信用卡的實質(zhì)：個人小額貸款
開始辦卡
1）六大國有銀行：工互订，建，中痘拆，農(nóng)仰禽，郵，交纺蛆。
2）九家股份制銀行：招商吐葵，中信，浦發(fā)桥氏，興業(yè)温峭，民生，光大字支，平安凤藏，華夏奸忽，廣發(fā)。
3）六家主要城商行：北京銀行揖庄，上海銀行栗菜，上海農(nóng)商，南京蹄梢，寧波苛萎，溫州〖旌牛卡比較容易辦。
4）其他銀行：天津蛙酪，杭州齐苛，浙商，江蘇桂塞，盛京凹蜂，大連，包商阁危，恒豐玛痊，花旗，東亞狂打，渣打擂煞。卡不容易辦趴乡。
先辦借記卡对省，再辦信用卡
房產(chǎn)證對于辦信用卡沒有任何作用。甚至是負(fù)分晾捏。對于“男性蒿涎，未婚，無子女”它的減分項是非常嚴(yán)重的惦辛。
辦卡準(zhǔn)備
要獲得高額度的授信劳秋，這是一個技術(shù)活。詳詳細(xì)細(xì)可以寫一本書胖齐。簡單來說玻淑，他至少遵循以下幾條規(guī)則。
1）辦卡之時呀伙，負(fù)債越低越好岁忘。最好僅有少量房貸。
2）部分銀行区匠，對于你的“持卡數(shù)”非常敏感干像∷щ纾卡片超過三張就很難辦出。主要是中信麻汰，光大速客，廣發(fā)。不敏感的是招商五鲫，工商溺职，平安。
3）辦卡成功率位喂，和網(wǎng)點高度相關(guān)浪耘。
千萬別以為銀行是一家的。不同的支行塑崖，有可能某些辦出3000額度七冲。某幾家辦出200000額度。
4）銀行柜臺辦卡的話规婆。其實銀行經(jīng)常弄丟資料澜躺。
5）發(fā)薪銀行和定存往來銀行，有一定優(yōu)勢抒蚜。但并不是全部掘鄙。對“總貢獻(xiàn)率”比較關(guān)注的主要是ICBC和CCB
6）發(fā)薪行和定存往來銀行，最容易辦出超額白金卡嗡髓。
7）中小型銀行最大的問題操漠，是提額非常難。能辦出15W以上卡的主要是大行饿这。
8）相對于你的資信颅夺。能辦出高額卡更重要的是“申辦時間”。例如09年初和16年初“信貸大放水”蛹稍。
9）外資銀行基本只有外企才辦得出吧黄，很不友好。
10）每次辦卡都會查詢征信記錄唆姐∞挚“查詢次數(shù)”有影響，但不如某些人說得重要奉芦。
11）通過“代理”辦卡并沒有優(yōu)勢赵抢。譬如AirChina鳳凰白金會員，對你申辦國航聯(lián)名卡被拒沒有任何幫助声功。
12）辦卡的“總授信額度”是有限制的烦却。目前的攻略都沒有提到這一點。當(dāng)一個人總授信超過50W元之后先巴，辦卡就會越來越難其爵，越來越難冒冬。
13）只有一種卡，是永遠(yuǎn)也不會被封掉摩渺。而且在“總授信”很高的情況下简烤，依然可以辦得出來。這就是“繳納高額年費”的白金卡摇幻。
14）后期主要的增長靠“付費白金卡”横侦。
15）辦出N多的信用卡，是一件非常非常難得技術(shù)活绰姻。世面上有很多信用卡的專業(yè)網(wǎng)站枉侧，例如51credit.com，有空的時候可以去看看狂芋。
16）“辦卡經(jīng)驗”最大的麻煩榨馁，是銀行的規(guī)則始終在變。同一家銀行银酗，在不同的年份，不同的辦卡渠道徒像，不同的支行黍特。他的批卡策略可以千差萬異。
*總體而言锯蛀，自從2012年以后灭衷，有一個非常明顯的指標(biāo)，即“個人總授信”旁涤。在2009年之前翔曲，這個指標(biāo)是不重要的。但此后就越來越重要劈愚。也就是2012年以后瞳遍，幾乎所有的卡中心批卡，都會先參考你的“總授信”額度菌羽。一般一個人擁有的信用卡掠械，超過50W元以后，銀行就會非常地謹(jǐn)慎注祖。再批卡的難度越來越大猾蒂。所以這扇門到了2012年之后，實際上已經(jīng)關(guān)掉了是晨。個人總額度達(dá)到了50W元以上肚菠，就越來越難以增長。阻力成本增加罩缴。
辦卡總結(jié)
-規(guī)模擴張的第一步蚊逢，是大規(guī)模地先申卡层扶。申卡絕對是件“技術(shù)活”。建議先把網(wǎng)絡(luò)上各種申卡經(jīng)驗都看一遍时捌。
-總額度”是非常非常重要的怒医，也是量變到質(zhì)變的核心一步。你如果懶懶散散奢讨，辦了第一輪卡稚叹，拿了二三十萬額度。那可是不行的拿诸。每一家扒袖，每一家銀行，你都要申請一次亩码。
封頂機
-對于房產(chǎn)季率，汽車，批發(fā)描沟。因為“沒有辦法收取傭金”飒泻。所以被稱之為“封頂機”。封頂機的意思吏廉，就是無論你一筆刷多少泞遗，永遠(yuǎn)只收80元/筆。你刷一筆封頂機席覆，銀行虧得非常非常之厲害史辙。一張普通白金卡，額度200000元佩伤。一個半月免息期聊倔。哪怕按照銀行內(nèi)部核算，也要近750元的資金成本生巡。你才收80元手續(xù)費耙蔑，再按照2/1/7比例劃分，銀行到手56元孤荣。怨氣非常大纵潦。
-盡量少刷。因為銀行內(nèi)部會算垃环，當(dāng)你的“虧損額”達(dá)到一定程度邀层。銀行會找一個借口封你卡。借口什么不重要遂庄，反正你無法申述寥院。封頂傷身。切忌少用涛目。
信用卡積分流的大量積分從哪來
- 到了2011年以后秸谢，銀行業(yè)進行了一系列的改革凛澎。各種窟窿也逐漸地堵起來了。其最主要的估蹄，是建立了二條原則塑煎；
1）收傭金的，才有積分臭蚁。
2）收傭金的最铁，才能刷信用卡。 - 世界上真的有一些地方垮兑，可以“受損”充值冷尉，然后再原價退還給你。有一些“不合規(guī)”的p2p電子網(wǎng)站系枪。他們是允許“信用卡充值”的雀哨。哪怕你充1000元進去，他們只收到992.20元私爷。但是他們在賬面上雾棺，仍維持著你1000元的儲值額。甚至還要送點禮品衬浑。這個0.78%費用捌浩，是由p2p公司支付了。由其他的龐氏騙局客戶分擔(dān)嚎卫。
為什么免息是56天
為什么是56天嘉栓，而不是63天呢宏榕。為的就是不讓你“熬”到發(fā)工資的那天拓诸。因為63天，你可能又熬到第三輪工資麻昼。正好發(fā)錢把債填了奠支。56天的意思，就是故意在你“發(fā)工資”之前三天抚芦。這樣銀行的利潤倍谜，防超支風(fēng)險，賺錢大大地巧妙叉抡。
用信用卡融資尔崔，大致有四種實際成本
- 死扛最低還款額，18%
- 信用卡分期褥民，14~15%
- 促銷分期季春，11~12%
- 循環(huán)套卡，4~5%
信用卡分期
銀行的業(yè)務(wù)手冊消返，在那些密密麻麻的小字里面载弄，他是寫著“全額”0.74%耘拇，而不是“差額”。銀行推介的信用卡分期利率宇攻，有一種簡單的速算法惫叛，就是乘以2〕阉ⅲ可見嘉涌，銀行收取你的利息是非常高的。一般都高達(dá)15%以上亲桥。是名副其實的“高利貸”洛心。除了一些剛踏足社會的大學(xué)生，以及數(shù)學(xué)不好的小白题篷，一般人應(yīng)該盡量避免“信用卡分期”词身。
因為這是收費很高很高的一個坑。
業(yè)界良心工商銀行
- 在所有的信用卡中番枚，大致可以劃分為二類法严。1.工商銀行2.非工商銀行
其區(qū)別就在于，其他所有銀行的分期利率葫笼，都在1415%左右深啤。哪怕打折促銷，再便宜再便宜路星，也要1011%以上溯街。而只有奇葩，奇葩洋丐，奇葩的工商銀行呈昔，是可以提供給你一個7.8%左右的分期利率的。這是革命性的區(qū)別友绝。 - 工行分期3堤尾，6，9迁客，12郭宝，18，24掷漱，真實利率差得不多粘室。一般因為刷得多容易封卡，所以我們傾向于分24期卜范。
