? ? ? 自2009年入行以來，從保險公司內(nèi)勤干到一線業(yè)務(wù)人員坚芜，以前都是幫助客戶朋友解決家庭風險問題览芳。今年，我自己作為客戶鸿竖，直觀地體驗了一把保險理賠沧竟，說說經(jīng)過以及感受。
? ? ? 2017年8月22日下午4點20分左右缚忧，我騎摩拜單車到幼兒園接女兒放學回家悟泵，基本上每天都是我騎車去，然后坐地鐵回闪水。當天騎至龍燈山路口時糕非，我意外摔倒了，左腳先著地球榆，我就聽到“咔”一聲朽肥，就完全站不起來了。我倒在路中間持钉，路遇一位上海的好心姑娘和一位交警同志將我扶到路邊坐了下來衡招，并叫了120救護車，很快每强，救護車將我送到了華陽石油總醫(yī)院始腾。拍片后，醫(yī)生說空执，要手術(shù)治療窘茁，于是家人立即將我轉(zhuǎn)到四川省骨科醫(yī)院急診科。當晚脆烟，急診科醫(yī)生做了初步復(fù)位，并診斷我是左踝關(guān)節(jié)三踝骨折加半脫位房待，第二日入院治療邢羔。第一個治療階段住院長達23天驼抹，治療的經(jīng)過我就不詳細講了，總之就是我有生以來經(jīng)歷過最痛苦的手術(shù)拜鹤，我本人生娃娃是剖宮產(chǎn)框冀，我的感受是骨科手術(shù)術(shù)后比剖宮產(chǎn)術(shù)痛十倍！
? ? ? 講回重點敏簿，我有與此次事故相關(guān)的保險如下5款：永安樂健一生醫(yī)療（保費867元）明也，安心守護意外險（保費468元，保額100萬）惯裕，中國人壽吉祥卡D款（保費999元温数，保額48萬），公司員工意外險（30萬）蜻势，摩拜單車為廣大用戶在眾安投保的意外險（30萬）撑刺。在出院以后我的理賠分兩個部分：醫(yī)療險和意外傷殘賠付。
? ? ? 先講醫(yī)療：8月23日到9月15日我首次住院總共花費27237元握玛，社保統(tǒng)籌報銷16414元够傍，自費10822元。樂健醫(yī)療將10822元自費部分全額理賠挠铲，每天另補200元津貼冕屯，住院23天，津貼總共給付4600元拂苹，首次住院樂健醫(yī)療共理賠15422元安聘。
? 在11月22日，我二次入院手術(shù)醋寝，24日出院搞挣，自費735元，樂健醫(yī)療二次理賠順利音羞，賠款735元?400元津貼囱桨，總計賠付1135元。
綜上所述嗅绰，在治療費用方面舍肠，我是沒有花錢的，樂健的理賠也很順利窘面，從遞交理賠申請到理賠款到賬翠语，用時7個工作日左右。
? ? 再說說意外傷殘理賠财边。在出事三個月之后肌括，我仍不能正常行走，于是向具有國家資質(zhì)的四川求實司法鑒定所的醫(yī)生咨詢評殘事宜酣难，醫(yī)生告訴我三踝骨折符合《人身保險傷殘評定標準》7.5條10級“一下肢三大關(guān)節(jié)中谍夭，因骨折累及關(guān)節(jié)面導致一個關(guān)節(jié)功能部分喪失”之規(guī)定黑滴，可以評定為10級傷殘。于是紧索，我提交了全套病歷資料以及醫(yī)學原片袁辈，很快拿到結(jié)果：10級傷殘。按照比例賠付原則珠漂，我可以獲得的傷殘賠款額度為各家公司累計總額度208萬＊10%＝20.8萬元晚缩。
? ? 在取得鑒定報告以后，我陸續(xù)向安心財險媳危、中國人壽荞彼、幸福人壽、眾安財險報案并申請理賠济舆，進程如下：
安心財險：我于12月13日在大童好賠系統(tǒng)里申請線上理賠卿泽，金額10萬元，當天資料交到公司前臺滋觉，當日公司發(fā)順豐寄往北京签夭，15日安心北京總公司理賠中心收到資料，經(jīng)過審核椎侠，我于12月26日收到10萬元賠款第租，用時13天，詳情見下圖：
中國人壽：
我于12月14日向中國人壽金融城大廳遞交了傷殘理賠申請我纪，金額4.8萬元慎宾，12月20日接到中國人壽成都市公司通知，讓我去做個詢問筆錄并照相浅悉，我當天就配合完成了趟据，后于12月29日收到中國人壽賠款4.8萬元，用時15日术健。
幸福人壽：這非我本人花錢買的保險汹碱，是公司對于理財師的福利，意外傷害最高額度30萬荞估，在這里咳促，感謝公司！幸福人壽于1月2日受理我的理賠申請勘伺，1月3日結(jié)案跪腹，1月5日賠款3萬到賬。如下圖：
眾安財險：我在向以上三家保險公司申請傷殘理賠的同時飞醉，也向眾安提交了理賠申請冲茸，但是得到的回復(fù)是：暫時不予理賠。理由如下：
意思是他們并不采納被保人受傷180天以內(nèi)的傷殘鑒定報告，需要過了180天重新鑒定噪裕。接著我又咨詢了醫(yī)生蹲盘，醫(yī)生告知我即便在受傷180天以后，傷殘鑒定結(jié)果也不會有改變膳音，仍然是10級，后我找眾安財險溝通多次無果铃诬，眾安仍然堅持暫時不予理賠祭陷。以下是我與醫(yī)生的對話：
之后我又將四家公司的意外險關(guān)于傷殘賠付的條款內(nèi)容找出來詳細比對了一下：發(fā)現(xiàn)安心、眾安的條款表述是一樣的：
結(jié)果是：安心財險順利理賠趣席，眾安財險暫時不予理賠兵志。我的傷情從治療層面來講，確實是需要一年以后取出內(nèi)置鋼板和螺釘才算是治療完全結(jié)束宣肚，所以眾安嚴格依據(jù)條款暫時不予理賠的結(jié)論無可厚非想罕。不過安心的理賠決定更加人性化，因為即便過了180天霉涨，我的植入材料不會取出按价，踝關(guān)節(jié)面的功能無法完全恢復(fù)，所以采納了180天以內(nèi)的傷殘鑒定報告笙瑟。
再說中國人壽和幸福人壽楼镐，這兩家公司的意外險條款并沒有關(guān)于180天治療未結(jié)束情形的約定，所以直接采納了鑒定結(jié)果往枷。以下是條款：
最后總結(jié)一下框产，理賠的唯一依據(jù)是條款，不是公司品牌错洁，也不是看誰廣告做得好秉宿，消費者購買保險，實際就是買的條款屯碴，請在購買時看清條款約定內(nèi)容描睦，至于公司品牌，相對于保險責任窿锉，真的沒那么重要酌摇。
