原供稿給《三湘都市報(bào)》。本文內(nèi)容在投稿基礎(chǔ)上結(jié)合理財(cái)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃擴(kuò)展了一些內(nèi)容揩慕。
職場(chǎng)上亭畜，有不少這樣的“老實(shí)人”，因?yàn)槌聊蜒杂保簧平浑H拴鸵，往往難以獲得晉升機(jī)會(huì)，加薪自然無(wú)望蜗搔，隨著年事漸長(zhǎng)劲藐，買房購(gòu)車、結(jié)婚生子等生活壓力接踵而至樟凄，學(xué)會(huì)理財(cái)來(lái)減輕生活負(fù)擔(dān)聘芜，無(wú)疑具有積極意義。
【理財(cái)案例】
小周今年27歲缝龄，畢業(yè)于北京某211高校的師范專業(yè)汰现，三年前跳槽到長(zhǎng)沙某雜志社。入職該公司3年來(lái)叔壤，因?yàn)樯猿聊顾牵粣?ài)交際，所以始終難以獲得老板的關(guān)注百新，小周的職位和工資自然沒(méi)有太大的變動(dòng)企软。好在小周平時(shí)娛樂(lè)活動(dòng)少庐扫，開支不大饭望，除了打打游戲，也沒(méi)有別的愛(ài)好形庭。
近期铅辞，小周打算和女朋友在長(zhǎng)沙買房，但是考慮到錢不夠萨醒，肯定需要貸款斟珊，目前小周每月月薪4000元，女朋友3500元富纸，加上父母的支持囤踩，兩人有30萬(wàn)元存款旨椒。小周算了一筆賬，除去首付18萬(wàn)堵漱，預(yù)計(jì)今后每個(gè)月需還貸2500元综慎，由于自己工資上漲無(wú)望，他希望合理理財(cái)勤庐，做點(diǎn)投資來(lái)獲得收益示惊，幫助減輕還貸負(fù)擔(dān)。
【理財(cái)目標(biāo)】
1愉镰、合理理財(cái)減少今后每月還貸壓力米罚。
2、一年后小周預(yù)計(jì)結(jié)婚丈探，他希望攢下禮金錢和育兒費(fèi)录择。
3、小周希望在30歲能實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)車夢(mèng)类嗤。
【理財(cái)建議】
1糊肠、從目前家庭所處的生命周期分析，小周處于青年單身期到家庭形成期的過(guò)渡階段遗锣，對(duì)于父母的贍養(yǎng)壓力較小货裹，職位和薪資的上升空間仍很大。
2精偿、從目前資產(chǎn)狀況來(lái)看弧圆，小周與女友的可用資金較多，有30萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄存款笔咽，但利用不太合理搔预，建議調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)整體收益率叶组。
3拯田、從年度收支來(lái)看，小周與女友的收入來(lái)源比較固定甩十，消費(fèi)習(xí)慣良好船庇，除去預(yù)計(jì)產(chǎn)生的房貸和平日生活支出外，每月仍有3000元左右的余盈侣监。儲(chǔ)蓄率較高鸭轮，說(shuō)明支出較少，資金靈活性高橄霉。
【理財(cái)規(guī)劃】
1窃爷、巧用組合，提升資金利用率
房屋首付款18萬(wàn)元医吊，金額較大，但目標(biāo)確定逮京，交付時(shí)間不定遮咖，對(duì)靈活性要求最高≡炻玻可簽約“中銀步步高”御吞，享受高于活期的收益卻同時(shí)享受活期的便利。
余下的存款漓藕，首先準(zhǔn)備半年的生活備用金作為存款陶珠，其余資金，為了達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控和提高資金整體收益的目的享钞，建議選擇“基金+銀行理財(cái)類產(chǎn)品”的組合方式揍诽。
其中，基金因?yàn)槭怯蓪I(yè)管理人打理栗竖，以間接投入的方式進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)類的投資市場(chǎng)暑脆，以低于直接參與股市的風(fēng)險(xiǎn)，享受較高收益狐肢。銀行類理財(cái)產(chǎn)品則注意要長(zhǎng)短搭配添吗。
這樣組合，本金可用來(lái)支付一年后的婚禮籌備費(fèi)用份名、三年后購(gòu)車首付款等大額固定類支出碟联，產(chǎn)生的收益則可以用來(lái)減輕還貸壓力。
2僵腺、妙用定投法鲤孵，打造家庭蓄水池
定投法是指按固定周期用固定金額投入到某種固定的投資類產(chǎn)品中。是用平均成本法攤薄成本辰如，降低投資風(fēng)險(xiǎn)的投資方法普监。十分適合像小周與女友這樣的上班族，不僅有效防止“花錢如山倒琉兜，攢錢如抽絲”的情況出現(xiàn)凯正，還可獲得市場(chǎng)投資紅利。
小周及女友每月余盈可按照一定比例進(jìn)行分配呕童，比如30%用來(lái)滿足生活需求漆际，剩下的70%用作投資未來(lái)的本金淆珊。采用銀行零存整取+基金定投的方式進(jìn)行資金積累夺饲，積少成多，用時(shí)間和復(fù)利效果來(lái)籌措子女教育、父母贍養(yǎng)往声、中長(zhǎng)期大額消費(fèi)支出擂找、養(yǎng)老金等。
定投法也同樣適用于提升小周的職場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力浩销，從目前小周所處的職業(yè)發(fā)展階段和平時(shí)業(yè)務(wù)的時(shí)間分配來(lái)看贯涎，將來(lái)還有無(wú)限可能性。目前網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)資源比較多慢洋，可利用其中的精品資源來(lái)投資自己塘雳，提升自身能力管理、時(shí)間管理和知識(shí)管理水平普筹。
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3、善用性格優(yōu)勢(shì)蜒车，起跑僅僅是“開始”
小周的性格偏內(nèi)向酿愧，但畢竟才工作三年沥潭，職場(chǎng)生涯才剛剛開始。雖然在目前來(lái)說(shuō)嬉挡，小周的職位和工資沒(méi)有太大的變動(dòng)叛氨，但現(xiàn)實(shí)中很多“老實(shí)人”往往是職場(chǎng)中的長(zhǎng)跑冠軍。因此棘伴，建議小周善用自身性格優(yōu)勢(shì)寞埠，不斷提高職場(chǎng)核心技能，增加自身在職場(chǎng)中的含金量焊夸，從而升職加薪仁连。
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4阱穗、加強(qiáng)保障饭冬，轉(zhuǎn)移不可控風(fēng)險(xiǎn)
人生無(wú)常，正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不可控揪阶，所以才讓人倍生恐懼昌抠，但可以用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和鎖定應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)備金。小周現(xiàn)在贍養(yǎng)父母的壓力不大鲁僚，但隨著時(shí)間的推移炊苫，家庭的組合和成員的不斷增加裁厅，壓力將只增不減，同時(shí)侨艾，小周也將是未來(lái)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源执虹，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)說(shuō)，用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)宜早不宜遲唠梨。
鑒于目前小周和女友的情況袋励，可以首先選擇卡單式意外險(xiǎn)，再配備重疾險(xiǎn)当叭，最基本的保額要能夠覆蓋掉房貸余額茬故。之后再逐步增加保額。
