前文提要：
1983年Dr. Marius Barnard開發(fā)重疾險(xiǎn)的初衷扳躬，保證病人在術(shù)后康復(fù)期間有充足的資金保證家庭的生活不被改變铣鹏，并在1995年引入中國(guó)铅辞。
故事也由此開始
在重疾險(xiǎn)引進(jìn)之初熙含，各家公司都以較為謹(jǐn)慎的態(tài)度來(lái)設(shè)計(jì)和銷售重疾險(xiǎn)谒府，保障病種較少粗梭，并且承保額度較低争便，核保也較為嚴(yán)格。與此同時(shí)断医，各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)“重大疾病”既沒(méi)有統(tǒng)一的定義滞乙，也沒(méi)有核心病種，保障范圍和除外責(zé)任千差萬(wàn)別鉴嗤，消費(fèi)者購(gòu)買和理賠時(shí)常常會(huì)遇到各種問(wèn)題斩启。
2006年，發(fā)生了著名的友邦重疾險(xiǎn)事件
直到2006年1月20日躬窜，6位客戶發(fā)現(xiàn)購(gòu)買的《友邦守護(hù)神兩全保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)》合同條款太過(guò)苛刻浇垦，需要達(dá)到的理賠條件太過(guò)苛刻，以其存在明顯欺詐內(nèi)容為由荣挨，要求全額退保男韧。此事件由于媒體的報(bào)道迅速演變成了一場(chǎng)全國(guó)性的對(duì)重大疾病保險(xiǎn)質(zhì)疑風(fēng)波，并驚動(dòng)了監(jiān)管高層默垄。
投保人質(zhì)疑：重疾險(xiǎn)保死不保生此虑？
事情的起因源于一篇網(wǎng)絡(luò)文章。2005年12月口锭，一名自稱買了友邦重大疾病保險(xiǎn)的人寫了一篇網(wǎng)絡(luò)文章――《在中國(guó)千萬(wàn)不要買保險(xiǎn)》朦前，聲稱“重疾險(xiǎn)保死不保病”。作者稱鹃操，他在請(qǐng)教了一位醫(yī)生朋友之后發(fā)現(xiàn)韭寸，保險(xiǎn)合同條款中有大量與醫(yī)學(xué)常識(shí)不符合之處【０“這個(gè)保險(xiǎn)不是保大病的恩伺，是保死的，這些條款椰拒，你要是符合了晶渠，就非死不可，不可能在活著的時(shí)候領(lǐng)到賠償金……”
深圳友邦不接受“全額退還保費(fèi)”的要求燃观，6位客戶將深圳友邦告上了法庭褒脯。
重疾險(xiǎn)事件最后以和解告終，該事件也提醒了消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)理性面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品缆毁，督促了保險(xiǎn)公司在提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)的自律原則番川。同時(shí)也引發(fā)了監(jiān)管層面對(duì)于重疾險(xiǎn)的關(guān)注。
次年2007年，發(fā)生了中國(guó)重大疾病保險(xiǎn)史上的一個(gè)重大轉(zhuǎn)折
2007年4月3日爽彤，在保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)在的銀保監(jiān)）的指導(dǎo)下养盗，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同組成“重疾險(xiǎn)專家委員會(huì)”，并制訂了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》）适篙。
《規(guī)范》對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病的表述和相關(guān)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行了統(tǒng)一往核，做了明確規(guī)范。同時(shí)保監(jiān)會(huì)要求嚷节，自2007年8月1日起聂儒，各保險(xiǎn)公司新開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，防止重疾險(xiǎn)產(chǎn)品華而不實(shí)硫痰。
就是說(shuō)只要叫重大疾病保險(xiǎn)衩婚，就必須包含：
- 惡性腫瘤
- 急性心肌梗塞
- 腦中風(fēng)后遺癥、
- 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)效斑、
- 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）
- 終末期腎卜谴骸（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）
這6種重大疾病的患病率、致死率極高缓屠，也是重疾理賠概率最高的奇昙，前25種重大疾病涵蓋了重大疾病90%以上的發(fā)病率。
目前我們所看到的重大疾病保險(xiǎn)敌完，它們的前25種重疾的定義都是統(tǒng)一的储耐。簡(jiǎn)而言之，只要是重疾險(xiǎn)滨溉，無(wú)論“大公司”什湘、“小公司”、“新公司”晦攒、“老公司”的條款和理賠標(biāo)準(zhǔn)都一樣闽撤。
部分保險(xiǎn)公司在原定義基礎(chǔ)上做了限制，在不改變表述的同時(shí)加了一些限定條件脯颜。比如嚴(yán)重阿爾茨海默病腹尖、嚴(yán)重帕金森也就是我們常說(shuō)的老年癡呆和拳王阿里得的病。這兩種疾病通常高發(fā)于老年人群伐脖，而部分保險(xiǎn)公司對(duì)此作了限制，70周歲以后發(fā)生就不予理賠乐设。
這是我們應(yīng)該要注意的地方讼庇。
確診就能理賠？
有人說(shuō)重大疾病保險(xiǎn)確診即可理賠近尚，而實(shí)際上按保險(xiǎn)條款來(lái)說(shuō)可以分為以下幾種情況
看到這里，可能你會(huì)發(fā)現(xiàn)：
重大疾病保險(xiǎn)的確不是“確診即理賠”的保險(xiǎn)。因?yàn)槌舜_診重大疾病之外歼跟，它還保障「重大手術(shù)」和「重度失能狀態(tài)」和媳，保障范圍遠(yuǎn)大于“確診即理賠”。
僅僅用“確診即理賠”來(lái)解讀哈街，實(shí)在是小覷了重大疾病保險(xiǎn)留瞳。
輕癥
2007年《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》）出臺(tái)后，圍繞重疾數(shù)量和種類的競(jìng)爭(zhēng)告一段落骚秦。
同年她倘，信誠(chéng)人壽率先創(chuàng)新，在保險(xiǎn)責(zé)任中加入了輕度重疾作箍，也就是我們常說(shuō)的“輕癥”硬梁。
此后各家公司爭(zhēng)相效仿，紛紛在產(chǎn)品中加入輕癥責(zé)任胞得，從早期的10種左右荧止，到今天動(dòng)輒30-50種。
然而阶剑，輕癥的“輕”是相對(duì)于重大疾病而言跃巡。
雖然叫輕癥，但是對(duì)于覺(jué)得大多數(shù)普通人而言个扰，輕癥絕對(duì)不“輕”瓷炮。
- 輕癥：重大疾病的早期或輕度表現(xiàn)
1.惡性腫瘤&非危及生命的惡性病變
對(duì)比一下就可以發(fā)現(xiàn)，其實(shí)重疾除外的責(zé)任就是相對(duì)比較輕的癌癥递宅，然后輕癥里面又把重疾除外的責(zé)任作為輕癥責(zé)任又重新找回來(lái)了娘香。
2.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)&冠狀動(dòng)脈介入術(shù)
隨著醫(yī)學(xué)科技的進(jìn)步和體檢的普及，我們有更多的機(jī)會(huì)能夠早發(fā)現(xiàn)早治療办龄，也不會(huì)達(dá)到非常嚴(yán)重的地步烘绽。因此保障的輕癥是否是高發(fā)輕癥，是否足夠全面俐填，對(duì)我們來(lái)說(shuō)更加有意義安接。
- 高發(fā)輕癥
輕癥不像重疾有官方《規(guī)范》，不同產(chǎn)品的輕癥種類和定義沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)英融。我們可以通過(guò)與高發(fā)重疾的關(guān)系來(lái)判斷這些輕癥責(zé)任是否重要盏檐，如果6種最高發(fā)的重疾對(duì)應(yīng)的輕癥都有涵蓋，那這樣的輕癥責(zé)任應(yīng)當(dāng)可以算是保質(zhì)保量的驶悟。
在這6種核心輕癥方面胡野，大多數(shù)重疾險(xiǎn)的定義和理賠條件都是差不多的。
對(duì)應(yīng)輕癥中極早期的惡性腫瘤或惡性病變痕鳍、不典型的急性心肌梗塞硫豆、輕微腦中風(fēng)后遺癥龙巨、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)這四項(xiàng)主要針對(duì)癌癥前期、心血管前期熊响、腦血管前期和輕度腦溢血旨别、腦中風(fēng)，在日常生活中確實(shí)經(jīng)常碰到汗茄。
此外秸弛，慢性腎功能障礙、可逆性再生障礙性貧血剔难、肝臟手術(shù)胆屿、單側(cè)肺臟切除、心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸）偶宫、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸）非迹、單側(cè)腎臟切除、膽道重建手術(shù)也是常見(jiàn)的輕癥責(zé)任纯趋，也可以作為評(píng)估一款產(chǎn)品輕癥責(zé)任是否齊全的標(biāo)準(zhǔn)憎兽。
其中橙色字體標(biāo)注出來(lái)的是理賠中概率較高或生活中經(jīng)常聽(tīng)到的。另外像植入人工耳蝸吵冒，角膜移植纯命，中度帕金森，中度阿爾茨海默病痹栖，同樣在日常生活中可以經(jīng)常碰到亿汞。
輕癥作為一大創(chuàng)新，彌補(bǔ)了重疾的不足揪阿，再加上輕癥豁免疗我，對(duì)我們來(lái)說(shuō)更加有意義。
中癥
對(duì)比輕癥南捂，我們可以把輕癥理解為重疾的極早期表現(xiàn)吴裤，還沒(méi)有達(dá)到危及生命的程度。而中癥則介于輕癥與重疾之間溺健，比輕癥略重麦牺，但尚未達(dá)到重疾的程度。
由于中癥出現(xiàn)的時(shí)間比較短鞭缭，同時(shí)擁有中癥責(zé)任的產(chǎn)品也是非常少剖膳，具體產(chǎn)品具體分析，這里我們就不多做講解了岭辣。
科技在發(fā)展潮秘，重疾險(xiǎn)也在進(jìn)步，沒(méi)有什么是一成不變的易结。
