文/柯臨
這是「小白的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)」系列第8篇文章
一涡相、 曾經(jīng)的首選
2011年哲泊，我開始基金定投。和周圍人一樣選擇了公司附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)催蝗，這一定投就4年切威。
當(dāng)時(shí)去銀行代銷網(wǎng)點(diǎn)算是大部分“基友們”的首選：一是，當(dāng)時(shí)銀行在移動(dòng)APP上遠(yuǎn)沒現(xiàn)在發(fā)達(dá)丙号，說白了可能連APP都沒有先朦，就連去網(wǎng)上銀行上設(shè)置基金定投也并不普遍；二來犬缨，銀行在那時(shí)人們的金錢生活中喳魏，出現(xiàn)的場景幾率挺高，存在感杠杠的怀薛。
銀行代理發(fā)售的都是基金公司的開放式公募基金刺彩，由基金公司委托各個(gè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)售或者托管的。去銀行基金定投乾戏，在人們概念中算是傳統(tǒng)的另存整取的理財(cái)方式迂苛，每月自從從綁定的銀行上扣款倒也方便。
但銀行柜臺(tái)買基有一個(gè)很明顯的弊端：手續(xù)費(fèi)鼓择。通常手續(xù)費(fèi)是1.5%三幻，這錢不是銀行收取的，而是基金公司（銀行是向基金公司收取基金托管費(fèi)）呐能。而這些錢看似不多念搬，對(duì)于長期定投的基友們而言也是一筆不小的支出抑堡。
舉個(gè)例子。
你每月定投1000元朗徊，定投通常需要持有3年以上方能展示其魅力首妖。這3年你買基共計(jì)投入了36000元，手續(xù)費(fèi)就被扣了540元爷恳，而定投時(shí)所買基金通常不止一只有缆。若你在一年以內(nèi)贖回，則還需支付0.5%贖回費(fèi)率（股票型和混合型基金贖回費(fèi)率0.5%温亲，債券基金為0.3%）棚壁。
尤其對(duì)于喜歡一次性買入賣出的基友們而言，進(jìn)進(jìn)出出的摩擦成本細(xì)思燒錢栈虚。
即便后來在銀行網(wǎng)銀購買部分基金有申購0.6-0.8%的優(yōu)惠袖外，但相比后續(xù)出現(xiàn)的新選擇們依然欠缺誘惑力。
還有一個(gè)去銀行買基很受傷的點(diǎn)：新基推銷魂务。
同學(xué)老張09年去銀行買基（不像現(xiàn)在曼验，用APP幾下就完事了），禁不住客戶經(jīng)理軟磨硬泡：“我們銀行很多同事都買了這2只新金粘姜，剛才有個(gè)阿姨直接買了10萬呢鬓照！”糊里糊涂一次性買了5萬的新基。
可能也是老張運(yùn)氣太背孤紧，此后該基一路飄綠颖杏，損失至1萬多時(shí)，被老張含淚贖回（不知道那位買10萬的阿姨后來怎么樣了……）坛芽。
二、 幾種買基金的渠道
比較傳統(tǒng)的是基金公司直銷翼抠，以及證券公司代銷咙轩。這兩者也有明顯讓人提不起興趣的地方：前者只能買到同基金公司旗下的產(chǎn)品，雖然直銷的申購費(fèi)用低阴颖，可選擇上稍一抬手就碰到天花板活喊。后者，證券平臺(tái)上雖然品種齊全量愧，可以通過網(wǎng)上或電話買到大部分基金钾菊，但申購費(fèi)的優(yōu)惠依然有限。
相比而言偎肃，第三方基金平臺(tái)更親切幾分煞烫。簡單介紹幾個(gè)。
螞蟻聚寶APP從2015年推出以來累颂，就很吸引人們眼球滞详。尤其是其中的基金定投功能凛俱，對(duì)接余額寶，簡單設(shè)置后就可定期自動(dòng)扣款料饥。
亮點(diǎn)包括：申購費(fèi)相對(duì)低蒲犬，基本0.15%（相當(dāng)于打1折），而且每天10元的“輕定投”策略岸啡， 適合小額原叮、沒經(jīng)驗(yàn)、沒時(shí)間巡蘸，又想獲得比余額寶更高收益的普通長期型投資者奋隶。對(duì)接產(chǎn)品為平臺(tái)精選的債券基金。
另外一個(gè)很受大家喜歡的基金定投平臺(tái)是天天基金赡若，算是基金超市型的老牌戰(zhàn)斗機(jī)了达布。基金產(chǎn)品種類很齊全逾冬，業(yè)內(nèi)的頭部陣營黍聂，申購費(fèi)也是打一折。定投要求的最低金額通常100元起身腻。
此外产还，也有不少帶有新亮點(diǎn)適合基金定投的平臺(tái)。
比如智能定投平臺(tái)嘀趟，形式以“基金打包”和“均線策略”為主脐区。這個(gè)我等會(huì)兒具體說。
比如她按，一站式社交金融平臺(tái)“投投金融”牛隅，除了傳統(tǒng)基金定投外，還提供了體驗(yàn)金炒基和不定期的基金申購優(yōu)惠券酌泰。同時(shí)達(dá)人社交模式幫助用戶獲取更多理財(cái)知識(shí)和個(gè)性化理財(cái)策略媒佣。
其他第三方基金購買平臺(tái)還有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，如京東金融陵刹、陸金所默伍、微眾銀行等，看各自喜好選擇啦衰琐。
三也糊、未來哪些基金產(chǎn)品更適合普通人？
1羡宙、一攬子化
這幾年“FOF”頻繁出現(xiàn)在人們眼前狸剃。它是Fund of Funds(基金中的基金)的簡稱，是指專門投資于其他基金的基金狗热，通過持有基金而間接投資于各種類型的金融資產(chǎn)捕捂，其本質(zhì)就是多元化資產(chǎn)瑟枫。
簡單來說：不僅不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，這籃子還得放在不同的地方指攒。
大部分基金投資者是不具備專業(yè)分析能力的普通人慷妙，即便知道做基金配置，從幾千只基金從挑選也無疑是大海撈針允悦。因此“廣撒網(wǎng)膝擂，多布線”不失為一個(gè)面向小白的好選擇。當(dāng)然關(guān)鍵還得看組合的實(shí)際收益率隙弛。
以此為支點(diǎn)架馋，也衍生出了下面要提到的“類FOF”智能定投。
2全闷、智能化
智能定投主要包含了剛才聊到的個(gè)性化定制基金組合叉寂，同時(shí)也包含了以阿里螞蟻家的慧定投為代表的“定時(shí)不定額”均線策略。
基金組合式总珠，根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)測試屏鳍，推薦給你對(duì)應(yīng)的葷素搭配的組合基金。組合本身會(huì)根據(jù)市場動(dòng)態(tài)對(duì)基金持有比例做調(diào)整局服。
此類智能定投如理財(cái)魔方钓瞭、蛋卷定投、阿牛定投等淫奔，以及招行摩羯定投等等（順便說下山涡，若摩羯的起投門檻和手續(xù)費(fèi)能親切些，會(huì)更討人喜歡噠）唆迁。
均線定投式鸭丛，簡單來說就是“高位少買，低位多買”唐责。我目前有一只基金采用慧定投系吩，從這幾個(gè)月看來，表現(xiàn)有些乏善可陳（收益上有時(shí)還不如傻瓜式的定時(shí)定額-_-）妒蔚。不過由于時(shí)間較短，因此暫時(shí)不下定論月弛，畢竟理論上是長期見效肴盏。
其他智能化的形式，還有如富國基金目標(biāo)贏帽衙。顧名思義菜皂，設(shè)置止贏點(diǎn)后就坐等到點(diǎn)落袋為安。不過基金公司下的組合啊平臺(tái)啊厉萝，基本都只局限于自家產(chǎn)品恍飘。
且行且觀榨崩，智能化路線都是站在大眾（尤其是超級(jí)小白）“躺著賺錢”的懶人出發(fā)點(diǎn)。
好啦章母，基金定投是一種很適合工薪族的低痛理財(cái)法母蛛。希望以上內(nèi)容能讓你的圈地養(yǎng)基之路，如虎添翼雪中送炭添磚加瓦錦上添花……嗯乳怎，下期再見彩郊，唄唄~
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