本文首發(fā)于2017年2月13日稼虎。
一晃一年年有余。
最近發(fā)現(xiàn)很多投友對于投資理財?shù)恼J(rèn)知稚嫩的令人發(fā)指哀军。
在此特殊的時間點，重溫或許能有更多的啟迪杉适。
今天猿推，優(yōu)化了2.0版本。
在探索比余額寶更好的理財方式的時候藕咏，很多人吃過血淋淋的虧秽五。
這些年網(wǎng)叔見過太多因為想高那么一點點收益，而付出致命代價的人坦喘。
可能過去不到5年瓣铣，國內(nèi)因為投資理財而返貧的家庭估計有一兩百萬。
各類金融傳銷绿映、線下理財腐晾，借P2P詐騙的事件層出不窮、E租寶淹冰、金朝陽這樣的巨雷動輒就是幾百億老百姓的血汗錢灰飛煙滅巨柒。
記住，余額寶是目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下理財?shù)囊粭l風(fēng)險分水嶺晶乔。
跨過余額寶這道分水嶺牺勾，意味著你的投資理財，要準(zhǔn)備冒風(fēng)險了翻具。
余額寶是投資理財風(fēng)險的分水嶺
毫無疑問，余額寶這種貨幣基金類理財產(chǎn)品幾乎可以閉著眼睛投叹洲。
然而并不是每個人都能就此滿足工禾。
“有哪些比余額寶更好的理財方式？”是一個知乎的熱門話題糙捺。
好是相對詞笙隙。
但一般人講的好竟痰，主要是指風(fēng)險類似情況下掏呼，能否得到更高的收益。
答案是：幾乎沒有莽鸿。
投資沒有太多想當(dāng)然拾给，天上也不會掉餡餅。
與一般投資人不一樣的是级及，探討投資理財额衙，網(wǎng)叔更喜歡從風(fēng)險的思考切入。
以風(fēng)險為標(biāo)尺县踢，市場上的理財產(chǎn)品大致可以分三類：
1伟件、風(fēng)險低于余額寶的斧账；
2爸业、風(fēng)險跟余額寶差不多的亏镰；
3、風(fēng)險比余額寶高的钧忽。
一般來講逼肯，風(fēng)險越高，收益則也越高大刊。
第一類三椿，風(fēng)險低于余額寶的產(chǎn)品搜锰。
幾乎說只有一個：紅旗下的銀行存款。
活期0.35%起焊傅、定期3%左右狈涮，現(xiàn)在很多小銀行存5年估計也能達(dá)到5%左右。
收益低顽爹，但銀行都是姓趙的骆姐，幾乎可以說無風(fēng)險玻褪。
紅旗不倒，問題就不會太大带射。
極端保守的話，記住每個銀行存款不要超過50萬券勺。50萬以內(nèi)关炼，即便銀行倒閉，還有保險公司全賠的寸潦。
第二類社痛，風(fēng)險與余額寶類似的產(chǎn)品蒜哀。
余額寶本質(zhì)是貨幣基金。這類基金大同小異乘客，目前階段收益率大概能維持到4%左右统倒。
風(fēng)險有多大氛雪？
貨幣基金投向的底層資產(chǎn)是：如國債报亩、央行票據(jù)、銀行定期存單岳链、政府短期債券劲件、企業(yè)債券（信用等級較高）、同業(yè)存款等短期有價證券苗分。
幾乎都是挑了國內(nèi)最不不容易出事的資產(chǎn)牵辣。
風(fēng)險總體非常小。
所有的貨幣基金都是余額寶這個范疇的理財產(chǎn)品择浊。最方便采購的琢岩，阿里旗下的螞蟻財富、微信里面的理財通都能找到薇缅。
在這個區(qū)間還有一個知名產(chǎn)品叫萬能險攒磨。
雖然叫險，但本質(zhì)是款理財產(chǎn)品灸撰。
按日復(fù)利計息拼坎，一年大概4%-5%左右泰鸡，跟余額寶差不多。
因為保險公司在紅旗下的特殊性饰迹，也基本屬于低風(fēng)險理財產(chǎn)品余舶。不過近年因為像寶能姚振華這樣拿著萬能險大搞資本“外遇”匿值，已經(jīng)大部分被叫停。
第三類挟憔，風(fēng)險高于余額寶的產(chǎn)品。
這是本文講述的重點绊谭，也就是網(wǎng)叔口中風(fēng)險分水嶺之上的產(chǎn)品龙誊，所謂不滿足“茍且于一天一個包子”有志青年的選擇。
進(jìn)入這個區(qū)間：
5%左右起步鹤树，到年化300%+的都有。
一個顯著特點就是“不怕你不玩曲伊，就怕你沒錢玩”追他。
但是這部分錢并不那么好賺的邑狸，必須要承受比較大風(fēng)險的。
股市10%的人賺錢单雾。
基金20%的人賺錢。
P2P稍有不剩屿储，本金都拿不回渐逃。
私募踩到雷茄菊，上海就有350億的悲劇。
至于誤入那些金融詐騙袁勺、金融傳銷畜普、野雞交易所吃挑、原始股陷阱的朋友街立，可以說數(shù)不勝數(shù)。
跨過分水嶺逛犹，你是否做好準(zhǔn)備虽画？
跨過“余額寶”這座分水嶺，真真切切的另一個世界渗柿。
不少人屌絲翻身脖岛、飛黃騰達(dá)柴梆；也有不少人貿(mào)然進(jìn)入，血本無歸轩性。
然而更多的人，蹉跎半生毫無收獲悯嗓。
那么，如何翻山越嶺呢脯厨？
你準(zhǔn)備好翻山越嶺了嗎？
1坑质、跨過這道分水嶺錢合武，你要捫心自問：是否準(zhǔn)備好承擔(dān)一定的風(fēng)險？
無知者無畏從來就是韭菜的代名詞涡扼。
當(dāng)你決定越過分水嶺稼跳，心理上、財務(wù)上都要做好最壞的打算吃沪。
必須謹(jǐn)小慎微汤善，必須敬畏風(fēng)險。
剛?cè)腴T的朋友票彪，盡量用閑置資金投資……
盡量不要跑出你的能力圈……
投資有運氣成分红淡，但只靠運氣只會讓你死無葬身之地。
2降铸、你是否準(zhǔn)備好了投資理財學(xué)習(xí)的持久戰(zhàn)？
風(fēng)險高低是相對的推掸，差別在于認(rèn)知水平的高低桶蝎。
巴菲特花5.92億美元買入可口可樂驻仅，如此大手筆的投資，傳說股神花了幾分鐘就思考完畢登渣。
投資小白常常用這個故事來互相打氣：不要慫雾家，就是干。
殊不知幾分鐘背后是基于投資大師幾十年的堅持不懈的學(xué)習(xí)绍豁、認(rèn)真思考總結(jié)的基礎(chǔ)上的果斷決策芯咧！
投資是一種坐冷板凳的苦行。
投資本質(zhì)也是認(rèn)知的博弈竹揍，而認(rèn)知能力無外乎挑燈夜讀而來敬飒。
我們看到，每一個投資大師最后都變成了哲學(xué)家芬位。而我們普通人不追求自己的哲學(xué)无拗，但至少要精通自己涉足的投資理財領(lǐng)域的門道、基礎(chǔ)知識昧碉。
3英染、必須清楚理財、投資和投機(jī)的區(qū)別
理財說來說去被饿，通俗講就是“打理錢財”四康，科學(xué)講兩個詞：理財規(guī)劃和資產(chǎn)配置。核心講的策略狭握，目的是進(jìn)可財務(wù)自由闪金，退則立于不敗。
投資理財投成傾家蕩產(chǎn)的一般都沒有任何投資理財規(guī)劃意識论颅。
投資是理財?shù)囊徊糠帧?/b>
屬于理財中充滿進(jìn)攻性哎垦、博博取財富較大增值部分，進(jìn)甚至可以達(dá)到財富自由恃疯。但每一個投資品類水都較深漏设，稍有不慎，哭爹喊娘今妄，傾家蕩產(chǎn)郑口。
投機(jī)，簡單講就是什么都不懂瞎幾把投資蛙奖。
或者知道風(fēng)險極大潘酗，但依然愿意火中取栗杆兵。
帶有濃濃的賭博色彩雁仲。
這里需要強調(diào)一點：很多投資高手做的事外人看起來是投機(jī)，但實際卻是投資琐脏。這里的核心差異就是上面說的認(rèn)知的差異攒砖。
投機(jī)的主基調(diào)是失控的缸兔，但如果你能將別人的失控變成你的可控，你就是投資高人吹艇。
4惰蜜、最后再單獨講一下資產(chǎn)配置。
對于一般家庭來說受神，資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)就是保住本金抛猖，然后在此基礎(chǔ)上能步步為營實現(xiàn)更大的財富增值。
普通家庭鼻听，40-50%的資產(chǎn)建議投低風(fēng)險理財產(chǎn)品财著，銀行儲蓄，貨幣基金撑碴，個別極強背景P2P撑教。同時配置基礎(chǔ)保險，做合理的人生風(fēng)險對沖醉拓。
剩下的30%可以追求一定的財富增值伟姐，頭部的P2P，基金定投等亿卤。
另外剩下的20%可以做進(jìn)攻愤兵，中頭部P2P平臺，股票基金排吴。如果風(fēng)險偏好大恐似，可以進(jìn)一步涉足諸如區(qū)塊鏈這樣的“投機(jī)品”。
另外傍念，如果沒有太大的財富基數(shù)矫夷，或者擁有一流的投資理財能力的話，盡量不要妄想可以靠投資理財來逃避工作憋槐、到處逍遙自在双藕。
網(wǎng)叔見過最愚蠢的年輕人，莫過于高杠桿舉債ALL IN 股市或者P2P阳仔。
最后忧陪，每一個讀者看完這篇文章，一定思考一下自己到底想不想成為一個合格近范、理性的投資人嘶摊。
愿意每一天都花時間去訓(xùn)練自己的獨立思考能。
5分鐘也好评矩，50分鐘也好叶堆，一定要努力。
如果不是斥杜，那么請取關(guān)虱颗。
把錢乖乖放回銀行沥匈。
每天看網(wǎng)叔的文章只會無形中害死你。
