這兩天新聞大熱的一對上海80后夫妻羽资，有房有車，沒有貸款遵班，選擇丁克不生孩子屠升，在雙雙失業(yè)后，發(fā)現(xiàn)目前已經(jīng)有的300萬的存款狭郑，合理理財能產(chǎn)生每個月1萬元左右的收益腹暖，完全能覆蓋兩個人的生活開支，于是徹底放松翰萨，選擇了過自己喜歡的日子脏答，為自己而活。

聽完這對夫妻的故事亩鬼，很多人很羨慕殖告，羨慕在40歲就實現(xiàn)了FIRE 一族，即財務(wù)獨立雳锋、提早退休( Financial Independence and Retire Early )黄绩。

同時，也有很多人感到擔(dān)心玷过，才到中年爽丹，未來養(yǎng)老時間長著呢筑煮，存300萬夠嗎？對于網(wǎng)友的疑問粤蝎，這對夫妻自己也估算過咆瘟，預(yù)計能用到70多歲。也專門做了一期視頻回應(yīng)：如果六七十歲錢花完了诽里，那就等到時再說袒餐，活在當(dāng)下，快樂三十年谤狡，苦幾年也是應(yīng)得的灸眼。

同時兩人已經(jīng)身體力行的開始減少不必要的開支，拒絕過度社交墓懂，不進(jìn)行非必要的消費焰宣，更注重健康，自己做飯捕仔，不點外賣匕积。兩個人，兩只貓榜跌，每月一萬塊生活綽綽有余闪唆。

熱心的網(wǎng)友問題又來了：每個月1萬的理財收益能穩(wěn)穩(wěn)的實現(xiàn)嗎？

別急钓葫，今天剛好一起實踐一次上一篇提到的做養(yǎng)老規(guī)劃的方法悄蕾，跟你一起算算這對夫妻存300萬，到底夠不夠養(yǎng)老呢础浮？

PART 1 基礎(chǔ)與養(yǎng)老保障規(guī)劃

首先帆调，這對夫妻目前1萬元收益夠花的前提是正常生活狀態(tài)下，而等年老之后豆同，因為身體衰老番刊，醫(yī)療支出會大幅增加，每月1萬未必夠花影锈，所以芹务，建議他們配置一份中端醫(yī)療險，抵抗老年疾病的風(fēng)險精居。

既能補充社保報銷不了的部分锄禽，還能涵蓋全國二級以上公立醫(yī)院的普通部、特需部靴姿、國際部沃但，以及部分私立醫(yī)院的好的醫(yī)療資源、技術(shù)佛吓、藥品等宵晚。

女33歲垂攘，男43歲，兩人一年約4000多元就能實現(xiàn)總保額200萬-400萬的報銷額度淤刃，住院0免賠晒他，同時還有院外特藥等等，實現(xiàn)基礎(chǔ)醫(yī)療自由逸贾，再也不用為老年后因病返貧擔(dān)心（鏈接幸福中產(chǎn)老后破產(chǎn)文章）陨仅。

有了充足的醫(yī)療保障后，再來安心做一份養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃铝侵。

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PART 2 養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃

第一步：定目標(biāo)

兩人目前已經(jīng)提前退休灼伤，同時想要維持生活水準(zhǔn)不下降，即每月有1萬元的現(xiàn)金收入咪鲜，即可舒適的生活還有余錢狐赡。

第二步：定需求

我們根據(jù)三種養(yǎng)老水平來做測算：

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)設(shè)定：根據(jù)上海目前平均壽命84歲，且女性壽命普遍長于男性疟丙，所以以女主人來計算養(yǎng)老時間是51年颖侄，通貨膨脹水平為年平均3%，以今年的消費支出為基數(shù)享郊，則三種養(yǎng)老水平對應(yīng)的總需求為：

品質(zhì)型養(yǎng)老：1460萬元览祖，基礎(chǔ)型養(yǎng)老：1022萬元，剛需型養(yǎng)老：803萬元

第三步：盤儲蓄

因為不了解具體這對夫妻的詳細(xì)情況拂蝎，比如社保的繳納情況穴墅，所以暫時不詳細(xì)計算其第一支柱和第二支柱的養(yǎng)老金惶室。

另外兩人目前的總儲蓄為300萬元温自。還有一套無貸款的房產(chǎn)作為完全自有資產(chǎn)（未來可考慮以房養(yǎng)老）。

第四步：算缺口

如果全部用來存銀行皇钞，不做其他配置的話悼泌，按照目前部分銀行大額存單的利率可達(dá)到4%，先按照理想的最激進(jìn)的方式夹界，即存款未來51年都以4%的復(fù)利增值馆里，即便如此，測算結(jié)果可以看出可柿，只有剛需型養(yǎng)老才沒有缺口鸠踪，有一定的盈余，而夫妻兩追求的品質(zhì)型養(yǎng)老缺口仍然高達(dá)548萬复斥。

但是現(xiàn)實中营密，在利率下行的大趨勢下，根本不可能有連續(xù)51年以年化4%的復(fù)利增值的產(chǎn)品目锭，也不可能家庭完全沒有需要大額支出的情況评汰。

再看過去30年的我國和美國日本的利率走勢纷捞，均呈現(xiàn)下降趨勢，美國和日本在2008年經(jīng)濟危機之后被去，基本長期處于超低利率和0利率甚至負(fù)利率狀態(tài)主儡。

因此，理性樂觀一些考慮惨缆，未來51年糜值，年平均利率如果按照2%計算的話，則品質(zhì)型養(yǎng)老缺口為854萬坯墨，基礎(chǔ)型養(yǎng)老缺口為416萬臀玄，剛需型養(yǎng)老為197萬。

可見畅蹂，如果全部存銀行健无，這對夫妻目前就退休的話，即便再節(jié)衣縮食液斜，養(yǎng)老金依然存在較大缺口累贤。

那是否有能兼顧現(xiàn)在退休和養(yǎng)老金夠用的方法呢？

第五步：定方案

基于夫妻二人已經(jīng)提前退休少漆，且整體開支比上班時大幅減少臼膏，目前每月1萬生活費還有剩余，因此按照70%替代率的缺口來規(guī)劃方案示损，整體的方案既能滿足夫妻二人的養(yǎng)老需求渗磅，又能有一定增值抗通脹，所以基本選取相對穩(wěn)妥的產(chǎn)品組合检访。

流動性配置：拿出24.3萬存銀行活期始鱼，作為生活備用金，日常開支脆贵，拿25.7萬投資貨幣基金医清，年化收益約3%。

低風(fēng)險配置：拿出50萬元做固收類投資卖氨，R2風(fēng)險等級会烙，年化回報5%左右。

養(yǎng)老金配置：考慮到兩人沒有孩子筒捺，未來沒有養(yǎng)育孩子的成本柏腻，也沒有傳承的需求，另外女主人年齡比男主人小10歲系吭，且女士壽命普遍長于男性五嫂，未來很多年需要每年有穩(wěn)定的現(xiàn)金流進(jìn)賬，夫妻兩互為投保人和被保險人村斟，分別配置不同的養(yǎng)老金贫导。

女主人配置：用100萬配置一款養(yǎng)老年金抛猫，一年交清，前期領(lǐng)取金額高孩灯，還帶有保底3.5%結(jié)算的萬能賬戶（近幾年實際結(jié)算4.8%）闺金，同時對接養(yǎng)老社區(qū)，年輕時候夫妻和雙方父母都可以去旅居享用峰档，等兩人年老無法互相照顧的時候败匹，直接辦理長期入住。

每年領(lǐng)取養(yǎng)老年金67000元讥巡，到52歲時就已經(jīng)累計領(lǐng)取1005000元掀亩，到67歲就累計領(lǐng)取2010000元，到97歲累計領(lǐng)取4020000元欢顷，實現(xiàn)有錢花槽棍，有養(yǎng)老社區(qū)，有人照顧抬驴，穩(wěn)穩(wěn)的幸福的老年生活炼七。

男主人配置：

當(dāng)女士70歲的時候，男士已經(jīng)80歲布持，身體衰老豌拙，兩人沒有孩子給養(yǎng)老和照顧，因此給男士用100萬配置一款帶終身護理險的增額終身壽產(chǎn)品题暖，一次性交清按傅，保額每年以3.5復(fù)利遞增，同時具有很好的流動性胧卤，家庭一旦需要有大額支出唯绍，則可按照80%的現(xiàn)金價值使用保單貸款，年化利率僅5%左右灌侣。同時推捐，可以每年采用減保（每年減保的累計金額不超過20%保額就行）的形式，取出用于養(yǎng)老生活或者應(yīng)急使用侧啼，不用擔(dān)心年老用錢，年老體弱甚至失能無人照顧的風(fēng)險堪簿。

保額遞增寫入合同

減保寫入合同

整合完所有配置痊乾，來看下整體養(yǎng)老現(xiàn)金流規(guī)劃：

綜上，可以看到椭更，綜合考慮資金的安全性哪审、增值性、流動性虑瀑，綜合多樣化配置現(xiàn)金湿滓、貨基滴须、固收、年金險叽奥、增額壽之后扔水，以70%的養(yǎng)老金替代率的生活標(biāo)準(zhǔn)，可以實現(xiàn)養(yǎng)老金現(xiàn)金流充足朝氓，還能實現(xiàn)有養(yǎng)老社區(qū)入住魔市，有終身的護理保障。

PART 3 總結(jié)

?對大多數(shù)人來說赵哲，基本都要到50多歲待德，60多歲開始退休，因此枫夺，有相對充足的時間來儲蓄養(yǎng)老金将宪，做好養(yǎng)老規(guī)劃，有朋友問橡庞，我不能一次性投入100萬來存養(yǎng)老金涧偷，或者已經(jīng)50多歲了，還能存嗎毙死？

不用擔(dān)心燎潮，上文提到的養(yǎng)老年金，年齡在30天到60歲的都可以配置扼倘，每年5000元就可以起投确封，如果想要入住養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)限，則30萬保費可以實現(xiàn)旅居居住再菊，70萬即可享有旅居和長居爪喘，居住成本相對適中，工薪階層一樣可以享受品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)纠拔，且是大品牌有保障秉剑。

而帶終身護理險的增額壽則年齡在28天到70歲即可，1萬元起投稠诲，即能實現(xiàn)保額3.5%復(fù)利遞增侦鹏，還享有終身護理保障（防止老年失能）。

如果您對于300萬是否夠養(yǎng)老還有更好的規(guī)劃方案臀叙，或者想了解更多的關(guān)于養(yǎng)老金儲蓄的略水，歡迎關(guān)注，評論或私信劝萤，一起交流渊涝。