【產(chǎn)品常識】風險控制的定義

1 風控的定義

首先了解兩個概念:風險管理和風險控制吹散。風險管理:是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風險的環(huán)境里弧械,把風險減至最低的管理過程。它的基本程序包括風險識別空民、風險估測刃唐、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環(huán)節(jié)界轩。風險控制:是指風險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風險事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風險事件發(fā)生時造成的損失画饥。所以其實風險控制是風險管理中的一個環(huán)節(jié)。風控是風險控制的簡稱浊猾。

(風險管理流程)

在互金行業(yè)抖甘,風控的內(nèi)涵非常寬廣,包含了對所有可能風險事件的控制葫慎,涉及人員操作風險衔彻、業(yè)務操作風險薇宠、技術(shù)操作風險和外部事件帶來的風險。本文所闡述的風控并不是把所有風險相關(guān)的知識都囊括其中艰额,比如指定公司內(nèi)部各種規(guī)范以防范風險事件發(fā)生澄港。本文側(cè)重業(yè)務上和技術(shù)上風險控制討論。

2 風控應用場景

廢話少說柄沮,那么風控在什么地方能用到呢回梧?按照其定義,風控被運用到互金的各個地方祖搓,主要包括信貸中的個人信貸與小微企業(yè)信貸狱意、投資過程中的風險控制、平臺資金安全拯欧、平臺技術(shù)安全髓涯、用戶資金安全、用戶賬戶安全哈扮、推廣運營活動等環(huán)節(jié)纬纪。通俗來說,風控用于還款能力滑肉、還款意愿的判斷包各,反欺詐反作弊反薅羊毛,防止外部對內(nèi)部系統(tǒng)的攻擊靶庙,防范平臺和用戶的資金出現(xiàn)問題等等问畅。

從行業(yè)維度來看,風控運用于互金行業(yè)中的消費金融六荒、供應鏈金融护姆、信用借貸、理財平臺掏击、P2P卵皂、大數(shù)據(jù)征信、第三方支付(第四方聚合支付)等各細分領(lǐng)域砚亭,同時還可用于電商灯变、游戲、社交等“傳統(tǒng)”互聯(lián)網(wǎng)公司捅膘。甚至可以說添祸,任何互聯(lián)網(wǎng)公司都需要風控。

(風控應用場景)

當然寻仗,互金行業(yè)的風控不只是一上來就各種數(shù)據(jù)刃泌,各種算法建模,各種風險評估。實際上耙替,用戶的賬戶鲤遥、投資支付等環(huán)節(jié)往往存在著各種風險,了解這部分也非常重要林艘。本文是互聯(lián)網(wǎng)金融風控基礎(chǔ)知識的第一篇盖奈,主要闡述用戶賬戶安全、投資支付安全以及推廣運營種的風險控制狐援。

3 用戶賬戶安全

較于互聯(lián)網(wǎng)其他行業(yè)钢坦,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的賬號與資金安全顯得更為非常重要。若用戶遭受經(jīng)濟損失啥酱,則平臺的利益與口碑可能雙輸爹凹。基于此镶殷,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品(無論是移動端還是Web端)禾酱,均采取各種措施來保護用戶帳號資金安全。對于互金平臺绘趋,用戶體驗和安全永遠是魚和熊掌颤陶,在保證安全的前提下提高用戶體驗。在產(chǎn)品設計與后臺開發(fā)的時候陷遮,應事前預計各種情況并給出解決產(chǎn)品層面和技術(shù)層面的方案滓走。

用戶賬戶安全涉及到木馬植入,暴力破解密碼帽馋,拖庫撞庫搅方、虛假注冊、短信轟炸绽族、手機丟失等行為姨涡。在注冊登錄等場景下均可能出現(xiàn)各種問題。

3.1 注冊行為

1)建立注冊手機號黑名單吧慢。在注冊時就進行控制涛漂。此處可采用第三方風控平臺建立的號碼黑名單。

2)實名認證娄蔼。通過直接實名認證或者銀行卡綁定完成注冊后的實名認證怖喻,增加平臺對用戶的了解。當然岁诉,按照監(jiān)管要求,所有投資借貸支付均需實名認證跋选。

3.2 短信驗證碼

互金平臺可能遇到的情況包括垃圾注冊涕癣,調(diào)用短信接口進行轟炸,干擾了正常的短信下發(fā)且大量消耗短信服務費。黑客可通過抓包的形式坠韩,獲取短信接口距潘,并通過代理IP,采用不同的手機號只搁,源源不斷的請求短信接口音比。本人所在的項目就遇到過類似的情況。防止措施包括:

1)產(chǎn)品層面采用圖形驗證:在用戶注冊時氢惋,為了識別出機器人注冊洞翩,需輸入驗證碼或者拖動滑條等方式。

2)IP地址和手機號碼地理位置映射:IP地址和手機號碼本身攜帶著地理位置屬性焰望,通過建立GEO-IP庫和手機號碼歸屬地庫映射骚亿,從而判斷出風險。

3)請求限制:同一IP請求短信接口達到一定次數(shù)(例如5次)則限制該IP請求24小時熊赖。單個手機號碼60s只能請求1次短信接口来屠,1小時內(nèi)至多請求3次,24小時內(nèi)至多請求5次震鹉。

4)短信預警: 通過評估平臺短信業(yè)務量俱笛,帳號開設日發(fā)送上限,限定每天最大發(fā)送額度传趾,超出一定限度則提醒相關(guān)人員嫂粟。

3.3 登錄行為

1)判定用戶是否在常駐地登錄。建立地理柵欄墨缘,若用戶當前登錄地與用戶號碼歸屬地星虹、常駐地存在差異,通過下發(fā)短信通知用戶镊讼。

2)移動端采用Touch ID宽涌、圖形繪制進入app。為了讓用戶獲取更高的安全保障蝶棋,在用戶完成注冊行為后就立馬啟用Touch ID卸亮、圖形繪制,也可以在用戶完成充值投資后立馬提示用戶玩裙。

3)修改密碼等場景下兼贸,需要輸入原始密碼并進行短信驗證。(但此處存在一個悖論吃溅,我就是因為不知道原密碼才來改密碼的啊……請慎重)

4)常用設備登錄溶诞。普通用戶常用設備為1臺,多則兩臺决侈。每臺設備均對應特定的型號螺垢,若用戶賬號與最近登錄設備不一致,通過下發(fā)短信告知用戶。

5)登錄連續(xù)輸入密碼錯誤5次枉圃,則限制該賬號24小時不能登錄功茴。

以上關(guān)于登錄注冊的風險控制,并非要全部都做孽亲,也不是做完了所有的功能就安全了坎穿。需要開發(fā)能力開發(fā)優(yōu)先級進行評估,同時產(chǎn)品經(jīng)理需要梳理好各個功能的關(guān)系返劲,防止出現(xiàn)無解的情況玲昧。

4 投資風控

對于理財類平臺,在相同的量級下用戶往往追捧高收益旭等。在某些理財平臺酌呆,熱門高收益的理財產(chǎn)品一開標就被秒光的情況很常見。此時一些會技術(shù)的用戶會利用腳本進行作弊搔耕,以達到秒標的目的隙袁。因此這些熱門平臺存在一標難求的情況,占用了其他用戶的資源弃榨。為了防止這類問題:

1)程序識別自動投標菩收。程序自動投標有以下特征,單個用戶的投標操作頻繁鲸睛,對相應頁面(接口)的在1分鐘內(nèi)大于10次娜饵,且在開標時間點之前就已經(jīng)頻繁請求。平臺可以根據(jù)情況設定閾值官辈,進行識別箱舞。通過撰寫相應的腳本識別出這類用戶,據(jù)規(guī)則將涉及自動投資的賬戶交給運營處理拳亿。

2)產(chǎn)品層面增加投資過程難度晴股。如機器投標的情形非常猖獗,對平臺造成了很大的影響肺魁,則應考慮犧牲用戶體驗而增加投資難度电湘。與注冊行為類似,在投資流程中增加滑動驗證碼鹅经、計算題寂呛、辨別倒立的漢字等等(例如淘寶在秒殺活動中加入了計算題,四字成語的首字母)瘾晃。

5 推廣運營風控

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展贷痪,獲客成本很高。而互聯(lián)網(wǎng)金融獲取一個投資用戶的成本在幾百元酗捌。在競爭日趨激烈的互金行業(yè)呢诬,特別是理財類產(chǎn)品涌哲,產(chǎn)品要獲客需要去不同的平臺推廣以獲取目標用戶胖缤。但某些平臺為了業(yè)績尚镰,營造流量很大的氛圍,通過虛擬機+代理IP點擊廣告哪廓。同時狗唉,某些渠道通過購買用戶信息,機器模擬注冊涡真,甚至完成實名認證和甚至銀行卡驗證分俯。對此,消耗了推廣費用卻沒有獲得真正的用戶哆料。

在互聯(lián)網(wǎng)中缸剪,有一群人稱為“羊毛黨“,各種信用卡的东亦,賺取積分各種獎品優(yōu)惠券杏节。哪里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實用戶典阵,但他們來平臺的目的不是參加活動或者投資奋渔,這些人不能成為平臺用戶,且占用消耗了平臺資源壮啊。

5.1 建立完善內(nèi)部系統(tǒng)“黑名單”(“灰名單”)

通過自己或者通過第三方嫉鲸,建立羊毛黨用戶的“黑名單”(“灰名單”)。這類用戶的特點是歹啼,平時不活躍玄渗,在平臺有推廣活動有紅包優(yōu)惠時,表現(xiàn)比較活躍狸眼。通過分析用戶行為藤树,建立羊毛黨用戶的“黑名單”。不過建立這樣的名單是一項長期的過程份企。

5.2 推廣效果監(jiān)控系統(tǒng)

在通過渠道推廣之前也榄,謹慎考慮每個渠道的用戶質(zhì)量與渠道本身的口碑。如不能確定推廣渠道的優(yōu)劣司志,前期可以小部分投放推廣甜紫。大量投放之前,運營團隊與產(chǎn)品骂远、技術(shù)團隊一道囚霸,搭建市場推廣效果監(jiān)控系統(tǒng)。在活動頁面埋點激才,監(jiān)測頁面UV拓型、PV量额嘿。同時監(jiān)控不同渠道的注冊轉(zhuǎn)化率、投資轉(zhuǎn)化率劣挫、投資額度等關(guān)鍵指標册养。差的渠道,注冊轉(zhuǎn)化率压固,投資比例都會很低球拦。這樣不同的渠道優(yōu)劣很容易就區(qū)分開來。

5.3 電話回訪

通過“人肉”的方法判定渠道的優(yōu)劣帐我。在不同的渠道隨機抽取用戶播放回訪電話坎炼,并詢問用戶在哪里看到當前的產(chǎn)品的,同時對用戶做一個產(chǎn)品體驗調(diào)查拦键。重點關(guān)注用戶所在的區(qū)域谣光,用戶的年齡性別職業(yè)等信息,與目標用戶的特征進行比較芬为。筆者所在的項目遇到過萄金,在試推廣階段發(fā)現(xiàn)某個渠道的注冊手機號多來自廣東,果斷棄之碳柱。

5.4 建立自動預警機制

首先捡絮,辨別作弊者的行為特征,然后量化這種行為莲镣。再通過撰寫特定的腳本識別出這種行為福稳,識別后自動告知運營人員。最后可將這些用戶加入系統(tǒng)的“黑名單“(“灰名單“)瑞侮。采用這種“機器+人工”方式可以有效幫助運營對抗羊毛黨的圆。比如,在短時間內(nèi)(1個小時內(nèi))半火,5個或更多用戶被同一個人邀請越妈,完成了登錄注冊和投資,但平均投資額度很低(<10元)钮糖。這樣的用戶肯定存疑梅掠。類似的規(guī)則需要不斷新增與完善。

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