老孫說(shuō)：老模式依然是解決問(wèn)題的不二法門(mén)。

現(xiàn)金貸目前的危機(jī)兩方面：一個(gè)涉嫌高利貸杆逗，超過(guò)法定的36%高額利息怎么降下來(lái)乡翅？一個(gè)是暴力催收，逼的借款人殺人罪郊、自殺蠕蚜，社會(huì)影響極壞，導(dǎo)致監(jiān)管趨嚴(yán)悔橄。

解決思路靶累，一靠人工智能，精準(zhǔn)做好貸前風(fēng)控和審核癣疟，有效甄別并剔除惡意借款和無(wú)還款能力者挣柬；更進(jìn)一步的辦法就是給借款人增信，令其還款能力提高睛挚，降低壞賬率邪蛔。其中，增加擔(dān)保人的模式或可嘗試扎狱。即在全面審核借款人本身的信用后侧到，再要求增加一個(gè)信用記錄優(yōu)良的擔(dān)保人為借款人擔(dān)保。

增加一個(gè)擔(dān)保人淤击，這其實(shí)是增加了一個(gè)增信的環(huán)節(jié)匠抗。好處在哪里？

一遭贸、引入擔(dān)保人增信是降低壞賬率一個(gè)很好的辦法戈咳。尤其是在監(jiān)管不允許網(wǎng)貸剛性?xún)陡缎娜恚辉试S設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金壕吹、質(zhì)保金等情況下，從借款人貸前環(huán)節(jié)增信顯然能夠大幅降低壞賬率删铃。據(jù)英國(guó)媒體報(bào)道耳贬，這樣違約率就會(huì)十分低，甚至不到5%猎唁。

本次現(xiàn)金貸新政《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》中說(shuō)行業(yè)壞賬率普遍在20%以上咒劲，我們知道只有少數(shù)平臺(tái)能將壞賬控制到20%以?xún)?nèi)，許多平臺(tái)的真實(shí)壞賬率是遠(yuǎn)超過(guò)20%的诫隅。

過(guò)去我們常說(shuō)平臺(tái)的價(jià)值不僅僅是一個(gè)交易的簡(jiǎn)單撮合腐魂，更應(yīng)該表現(xiàn)在兩方面：一、盡職審核借款人的信用逐纬，切實(shí)降低交易風(fēng)險(xiǎn)蛔屹；二、協(xié)助催收豁生，維護(hù)投資人本息安全兔毒。

不管你承認(rèn)不承認(rèn)漫贞，網(wǎng)貸平臺(tái)做的就是類(lèi)銀行信貸業(yè)務(wù)，增信正是平臺(tái)的價(jià)值體現(xiàn)育叁。

二迅脐、壞賬率降低后平臺(tái)可以調(diào)降真實(shí)的綜合利息（服務(wù)費(fèi)、征信費(fèi)等）至36%以下豪嗽，直面合規(guī)合法運(yùn)營(yíng)谴蔑。

不可諱言的是利息。從2016年監(jiān)管從嚴(yán)后龟梦，網(wǎng)貸平臺(tái)利息一降再降树碱，甚至于有的平臺(tái)給投資人的利息已經(jīng)低到年化利率不足7%。尤其是一些大平臺(tái)經(jīng)常找的借口：是因?yàn)楸O(jiān)管太嚴(yán)或者做銀行存管導(dǎo)致成本上升变秦、是監(jiān)管導(dǎo)致的利息降低成榜。但是，你怎么往外貸款的利息始終不降呢蹦玫？而且赎婚，就目前監(jiān)管?chē)?yán)格劃定36%的紅線(xiàn)，但是未見(jiàn)有哪個(gè)平臺(tái)調(diào)降借款人的利息樱溉。

過(guò)去你平臺(tái)老擔(dān)心風(fēng)控不行挣输，需要依靠高利息來(lái)覆蓋20%以上的高風(fēng)險(xiǎn)。那么現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)降下來(lái)福贞，你能不能降低一下借貸人的利息撩嚼，提高一下投資人的收益呢？

商道即是人道挖帘。厚不厚道完丽，全看利息。沒(méi)了人氣拇舀，網(wǎng)貸平臺(tái)真正的死路一條逻族。

三、有擔(dān)保人后骄崩，降低了壞賬風(fēng)險(xiǎn)聘鳞，明顯可以增加投資人信心。尤其大額現(xiàn)金貸要拂、信用貸等風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)抠璃，有征信良好的保證人做擔(dān)保，有房有車(chē)的擔(dān)保人更好了脱惰。而且搏嗡，擔(dān)保人勢(shì)必會(huì)對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況做一個(gè)全面的調(diào)查，等于幫平臺(tái)先做了一個(gè)遍審核枪芒。惡意的彻况、還不起谁尸，還不上的借款人勢(shì)必銳減。即使還不上了纽甘，還有可追債的擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)良蛮，投資人信心大增。

四悍赢、顯著的擴(kuò)大業(yè)務(wù)决瞳，貸款余額爆發(fā)增長(zhǎng)。增加擔(dān)保人后左权，不僅僅可以解決借款人信用不良的問(wèn)題皮胡，有效地防止了多頭借貸的借款人無(wú)法通過(guò)風(fēng)控的問(wèn)題，想想吧赏迟，每天平臺(tái)上涉及多頭借貸屡贺、資信不良而被風(fēng)控拒掉的單子有多少。而且你的風(fēng)控的額度可以釋放到最大锌杀，可以明顯地提高每筆的借款額度甩栈，循環(huán)借款等等。

五糕再、活躍了征信使用范圍和場(chǎng)景量没，切實(shí)推動(dòng)了國(guó)家的金融改革。可預(yù)見(jiàn)的場(chǎng)景是：在人民銀行的征信記錄良好的幾億人都可以被借款人找來(lái)做擔(dān)保人突想。這可是實(shí)實(shí)在在的擴(kuò)大了人行征信的現(xiàn)實(shí)使用范圍和場(chǎng)景殴蹄。總?cè)蝗诵羞t遲不肯下發(fā)個(gè)人征信牌照猾担，但是卻讓網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)實(shí)在地用起來(lái)了袭灯。

當(dāng)然，任何事物有利有弊垒探，增加擔(dān)保人的弊端也是明顯的：

首先妓蛮，增加了擔(dān)保人怠李，就多一道審核圾叼，必然使得前期風(fēng)控流程復(fù)雜。更何況有時(shí)候是增加不止一個(gè)自然人做擔(dān)保的情形捺癞。大額夷蚊、擔(dān)保人不足額等等情況下，也不能算特殊或者不常見(jiàn)髓介。這個(gè)時(shí)候惕鼓，勢(shì)必影響了服務(wù)的時(shí)效。原本一唐础、二天就能放款的箱歧，現(xiàn)在搞不好得拖到三矾飞、四天甚至一周，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)體驗(yàn)會(huì)變差呀邢，尤其很多平臺(tái)都自吹大數(shù)據(jù)風(fēng)控洒沦，一小時(shí)放款，3分鐘价淌、5分鐘放款等等申眼。有些借款人，會(huì)不會(huì)走掉蝉衣、換別家括尸。

其次，風(fēng)控審核增加擔(dān)保人后病毡，費(fèi)用明顯是要增加的濒翻。風(fēng)險(xiǎn)降低了，利息降低了啦膜，但是費(fèi)用卻增加了肴焊。要不要增加收費(fèi)？

總之功戚，筆者認(rèn)為增加擔(dān)保人增信娶眷，利大于弊。