一般互聯(lián)網(wǎng)公司都知道大數(shù)據(jù)的意義，一旦做成，那就是公司的核心資產(chǎn)鸠补。做電動汽車的特斯拉惕医，目前估值570億美金，通用汽車的估值500億美金。通用每年賣出去的車是特斯拉的100倍。無論是固定資產(chǎn)，還是擁有的客戶群暖夭，以及盈利能力，特斯拉和通用都不是一個級別上的撵孤。為什么特斯拉的估值比通用還高呢迈着？

因?yàn)樘厮估袛?shù)據(jù)

特斯拉每賣出一部車，用戶在享受電動汽車的同時邪码，也出賣了自己的一切數(shù)據(jù)裕菠，從行車軌道，花費(fèi)時間闭专，停留時間奴潘，開車習(xí)慣等等旧烧，從幾百個維度記錄你的一切信息。

這些信息形成了大數(shù)據(jù)画髓，成為特斯拉最核心的資產(chǎn)掘剪，對特斯拉的估值也因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)，讓傳統(tǒng)行業(yè)無法相比

特斯拉是外國公司奈虾，離我們似乎還有距離夺谁，那現(xiàn)在的共享經(jīng)濟(jì)已經(jīng)融入到我們社會了

無論是滴滴打車，還是共享單車肉微，目前沒有一家公司是盈利的匾鸥，都在拼命的補(bǔ)貼用戶。千萬不要以為共享單車是靠用戶的押金和那可憐的半小時幾毛錢的租金盈利的

我們簡單算算賬就知道那是不可能的浪册。這些共享經(jīng)濟(jì)之所以這么活躍扫腺，估值這么高（ofo估值138億）就是有了用戶數(shù)據(jù)，只要用戶使用我的產(chǎn)品村象，就能產(chǎn)生數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的商業(yè)價值就無可估量了攒至，商業(yè)原理其實(shí)和特斯拉是一樣的

毫無疑問厚者，是大數(shù)據(jù)支撐了這些神話，是大數(shù)據(jù)讓傳統(tǒng)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司在博弈的時候毫無還手之力迫吐。

不過目前真正擁有大數(shù)據(jù)的公司很少库菲，幾乎都是獨(dú)角獸公司。這樣也是大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)造成的

互聯(lián)網(wǎng)公司得到這些用戶數(shù)據(jù)是怎樣變現(xiàn)的呢志膀？我這里可以舉一個例子熙宇，就是大數(shù)據(jù)風(fēng)控

互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別在于，將金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移到了線上溉浙，對于用戶來說烫止，這是天大的好處，因?yàn)檫@節(jié)省了太多的時間成本

對于金融公司來說這是巨大的挑戰(zhàn)戳稽，因?yàn)榫€上操作業(yè)務(wù)意為著不可能由用戶提供征信信息馆蠕，如果有人想貸款，必須由互金公司自己想辦法證明這個用戶是否值得貸給他惊奇，為了達(dá)到這個目的互躬。這個用戶在網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)就變得尤為珍貴，因?yàn)檫@是唯一可以證明該用戶是否是優(yōu)質(zhì)用戶的依據(jù)颂郎。

假如這個用戶曾經(jīng)在特斯拉公司買過車并且特斯拉已經(jīng)記錄下了該用戶一切行為數(shù)據(jù)吼渡，現(xiàn)在這個用戶向互金公司申請十萬元的貸款。這個時候該用戶在特斯拉的行為數(shù)據(jù)乓序，對互金公司是不是顯得尤為珍貴寺酪？大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控就是這樣綁定在一起了

要想有大數(shù)據(jù)舟奠，首先你得有海量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。而小公司很難具備這么多數(shù)據(jù)房维。所以處于創(chuàng)業(yè)期的互聯(lián)網(wǎng)公司沼瘫，第一優(yōu)先考慮的不是怎樣盈利，而是怎樣積累用戶咙俩，從而產(chǎn)生數(shù)據(jù)耿戚。在獲取數(shù)據(jù)這方面，大的互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢就太明顯了

初期互聯(lián)網(wǎng)金融公司是不可能自己搭建大數(shù)據(jù)平臺的阿趁，所以一個初創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司膜蛔，一般都會和第三方風(fēng)控公司合作。

在這個階段脖阵，金融公司對風(fēng)控沒有控制權(quán)皂股。大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司會根據(jù)過往的歷史記錄，給出通用的規(guī)則命黔，確保不會出現(xiàn)大問題呜呐。甚至連場景和規(guī)則都可以幫你設(shè)計(jì)好。為的就是能讓產(chǎn)品在最短的時間內(nèi)上線悍募。當(dāng)然蘑辑，如果金融公司的創(chuàng)始人懂大數(shù)據(jù)，風(fēng)控非常有信心坠宴，直接有自己的規(guī)則洋魂，可以跳過這個階段

當(dāng)產(chǎn)品在線上運(yùn)行過一段時間后，一般金融公司會做一些壞賬分析喜鼓，結(jié)合大數(shù)據(jù)公司給出的規(guī)則副砍，嘗試制定適合自己產(chǎn)品特性的規(guī)則。一邊修改庄岖，一邊探索豁翎，有點(diǎn)摸著石頭過河的感覺，逐漸摸索出一套完整的適合自己公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控規(guī)則和體系

當(dāng)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的運(yùn)營數(shù)據(jù)越來越好的時候顿锰，需要把大數(shù)據(jù)公司的規(guī)則吃透谨垃，嘗試著脫離大數(shù)據(jù)公司給出的規(guī)則，和自己制定的規(guī)則融為一體硼控。也就是說刘陶，自己可以完整的開發(fā)出一套獨(dú)立的可以運(yùn)行的風(fēng)控規(guī)則，即使換了一家大數(shù)據(jù)公司牢撼，也沒有問題

下一步就是嘗試自己建立大數(shù)據(jù)平臺匙隔，培養(yǎng)自己的技術(shù)力量實(shí)現(xiàn)所有風(fēng)控規(guī)則，從場景熏版，規(guī)則纷责，數(shù)據(jù)捍掺，技術(shù)，全部牢牢掌握在自己手中再膳。同第三方?jīng)]有任何干系

最后挺勿，可以將自己的大數(shù)據(jù)平臺對外開發(fā)，也就是說喂柒，其他金融公司可以使用我們的大數(shù)據(jù)平臺不瓶，對外提供大數(shù)據(jù)金融服務(wù)

簡單總結(jié)一下一個公司想組建自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的發(fā)展歷程

使用第三方的規(guī)則，使用第三方的技術(shù) --> ?優(yōu)化第三方的規(guī)則灾杰，使用第三方的技術(shù) --> 搭建自己的規(guī)則蚊丐，使用第三方的技術(shù) --> 使用自己的規(guī)則，搭建自己的技術(shù)--> 使用自己的規(guī)則艳吠，使用自己的技術(shù)麦备，對外提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)

每一步的遞進(jìn)都是對風(fēng)控質(zhì)的提升

想要擁有自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，一般分為兩步： 1.擁有自己的風(fēng)控規(guī)則場景并且能不斷學(xué)習(xí)優(yōu)化 ?2. 能提供足夠的技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)控場景需求

這也是我個人期望互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展歷程