我來(lái)帶著你看那復(fù)雜的保險(xiǎn)條款吧,超詳細(xì)干貨(二)

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文/文郎畫竹

今天我研究第一條到第六條:

第一部分:

第一條:保險(xiǎn)合同的構(gòu)成

合同構(gòu)成部分:

保險(xiǎn)單:保險(xiǎn)單就是你和代理人規(guī)劃出來(lái)的具體計(jì)劃:交多少錢、保障多少保額楼肪、交多少年开财,以及投保人汉柒、被保人、受益人的基本信息责鳍、財(cái)務(wù)信息碾褂、健康信息等基本資料。

條款:就是我們這幾天在講的這部分历葛。

投保單:就是你確認(rèn)投保時(shí)正塌,簽署的投保確認(rèn)書嘀略。

批注:比如換了手機(jī)號(hào),批注就是向保險(xiǎn)公司提交申請(qǐng)修改手機(jī)號(hào)碼乓诽,公司就會(huì)給一個(gè)紙質(zhì)或電子的變更信息批注帜羊。


第二條:投保范圍

每個(gè)產(chǎn)品都有它的投保范圍,這款投保年齡就是被保險(xiǎn)人出生滿30天至55周歲鸠天。

保險(xiǎn)公司多數(shù)產(chǎn)品是覆蓋大人小孩的年齡段的讼育,也就是大人小孩都能投保。所以很多人會(huì)問(wèn)有沒(méi)有小孩的保險(xiǎn)稠集,就是對(duì)這個(gè)投保范圍不了解了奶段,實(shí)際上大人小孩是同一個(gè)保險(xiǎn),只是年齡的不同會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)不一樣而已剥纷。


第三條:保險(xiǎn)合同的成立與生效

成立:投保人首先通過(guò)填寫(可書面填寫也可電子錄入)保險(xiǎn)單上的資料忧饭、簽屬投保單,代理人將資料遞交給保險(xiǎn)公司筷畦,就等于向保險(xiǎn)公司遞交了保險(xiǎn)申請(qǐng)词裤,保險(xiǎn)公司通過(guò)資料審核,同意承保鳖宾,本合同就成立啦吼砂。

生效:生效日會(huì)在保險(xiǎn)單上列名,一般來(lái)說(shuō)繳費(fèi)后的次日零時(shí)鼎文,保險(xiǎn)合同就生效了渔肩。


第四條:保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)期間會(huì)在保險(xiǎn)單上載明。

生效日到約定的合同終止的時(shí)間就是保險(xiǎn)期間拇惋。

這個(gè)保險(xiǎn)期間一定要注意周偎,自己買的保險(xiǎn)具體保障到哪一天得清楚。

例子:我有個(gè)客戶一直以為自己孩子有保險(xiǎn)撑帖,他也的確給女兒買了保險(xiǎn)蓉坎。后來(lái)女兒查出癌癥,想著申請(qǐng)理賠胡嘿,才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同早在兩年前就終止了蛉艾。所買的保險(xiǎn)是份保障到孩子25歲的定期保險(xiǎn),可當(dāng)時(shí)孩子27歲了衷敌。因此就不能得到理賠勿侯。

所以對(duì)自己購(gòu)買的保險(xiǎn)不了解,還一再拒絕保險(xiǎn)缴罗,就是給自己制造風(fēng)險(xiǎn)助琐。


第二部分:

第五條:基本保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金額

基本保險(xiǎn)金額:就是在投保時(shí)載入保險(xiǎn)單上約定的保額。

保險(xiǎn)金額:發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故賠付的額度面氓。不同情況賠付的額度不一樣的兵钮。

對(duì)于這份保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)賠付的額度與基本保險(xiǎn)金額不一樣的情況只有一種沟堡,就是4歲以下的小孩發(fā)生重疾,可以從條款中看到矢空,1到4歲之間是按比例賠付的航罗,不是全額賠付。

有人會(huì)問(wèn)為什么會(huì)這么規(guī)定屁药,這是因?yàn)檫@個(gè)年齡的小孩的健康不穩(wěn)定粥血,抵抗力又弱,甚至有先天性疾病的可能酿箭,對(duì)于這么小的小孩來(lái)說(shuō)是不能使用很多嚴(yán)格的體檢手段的复亏,而且也沒(méi)有病史可參考,所以沒(méi)有辦法判斷小孩是否為標(biāo)準(zhǔn)體缭嫡,這樣就沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段缔御,那么保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大,為了降低風(fēng)險(xiǎn)妇蛀,只好控制保額了耕突。


接下來(lái)我們說(shuō)說(shuō)整份保險(xiǎn)合同最最重要的部分了。

第六條:保險(xiǎn)責(zé)任

這一款的責(zé)任有兩部分:

一评架、重大疾病保險(xiǎn)金:

第一段:90天后眷茁、因非意外傷害事故、患上三十一條的定義的重大疾病纵诞、按本合同的保險(xiǎn)金額上祈,給付重大疾病保險(xiǎn)金、合同終止浙芙。

第二段:90天內(nèi)登刺,因非意外傷害事故、患上三十一條的定義的重大疾病嗡呼、不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任纸俭,無(wú)息返還本合同所交的保險(xiǎn)肥,合同終止晤锥。

第三段:因意外傷害事故導(dǎo)致的重大疾病掉蔬,按本合同的保險(xiǎn)金額,給付重大疾病保險(xiǎn)金矾瘾,合同終止。

這三段可以用下面兩張圖來(lái)理解:

圖1


圖2

所以重大疾病保險(xiǎn)金這一節(jié)箭启,主要區(qū)分的就是90天之內(nèi)和90天之后壕翩,而這里只有一種情況不賠,那就是帶病投保不賠傅寡,90天之內(nèi)生病保險(xiǎn)公司默認(rèn)為帶病投保放妈,而90天就牽涉到保險(xiǎn)的一個(gè)名詞——觀察期

觀察期:一般在在重大疾病保險(xiǎn)北救、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中出現(xiàn),防止的就是有些人帶病投保芜抒,這也是保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段珍策,每個(gè)保險(xiǎn)公司都有的。觀察期在不同的產(chǎn)品有不同的天數(shù)宅倒,醫(yī)療險(xiǎn)一般30天攘宙,重大疾病保險(xiǎn)一般最短90天。


二拐迁、身故保險(xiǎn)金:

這一款保險(xiǎn)就是我之前文章里說(shuō)過(guò)的蹭劈,帶有身故責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)。

第一段到第四段:簡(jiǎn)單粗暴的理解就是18歲前线召,身故保險(xiǎn)金就是給付你這些年所交的保費(fèi)铺韧。但是由于是法律性的條文嘛,需要考慮到很多情況缓淹,所以必須那么糾結(jié)的繞來(lái)繞去哈打。

標(biāo)準(zhǔn)體年交保費(fèi):對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體合同里有注解的。標(biāo)準(zhǔn)體就是保險(xiǎn)公司不用加費(fèi)或者限制條件就同意承保的被保險(xiǎn)人讯壶,這樣對(duì)應(yīng)的保費(fèi)就是標(biāo)準(zhǔn)體年交保費(fèi)前酿。但是有些人可能會(huì)因?yàn)樯眢w的某些原因,導(dǎo)致加費(fèi)投保鹏溯,所以那就不是標(biāo)準(zhǔn)體罢维,對(duì)應(yīng)的就不是標(biāo)準(zhǔn)體的年交保費(fèi)了。

第五段:18歲之前后身故賠保額丙挽。

為什么18歲之前賠的不是保額肺孵,而是保費(fèi)呢?

原因是之前保監(jiān)會(huì)規(guī)定未成年人的身故保險(xiǎn)金額不能超過(guò)10萬(wàn)颜阐,保險(xiǎn)條款為了避開(kāi)這個(gè)規(guī)定平窘,讓未成年人也能投保這份保險(xiǎn),所以有了這樣的設(shè)定凳怨。

最新的規(guī)定在2016年才改的瑰艘,10歲以下的未成年人不能超過(guò)20萬(wàn),10對(duì)到18歲之間的不能超過(guò)50萬(wàn)肤舞。

這是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)紫新。因?yàn)槲闯赡耆藳](méi)有自我防衛(wèi)的能力,為了防止有人因?yàn)榫揞~保險(xiǎn)賠償?shù)年P(guān)系對(duì)未成年人的人生安全做出不利的事情李剖,所以對(duì)未成年人的保額做了限定芒率。


總結(jié)一下這款產(chǎn)品的責(zé)任吧:

1、重大疾病責(zé)任:觀察期后篙顺,初次患病賠付保額偶芍。觀察期內(nèi)充择,意外導(dǎo)致的重大疾病,賠付保額匪蟀。

2椎麦、身故責(zé)任:18歲之前賠保費(fèi),18歲之后賠保額材彪。

今天我們講到這里观挎,明天我們?cè)僦v責(zé)任免除。


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對(duì)得起良心的保險(xiǎn)代理人——文郎畫竹

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