從整體來(lái)講，汽車金融包含了在零售過(guò)程中針對(duì)于購(gòu)車者的金融活動(dòng)和泌，同時(shí)也包含的整個(gè)汽車供應(yīng)鏈上的供應(yīng)鏈金融，這兩大類都分別在快速的發(fā)展中祠肥。對(duì)于汽車零售金融武氓，各大車廠，銀行仇箱，包含互聯(lián)網(wǎng)公司和平臺(tái)都有所投入县恕，所有的公司和機(jī)構(gòu)都在嘗試和探索，如何在這個(gè)行業(yè)能夠有所發(fā)展剂桥。
在零售過(guò)程中忠烛，選擇貸款的購(gòu)車人會(huì)經(jīng)歷選擇產(chǎn)品，申請(qǐng)权逗，等待審核美尸，放款，和日常還款的過(guò)程斟薇。整個(gè)過(guò)程里涉及到金融產(chǎn)品师坎，服務(wù)，以及周圍資源堪滨。如何能夠更好的服務(wù)于整個(gè)流程胯陋，幫助購(gòu)車人更好的貸款購(gòu)車。讓購(gòu)車人愿意購(gòu)買并且使用金融產(chǎn)品袱箱。
根據(jù)現(xiàn)有金融市場(chǎng)的趨勢(shì)和技術(shù)的發(fā)展遏乔，汽車零售金融發(fā)展有如下幾個(gè)階段
- 提供有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品
- 提供金融貸款服務(wù)
- 提供全生命周期服務(wù)
- 打通上下游和周圍資源
這幾個(gè)階段沒(méi)有明顯的界限，同時(shí)也沒(méi)有充分必要條件的限制发笔，整個(gè)過(guò)程是螺旋發(fā)展的過(guò)程按灶，任何一個(gè)后續(xù)階段的發(fā)展都離不開前期階段的鋪墊和支持。
一. 有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品
第一個(gè)階段筐咧，專注于金融產(chǎn)品，調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，人們最關(guān)心的還是金融產(chǎn)品相關(guān)的內(nèi)容量蕊。根據(jù)不同用戶畫像铺罢，提供不同適用的金融產(chǎn)品。 例如：
工薪階層：每月有固定的收入残炮，收入均衡且穩(wěn)定韭赘。針對(duì)這類購(gòu)車人，現(xiàn)有傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品就可以滿足需求势就。如我們普通銀行提供的貸款
中小企業(yè)主：希望有相對(duì)體面的車輛外出談生意泉瞻，同時(shí)不希望自己的資金套牢在固定資產(chǎn)身上。因此一個(gè)租賃類型車金融產(chǎn)品苞冯，能夠讓他開上車袖牙，同時(shí)每月以很少的資金投入來(lái)維持，最后可以選擇車輛歸還或者購(gòu)買成為自己的資產(chǎn)经磅，如奔馳金融公司提供的融資租賃“先享后選”服務(wù)
工程承包人库糠，或者年底分紅類型：收入以年為周期疲酌，工程款或者分紅年底到賬，在期間款項(xiàng)流通少畴蹭，沒(méi)有流動(dòng)資金。因此鳍烁，一款周期按需還款的產(chǎn)品就十分適合叨襟，在還款周期年底或自然年底選擇規(guī)劃大塊資金，在中間只做少量歸還幔荒。如寶馬金融公司提供的“悠貸金融計(jì)劃”
由此糊闽，現(xiàn)階段很多金融分為金融和租賃，針對(duì)不同的購(gòu)車人提供不同的金融產(chǎn)品铺峭，同時(shí)可以根據(jù)購(gòu)車人之前的還款情況墓怀，來(lái)提供特殊的金融服務(wù)。將產(chǎn)品精細(xì)化卫键，差異化傀履，來(lái)滿足更大范圍的購(gòu)車人。
二. 金融貸款服務(wù)
購(gòu)車人在選擇金融貸款的過(guò)程中莉炉，會(huì)經(jīng)歷金融試算钓账，金融審核，金融放款三個(gè)階段絮宁。
金融試算：現(xiàn)階段很多經(jīng)銷商都在用Excel計(jì)算管理金融產(chǎn)品梆暮，購(gòu)車人在購(gòu)車過(guò)程中深有體會(huì)，在詢問(wèn)銷售顧問(wèn)貸款月供和首付等問(wèn)題后绍昂，銷售顧問(wèn)往往會(huì)打開自己的Excel來(lái)進(jìn)行查詢啦粹，在密密麻麻的行間尋找相對(duì)應(yīng)的結(jié)果偿荷。不僅購(gòu)車人等待時(shí)間長(zhǎng)，同時(shí)銷售顧問(wèn)的查找過(guò)程也是十分不友好唠椭。因此在這個(gè)過(guò)程中跳纳，一個(gè)簡(jiǎn)單的金融計(jì)算器，可以同時(shí)讓銷售顧問(wèn)和車人提升體驗(yàn)
證明收集：當(dāng)購(gòu)車人選定了金融產(chǎn)品贪嫂，需要一系列的文件來(lái)證明自己的還款能力寺庄，包括房產(chǎn)證，收入證明力崇，銀行流水斗塘，等等，這些東西稍有不小心就會(huì)漏掉一個(gè)亮靴，來(lái)回奔波于開具和提交證明之間馍盟。因此自助上傳，提前準(zhǔn)備台猴，數(shù)字化驗(yàn)證朽合，快速將物理文檔電子化識(shí)別，對(duì)購(gòu)車人的證明進(jìn)行驗(yàn)證饱狂，縮短時(shí)間曹步。
金融審核：在放款前，需要做風(fēng)控審核休讳，對(duì)用戶提交內(nèi)容的真實(shí)性進(jìn)行審核讲婚，現(xiàn)在大多數(shù)的審核都是人工來(lái)做，對(duì)著大量的文檔照片俊柔，行行審驗(yàn)筹麸，每個(gè)字段進(jìn)行比對(duì)，工作人員的效率無(wú)法提高雏婶，同時(shí)購(gòu)車人的等待時(shí)間也無(wú)法縮短物赶。因此在上面證明收集的基礎(chǔ)上，進(jìn)行快速的比對(duì)驗(yàn)證留晚，建立評(píng)分機(jī)制酵紫，對(duì)于購(gòu)車人自動(dòng)打分，設(shè)立閾值错维，并且同時(shí)支持人工干預(yù)奖地，既保證速度也保證質(zhì)量。
在購(gòu)車人選擇金融產(chǎn)品赋焕，能夠得到快速有效的服務(wù)参歹，無(wú)論是哪種金融產(chǎn)品，都能夠得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)隆判，結(jié)合已經(jīng)建立好的多樣金融產(chǎn)品選擇犬庇，能夠在金融選擇的范圍和流程上面僧界，給購(gòu)車人最好的選擇與服務(wù)。
三. 全生命周期服務(wù)
在購(gòu)車人的計(jì)劃購(gòu)車械筛，購(gòu)車捎泻，日常使用過(guò)程中，都會(huì)涉及到與金融相關(guān)的節(jié)點(diǎn)埋哟。從階段上可以分為了解，選擇郎汪，日常還款三個(gè)階段
了解：當(dāng)購(gòu)車人計(jì)劃選購(gòu)車輛的時(shí)候赤赊，并且希望通過(guò)貸款的方式完成購(gòu)買，購(gòu)車人需要自己先了解一下金融貸款的情況煞赢，現(xiàn)階段抛计，購(gòu)車人了解到金融服務(wù)的渠道比較少，同時(shí)照筑，能夠自己試算貸款首付月供的地方也很少吹截，因此，需要給購(gòu)車人提供一個(gè)平臺(tái)凝危，讓購(gòu)車人能夠快速方便的獲取到準(zhǔn)確的金融信息波俄，并且可以針對(duì)購(gòu)車人的自身情況給與建議和推薦。
選擇：在購(gòu)車人確定了某項(xiàng)金融產(chǎn)品之后蛾默，需要進(jìn)行申請(qǐng)活動(dòng)懦铺，此時(shí)，除了上面提到的金融貸款服務(wù)之外支鸡，需要結(jié)合購(gòu)車人之前自己了解過(guò)的內(nèi)容冬念，購(gòu)車人自己的偏好來(lái)進(jìn)行推薦和最后的申請(qǐng)。
日常還款：在這個(gè)階段牧挣，購(gòu)車人和金融的接觸已經(jīng)逐漸變少急前，僅僅在日常還款過(guò)程中的，但是這個(gè)階段瀑构，也是購(gòu)車人最有規(guī)律性的接觸金融的時(shí)段裆针，在這個(gè)階段，購(gòu)車人需要被提醒還款检碗，同時(shí)据块，這些購(gòu)車人是金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有過(guò)信息的群體，是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)推薦的最佳人群折剃。同時(shí)這部分人另假，當(dāng)他使用的是前面所提到的租賃型產(chǎn)品的時(shí)候，當(dāng)我們提供適合的車輛和金融方案之后怕犁，可以更好的促進(jìn)留存边篮。
也是在這個(gè)階段己莺，它和前兩個(gè)階段不同，它結(jié)合了C端購(gòu)車人自己服務(wù)戈轿，同時(shí)也結(jié)合了B端經(jīng)銷商凌受，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，因此在這一階段思杯，已經(jīng)不僅僅是優(yōu)化單一流程胜蛉，而是全面從金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)銷商和購(gòu)車人進(jìn)行全面的配合和優(yōu)化色乾，實(shí)現(xiàn)真正的對(duì)購(gòu)車人的無(wú)縫服務(wù)誊册。
購(gòu)車人：購(gòu)車人可以自己了解金融服務(wù)，自己進(jìn)行金融試算暖璧，同時(shí)可以無(wú)縫的告知經(jīng)銷商案怯，在還款階段，購(gòu)車人可以得到各種提醒澎办，同時(shí)在還款中有各種金融選擇嘲碱，來(lái)滿足自己在任何時(shí)候的金融需求。e.g.: 尾款展期局蚀，提前還款等
經(jīng)銷商：為了能夠更好服務(wù)購(gòu)車人麦锯，讓購(gòu)車人能夠有更好的體驗(yàn)，經(jīng)銷商借助數(shù)字化的工具來(lái)幫助購(gòu)車人款速的完成審核等各個(gè)環(huán)至会。E.g.:文檔識(shí)別工具离咐，金融計(jì)算工具等
金融機(jī)構(gòu)：幫助經(jīng)銷商更好的服務(wù)購(gòu)車人，讓購(gòu)車人愿意選擇金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品奉件，經(jīng)銷商愿意推薦金融產(chǎn)品宵蛀。E.g.: 提供快速審核能力，提供有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品县貌，快速放款能力等术陶。
當(dāng)整合了各家機(jī)構(gòu)之后，為后續(xù)的打通上線有資源做好準(zhǔn)備煤痕。
四. 打通上下游和周圍資源
我們說(shuō)的上下游和周圍資源已經(jīng)不僅僅局限于經(jīng)銷商梧宫，車廠，車輛零售等等摆碉。而是拋開現(xiàn)有的新車零售塘匣，擴(kuò)展到出行，用車巷帝，乃至金融相關(guān)的各個(gè)方面忌卤，總結(jié)為幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)類型楞泼，業(yè)務(wù)范圍驰徊，服務(wù)笤闯，技術(shù)
業(yè)務(wù)類型：擴(kuò)展到融資租賃，P2P貸款棍厂，汽車?yán)碡?cái)颗味，從貸款服務(wù)上提供多樣性，同時(shí)給購(gòu)車人更多的選擇
業(yè)務(wù)范圍：擴(kuò)展到二手車貸款牺弹，二手車評(píng)估浦马，汽車保險(xiǎn)，從業(yè)務(wù)范圍上面提供多樣性张漂，金融更具有競(jìng)爭(zhēng)力和用戶黏性
服務(wù)：擴(kuò)展到貸款前和貸款后服務(wù)捐韩，同時(shí)也同網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)合作，商場(chǎng)合作鹃锈，政府合作，4S店合作瞧预，多方合作能夠得到更多的用戶觸點(diǎn)和用戶數(shù)據(jù)屎债，進(jìn)行更精準(zhǔn)和快速的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
技術(shù)：隨著技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)垢油，分析盆驹，挖掘，識(shí)別滩愁，5G躯喇，車聯(lián)網(wǎng)等，將車輛作為未來(lái)的支付方式載體硝枉，同時(shí)讓每一個(gè)購(gòu)車人在購(gòu)買前廉丽，購(gòu)買中，購(gòu)買后的使用過(guò)程中妻味，能夠得到最有效的服務(wù)正压。
到這個(gè)階段，對(duì)于購(gòu)車人的服務(wù)已經(jīng)不單純聚焦于購(gòu)車過(guò)程责球，而是覆蓋了整個(gè)生命周期焦履，包括選擇，購(gòu)買雏逾，使用嘉裤，回購(gòu)等等。同時(shí)栖博，有別于傳統(tǒng)的金融貸款屑宠，風(fēng)控，評(píng)估笛匙。金融將提供更加豐富的金融服務(wù)侨把，來(lái)覆蓋所有的人群和場(chǎng)景犀变。
正如已開始所說(shuō)的，這里提到的所有階段都不是獨(dú)立存在秋柄，在現(xiàn)在的市場(chǎng)中获枝，金融機(jī)構(gòu)不單純的存在于任何一個(gè)階段。同時(shí)在任何階段骇笔，數(shù)字化的手段和方法都是不可或缺的內(nèi)容省店，因此做好任何一個(gè)階段都不是一件容易的事情。在未來(lái)笨触，結(jié)合上下游所有資源并能提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)懦傍，才能夠給購(gòu)車人帶來(lái)最優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。
