每天進步1%谷朝，一年提升38倍，這個復(fù)利公式是騙人的…
什么叫”人生算法”鸿竖？就是把同樣公平的機會沧竟，放在很多人面前，不同的人生算法缚忧，會導(dǎo)致全然不同的選擇悟泵。
今天我們來談?wù)劇皬?fù)利思維”。
※ ※ ※
網(wǎng)上有一個廣為流傳的經(jīng)典公式是這樣的：如果一個人每天都能進步1%闪水，一年之后他的能力會提升38倍糕非。相反地，如果他每天退步1%，一年之后朽肥，相當(dāng)于所有的能力都消失殆盡了禁筏。聽起來是不是既雞湯又警世呢？
1.01(365)=37.8
0.99(365)=0.03
還有一個很有名的例子衡招，是說一個人存一筆錢篱昔，每年可獲得10%的收益，一年之后連本帶利再投資同一個項目始腾，如此以往旱爆，大約7年后就可以達到本金翻倍的效果。
我之所以舉這兩個例子窘茁，是因為雖然今天要講的是復(fù)利效應(yīng)，但我們必須先破除一般人理解”復(fù)利”時脆烟，存在的邏輯謬誤山林。
多數(shù)人對上述兩個例子中的公式：(1+1%)^365 和 (1+10%)^7.2≒2 有很大的誤解。我們?nèi)绻压讲鸾忾_來邢羔，會發(fā)現(xiàn)復(fù)利公式中共包含三個變量驼抹，分別是：本金、收益率拜鹤、期數(shù)框冀，并各自對應(yīng)著最普遍的三個謬誤。
期數(shù)謬誤
人們對“復(fù)利思維”最大的心理謬誤敏簿，來自于對”期數(shù)”的不合理預(yù)估明也。怎么個不合理呢？就是“每天比前一天進步1%”這件事情是極不合理的惯裕。
也許有人會說温数，可是我一天可以背5個單詞啊蜻势？一天背5個撑刺，一年下來能背1,825個單詞，那是線性的增長握玛，而非指數(shù)級的增長够傍。這里的錯誤，就是把本來應(yīng)該用加法計算的事情挠铲，用次方去計算了冕屯。
這個公式的最大謬誤，是用“天”為單位市殷，產(chǎn)生對期數(shù)的過度高估愕撰。
我們把期數(shù)拉近現(xiàn)實來看，比較合理的算法，應(yīng)該是用“年”為單位搞挣。用“年”作單位后带迟，你發(fā)現(xiàn)要達到365次方，根本是不可能的任務(wù)囱桨。人礙于壽命的物理極限仓犬，要達到年復(fù)利的365次方，那得靠10代人的傳承舍肠，才能完成這項使命搀继。
365次方的確是非常美好的想像，可惜現(xiàn)實生活中并不存在翠语。
我們先舉個比較普遍的例子叽躯。拿現(xiàn)在銀行一年期定存利率大約1.5%為例，1.5%已經(jīng)幾乎是無風(fēng)險利率了肌括，雖然還是有可能產(chǎn)生銀行倒閉的風(fēng)險点骑，但因為風(fēng)險很低暫且不論。
假設(shè)一個人從大學(xué)畢業(yè)后22歲開始投入1塊錢放銀行定存谍夭，存到60歲退休黑滴，且利息持續(xù)滾入本金，38年后紧索，根據(jù)復(fù)利效果袁辈，他當(dāng)初的1塊錢存款會變成1.76元。是的珠漂，你沒有看錯晚缩，38年的總收益只有76%。
這個結(jié)果可能會讓許多人大失所望甘磨，但我們必須認(rèn)清現(xiàn)實橡羞。復(fù)利的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有我們想像中樂觀，因為我們很容易把期數(shù)想多了济舆，你以為你隨便一下卿泽，就能乘上365次方，但事實上一輩子滋觉，你可能才乘了38次方签夭。
復(fù)利效果謬誤
回到一開始舉的7年翻番的例子，這里假設(shè)的是每年可獲得10%的收益率椎侠，7年后的復(fù)利效果是 (1+10%)^7.2≒2, 收益率約是100%第租。7年翻倍，聽上去不錯吧我纪？
那么如果你不用連本帶利的邏輯呢慎宾？如果你只是本金放在那丐吓，用單利去算，7年總共獲得的收益是10%乘以7趟据，也有70%券犁，和100%其實差不了太多啊。
所以不要過度地把成果都?xì)w功于利滾利汹碱，以7年為期粘衬，你大部分的收益，還是來自于你本金基本利息咳促，而不是利滾利稚新。
太多人把復(fù)利當(dāng)成是一個快速致富的通道。切記跪腹，復(fù)利效應(yīng)不是暴富效應(yīng)褂删，復(fù)利效應(yīng)，恰恰是一個極度仰賴長期的概念冲茸。復(fù)利需要足夠長的時間醞釀發(fā)酵笤妙，可能是一輩子，也可能是幾代人的時間噪裕。總之股毫，復(fù)利效應(yīng)對絕大多數(shù)人來說膳音，短期之內(nèi)是絕對無法體現(xiàn)的。
收益率謬誤
我們每個人都幻想能夠達到巴菲特的收益標(biāo)竿铃诬，也樂觀地相信自己有可能做到祭陷。的確，有些眼光非常獨到的基金經(jīng)理人有辦法維持長達20-30年間趣席，年化收益率30%以上兵志，整體算下來是2,600倍的收益⌒牵看到了嗎想罕？復(fù)利效應(yīng)真正誘人的地方，是收益率霉涨。
高收益率才是復(fù)利效應(yīng)的核心按价。
高收益率才是復(fù)利效應(yīng)的核心。
高收益率才是復(fù)利效應(yīng)的核心笙瑟。
