一個(gè)人沒(méi)有存款的時(shí)候浮梢，需要理財(cái)嗎跛十？
答案是肯定的，當(dāng)然需要理財(cái)秕硝！
因?yàn)槔碡?cái)芥映，不僅僅是為了獲得更多的錢(qián)，理財(cái)远豺，最終理的是自己的生活奈偏、自己的目標(biāo)。而越早開(kāi)始理財(cái)惊来，就能越早開(kāi)始積累財(cái)富棺滞。
那沒(méi)有存款继准，想理財(cái)锰瘸，要如何起步呢？下面分享一下我這個(gè)理財(cái)小白的起步過(guò)程眨补。
背景：本人是一個(gè)已經(jīng)工作兩年零3個(gè)月的土木狗撑螺，理財(cái)意識(shí)萌發(fā)的比較晚甘晤，在男票的影響下线婚，從15年7月開(kāi)始才漸漸有了理財(cái)?shù)南敕ㄅ杈瑂o泪姨，工作一年后肮砾，清算手里的資產(chǎn)時(shí)仗处，發(fā)現(xiàn)只有幾千塊錢(qián)而已疆柔！也不知道錢(qián)都花到哪兒去了旷档，心塞/(ㄒoㄒ)/~~而現(xiàn)在鞋屈，手里的資產(chǎn)翻了近9倍厂庇，理財(cái)收益近2100元（粗略估算）权旷，雖然收益并不多，可是我自己還是很開(kāi)心的八场（請(qǐng)不要笑話我這個(gè)理財(cái)小白沒(méi)出息，我是真的很開(kāi)心的镊折，認(rèn)真臉）恨胚，畢竟一年前我手里的總資產(chǎn)也不過(guò)才幾千而已呀~
背景交待完畢炎咖，下面具體說(shuō)塘装。
1.開(kāi)始記賬
理財(cái)?shù)谝徊奖碾龋B(yǎng)成記賬的習(xí)慣阴幌。記賬可以幫助我分析自己日常消費(fèi)的主要支出項(xiàng)矛双，了解自己的消費(fèi)習(xí)慣议忽，學(xué)會(huì)進(jìn)行預(yù)算管理，脫離之前錢(qián)花完了卻不知道花到哪里去的窘境速址，梳理清楚自己的可支配資產(chǎn)構(gòu)成芍锚，為之后的理財(cái)打下良好的基礎(chǔ)并炮。
我從15年7月開(kāi)始記賬渣触，一直堅(jiān)持到現(xiàn)在嗅钻，現(xiàn)在手機(jī)端有很多種記賬APP都非常的方便养篓，可以隨便選一個(gè)自己喜歡的柳弄。
2.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，養(yǎng)肥金鵝轩端，積攢第一筆理財(cái)資金
把“儲(chǔ)蓄=收入-支出”的固有模式基茵，轉(zhuǎn)換成“非必要支出=收入-必要支出-儲(chǔ)蓄”的模式，收入到手根灯，先儲(chǔ)蓄箱吕，后消費(fèi)。根據(jù)以往賬本記錄怎栽，量身制定自己的儲(chǔ)蓄熏瞄、支出計(jì)劃由桌。我的記賬數(shù)據(jù)表明我的必要支出為25%行您，儲(chǔ)蓄為50%，非必要支出為25%捌斧。我儲(chǔ)蓄率比較高不是因?yàn)槲业墓べY高，是因?yàn)槲倚枰?fù)擔(dān)的必要支出比較少洞难。剛開(kāi)始理財(cái)，不要一味追求高的儲(chǔ)蓄率，要制定適合自身的計(jì)劃屯换，才能堅(jiān)持下去。
現(xiàn)階段的理財(cái)目標(biāo)是確定收益率晕窑，盡量保本敞斋，積攢第一筆理財(cái)資金，這個(gè)階段的儲(chǔ)蓄資金可以放在風(fēng)險(xiǎn)較低的余額寶等貨幣基金中焰枢。
3.資產(chǎn)配置，建立適合自己的投資組合
有一定的資金積累后，就可以按照資產(chǎn)配置不相關(guān)性原則（分散投資）很泊、確定目標(biāo)收益率，將資產(chǎn)分布于幾種不相關(guān)的投資產(chǎn)品（如中國(guó)股票、中國(guó)債券爬虱、美國(guó)股票、新興市場(chǎng)股票、萬(wàn)能險(xiǎn)虏两、P2P、房地產(chǎn)引颈、大宗商品等）里，尋找波動(dòng)可控下收益率較高的“投資產(chǎn)品”（至少四種不相關(guān)資產(chǎn)）罚拟，根據(jù)自身投資偏好弊知，按照投資比例秩彤，搭建適合自己的投資組合瓜富。分散投資可在尋求較高收益的同時(shí)降低一定的風(fēng)險(xiǎn)蓄坏。
目前我對(duì)現(xiàn)有可投資資金配置如下：應(yīng)急資金3個(gè)月日常開(kāi)銷(xiāo)+固定收益類(lèi)60%+權(quán)益類(lèi)40%干旧。其實(shí)還應(yīng)配備保險(xiǎn)賬戶的胳岂，但保險(xiǎn)這塊目前我剛剛開(kāi)始了解，現(xiàn)在還沒(méi)有辦法分享舔稀，不過(guò)保險(xiǎn)賬戶的配置是很重要的乳丰，最好在投資之前就先配置好保險(xiǎn)。
應(yīng)急資金：用來(lái)應(yīng)付一些突發(fā)狀況内贮，要求是風(fēng)險(xiǎn)低产园，保證安全汞斧，能夠隨取隨用
應(yīng)急資金原則上應(yīng)該覆蓋3~6個(gè)月的日常開(kāi)銷(xiāo)，我只覆蓋了3個(gè)月的日常開(kāi)銷(xiāo)什燕，因?yàn)槠綍r(shí)生活中我一般都盡量用信用卡粘勒，網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)也會(huì)用螞蟻花唄、唯品花等消費(fèi)信貸產(chǎn)品屎即，所以我預(yù)留3個(gè)月的日常開(kāi)銷(xiāo)已經(jīng)足夠庙睡。
這部分資金我原來(lái)是放在招商銀行的XXX（貨幣基金）中，最近幾天發(fā)現(xiàn)貴陽(yáng)銀行的XXX（非貨幣基金技俐，但與貨幣基金類(lèi)似乘陪，與下文陸金所的零活寶為同類(lèi)產(chǎn)品，但與零活寶不同的是能夠做到隨取隨用雕擂，流動(dòng)性有保證）收益率更高啡邑，so，禁不住誘惑的我毅然把錢(qián)全部轉(zhuǎn)移到貴陽(yáng)銀行了井赌，這兩者風(fēng)險(xiǎn)都比較低谤逼，都能隨取隨用，也可以還是像之前一樣放置在在風(fēng)險(xiǎn)較低的余額寶等貨幣基金中族展。
固定收益類(lèi)：銀行理財(cái)森缠、萬(wàn)能險(xiǎn)、P2P等
固定收益類(lèi)資金占60%仪缸，大部分資金我主要放在陸金所里面（陸金所雖然是P2P平臺(tái)贵涵，但他的安全性還不錯(cuò)，額恰画，陸金所大家應(yīng)該都知道吧宾茂，我這個(gè)不是廣告啊o(╯□╰)o），剩下的放在另一個(gè)P2P平臺(tái)里面拴还。
我從15年12月開(kāi)始投資陸金所跨晴，涉及的主要是一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、安全性相對(duì)較高的項(xiàng)目：萬(wàn)能險(xiǎn)片林、零活寶端盆、智能寶、穩(wěn)盈-安e+费封，目前收益接近800元焕妙。
對(duì)于P2P（非陸金所），我的投資原則是資金不超過(guò)總資金的10%弓摘，從16年4月開(kāi)始我在一家P2P平臺(tái)上投資焚鹊，目前P2P收益200元左右。
權(quán)益類(lèi)：股票韧献、基金
權(quán)益類(lèi)資金占40%末患，資金我主要是放在基金產(chǎn)品中研叫，股票我不懂，研究起來(lái)相對(duì)比較耗時(shí)間璧针，目前不準(zhǔn)備花太多時(shí)間在上面嚷炉，因?yàn)楝F(xiàn)階段理財(cái)投資對(duì)我來(lái)說(shuō)只是工具，更多的精力還是要用于工作能力的提高上陈莽。
我采用的是更適合上班族渤昌，比較省心省力的基金定投方式進(jìn)行投資（基金定投這部分的錢(qián)必須是短期之內(nèi)用不上的，扣除這筆錢(qián)后對(duì)自己的生活不會(huì)產(chǎn)生任何的影響）走搁，原因一是：定投本身能夠用時(shí)間降低陳本独柑，攤平一定的風(fēng)險(xiǎn)，二是：不用時(shí)刻關(guān)注股市的變化私植，因?yàn)槎虝r(shí)間內(nèi)的股市波動(dòng)對(duì)長(zhǎng)時(shí)間的定投并不能產(chǎn)生多大的影響忌栅，只需制定好定投計(jì)劃：設(shè)定止盈、止損點(diǎn)曲稼、定投日（基金定投時(shí)間建議避開(kāi)每月1-8日索绪，多支定投基金建議不要設(shè)在同一天）與定投金額，然后嚴(yán)格按照定投計(jì)劃執(zhí)行即可贫悄。
我從16年1月陸續(xù)開(kāi)始基金定投瑞驱，目前為止，我共定投6只基金：5只指數(shù)基金（滬深300窄坦、中證500唤反、標(biāo)普500、納斯達(dá)克100鸭津、H股指數(shù)）彤侍，一只純債基金。滬深300逆趋、中證500盏阶、標(biāo)普500、納斯達(dá)克100每個(gè)月分兩次定投闻书，每次定投150名斟，時(shí)間設(shè)定在雙周周四；H股指數(shù)和純債基金分四次定投魄眉，每次定投100砰盐，時(shí)間設(shè)定在每周四。我的定投標(biāo)準(zhǔn)：不設(shè)止損點(diǎn)（因?yàn)榛鸲ㄍ蹲鳛橐环N長(zhǎng)期的投資杆融，時(shí)間拉長(zhǎng)到幾年來(lái)看，肯定是盈利的霜运，不要注重短期內(nèi)的虧損）脾歇，只設(shè)止盈點(diǎn)蒋腮。基金投資操作一開(kāi)始主要在天天基金網(wǎng)藕各，現(xiàn)在中證500池摧、標(biāo)普500、納斯達(dá)克100和H股指數(shù)逐步轉(zhuǎn)移到場(chǎng)內(nèi)進(jìn)行操作激况。目前基金投資收益近900元左右作彤。
最后，希望大家能理出更多的財(cái)乌逐，理好自己的生活竭讳，越來(lái)越有錢(qián)噠~
