上期筆者分享了《現(xiàn)金管理三步到位》科普了現(xiàn)金管理的重要性和方法斑鼻，今天特別分享一下現(xiàn)金管理的5大類工具：
1、現(xiàn)金
現(xiàn)金是現(xiàn)金管理的第一工具猎荠。與其它現(xiàn)金管理工具相比較而言坚弱，現(xiàn)金有兩個突出的特點：一是流動性最強，二是收益最低关摇。持有現(xiàn)金可以進行一般商品的交換荒叶。由于通貨膨脹的存在，持有現(xiàn)金不僅沒有收益输虱，而且還會貶值些楣。當一個國家或地區(qū)發(fā)生嚴重的通貨膨脹時，持有現(xiàn)金反倒是最危險的。當然有些時候現(xiàn)金也是最安全的愁茁，比如下面這個：
2蚕钦、銀行存款
銀行存款，按照是否有固定存續(xù)期分為活期存款和定期存款埋市。銀行存款從銀行的角度看是銀行的負債冠桃，銀行通過吸收存款來發(fā)放貸款，然后支付一定利息給存款人道宅。在我們的傳統(tǒng)認識里食听，銀行是最安全的金融機構，不會倒閉污茵。但銀行并不是沒有風險的樱报，自2015年5月1日起國務院頒發(fā)的《存款保險制度》就開始實施了，意味著銀行破產(chǎn)倒閉成了法律認可的行為泞当。銀行一旦發(fā)生倒閉迹蛤，儲戶最高可獲得50萬的賠償。從這點來講襟士，存款也要分開銀行放盗飒。
商業(yè)銀行是整個金融系統(tǒng)最重要的構成部分，在貨幣流通中發(fā)揮著最大的作用陋桂。也正因為這點逆趣，銀行存款具備很高的流動性、便捷性和安全性嗜历。日常生活中我們通過銀行卡取現(xiàn)宣渗、轉賬、消費都是很方便的梨州。
影響到銀行存款收益的因素是很復雜的痕囱，我們經(jīng)常聽說的“錢荒”、“貨幣寬松”等行業(yè)用語暴匠，可以間接反映我們存在銀行的錢值不值錢鞍恢。簡單來說，“錢荒”就是市場缺錢的表現(xiàn)每窖，這時利率會高帮掉，“貨幣寬松”就是錢多的表現(xiàn)，這時利率會低岛请。2012年以來旭寿，我國已經(jīng)基本實現(xiàn)了利率市場化警绩，伴隨著經(jīng)濟的衰退等諸多因素崇败，我們的存款利率也一路下降，目前央行活期存款利率是0.35％，一年定期存款利率是1.5％后室。
顯而易見缩膝，目前從收益來講銀行存款利率是遠不如貨幣基金等大多數(shù)現(xiàn)金管理工具的。不過它的安全性便捷性也是其它金融工具替代不了的岸霹。其實銀行儲蓄也是有技巧的疾层，如果有細分的話種類繁多，包括定活兩便贡避、零存整取痛黎、整存整取、通知存款等等刮吧。個人可以巧用的存款方法有12存單法湖饱、36存單法等，這里不一一解釋了杀捻。
3井厌、貨幣基金（寶寶類產(chǎn)品）
貨幣基金被人們所熟知離不開馬云爸爸的余額寶，2012年那會余額寶的推出致讥，利率還高達6.7%呢仅仆，因為跟支付寶綁定在一起很方便，很多人都選擇把錢放余額寶里垢袱。此外墓拜，還有眾多的寶寶類產(chǎn)品進入到我們的視野中。其實惶桐，大多數(shù)寶寶類產(chǎn)品本質上都是貨幣基金撮弧。貨幣基金之所以叫貨幣基金，主要是因為它僅投資于貨幣市場工具姚糊，包括現(xiàn)金贿衍，1年以內的銀行大額定期存款、中央銀行票據(jù)救恨、債券回購等等贸辈，它具有本金安全、流動性強肠槽、收益較活期儲蓄高擎淤、投資成本低、分紅免稅等特點秸仙。貨幣基金沒有申購贖回費用嘴拢，但有管理費、資金托管費寂纪，一般在0.2-1%之間席吴，雖然不高但對于本身不高的收益率來說也是有不小影響的赌结。貨幣基金的投資門檻很低，最小單位的1分錢就可以購買孝冒。貨幣基金的收益主要受利率柬姚、基金規(guī)模、管理費庄涡、托管費影響量承，其中利率是主要影響因素。目前國內最大的貨幣基金是余額寶對應的天弘基金穴店，但基金規(guī)模不是越大越好撕捍，如果碰到緊急情況，規(guī)模大的基金調節(jié)會更慢一些泣洞，反之規(guī)模太小的貨幣基金受大額投資資金進出的影響則更大卦洽。貨幣基金的收益有兩個指標：萬分收益和七日年化利率，萬分收益就是每萬元的實際收益斜棚，而七日年化利率則是根據(jù)7天的收益計算的平均年化利率阀蒂。
貨幣基金采用T+1日確認份額的制度，確認時間為每天的3點前弟蚀，如果你在周五購買的話要等到周一才能確認哦蚤霞，所以一般在周四下午3點前購買。貨幣基金的贖回很方便义钉，現(xiàn)在很多貨幣基金都是當天就到賬的昧绣。
4、信用卡
在某些時候捶闸，我們會有臨時的未預料到的支出夜畴，而我們手頭的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物又不足以應付這些支出，臨時變現(xiàn)其它流動性不強的金融資產(chǎn)又會導致資產(chǎn)損失删壮。這時贪绘，利用一些短期的融資工具融得一些資金就不失為一個處理突發(fā)緊急事件的好方法。事實上央碟，在個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃中税灌，我們往往更重視已有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的管理和使用，而忽略了個人融資亿虽。在諸多融資工具中菱涤，信用卡就是一個不錯的利器。信用卡是商業(yè)銀行基于個人信用而發(fā)行的信用憑證洛勉，它提供了一個有信用額度的循環(huán)信貸賬戶粘秆，借款人可以使用部分或全部額度。信用卡可以“先消費收毫，后還款”攻走，可以透支一定的消費金額氓涣、享受一定的免息還款期，持卡人根據(jù)自己的資金狀況陋气，可以在免息期內一次還款或分期還款，這種循環(huán)信用讓持卡人資金周轉更加靈活引润。但不是所有的透支都是免費的巩趁，發(fā)卡銀行對信用卡人未償還最低還款額和超過信用額度用卡的行為，對最低還款額未還部分淳附、超過信用卡額度部分议慰，分別收取滯納金和超限費。所以個人在使用信用卡的時候特別要留意兩個日期：一是賬單日奴曙，二是還款日别凹。從賬單日到還款日，就是你享有的免息期洽糟，比如你的信用卡賬單日是每月1日炉菲，還款日是每月25日，那么你的免息期最長就是56天了坤溃。切忌不要逾期還款哦拍霜，否則會被銀行收取高達10%的利息。此外薪介，信用卡還可以預借現(xiàn)金祠饺，萬不得已也不要輕易使用，因為利息高達日利率萬分之五汁政，一年就是18.25%道偷。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)在也有越來越多的融資工具了记劈，如螞蟻借唄勺鸦、微信微粒貸等，以及眾多的借貸平臺目木，風險難以甄別祝旷，以致“裸貸”頻出。
5嘶窄、國債逆回購
國債逆回購這個可能大家比較陌生怀跛，不過因為上個季度末（清明前夕）高達30+%的年利率得到了一輪科普。國債逆回購簡單理解就是你借錢給持有國債的人柄冲，對方用國債做抵押吻谋，之后付給你本息贖回國債的行為。這個關系中现横，國債持有人（融資方）屬于正回購方漓拾，投資者（出借方）屬于逆回購方阁最。而參與國債逆回購的主要是央行、商業(yè)銀行骇两、券商等機構速种，說到這里你可能會驚訝，央行也缺錢低千？其實央行不一定真的缺錢配阵，而是為了調節(jié)市場短期的流動性。
普通投資者可以通過證券賬戶參與國債逆回購盤活股票買賣空檔期的閑置資金示血，一般季度末棋傍、節(jié)假日逆回購會有不錯的收益，業(yè)內建議在周四下午2點后操作利率會更高难审。深市的投資門檻是1000瘫拣，滬市的投資門檻是10萬，按品種分為1天告喊、2天麸拄、3天、4天黔姜、7天感帅、14天、28天地淀、91天失球、182天共9個品種。
以上5大類便是現(xiàn)金管理的常用工具帮毁，目前來看貨幣基金是比較容易接觸实苞、收益也相對較高的明星選擇了。此外還有一些套機工具烈疚、資管產(chǎn)品等黔牵，因為比較復雜，不適合普羅大眾使用爷肝，個人不推薦猾浦。
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