每天各大社區(qū)都有不少問(wèn)題關(guān)于如何買保險(xiǎn)的群叶，也有很多代理人各種解答，而且往往是長(zhǎng)篇大論储耐，要看完真真的是心好累（捂臉哭笑）羊初。大概簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)了下，每新增一個(gè)保險(xiǎn)咨詢問(wèn)題什湘，平均不 到一周就有超過(guò)5種以上的回答长赞，多的甚至幾十種， 選擇困難癥啊有木有闽撤。

然并ruan得哆，很多回答看似說(shuō)的都很有道理，但往往保險(xiǎn)小白看完后反而更加一頭霧水 腹尖。就像 同時(shí)給一個(gè)人2個(gè)走動(dòng)的鐘表柳恐，TA反而不知道現(xiàn)在幾點(diǎn)了。

故小編試著用一篇淺顯易懂的文章來(lái)系統(tǒng)的講解下如何配置基礎(chǔ)的人身保險(xiǎn)組合热幔，主要針對(duì)一 般家庭及普通的中產(chǎn)階級(jí)群體乐设，不太適用那些想用保險(xiǎn)來(lái)配置高額資產(chǎn)的土豪 （此類土豪請(qǐng)直接聯(lián)系我）*^__^*……

我應(yīng)該用收入的多少比例買保險(xiǎn)？

這個(gè)答案我認(rèn)為是千人千面绎巨，很多代理人所謂的收入的10% 用來(lái)買保險(xiǎn) 近尚，對(duì)有些人而言太高，對(duì)有些人又太低场勤，他們的目的似乎是讓客戶投入更多錢來(lái)買保險(xiǎn) 戈锻，他們的傭金收入才高嘛。年入60萬(wàn)的人每年就要花6萬(wàn)來(lái)買保險(xiǎn)么和媳，年入5萬(wàn)的就得花5000格遭？ 也許有些人每月交完房租和各種開銷后就接近月光了呢，難道讓TA每天少吃一頓飯來(lái)買保險(xiǎn)么留瞳。

既然沒有標(biāo)準(zhǔn)的話拒迅，那是否就無(wú)解了呢？ 非也她倘，老朽雖不才璧微，但也從自己多年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)了一套簡(jiǎn)單易行的方法，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置組合硬梁，后續(xù)將娓娓道來(lái)前硫，以供各位客官品鑒 。

基礎(chǔ)的人身保險(xiǎn)配置組合方案

最基本的是一定要買社庇梗或者新農(nóng)合屹电！

除此之外再談商業(yè)保險(xiǎn)配置阶剑！且買一款保險(xiǎn)前一定要看其 除外責(zé)任！一定要看其 除外責(zé)任嗤详！

1 綜合意外險(xiǎn) 个扰；2 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) ；3 重疾險(xiǎn)葱色； 4 定期壽險(xiǎn)

可以看到递宅，這個(gè)排序是按照低保費(fèi)+高保額 +重要程度的綜合屬性排列的。

價(jià)格最低的綜合意外險(xiǎn)人人都買得起苍狰，保障生活中因各種大小意外導(dǎo)致的人身傷害办龄，比如跟心儀的TA打羽毛球扭傷腳了，遛女神的小狗時(shí)不小心被狗咬了淋昭，或者走在馬路上因自己太過(guò)美貌而被歹徒非禮導(dǎo)致受傷等等 俐填。

目前性價(jià)比較高的綜合意外險(xiǎn)一般形態(tài)是【30 至 50 萬(wàn)意外身故 /殘 疾 + 3 至 5 萬(wàn) 意外醫(yī)療 + 120 元/天住院津貼】< 200元 /年 ,沒有工作收入的普通大學(xué)生都買得起，解決最最基本的保險(xiǎn)配置 翔忽，因很多意外是我們無(wú)法人為控制的 英融，畢竟咱們還是生活在多災(zāi)多難的地球嘛，計(jì)劃移民火星的除外歇式。我想每個(gè)人就算自己沒遇到過(guò)意外情況 驶悟，但身邊一定有親人朋友曾經(jīng)遇到過(guò) 。

其次材失，就是最近很火辣很火辣的擁有著魔鬼身材的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

每年交幾百元（某百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例痕鳍，30歲的成年人價(jià)格為307 元 /年，老人和小孩的價(jià)格稍高些 ） 就能保障300 萬(wàn)以內(nèi)的一般醫(yī)療報(bào)銷龙巨，癌癥甚至達(dá)600萬(wàn)笼呆，這是業(yè)界良心了儂曉得麼，典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品旨别，擱以前是想都不敢想竟然有這樣的好產(chǎn)品 诗赌。基本除了其條款中《除外責(zé)任》限定的不賠條件外秸弛，其他因素導(dǎo)致的住院醫(yī)療都可以報(bào)銷铭若，包括意外、重疾等等胆屿。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作用如下：

1、低價(jià)格偶宫，高保障非迹，家家都買得起的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。即使收入很低纯趋，也可以有除社保外的大病醫(yī)療保障憎兽，萬(wàn)一因?yàn)槭裁丛驅(qū)е轮委熞ê芏噱X冷离，自費(fèi)1萬(wàn)免賠后，剩下的可以報(bào)銷纯命，還不限于社保用藥西剥，一些自費(fèi)藥、進(jìn)口藥也可以報(bào)亿汞，不至于因?yàn)闆]錢醫(yī)治而導(dǎo)致生死相隔的人間慘劇瞭空，畢竟活著才有希望不是么。

2疗我、解決重疾險(xiǎn)覆蓋不到的風(fēng)險(xiǎn)咆畏。遇到不少朋友談及保險(xiǎn)就很抗拒的說(shuō)，我買了平安保險(xiǎn)公司的 “平 安 肝饪悖”旧找，不需要其他保險(xiǎn)了。且不說(shuō) “平安嘎笪” 是性價(jià)比低到從未入過(guò)老夫法眼的產(chǎn)品钮蛛，難道有了重疾險(xiǎn)就萬(wàn)事無(wú)憂了嗎？

非也剖膳！重疾險(xiǎn)也有覆蓋不到的風(fēng)險(xiǎn)魏颓，比如：

（一）所患重疾種類不在保險(xiǎn)合同規(guī)定的多少種重疾范圍內(nèi)；

（二）即使所患重疾屬于保險(xiǎn)合同規(guī)定的多少種范圍內(nèi)潮秘，但生病還不夠嚴(yán)重琼开，未達(dá)到保險(xiǎn)合同規(guī)定的重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)；

這就是為什么有人生病住院了花了不少錢枕荞，但買的重疾險(xiǎn)卻不賠柜候，最后下結(jié)論 --- - --保險(xiǎn)都是騙人的 ， 這幫騙紙 躏精，寶寶心里好苦 渣刷！ ！

其次矗烛，要搞清楚重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的作用辅柴，二者是相互補(bǔ)充的關(guān)系，重疾險(xiǎn)是達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)后一次性給付大額保險(xiǎn)金瞭吃，消費(fèi)者可用于治病或安排家庭的其他開銷碌嘀，補(bǔ)償收入損失；醫(yī)療險(xiǎn)就是報(bào)銷為治病所花費(fèi)的錢歪架。

簡(jiǎn)而言之股冗，一個(gè)是生病了一次性給你錢，你怎么花保險(xiǎn)公司不管和蚪，拿去炒股炒房都行止状；一 個(gè)是生病了要治療烹棉，除去社保等報(bào)銷（一般社保為60%至75%左右的報(bào)銷比例，且自費(fèi)藥怯疤、進(jìn)口藥不報(bào)）的錢和1萬(wàn)塊免賠額外浆洗，你花了多少保險(xiǎn)公司賠多少，需要治療的一些單據(jù)才能報(bào)銷 集峦。

對(duì)于收 入還不高且又不想花很多錢買保險(xiǎn)的人士伏社，基本的人身保險(xiǎn)組合就是綜合意外險(xiǎn) + 百 萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，其他的都可以等收入上來(lái)后再考慮少梁。

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接來(lái)聊聊重疾險(xiǎn)洛口。

重疾險(xiǎn)是占保費(fèi)比例最大的險(xiǎn)種，很多人拒絕保險(xiǎn)也是被不專業(yè)的代理人一上來(lái)就推高額重疾險(xiǎn)給嚇到了凯沪，還推薦的都是性價(jià)比低的貴的產(chǎn)品第焰。尤其每個(gè)保險(xiǎn)公司都存在洗腦的情況，不斷被灌輸自家的產(chǎn)品才是最好的妨马，相對(duì)而言非常缺乏客觀性挺举。

買重疾險(xiǎn)要注意的幾個(gè)原則

1、各種帶有理財(cái)屬性的重疾險(xiǎn)都不推薦 烘跺。比如帶有 “分紅 ”湘纵、“返還”、“返本”等都屬于帶有理財(cái)屬性的滤淳。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是買保障 梧喷， 一旦加入了理財(cái)屬性，其保障功能就大大弱化了脖咐，造成高保費(fèi)铺敌，低保障的情況，就像花很多錢娶了個(gè)小媳婦屁擅，腹中還附送一娃偿凭，生娃這事不是應(yīng)該自食其力么（捂臉哭笑）。

而且派歌，保險(xiǎn)的理財(cái)功能是別想跑贏通貨膨脹的弯囊，甚至很多產(chǎn)品連銀行存款利率都跑不贏。當(dāng)然胶果，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)把產(chǎn)品包裝的很好看匾嘱，一眼看上去很劃算的樣子，既能保障還能理財(cái)早抠，殊不知分分鐘被帶溝里去霎烙。

2、同等保障，價(jià)格相差不大的情況下吼过，選擇保障疾病種類更多的。說(shuō)到這里很代理人估計(jì)會(huì)拿著一些歷史重疾數(shù)據(jù)和概率的圖表出來(lái)咪奖，什么2 5種常見重大疾病發(fā)生概率最高盗忱，25種重疾保障就覆蓋了絕大部分重疾風(fēng)險(xiǎn)等等。

說(shuō)的都對(duì)羊赵，但是怎么能保證萬(wàn)一患了重疾不在那小概率范圍內(nèi)呢趟佃，雖然概率不大，但還是有可能不是么 昧捷。而且重疾險(xiǎn)一般都是保障幾十年甚至終身的闲昭，未來(lái)還這么長(zhǎng)，現(xiàn)在屬于小概率患病風(fēng)險(xiǎn)的重疾未來(lái)就一定不會(huì)高發(fā)嗎靡挥，尤其目前環(huán)境污染序矩，食品安全等各種問(wèn)題都會(huì)引發(fā)患病風(fēng)險(xiǎn)，很多癌癥不也是近10 幾年才成為高發(fā)疾病的嗎跋破？

3簸淀、盡量選擇帶有重疾、輕癥豁免保費(fèi)功能的 毒返。如果有投保人重疾租幕、輕癥豁免則更佳 。意思是投保后過(guò)了等待期拧簸，一但患了合同列明的常見輕癥疾病 （輕癥疾病就是早期的惡性疾病病變劲绪，可簡(jiǎn)單理解為一些重疾的早期癥狀，這類疾病通常都可治愈）或重疾盆赤，往后幾十年的保費(fèi)都不用交啦 贾富，同樣享受終身保障。

舉個(gè)栗子：妻子作為投保人為丈夫購(gòu)買了帶有豁免功能的重疾險(xiǎn)弟劲，如果生效后過(guò)了等待期祷安，妻 子或丈夫任何一人患了合同中列明的常見輕癥疾病，丈夫往后的保費(fèi)都不用交了 兔乞，同樣享受終身保險(xiǎn)保障汇鞭。

4、交費(fèi)期選擇越長(zhǎng)越好 庸追。重疾險(xiǎn)的交費(fèi)期通常為躉交（一次性交清）霍骄、5 年、10 年淡溯、15 年读整、20 年、30 年咱娶，建議選擇20年或者30年交費(fèi)米间。雖然短期交費(fèi)的總保費(fèi)比長(zhǎng)期更低强品，但就像房貸一樣，錢是不斷貶值的屈糊，80 年代的萬(wàn)元戶當(dāng)時(shí)就是高富帥啊的榛，現(xiàn)在的萬(wàn)元戶只能吃著泡面默默搬磚！將時(shí)間拉長(zhǎng)逻锐，選擇分期付款的時(shí)間長(zhǎng)點(diǎn)夫晌，也就是多花一點(diǎn)點(diǎn)利息，花的是銀行的錢昧诱，劃算晓淀！

另外，資產(chǎn)階級(jí)致富的密碼就是錢生錢盏档！選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)可把錢省下投資理財(cái)凶掰，不懂股票 、基金蜈亩、債券等的可以買余額寶锄俄，或者銀行理財(cái)產(chǎn)品 ，復(fù)利十幾年可不是筆小數(shù)目勺拣∧淘【綜合意外 + 百萬(wàn)醫(yī)療 + 重疾險(xiǎn)】組合已經(jīng)基本解決了人身保險(xiǎn)配置的基礎(chǔ)保障，覆蓋了大 部分風(fēng)險(xiǎn)药有。

接下來(lái)談?wù)勓a(bǔ)充型的定期壽險(xiǎn)毅戈。

定期壽險(xiǎn)基本都很簡(jiǎn)單，主要就是疾病身故了 愤惰，一次性給一大筆錢 苇经，可以保障家人的生活。價(jià)格通常也比較便宜宦言，一般是每年交幾百元就可以保障幾十萬(wàn)扇单。一般給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱配置，以保障家庭的正常生活奠旺。

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放大招了蜘澜！

上面講了保險(xiǎn)組合有哪些基礎(chǔ)的產(chǎn)品類別構(gòu)成，接下來(lái)講講不同家庭狀況 响疚，不同收入水平該如何配置人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)組合鄙信。

1、學(xué)生以及剛剛畢業(yè) 1忿晕、2年以內(nèi)的大學(xué)生人群：【綜合意外 + 百萬(wàn)醫(yī)療】 装诡，價(jià)格一般500元 以內(nèi)，保障一年。如果家庭條件好的鸦采，也可以再加重疾險(xiǎn)宾巍。因?yàn)檫@個(gè)階段的朋友還是消費(fèi)人 群，承受不了重疾險(xiǎn)那每年幾千塊的保費(fèi)壓力渔伯，但有了這個(gè)組合又解決了基本保障蜀漆，不至于 “ 裸奔”嘛，雖然裸奔好像也蠻好看的咱旱。嘿嘿~

2、收入相對(duì)穩(wěn)定但未婚的青年：【綜合意外+ 百萬(wàn)醫(yī)療 + 重疾險(xiǎn)+ 定期壽險(xiǎn) 】保障額度不用太高绷耍，意外50萬(wàn)左右吐限，定期壽險(xiǎn)30萬(wàn)左右。重疾險(xiǎn)可根據(jù)收入水平靈活選擇褂始。個(gè)人認(rèn)為標(biāo)準(zhǔn) 可參考：年收入在6萬(wàn)以下的诸典，重疾保額10萬(wàn)； 年收入6萬(wàn)至15萬(wàn)的崎苗，重疾保額20萬(wàn)狐粱，年收入 15萬(wàn)以上的，重疾保額30萬(wàn) 胆数。即使30萬(wàn)的重疾保額保費(fèi)也不超過(guò)9000元/年肌蜻，繳費(fèi)20年，保障終身必尼。

為什么如此配置呢蒋搜？因?yàn)檫@類人群有了較穩(wěn)定的收入，但還沒有家庭判莉，身體一般也比較健康 豆挽， 正是熱血奮斗的大好時(shí)期，但由于很多人都處于亞健康狀態(tài)券盅，有份保障還是安心一些帮哈，等有了家庭再追加保額即可。

3锰镀、已結(jié)婚娘侍，甚至有了小孩的：此時(shí)你已不再是一個(gè)人了，要做家庭保險(xiǎn)組合泳炉， 優(yōu)先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱 私蕾，然后再是父母和小孩，結(jié)婚壓力真是大呢? ?嗚嗚嗚 ~~~~(>_<)~~~~

夫妻【綜合意外+百萬(wàn)醫(yī)療+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)】胡桃，作為經(jīng)濟(jì)支柱的人保額適當(dāng)提高踩叭，具體提到多高，得看家庭收入情況，這得看個(gè)人容贝，每個(gè)人的想法都不同自脯；

孩子【綜合意外+百萬(wàn)醫(yī)療+重疾險(xiǎn)】，補(bǔ)充一點(diǎn)斤富，小朋友的重疾險(xiǎn)一般都比較便宜膏潮，我是不建議買終身型的 ，保到 25歲左右即可满力，比較適合定期重疾險(xiǎn)焕参，等孩子大了再買。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè) 也在不斷發(fā)展油额，尤其是我們互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的崛起叠纷。未來(lái)肯定會(huì)更好更適合的產(chǎn)品，會(huì)針對(duì)每個(gè)不 同職業(yè)不同家庭量身定制保險(xiǎn)潦嘶，保障更好涩嚣，這是毋庸置疑的，目前互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)就有這個(gè)趨勢(shì)掂僵，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)按照開車天數(shù)計(jì)算航厚，可實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)大幅降低。

父母【綜合意外+百萬(wàn)醫(yī)療+重疾險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)】锰蓬，父母的保險(xiǎn)也比較個(gè)性化幔睬，因?yàn)楦挲g和身體條件有很大關(guān)系，如果過(guò)了50歲芹扭，是不建議買重疾險(xiǎn)的溪窒，因?yàn)樾詢r(jià)比已經(jīng)不高了，價(jià)格貴的同時(shí)保額還低冯勉，可以買防癌險(xiǎn)澈蚌。

4、60歲以上退休人群：【綜合意外+防癌險(xiǎn)】此時(shí)灼狰，如果之前沒買過(guò)保險(xiǎn)的話宛瞄，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 和重疾險(xiǎn)也買不了了 ，只能買防癌險(xiǎn) 交胚，就是針對(duì)一些高發(fā)癌癥的保險(xiǎn)份汗，保額一般只有10萬(wàn)到20萬(wàn)，因此提前買重疾險(xiǎn)還是很必要滴蝴簇。

講到這里杯活，人身保險(xiǎn)的基本配置算是講完了，這只能是作為一不懂保險(xiǎn)的小白的建議熬词，本人畢竟也水平有限旁钧， 可能還有很多講的不透徹的地方吸重。實(shí)際上保險(xiǎn)配置組合還有很多技巧的，要講完得出一本書才行歪今。

歡迎大家一起留言探討~

以上~