技術(shù)的第二個本能是將無論外部還是內(nèi)部的各個服務(wù)都接口化仅醇。工業(yè)時代這種接口化可以讓所有零配件在世界各地建造壤躲,但依然能夠拼接在一起泼诱。信息時代這種接口化通過程序接口進行。這種接口化也形成了康威定律:產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)是其創(chuàng)造團隊結(jié)構(gòu)的反應(yīng)耳璧。
這種接口化也讓Fintech首先作為一個插件嫁接到金融網(wǎng)絡(luò)中,在發(fā)展過程中展箱,如果被證明其價值旨枯,可以逐漸替代其他節(jié)點;如果被證明無效析藕,也可以通過很小代價切割開召廷。
接口化服務(wù)外包
工業(yè)界里,外包服務(wù)是非常常見的行為账胧,通過購買上游企業(yè)的零件來制造新的產(chǎn)品竞慢;軟件業(yè)里,外包服務(wù)也是非常常見的行為治泥,比如通過購買游戲的引擎系統(tǒng)來制作新的游戲筹煮;金融業(yè)里,這種外包也相當(dāng)常見居夹,比如購買數(shù)據(jù)服務(wù)败潦。但金融行業(yè)和技術(shù)行業(yè)的區(qū)別在于本冲,外包提供商的服務(wù)方式和質(zhì)量各不相同,技術(shù)通常接口是同質(zhì)化的劫扒。這就產(chǎn)生了將金融行業(yè)各部門的接口規(guī)范化的機會檬洞。
以最簡單的客服為例,銀行可能有自營團隊作為大客戶的客服沟饥,同時購買呼叫中心的服務(wù)作為電話客服添怔,此外購買人工智能公司的服務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)客服。但是由于各自的接口都不一致贤旷,如果銀行要替換現(xiàn)有的呼叫中心广料,這不是一個簡單的工作;至于將呼叫中心替換為人工智能公司的自動客服幼驶,這就更加困難艾杏。規(guī)范的接口也可以讓銀行可以同時購買多家公司的服務(wù),并進行A/B測試盅藻。
基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
電網(wǎng)就是一個基礎(chǔ)設(shè)施购桑,坐在家里只要插上電就可以使用,而這個電你不用管是從火電站出來的萧求,還是水電站其兴、核電站出來的】湔互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一個成功的范例是AWS元旬,作為一個基礎(chǔ)設(shè)施,作為網(wǎng)站開發(fā)者守问,盡管因為網(wǎng)絡(luò)延時需要知道調(diào)用的是哪塊區(qū)域的機器匀归,但是卻不用知道這個是哪個機架的機器,用的什么CPU耗帕。
同樣的穆端,金融業(yè)也是一個基礎(chǔ)設(shè)施,銀行提供了儲蓄功能仿便,但是大家還是需要知道自己錢儲存在哪家銀行体啰。余額寶提供了一個方案,作為一個基礎(chǔ)設(shè)施嗽仪,吸收了用戶的儲蓄荒勇,并進行投資,而用戶不需要知道他具體投資了哪一個基金闻坚。
技術(shù)平臺化
基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更多的是將用戶作為接受方隱藏大量細(xì)節(jié)沽翔,而技術(shù)平臺化則是將門檻較高的服務(wù)做成人人可以介入的平臺。比如3D打印機實際上是一個平臺將原來技術(shù)含量和成本都很高的數(shù)控機床變成了人人可以嘗試的工具。
一個有趣的正在進行的變革是Quantopia將量化投資的平臺化仅偎,所有人都可以通過簡單的調(diào)用代碼來實現(xiàn)一個算法交易跨蟹。
去中心化市場
金融盡管有大量的中心節(jié)點進行監(jiān)管和調(diào)控,但實際上他們并沒有能力做到真正的控制橘沥。因為整個網(wǎng)絡(luò)的活性是由大量節(jié)點自行產(chǎn)生的窗轩。這一點和互聯(lián)網(wǎng)是一致的。
盡管Web2.0號稱是去中心化的互聯(lián)網(wǎng)威恼,但實際上去中心化的是內(nèi)容提供的市場品姓,平臺提供方相反更加集中了。這個過程將原來原來少數(shù)人發(fā)聲箫措,眾多人圍觀的模式,轉(zhuǎn)變成了大家一起發(fā)聲衬潦,互相圍觀的模式斤蔓,因此產(chǎn)生了社交網(wǎng)絡(luò)、淘寶商鋪模式镀岛、以及共享經(jīng)濟等等弦牡。
如果沒有這種模式,要達成同樣效果是一個具備很重資產(chǎn)的巨型節(jié)點漂羊,服務(wù)諸多客戶驾锰;而這種模式是利用輕量節(jié)點來維護一個網(wǎng)絡(luò),并盡可能將更多節(jié)點拉入這個網(wǎng)絡(luò)中走越。原本的規(guī)模增長成本大大降低為增加節(jié)點連接的成本椭豫。
同樣的模式可以在金融領(lǐng)域中使用(盡管會遭遇相當(dāng)多的監(jiān)管問題),比如P2P模式將原本只有巨型金融機構(gòu)才能提供的借貸服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榱司S護借款方網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)旨指。