好像有什么網(wǎng)聯(lián)要出來(lái)了，我想想這是個(gè)什么鬼玩意高诺。
先說(shuō)一下銀聯(lián)开泽，為什么需要存在薛窥？假設(shè)沒(méi)有銀聯(lián)，那要怎么做呢众旗？
我猜可能需要POS機(jī)具上指定發(fā)卡行是誰(shuí)罢杉，不然都不知道將扣款和鑒權(quán)請(qǐng)求發(fā)給誰(shuí)。
但假如POS機(jī)具直接和發(fā)卡行交互的話贡歧，會(huì)有什么問(wèn)題滩租？
我覺(jué)得發(fā)卡行是很危險(xiǎn)的，這么多銀行的POS利朵，他怎么知道這些是真的POS機(jī)具發(fā)來(lái)的請(qǐng)求律想。
而且如果采用人工輸入發(fā)卡行的方法的話，那也很麻煩绍弟。那還不如通過(guò)卡BIN直接判斷技即，但等等，卡BIN正好就是銀聯(lián)定的規(guī)則樟遣。
說(shuō)來(lái)說(shuō)去而叼，還是有個(gè)中間方做些臟活累活好身笤。
所以就形成了現(xiàn)在一個(gè)轉(zhuǎn)接清算的銀聯(lián)。
但其實(shí)啊葵陵，假如某一個(gè)發(fā)卡行和其他一些銀行直連液荸，也是很好的一個(gè)解決方案。
比如脱篙，工行直接和農(nóng)行娇钱、建行、中行直連绊困，他們互相之間規(guī)定好規(guī)則文搂，工行可以根據(jù)pan判斷是哪個(gè)銀行，然后就直接發(fā)給對(duì)應(yīng)的發(fā)卡行考抄。這樣來(lái)看，農(nóng)行蔗彤、建行川梅、中行也沒(méi)有之前的問(wèn)題，他們就信任來(lái)自工行的請(qǐng)求就好了然遏。
但是贫途，這樣很快會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，工行是有實(shí)力這么干啦待侵，但是什么山溝里的小銀行怎么辦丢早？他也一個(gè)個(gè)接銀行，做夢(mèng)吧秧倾，早倒閉了怨酝。
所以，作為監(jiān)管者來(lái)看那先，成立一個(gè)銀聯(lián)农猬，方便一些小銀行其實(shí)也挺好的，他不要管銀聯(lián)后面是怎么和其他銀行對(duì)接的售淡，對(duì)于他只要和銀聯(lián)對(duì)接就好了斤葱。這真是一件再好不過(guò)的事了。
那我們看看第三方支付機(jī)構(gòu)揖闸。
原諒我的思路會(huì)比較亂啊揍堕，因?yàn)槲乙彩且贿呄耄贿厡?xiě)汤纸。
說(shuō)實(shí)話衩茸，原創(chuàng)的想一些東西還是挺好玩的。
那第三方支付機(jī)構(gòu)為什么也要做個(gè)網(wǎng)聯(lián)呢贮泞？
其實(shí)對(duì)于递瑰，支付寶或者財(cái)付通這種行業(yè)比較牛逼的公司祟牲，他倒真不是在乎的。
他憑借自己的力量抖部，單獨(dú)和100多家銀行都簽了協(xié)議说贝，都可以和這些銀行直連。
現(xiàn)在弄得網(wǎng)聯(lián)說(shuō)不定到時(shí)候支持的還沒(méi)有100家慎颗，如果以后都要切過(guò)去乡恕，其實(shí)對(duì)于他們是不利的，以前的努力簡(jiǎn)直喂狗了俯萎、傲宜、、
但是對(duì)于夫啊，中小支付機(jī)構(gòu)就不一樣了函卒。你可以這樣，直接綁張卡撇眯。根據(jù)卡bin报嵌，網(wǎng)聯(lián)知道是誰(shuí)的發(fā)的卡，但這里有點(diǎn)奇怪熊榛。為什么呢锚国？其實(shí)卡bin這個(gè)鬼其實(shí)在銀聯(lián)這里，銀聯(lián)如果不支持這個(gè)玄坦，那就是沒(méi)卵用的血筑，但好像現(xiàn)在的網(wǎng)聯(lián)應(yīng)該是和銀聯(lián)沒(méi)卵關(guān)系的。
我們就假設(shè)煎楣，用戶只是把卡的信息綁在了微信上豺总，因?yàn)橐院罂偛豢赡埽看谓灰椎臅r(shí)候都填一次卡的信息的吧择懂。
因?yàn)橹罢f(shuō)了园欣，支付寶和銀行的直連渠道被卡死了。休蟹。沸枯。所以其實(shí)也就沒(méi)什么快捷了。赂弓。绑榴。最多剩一個(gè)本行的快捷。
我們就假設(shè)用戶把卡信息預(yù)存到了支付寶或微信上盈魁，但是這里肯定沒(méi)有密碼翔怎。。。
然后假設(shè)支付寶的存管行是建行,你用工行的卡支付赤套，對(duì)不起飘痛，由于支付寶沒(méi)有和工行直連，所以支付寶無(wú)法將信息轉(zhuǎn)給工行容握，所以他的服務(wù)器會(huì)判斷一下是否是建行的卡（這個(gè)是我設(shè)想宣脉，監(jiān)管還會(huì)留一個(gè)本行。剔氏。塑猖。也許我太天真。谈跛。羊苟。），不是感憾，對(duì)不起蜡励，走到網(wǎng)聯(lián)去，因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)和工行對(duì)接了阻桅，他看了一下pan凉倚，好，是工行的卡鳍刷，那我就把信息轉(zhuǎn)發(fā)給工行（但這里還是那個(gè)卡bin的問(wèn)題占遥。俯抖。输瓜。）工行確認(rèn)一下，OK芬萍，是我的卡尤揣，確認(rèn)回傳至網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶柬祠，是工行的卡北戏，讓用戶輸一下密碼吧。（理論上也有可能免密漫蛔，但先按有密的走嗜愈，而且這里由于沒(méi)有了直連，這個(gè)密碼其實(shí)只有銀行卡的取款密碼一個(gè)可能了莽龟。蠕嫁。。這個(gè)蛋疼了毯盈。剃毒。。）密碼再有支付寶轉(zhuǎn)給網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)再轉(zhuǎn)給工行赘阀，工行說(shuō)OK益缠，好的，后面就把信息回傳給支付寶了基公。交易成功幅慌。交易DONE。
總的來(lái)看一下酌媒，交易欠痴，我們想會(huì)和現(xiàn)在的方式有何不同呢？應(yīng)該是大不同秒咨。喇辽。。
第一雨席，直連沒(méi)了菩咨，快捷沒(méi)了。第三方支付機(jī)構(gòu)想用自己的密碼代替銀行從此成為泡影陡厘。抽米。。
第二糙置，所有的交易都有網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)發(fā)云茸，說(shuō)實(shí)話，雙11和春節(jié)紅包基本成為歷史谤饭。不用想都知道标捺，網(wǎng)聯(lián)這個(gè)系統(tǒng)肯定垃圾的很。揉抵。亡容。
說(shuō)完交易再說(shuō)說(shuō)資金。
大家都習(xí)慣說(shuō)信息流和資金流啥的冤今，因?yàn)樵谶@上面也不好話圖闺兢，我也就用文字說(shuō)了。
資金流其實(shí)在上面環(huán)節(jié)中戏罢，發(fā)生過(guò)一小部分屋谭。
哪里呢？用戶的工行卡被扣龟糕，其實(shí)應(yīng)該是實(shí)時(shí)的桐磁，不然用戶就無(wú)限刷卡了。
現(xiàn)在就是一個(gè)這樣的問(wèn)題翩蘸，工行如何把錢(qián)給支付寶所意。
我們假設(shè)也是傳統(tǒng)的T+1結(jié)算（也可以叫清算吧，講真這個(gè)在國(guó)內(nèi)很亂，而且通用的話扶踊，其實(shí)應(yīng)該叫清算泄鹏，但我習(xí)慣了，后面在改吧）秧耗。工行如何把錢(qián)給支付寶备籽。
第一種啊，套銀聯(lián)的模式分井。
但是這里會(huì)有一個(gè)極大的問(wèn)題车猬，就是這個(gè)網(wǎng)聯(lián)是否能在央行現(xiàn)代支付系統(tǒng)里有何銀聯(lián)一樣的特權(quán)？我們假設(shè)有尺锚。那第一珠闰，他自己也要在央行那里開(kāi)個(gè)清算戶頭了。那他可以和銀聯(lián)一樣瘫辩，生成日終清分文件伏嗜，應(yīng)該是多邊凈額清算，不可能是雙邊凈額清算吧伐厌，不然要搞死啊承绸，要搞好多筆賬。啥叫雙邊呢挣轨？這個(gè)比較麻煩军熏，以后再解釋。卷扮。荡澎。
然后扣銀行的錢(qián)，再給支付寶打錢(qián)画饥。但有一個(gè)問(wèn)題衔瓮，銀行其實(shí)都可以在央行開(kāi)戶沒(méi)問(wèn)題浊猾，但是特么支付寶是沒(méi)有賬戶的抖甘，那可能就是網(wǎng)聯(lián)將錢(qián)打給建行，由建行再給商戶結(jié)算葫慎。當(dāng)然這里會(huì)多一層衔彻，多風(fēng)險(xiǎn)，效率也減低了偷办。但會(huì)有一些不對(duì)艰额，其實(shí)也沒(méi)什么影響效率的，只要建行核心賬務(wù)實(shí)時(shí)處理這筆入賬就好了椒涯。因?yàn)槲覀儽旧砭涂梢园l(fā)起一筆走大額的轉(zhuǎn)賬柄沮。將錢(qián)轉(zhuǎn)到工行指定賬戶去，比如我的，哦祖搓，忘了，我沒(méi)工行賬戶、惧眠、桨武、
當(dāng)然這里，可能會(huì)有一些點(diǎn)要注意下镐作，比如藏姐，銀行是用那個(gè)清算賬戶？然后建行為支付寶代收一筆賬戶入賬是否也走他那個(gè)清算賬戶该贾，還是說(shuō)單獨(dú)走另外一個(gè)賬戶羔杨。因?yàn)檫@些對(duì)于監(jiān)管方都是要了解。如果這個(gè)網(wǎng)聯(lián)涉及多個(gè)賬戶杨蛋，他自己必須要知道怎么做问畅。
那我們想想第二種，借銀聯(lián)的渠道做清算六荒。
這個(gè)我也是剛剛想到的护姆，因?yàn)槲沂怯X(jué)得網(wǎng)聯(lián)可能拿不到央媽給的特權(quán)。所以他只能將清分文件掏击，交給銀聯(lián)卵皂，由銀聯(lián)去做清算動(dòng)作。
但這是一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題砚亭。銀聯(lián)壓根不知道你是干啥的灯变，但你讓我去扣款，這個(gè)估計(jì)也玩不轉(zhuǎn)捅膘。
那我們想想第三種添祸，他自己做清算。但沒(méi)那么大的特權(quán)寻仗。
那他要怎么做呢刃泌？第一就是他不能扣別人的錢(qián)了。他必須要等工行把錢(qián)打給網(wǎng)聯(lián)的清算賬戶署尤。然后他有錢(qián)了耙替，他再把錢(qián)打給建行曹体。
但這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也很大俗扇，尼瑪?shù)倪@么多家銀行，要是有一家銀行延遲付款了箕别，那給支付寶的錢(qián)就要晚了铜幽，這樣是絕對(duì)不安全的滞谢，所以，要做清算的活除抛，能借記對(duì)方的賬戶還是很有必要的爹凹。
好了，基本講完了镶殷。禾酱、
再說(shuō)說(shuō)幾個(gè)問(wèn)題，第一绘趋，第三方支付機(jī)構(gòu)是不是以后只有存管賬戶了颤陶？
我的理解可能是的。當(dāng)然這受制于監(jiān)管的意思陷遮。因?yàn)楝F(xiàn)在連意見(jiàn)稿都沒(méi)有滓走，搞毛啊。帽馋。搅方。。誰(shuí)知道他媽在想什么绽族。姨涡。。吧慢。
假如他是想把資金集中在存管行的話涛漂，那就是只有存管賬戶了。
第二检诗，那提現(xiàn)怎么辦匈仗？
其實(shí)，這也是問(wèn)題逢慌，現(xiàn)在銀聯(lián)的模式里有沒(méi)有提現(xiàn)呢悠轩？
有啦，其實(shí)你去ATM機(jī)取款也是一樣的攻泼。這里其實(shí)是收單行有個(gè)墊資的火架。
那我們對(duì)于網(wǎng)聯(lián)呢？
那就是說(shuō)坠韩，你如果想提現(xiàn)到工行距潘，那要怎么辦炼列？
兩種方案只搁，第一，讓建行做跨行轉(zhuǎn)賬俭尖。
第二氢惋，讓網(wǎng)聯(lián)做跨行轉(zhuǎn)賬洞翩。
但是，第一種方案肯定是被否決的焰望。為啥骚亿，因?yàn)榈诙N也可以做。熊赖。来屠。
只要把信息發(fā)給網(wǎng)聯(lián)，說(shuō)震鹉，要給工行某張卡加個(gè)錢(qián)俱笛，但是這時(shí)候工行就壓力大了，他其實(shí)沒(méi)收到錢(qián)传趾，為什么呢迎膜？支付寶還沒(méi)給他錢(qián)，他需要怎么做呢浆兰？他需要為這個(gè)行為墊資磕仅，一筆錢(qián)真的為用戶銀行卡加一筆錢(qián)。所以簸呈，我認(rèn)為銀行自己是極其不愿意這么干的榕订。那其實(shí)他會(huì)怎么做呢？第二天等支付寶的錢(qián)給了再入賬就好了蜕便。這樣的話卸亮，大家就都開(kāi)心了。大家再也不會(huì)吐槽微信提現(xiàn)速度度慢了玩裙。大家都是第二天這么干兼贸、。吃溅。當(dāng)然這只是我猜測(cè)溶诞，但是我覺(jué)得很有可能。
這樣來(lái)看决侈，第三方支付機(jī)構(gòu)要怎么對(duì)賬螺垢？
他需要網(wǎng)聯(lián)提供給他T日所有收款明細(xì)。其實(shí)這時(shí)候已經(jīng)不需要區(qū)分銀行了赖歌。而且網(wǎng)聯(lián)給的對(duì)賬單也不一定能給出銀行類(lèi)型枉圃。但是這樣會(huì)出一個(gè)問(wèn)題的話，就是假如沒(méi)對(duì)平庐冯，那怎么去調(diào)賬呢孽亲？我們就舉個(gè)例子，對(duì)賬結(jié)果是支付寶發(fā)現(xiàn)網(wǎng)聯(lián)少給了50元展父。我們假設(shè)網(wǎng)聯(lián)的賬單能夠區(qū)分銀行返劲，其實(shí)那也就和現(xiàn)在的模式一樣了玲昧。只不過(guò)支付寶現(xiàn)在是找工行，以后就直接找網(wǎng)聯(lián)了篮绿。網(wǎng)聯(lián)估計(jì)要累死孵延。。亲配。
收款和付款都是一樣啦尘应。
這樣總的看起來(lái)，其實(shí)也沒(méi)啥關(guān)系吼虎。第三方支付機(jī)構(gòu)少了無(wú)數(shù)個(gè)銀行賬戶菩收，其實(shí)是好事，對(duì)于賬戶的管理簡(jiǎn)直輕松的不要不要的鲸睛。
但是對(duì)于網(wǎng)聯(lián)就是一個(gè)很大的問(wèn)題了娜饵。他可能要給出各種各樣的對(duì)賬單給支付機(jī)構(gòu)，因?yàn)榱繉?shí)在是太龐大了官辈，如果不按業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)分的話箱舞，簡(jiǎn)直要死。拳亿。晴股。
然后，我們想想作為網(wǎng)聯(lián)他自己要做什么肺魁？
因?yàn)檫@里就是想合理管控第三方支付機(jī)構(gòu)的錢(qián)电湘。所以，存在存管行的支付寶的賬戶是必須要知道他是怎么出入金的鹅经。但其實(shí)目前這種T+1的結(jié)算模式寂呛，其實(shí)還挺好監(jiān)控的，其實(shí)就每天少數(shù)幾筆流水而已瘾晃。
當(dāng)然這里要知道這個(gè)余額贷痪，是肯定需要存管銀行配合的，但這個(gè)應(yīng)該不難蹦误。
因?yàn)楝F(xiàn)在把第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行放在了同一個(gè)平臺(tái)劫拢，對(duì)于銀行，網(wǎng)聯(lián)也是要監(jiān)管的强胰。
要是銀行不守規(guī)矩的話舱沧，網(wǎng)聯(lián)也是很麻煩的。比如偶洋，銀行就放了個(gè)空頭賬戶與網(wǎng)聯(lián)做清算熟吏。怎么辦？網(wǎng)聯(lián)要自己兌付么涡真？肯定要分俯，這樣的話肾筐，他自己的清算風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是相當(dāng)大的哆料。當(dāng)然可能會(huì)要求缸剪，這個(gè)清算賬戶與準(zhǔn)備金賬戶簽訂一個(gè)自動(dòng)劃扣協(xié)議，當(dāng)然這個(gè)央行系統(tǒng)是有這個(gè)功能的东亦。當(dāng)然其實(shí)杏节，這里如果以后真想認(rèn)真做，而且后面是央媽在推的話典阵，這都不是問(wèn)題奋渔，錢(qián)不夠了，從超額準(zhǔn)備金里直接劃壮啊。只是一個(gè)優(yōu)先級(jí)的問(wèn)題啦嫉鲸。
好吧，好晚了歹啼，真他么坑爹玄渗，網(wǎng)速簡(jiǎn)直戳爆了。狸眼。藤树。睡覺(jué)。拓萌。岁钓。明天有時(shí)間再想想把。
