說(shuō)起重疾險(xiǎn)的種類(lèi)病蛉，總有朋友問(wèn)我炫加，什么是消費(fèi)型什么是儲(chǔ)蓄型——
Q:消費(fèi)型是拿不回錢(qián)的，對(duì)嗎铺然？
A:不對(duì)俗孝，消費(fèi)型也是有儲(chǔ)蓄功能的！
好吧魄健，今天就來(lái)給大家科普一下赋铝。
按照市面上主流的分類(lèi)，可分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型诀艰。
所謂消費(fèi)型柬甥，就是到期也沒(méi)有出險(xiǎn)，會(huì)完全消費(fèi)掉了其垄，沒(méi)有任何剩下沒(méi)有任何返還苛蒲；
而儲(chǔ)蓄型就是大家常說(shuō)的“有病治病，沒(méi)病返本”绿满。
其實(shí)這種說(shuō)法是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋弁猓诒ｋU(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教科書(shū)上是沒(méi)有這種分類(lèi)的。
想要真正弄懂葫蘆里賣(mài)什么藥啊~我們先來(lái)看個(gè)圖：
大致可分為保定期和保終身這2個(gè)類(lèi)型喇颁。以30歲男性漏健，繳費(fèi)30年為例。
1
保定期
可分為2種情況（假設(shè)保至70歲）：
1橘霎、定期消費(fèi)型蔫浆。
形狀很明顯，是一個(gè)拱橋形姐叁，在繳完費(fèi)后不久達(dá)到最高點(diǎn)瓦盛，接近保費(fèi)但未達(dá)到總保費(fèi)。隨后一直下降外潜，到期沒(méi)出險(xiǎn)理賠原环，現(xiàn)價(jià)為0，完全消費(fèi)完了处窥；
2嘱吗、定期返還型。
返還型與消費(fèi)型相比滔驾，現(xiàn)金價(jià)值是一直上升的谒麦，沒(méi)有下滑俄讹，70歲滿(mǎn)期達(dá)到最高點(diǎn)，并且最高點(diǎn)能超出總保費(fèi)一點(diǎn)弄匕。定期返還型保險(xiǎn)一般是期滿(mǎn)能退還總保費(fèi)105%或者現(xiàn)金價(jià)值颅悉，取最高者。
對(duì)比來(lái)看迁匠，肯定是有返還的好笆Ｆ俊！從頭到尾都完爆定期消費(fèi)型耶城丧！
鐘愛(ài)返還型的一般也是中低家庭延曙，預(yù)算不高，覺(jué)得消費(fèi)型不出險(xiǎn)亡哄，保費(fèi)就是白交了枝缔，寧愿多花點(diǎn)錢(qián)，掐指一算能返還本金蚊惯，沒(méi)付出成本呀愿卸，于是想把返還型可以當(dāng)成儲(chǔ)蓄來(lái)用。好貨不等人截型，勤儉持家精打細(xì)算的主婦們趕緊盤(pán)它趴荸！
大家不要沖動(dòng)，冷靜想想宦焦。天下真有那么好的事兒?jiǎn)幔?/p>
話(huà)說(shuō)发钝，羊毛出在羊身上，返還型的保費(fèi)一般是定期消費(fèi)型的1-3倍波闹，返還給你的其實(shí)本來(lái)就是你多交的酝豪，相當(dāng)于那么多年持續(xù)低息借錢(qián)給保司去投資罷了。
其次拿回現(xiàn)價(jià)的前提是：不出險(xiǎn)精堕！如果中途出險(xiǎn)了孵淘，大家都是按照保額賠償，你多交的保費(fèi)是不會(huì)退回去的歹篓。
沒(méi)錯(cuò)瘫证，我們必須要接受一個(gè)事實(shí)：保險(xiǎn)是一種消費(fèi)。
就是你花錢(qián)買(mǎi)了一份受法律保護(hù)的契約滋捶，比如買(mǎi)了重疾險(xiǎn)按照合同痛悯，患癌癥了就能賠付50萬(wàn)余黎，或者買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)重窟，身故了家人可以獲得100萬(wàn)的賠付。
雖然這些保障我們看不到摸不著惧财，但卻是實(shí)實(shí)在在存在的巡扇，并且這些保障在保險(xiǎn)公司精算的時(shí)候都是有成本的扭仁。
如果大家確定自己100%不會(huì)得重疾，或者不會(huì)由于意外導(dǎo)致身故厅翔，那么就不用買(mǎi)保險(xiǎn)乖坠，因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)一定是虧的。
還有的人會(huì)疑惑刀闷，如果我買(mǎi)了一份定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)熊泵，保至70歲滿(mǎn)期了也沒(méi)有出險(xiǎn)，那這錢(qián)豈不是打水漂了甸昏？
這錢(qián)真的沒(méi)打水漂顽分，而且這錢(qián)花得很值。
中國(guó)每天有7500人由于癌癥死亡施蜜，加上其他重疾病種卒蘸，這個(gè)數(shù)字是很龐大的。所以說(shuō)如果我們買(mǎi)了一份保至70周歲的定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)翻默，到期沒(méi)出險(xiǎn)缸沃。首先要先感謝命運(yùn)的垂愛(ài)，在這充滿(mǎn)了危險(xiǎn)因素的環(huán)境中修械，可以收獲平安健康的一輩子趾牧，很有福報(bào)了。
只是你交的錢(qián)保險(xiǎn)公司用來(lái)理賠別人了祠肥，如果中途不幸出險(xiǎn)了武氓，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠錢(qián)給你的。這里就體現(xiàn)了我們買(mǎi)保險(xiǎn)的意義“把不確定的風(fēng)險(xiǎn)變成確定性的保障”仇箱。
2
保終身
估計(jì)很多人已經(jīng)忘記上面的圖說(shuō)什么了县恕。。再放一次：
對(duì)于保終身的重疾險(xiǎn)剂桥，它并不像定期那樣忠烛，有一個(gè)明確的終止時(shí)間。所以在保終身重疾險(xiǎn)里面的假定身故時(shí)間一般是105周歲权逗∶朗可分為3種情況：
1、保終身--不帶身故責(zé)任（或身故賠現(xiàn)金價(jià)值）
如果這輩子沒(méi)患重疾斟薇，由其他原因?qū)е律砉柿耸玻敲词琴r付現(xiàn)金價(jià)值（等同于退保）的。
它與定期消費(fèi)型的相似堪滨，也是一個(gè)會(huì)下滑的拱橋形胯陋，只是由于延長(zhǎng)了保障年限，所以形狀更大一些。在50-60歲之間到達(dá)最高點(diǎn)遏乔，并且是可以超過(guò)總保費(fèi)的义矛，現(xiàn)價(jià)為0的時(shí)間是106周歲，比70周歲長(zhǎng)了30多年盟萨。
“定期消費(fèi)型”與“保終身不帶身故責(zé)任型”這2個(gè)凉翻，就是大家平時(shí)說(shuō)的“消費(fèi)型”，但是我們可以看到捻激，消費(fèi)型也是有現(xiàn)金價(jià)值制轰，同樣也是有儲(chǔ)蓄作用的，并非是“什么都沒(méi)有胞谭、保費(fèi)白扔了”艇挨。
2、保終身--賠付保費(fèi)
這個(gè)可以和定期返還型一起看韭赘。
二者同樣是一條上升的曲線(xiàn)缩滨，最高點(diǎn)是在保費(fèi)前后。終身不帶身故責(zé)任的是有交叉點(diǎn)的泉瞻，也就是身故出險(xiǎn)脉漏，未必身故返還保費(fèi)的就一定會(huì)比不帶身故責(zé)任的賠得多。要看時(shí)間和產(chǎn)品的具體設(shè)置袖牙。如果是對(duì)身故的需求不高侧巨，則不必糾結(jié)，重點(diǎn)還是看重疾的保障吧鞭达。
3司忱、保終身-賠付保額
這條線(xiàn)非常明顯，是一直上揚(yáng)的畴蹭，在四五十歲的時(shí)候坦仍，現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)了保費(fèi)，此后一直朝著保額靠近叨襟。這也是很容易理解的繁扎，我們都有離去的那一天，而終身帶身故糊闽，基本上是能確保把保額拿到手的梳玫。
我們很多人都買(mǎi)了的某福，就是屬于這種帶身故保終身的右犹。很多業(yè)務(wù)員在銷(xiāo)售的時(shí)候提澎，會(huì)說(shuō)它具有“返本、補(bǔ)充養(yǎng)老金”的作用念链。但翻遍了合同上盼忌，也沒(méi)有說(shuō)有養(yǎng)老金返還袄蚵？碴犬？？
實(shí)際上梆暮，他們說(shuō)的“返本”服协，并非是一邊返給你一邊還有保障，而是指在你四五十歲時(shí)啦粹，現(xiàn)價(jià)超過(guò)了保費(fèi)之后去退保啊偿荷，拿回的現(xiàn)價(jià)（也就是退保金）與你所交的保費(fèi)相當(dāng)（或者多一點(diǎn)點(diǎn)），這不就是返本了嘛唠椭！你的本金退回來(lái)了跳纳，又能獲得幾十年的保障，是不是特劃算疤吧Ｋ伦！力崇！
誒斗塘，醒醒啊Ａ裂ァｂ擅恕！
在四五十歲之后去辦理退保茧吊？贞岭？？
這時(shí)大多數(shù)人的孩子差不多剛剛獨(dú)立搓侄，又或者處于家庭起步期瞄桨，自己年紀(jì)大身體容易有毛病也很難再買(mǎi)保險(xiǎn)了，還折騰去退保讶踪？讲婚？？
即使能退俊柔，在幾十年后也不是這個(gè)價(jià)值了筹麸。所以這一項(xiàng)不過(guò)是宣傳多于實(shí)用罷了，單純求個(gè)心理安慰吧雏婶。
說(shuō)了那么多物赶，主要是想告訴大家：
1、如果你想把保險(xiǎn)當(dāng)成一種儲(chǔ)蓄留晚，那么建議你還是去買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品吧酵紫。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的保障部分與理財(cái)是不能兼得的告嘲。
2、所有長(zhǎng)期的保險(xiǎn)（無(wú)論是上面提到的重疾險(xiǎn)奖地，還是壽險(xiǎn)）都是有現(xiàn)金價(jià)值的橄唬，都有一定的儲(chǔ)蓄作用。但這是次要的参歹，最主要的還是做好疾病防范仰楚，別想那么多有的沒(méi)的，我們都不是先知犬庇，想了也沒(méi)用僧界。
有人說(shuō)，保險(xiǎn)很復(fù)雜啊臭挽，不知道從何了解起捂襟，
也怕一不小心掉了坑。
你想知道的欢峰，重疾險(xiǎn)具體怎么選葬荷、要注意哪些內(nèi)容...
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