)剖踊，按照已交保費(fèi)或者身故時(shí)現(xiàn)金價(jià)值較大者給付身故金庶弃。

養(yǎng)老年金

是指以養(yǎng)老為目的的保險(xiǎn)，尩鲁海款專用歇攻，保障老年有品質(zhì)的生活，這種保險(xiǎn)繳納一定保費(fèi)后梆造，在規(guī)定的退休年齡開始每年或者領(lǐng)取養(yǎng)老金缴守。

以君康的頤養(yǎng)一生為例，30周歲男性镇辉，交費(fèi)期20年屡穗，年交保費(fèi)10萬元，選擇60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金忽肛，則獲得利益有：

從60周歲開始起村砂，每年領(lǐng)取243154元或者月領(lǐng)取20668.09元，活多久屹逛，領(lǐng)多久础废；

若60周歲前身故，則按照已交保費(fèi)或者身故時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值較大者給付身故金罕模；

若60周歲后身故评腺，如果年領(lǐng)方式，則按照243154*（20-已領(lǐng)取的年數(shù)）手销；如果月領(lǐng)歇僧，則按照20668.09*（240-已領(lǐng)取年金期數(shù)）給付身故金，即保證領(lǐng)取20年養(yǎng)老金锋拖。

普通年金

是指從保險(xiǎn)合同生效后的第5年或者第6年開始領(lǐng)取保險(xiǎn)金诈悍，保證每年固定有一筆現(xiàn)金流。一般這種類型的產(chǎn)品可以同時(shí)增加一個(gè)萬能賬戶進(jìn)行二次增值（賬戶的費(fèi)用兽埃，復(fù)利計(jì)算侥钳，保底1.75%-3%，目前一般利率5%-5.5%）柄错，當(dāng)然養(yǎng)老金和教育金的產(chǎn)品舷夺，也可以增加萬能賬戶進(jìn)行二次增值。受保監(jiān)會(huì)134號文件限制,所有進(jìn)入萬能賬戶的費(fèi)用必須有初始費(fèi)用售貌，部分領(lǐng)取費(fèi)用给猾，并且部分領(lǐng)取時(shí)，每次不能超過萬能賬戶總保費(fèi)的20%颂跨。

以華夏的華夏紅為例敢伸，30歲男性，年交保費(fèi)50000萬恒削，交費(fèi)期間10年池颈，則獲得利益有：

第5-9個(gè)保單周年日尾序，每年領(lǐng)取30000元

第10個(gè)保單周年日開始，60周歲前躯砰，每年領(lǐng)取10220元每币；60周歲后，每年領(lǐng)取20440元

若身故琢歇，則按照已交保費(fèi)和身故時(shí)現(xiàn)金價(jià)值較大者給付身故保險(xiǎn)金兰怠；

若關(guān)聯(lián)金管家萬能賬戶，生存金自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬能賬戶二次升值矿微，保底3%

年金險(xiǎn)的功效

年金險(xiǎn)既然是保生的保險(xiǎn)痕慢，它具體的功效主要包括：

家庭資產(chǎn)配置的一種有效方式

年金險(xiǎn)具有安全性、流動(dòng)性和收益性特定涌矢，能確保家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄掖举，防止揮霍

?前期需要每年定期繳納保費(fèi)，前期退保的話損失比較大娜庇，故而能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄塔次，防止揮霍

專款專用

教育和養(yǎng)老是每個(gè)家庭必須考慮的一個(gè)問題名秀，通過年金保險(xiǎn)固定用途励负，做到提前規(guī)劃，

財(cái)富規(guī)劃與傳承匕得，子女婚前財(cái)產(chǎn)安排

年金保險(xiǎn)主要有兩筆相關(guān)財(cái)富：一是生存保險(xiǎn)金继榆，主要是給被保險(xiǎn)人使用的；二是身故保險(xiǎn)金汁掠，是在被保險(xiǎn)人身故后芒率，留給受益人的隆敢。投保人可根據(jù)實(shí)際需求卡骂，設(shè)置好被保險(xiǎn)人及受益人粘姜，提前做好財(cái)產(chǎn)分配

如何選擇年金產(chǎn)品？

年金產(chǎn)品每個(gè)人都需要乞榨，尤其是養(yǎng)老年金秽之，面臨著中國社保養(yǎng)老金部分的虧空，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為剛需吃既。所以我們做好基礎(chǔ)的醫(yī)療/重疾/壽險(xiǎn)保障后考榨，必須考慮年金產(chǎn)品。那么如何選擇年金產(chǎn)品呢,首先要確定購買年金險(xiǎn)的目的和用途鹦倚，再根據(jù)用途參考三點(diǎn)：第一董虱，每年領(lǐng)取的金額，這個(gè)是最確定的收益；第二愤诱，產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，即產(chǎn)品退保時(shí)能領(lǐng)取到的錢捐友。

?今天的年金產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)就是這些淫半，希望這些知識(shí)對您有用，我也將在后續(xù)的文章中對具體的產(chǎn)品進(jìn)行評測匣砖，請多多關(guān)注喲科吭！