本文主要介紹信貸產(chǎn)品設(shè)計中基于實名信息浆竭、身份證上傳、人臉識別三者進行身份核驗的產(chǎn)品流程設(shè)計惨寿。

一邦泄、實名認證

信貸產(chǎn)品開展的第一步基本都是實名認證，后續(xù)所有的行為都是圍繞客戶身份信息識別和資料驗證等來展開裂垦，是建立客戶檔案的第一步顺囊。在信貸產(chǎn)品做實名認證的操作設(shè)計通常有三種方法：

1.1 實名二要素認證

顧名思義，由用戶主動輸入姓名和身份證號提交蕉拢，然后調(diào)用第三方的數(shù)據(jù)接口特碳，驗證是否是有效的實名信息，如圖所示晕换，這是支付寶的實名二要素操作認證

實名認證

目前實名認證的驗證終端的底層接口數(shù)據(jù)都是來自公安部下轄的事業(yè)單位全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心提供的的“全國人口信息社會應(yīng)用平臺”午乓，

公民個人在進行社會和經(jīng)濟活動（例如到電信、銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)）時闸准，向有關(guān)機構(gòu)主動出示居民身份證件益愈，有關(guān)機構(gòu)工作人員（稱為“認證人”或“用戶”）獲得公民（稱為“被認證人”）授權(quán)后，將被認證人的“公民身份號碼”夷家、“姓名”等數(shù)據(jù)通過電信運營商的網(wǎng)絡(luò)通道傳送至公安部“全國人口信息社會應(yīng)用平臺”進行比對蒸其，返回“一致”或“不一致”的比對結(jié)果。

但一般的平臺無法直接進行對接库快，僅有少部分平臺直接同該平臺直接進行接口對接摸袁，然后對外提供封裝的接口。因此絕大多數(shù)都是對接的第三方提供的聚合接口進行校驗缺谴，如調(diào)用第三方支付公司的二要素認證接口。

1.2 OCR身份證識別認證

本質(zhì)上也屬于實名二要素認證耳鸯，只是不需要用戶手動輸入姓名身份證信息湿蛔，而是需要用戶上傳身份證正反面圖片，根據(jù)OCR識別信息進行認證县爬，本質(zhì)上是將實名認證和身份證上傳兩個步驟合二為一阳啥，目前絕大多數(shù)信貸產(chǎn)品的實名認證采用的是這類方式。

OCR實名認證

關(guān)于OCR财喳，百度百科的定義是OCR （Optical Character Recognition察迟，光學字符識別是指電子設(shè)備（例如掃描儀或數(shù)碼相機）檢查紙上打印的字符斩狱，通過檢測暗、亮的模式確定其形狀扎瓶，然后用字符識別方法將形狀翻譯成計算機文字的過程“所踊。簡單點來說就是圖片輸入后，輸出圖片上文章的加工處理過程概荷。OCR的處理流程一般為秕岛，以身份證上傳說明：

1. 身份證圖片輸入。用戶調(diào)用手機的相機權(quán)限或者相冊權(quán)限误证，將身份證圖片進行上傳继薛；
2. 圖片預(yù)處理。主要是針對身份證圖片進行二值化愈捅、圖像降噪處理遏考。二值化的大概意思就是將彩色圖片分為黑色前景和白色背景信息，以提高識別處理的效率和準確度蓝谨。[注：二值化和降噪是百科說的灌具，我也不太懂]，整體而言是對圖片拍攝質(zhì)量進行判斷像棘，是否曝光過度或者圖片反光無法正確識別信息]稽亏；
3. 傾斜矯正。拍攝身份證時每個用戶上傳的圖片方向可能有差異缕题，因此需要對圖形方向進行矯正截歉；
4. 文字特征抽取和識別。識別身份證上的字段信息烟零，包括姓名瘪松、性別、民族锨阿、出生日期宵睦、住址、身份證號墅诡、簽發(fā)機關(guān)壳嚎、有效期限；
5. 對比識別和人工校正末早。OCR識別的準確率無法達到百分百烟馅，尤其是某些生僻字類型，可能在識別的算法過程中會存在偏差然磷，因此還需要由人工在根據(jù)OCR識別的信息來判斷實名信息是否準確郑趁。

目前針對身份證OCR識別的服務(wù)已經(jīng)比較成熟，如百度姿搜、依圖寡润、商湯等都有提供這類產(chǎn)品捆憎，目前的OCR身份證識別除了簡化實名操作以外，一般還可以進行一定的圖像風險和質(zhì)量檢測梭纹，可識別圖片是否為復(fù)印件或臨時身份證躲惰，是否被翻拍或編輯，是否存在正反顛倒栗柒、模糊礁扮、欠曝、過曝等質(zhì)量問題瞬沦，對于欺詐判斷有比較重要的意義太伊，。感興趣的可以擴展閱讀下百度身份證OCR接口文檔了解下：百度身份證識別接口文檔

1.3 實名綁卡認證

有的產(chǎn)品在設(shè)計過程中逛钻，可能直接使用銀行卡三要素或者四要素同時進行實名認證和銀行卡鑒權(quán)認證僚焦。如金融類產(chǎn)品的開戶可能會采用這類設(shè)計。一般適合需要綁卡強場景的環(huán)節(jié)曙痘，非講優(yōu)點的話可以降低數(shù)據(jù)調(diào)用成本芳悲。不過現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品應(yīng)該很少在此用該種設(shè)計方式，可人認為主要有以下幾點原因边坤，不一定準確名扛，大家可以自己思考下為什么

1. 當認證異常時，難以準確返回錯誤原因引導用戶進行相應(yīng)修改茧痒，一般可能第三方支付渠道返回的結(jié)果是身份信息不正確或卡號不正確肮韧，對用戶的錯誤引導是不清晰的；

2. 身份證號和卡號一般用戶是不太記得住的旺订，如果需要全部一個頁面完成弄企，整體的產(chǎn)品流失率也會比較高∏基于產(chǎn)品轉(zhuǎn)化和召回的考慮拘领，實名會比綁卡的優(yōu)先級更高，當用戶完成實名后樱调，可以結(jié)合運營手段等去召回用戶進行綁卡操作约素；

3. 另外目前的主流產(chǎn)品設(shè)計在綁卡環(huán)節(jié)會默認代入用戶的實名要素，讓用戶無法編輯笆凌，通常在于引導用戶需要&僅能綁定用戶自己本人的儲蓄卡圣猎，目前基于反洗錢等的規(guī)定，要求各類證券賬戶的出入金需要用戶本人所綁定的借記卡

   
   
   實名綁卡認證

1.4 實名認證的作用

實名認證成功后菩颖，除了第一步進行客戶身份的建立以外样漆，還具有如下作用：

1. 建立客戶的基本身份为障，并作為后續(xù)資料核身的基礎(chǔ)晦闰。例如判斷用戶的綁定銀行卡是否本人所有放祟，用戶提交的相關(guān)材料是否是本人所有；
2. 基于身份證號碼識別生成衍生字段呻右。國家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局發(fā)布的《公民身份號碼》中對身份證號碼的編碼規(guī)則做了明確的規(guī)定跪妥，因此可以基于編碼規(guī)則得出不少字段信息。公民身份號碼是特征組合碼声滥，由十七位數(shù)字本體碼和一位校驗碼組成眉撵。排列順序從左至右依次為：六位數(shù)字地址碼，八位數(shù)字出生日期碼落塑，三位數(shù)字順序碼和一位數(shù)字校驗碼纽疟。

• 根據(jù)地址碼我們可以得到用戶的常住戶口所在地，銀行的一些風控可能會對特定地區(qū)的戶口所在地的申請人進行限制等憾赁；
• 根據(jù)出生日期碼可以計算得出用戶的年齡信息污朽；
• 根據(jù)順序碼可以識別用戶的性別，第十七位奇數(shù)則為男性龙考，偶數(shù)則為女性蟆肆。

3. 實名信息基本上是調(diào)用一切第三方數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，一般常見的貸超類API合作對接的撞庫晦款、黑名單庫判斷等炎功，基本都是以實名信息進行入?yún)⒉樵儯?/li>

二、信貸產(chǎn)品的身份證上傳

一般而言缓溅，銀行開戶蛇损、辦理信用卡或者證券卡戶等，都需要進行身份信息核驗肛宋，上傳身份證影像資料州藕。衍生到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域場景，也會發(fā)現(xiàn)線上信貸場景也都需要做身份證上傳的操作酝陈。網(wǎng)上查詢了下資料床玻，主要是2007年6月，人行沉帮、證監(jiān)锈死、保監(jiān)、銀監(jiān)等部門基于發(fā)洗錢法的規(guī)定聯(lián)合發(fā)布了《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》穆壕，對用戶身份識別待牵、客戶身份和交易資料的保存行為進行了規(guī)范。

第十六條 金融資產(chǎn)管理公司喇勋、財務(wù)公司缨该、金融租賃公司、汽車金融公司川背、貨幣經(jīng)紀公司贰拿、保險資產(chǎn)管理公司以及中國人民銀行確定的其他金融機構(gòu)在與客戶簽訂金融業(yè)務(wù)合同時蛤袒，應(yīng)當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息膨更，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件妙真。

如上所示，雖然目前的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)開展暫時不屬于規(guī)定的相關(guān)金融業(yè)務(wù)荚守，但目前線上信貸的資金來源尤其是頭部消費信貸平臺珍德，其資金來源主要以銀行資金、消費金融資金矗漾、網(wǎng)絡(luò)小貸等金融資金為主锈候。因而，這些金融機構(gòu)在開展金融業(yè)務(wù)（實質(zhì)的放貸業(yè)務(wù)）需要按照辦法規(guī)定敞贡，等級客戶的身份基本信息同時留存相關(guān)的影響資料晴及。這就是為什么現(xiàn)在的消費信貸產(chǎn)品都需要進行身份證上傳的原因。另外采集身份證影像資料嫡锌，還有另外的作用虑稼，下面會提及。

身份證上傳一般可以結(jié)合實名認證一起進行势木，也可以單獨作為一個流程蛛倦，具體是否合并或拆分取決于各自產(chǎn)品的實際情況。如授信環(huán)節(jié)需要查詢征信的產(chǎn)品流程設(shè)計啦桌，則通乘莺可以使用OCR身份認證，不過一般基于OCR實名可能會導致初始轉(zhuǎn)化下降甫男。產(chǎn)品層面關(guān)于身份證上傳流程示意且改，大致分為三層，具體可見如下圖的業(yè)務(wù)流程示意

• 判斷層：即當前用戶是否需要上傳身份證
• 操作層：即用戶進行身份證上傳及識別

• 校驗層：進行身份ocr識別校驗以及是否本人證件的規(guī)則校驗

  
  
  身份證上傳流程

1. 身份證上傳的判斷層主要是判斷用戶當前是否需要上傳身份證板驳，一般兩種情況下需要進行上傳：a)用戶尚未上傳身份證又跛；b)用戶的身份證已過期。
2. 如果用戶需要進行身份證上傳若治，則需要判斷當前是否已具有相機權(quán)限(或者相冊權(quán)限)慨蓝，如果沒有相應(yīng)的權(quán)限需要提示用戶進行開啟；

3. 上傳身份證可以接入第三方的OCR識別SDK端幼，也可以僅進行API的識別接口對接礼烈。但是一般客戶端SDK組件可以提供身份證圖片質(zhì)量的檢測以及包括額外的身份證風險類型的識別，如圖所示的幾種異常身份證

   
   
   身份證識別五類-From:百度AI開放平臺身份核驗接口文檔
   
   

   如下所示：

• 是否清晰度合適婆跑、是否反光此熬，確保身份證圖像質(zhì)量
• 是否包含占比合適的身份證，確保避免過于傾斜、非身份證
• 身份證中的關(guān)鍵字段是否清晰犀忱、反光疟赊，確保字段內(nèi)容清晰
• 身份證國徽、人像部分是否位置匹配峡碉，確保檢測位置準確，正反面正確
• 連續(xù)輸入算法的兩幀是否差異過大驮审，確保避免鏡頭或證件晃動
• 身份證是否占比過小鲫寄，確保鏡頭遠近合適

4. OCR上傳識別成功后，與用戶的實名信息進行比對疯淫，校驗OCR識別信息是否準確符衔。

三娜扇、人臉識別

目前人臉識別已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于各類生活場景，比如手機的人臉解鎖、線下支付寶推出的人臉支付牲蜀、機場和火車站的人臉識別等。另外目前在金融信貸場景也會采用人臉識別來作為反欺詐夯缺、申貸身份的核驗瘸羡。

基于信貸場景而言，完整的人臉識別一般是包含如下幾個過程：活體檢測缆镣、人臉采集芽突、比對三個過程，而其目的一般在于確保申貸人為【真人】操作董瞻，避免黑產(chǎn)等通過機器批量操作等模式攻擊寞蚌，另外在于確認為【本人】操作，防止中介代辦钠糊、身份冒用等情況挟秤。

一般現(xiàn)在人臉識別都是使用的專門的第三方提供的SDK集成服務(wù)，集成SDK后抄伍，通過客戶端本地離線活體檢測和人臉采集艘刚，然后調(diào)用第三方API服務(wù)接口進行身份核驗判斷。具體示意可參考如下流程

人臉識別SDK流程-From:百度AI開放平臺接口文檔

3.1 活體檢測

活體檢測是驗證當前操作的人是一個活物截珍，主要防止靜態(tài)活體（如照片）的攻擊昔脯，打個簡單的比方來說比如人臉考勤，直接拿照片可能也可以完成打卡笛臣。
目前活體檢測大致有如下幾種方法：（聲明云稚，這部分描述是來自基于百度SDK文檔概述）

• 有動作交互活體檢測：通過要求用戶配合做出一些面部動作，驗證是否為身份偽造攻擊沈堡，此方式往往結(jié)合靜默圖片活體檢測一起使用静陈。
• 靜默圖片活體檢測：通過提交圖片，檢測圖片中的屏幕邊框、反光鲸拥、摩爾紋拐格、成像畸變等線索，來區(qū)分是否為二次翻拍攻擊（舉例：如用戶A用手機拍攝了一張包含人臉的圖片一刑赶，用戶B翻拍了圖片一得到了圖片二捏浊，并用圖片二偽造成用戶A去進行識別操作，這種情況普遍發(fā)生在金融開戶撞叨、實名認證等環(huán)節(jié)）金踪；
• H5視頻活體檢測：通過上傳一段視頻，進行視頻隨機抽幀分析牵敷，對隨機圖片進行靜默圖片活體檢測胡岔，得出綜合攻擊情況分析結(jié)果。為確保視頻唯一性枷餐，可以結(jié)合語音校驗碼接口使用靶瘸；

目前主流信貸產(chǎn)品絕大多數(shù)都采用的是基于Native app的人臉識別SDK，一般會內(nèi)置動作交互活體檢測功能毛肋。但如果信貸場景是通過第三方H5實現(xiàn)怨咪，且需要人臉識別的話，一般需要考慮H5視頻活體檢測润匙。

3.2 人臉采集

在活體檢測的同時惊暴，會進行人臉圖片的獲取和采集，可以根據(jù)需要定制需要采集存儲的活體底照數(shù)量趁桃×苫埃基于人臉采集后的人證比對分析的準確性，對于采集的圖像質(zhì)量有很高的要求卫病。百度將人臉的質(zhì)量檢測概括為五方面油啤，一般如果集成了第三方人臉識別SDK，都會內(nèi)置這部分質(zhì)量檢測蟀苛，不符合時可以中斷操作益咬，提示用戶重新進行人臉識別。

• 遮擋：指人臉各部位的遮擋比例帜平；
• 模糊度：指人臉的清晰程度幽告；
• 光照：指人臉的光照強度；
• 完整性：指圖片中的人臉是否完整裆甩；
• 姿態(tài)：指人臉在三維空間的角度分布冗锁；

3. 身份核驗

人臉識別的最后一步是進行身份核驗，也就是判斷是否是用戶本人操作嗤栓，是否允許用戶完成該行為冻河。一般被應(yīng)用于應(yīng)用異常操作風險安全攔截箍邮，如設(shè)備異常登錄或銀行卡交易操作異常等。類似目前手機移動支付的人臉驗證也可以歸屬為人臉比對的過程叨叙。身份核驗的常規(guī)核驗流程是使用用戶當前采集的人臉同注冊人臉進行比對锭弊。所謂的注冊人臉是用戶首次進行識別輸入存儲的圖片或者其他方式存儲的用于作為基準對比的圖片。人臉比對是將兩張照片進行比對擂错，得到一個比對分數(shù)結(jié)果味滞，根據(jù)設(shè)定的閾值分數(shù)，判斷是否通過钮呀。

另外關(guān)于身份核驗一般有3種對比場景：

1. 活體vs活體
   即剛所說的當前采集的人臉同注冊人臉進行比對剑鞍。主要用于判斷當前操作人是否為本人進行操作；
2. 活體vs身份證芯片照
   將采集到的人臉及用戶身份證影響件的圖片照片進行比對行楞，判斷是否人證一致；
3. 活體vs公安部網(wǎng)紋照
   將采集到的活體同公安部網(wǎng)紋照進行比對土匀，公安部網(wǎng)紋照對接是公安部身份系統(tǒng)子房，調(diào)用比對的花費成本較高，但一般被認為是最可靠的核驗方式就轧。

綜上证杭，基于以上三點的描述，我們基本可以知道信貸產(chǎn)品針對借款人的身份核驗及欺詐判斷基本上是結(jié)合用戶的實名信息（姓名+身份證號）妒御、身份證照片解愤、活體照片（或公安部網(wǎng)紋照）等進行相互驗證和識別。不過這無法完全杜絕團伙欺詐騙貸的防范乎莉，比如花幾千塊全額雇人進行操作送讲。

敲黑板，劃重點

1. 信貸產(chǎn)品流程中實名惋啃、身份證哼鬓、銀行卡是核心要素，不論流程如何設(shè)計边灭，最終一定是包含了這三者;
2. 信貸產(chǎn)品基于反欺詐的風險防范要求异希，一般需要進行完整的身份核驗，通過實名+身份證照+活體等聯(lián)動來進行判斷绒瘦，可以杜絕大多數(shù)的欺詐騙貸情況称簿；
3. 身份證OCR除了基本的OCR信息識別，一般還可以進行圖片質(zhì)量檢測和風險檢測惰帽，識別上傳的身份證件是否有效證件
4. 人臉識別的完整一般包含活體檢測憨降、人臉采集、人臉比對三個方面该酗，活體檢測主要是通過動作式活體檢測隨機采集底照根據(jù)算法對圖片是否活體進行判斷券册，人臉采集則是采集人像的一個過程，人臉比對則是通過當前活體底照和其他來源存儲照片進行比對，判斷是否為同一個人烁焙；

作者 ：可飛航邢，公眾號（ID：abckefei）